ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

15 апреля 2024 года г. Ачинск 

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Заботиной О.Л., 

при секретаре Антоновой А.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось к ФИО1 с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 113969,99 руб. и 3479,40 руб. расходов на оплату госпошлины. Исковые требования мотивированы тем, что 23.07.2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого, банк предоставил ответчику кредит в сумме 199924,75 руб. под 23,80%/59,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 42 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» в связи с правопреемством с 14.02.2022 г. является ПАО «Совкомбанк». Просроченная задолженность по ссуде возникла 09.07.2021, на 03.02.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 940 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 145950 руб. По состоянию на 03.02.2024 задолженность составляет 113969,99 руб., в том числе: просроченные проценты 1928,55 руб., просроченная ссудная задолженность 5897,73 руб., просроченные проценты за просроченную сумму 5897,73 руб., неустойка на просроченную ссуду 2021,38 руб., неустойка на просроченные проценты 168,67 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, но данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора (л.д. 4-5).

Определением суда от 29.02.2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 2). 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д. 64, 73), в суд не явился, согласно ходатайству в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4 оборотная сторона).

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страховнаие», будучи надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д. 64, 75), в суд не явился, причины неявки не сообщил, отзыва и ходатайств не представил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте судебного заседания надлежащим образом по месту регистрации (л.д. 42, 64), причины неявки не известны, отзыва и ходатайств не представил, извещение возвращено в суд по истечению срока хранения (л.д.74, 77). 

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. 

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ). 

Суд, принял все предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании. Неявка ответчика в суд является его собственным усмотрением, не может повлечь задержки рассмотрения дела по существу. В связи с неявкой ответчика, дело подлежит рассмотрению в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела 23.07.2019 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № (№), путем подписания индивидуальных условий для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану «Равный платеж 3.0:ПЛЮС» (л.д. 20-21).

Согласно договору кредитования Банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования 200000 руб. с оплатой 23,80 % годовых за проведение безналичных операций и 59,00 % годовых за проведение наличных операций, сроком до востребования. Льготный период кредитования до 3 мес. (л.д. 20-21).

Размер минимального обязательного платежа (далее МОП) определен сторонами договора в п. 6 Договора в сумме 14022 руб. Погашение кредита и уплаты процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться данными средствами, однако это не снимет с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 (пятнадцать) календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготно периода, который равен 866 руб. Продолжительность льготного периода – 3 мес. С даты заключения договора. Банк направляет заемщику смс – уведомления о размере МОП и дате платежа. 

Кредитный договор подписан сторонами, что свидетельствует о том, что стороны согласовали все существенные условия договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен. 

Согласно п. 17 Договора банк предоставляет кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытие ТБС, номер ТБС – №; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии). 

На основании пункта 12 Договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа согласована сторонами в размере 0,0548%. 

Также при заключении кредитного договора ФИО1 выразил свое согласие на заключение договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по «Программе страхование жизни и трудоспособности заемщиков» на страховую сумму 250000 руб., сроком 12 месяцев и оплатой страховой премии в размере 3500 руб. (25 оборотная сторона, л.д. 62).

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета, ответчик ФИО1 использовал кредитные денежные средства (л.д.15-19). Данной выпиской подтверждается, что принятые на себя по кредитному договору обязательства ФИО1 должным образом не исполнил, последнее добровольное погашение задолженности произведено 07.06.2021 в сумме 1300 руб. (л.д. 15-19).

Представленной в материалы дела выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 35) подтверждается реорганизация ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 

Согласно представленному стороной истца расчету задолженности по кредитному договору № (№) от 23.07.2019, по состоянию на 03.02.2024, правильность которого была проверена судом в ходе рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ и не вызывает сомнения, заявленная истцом сумма задолженности ФИО1 по кредиту составляет 113969,99 рублей (л.д. 33-34), которая состоит из:

- просроченные проценты 1928,55 руб., 

- просроченная ссудная задолженность 103953,66 руб., 

- просроченные проценты за просроченную сумму 5897,73 руб., 

- неустойка на просроченную ссуду 2021,38 руб., 

- неустойка на просроченные проценты 168,67 руб.

Согласно п. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В силу п. 11 ст. 6 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

На момент заключения спорного кредитного договора размер средневзвешенной процентной ставки по кредитным договорам с лимитом кредитования от 30000 руб. до 300000 руб. составлял 22,275 % годовых. С учетом ограничений, установленных п. 11 ст. 6 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ полная стоимость кредита не может превышать более чем на 1/3 установленное среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита, следовательно, не может превышать 29,7 % годовых. 

Сторонами в договоре согласована процентная ставка в размере 23,8 % годовых, следовательно, условия кредитного договора в данной части не противоречат нормам законодательства, действующего на момент заключения спорного кредитного договора. 

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В связи с изложенным, исходя из размера суммы основного долга и процентов, а также учитывая период неисполнения обязательств ответчиком, размер неустойки, составляющий 0,0548 % за каждый день просрочки от суммы просроченного платежа, что составляет 20% годовых, суд полагает сумму неустойки за неисполнение денежного обязательства соответствующей сумме долга и возможным убыткам, понесенным истцом. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки является соответствующим последствиям нарушения обязательства, в связи с чем отсутствуют основания для снижения размера неустойки. 

Также материалами дела подтверждается, что определением мирового судьи судебного участка № 145 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края от 24.08.2023 года (л.д. 48) отменен судебный приказ № г. о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору № (№) от 23.07.2019 в размере 117241,48 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1772,42 руб.

Согласно сообщению судебного пристава ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому району от 25.03.2024г. (л.д. 54-56) на исполнении в службе судебных приставов находилось исполнительное производство №-ИП от 29.07.2022г. возбужденное на основании исполнительного документа № от 25.05.2022г., выданного судебным участком №145 в г. Ачинске и Ачинском районе в отношении ФИО1 о взыскании задолженности в пользу ПАО «Совкомбанк» в сумме 119013,90 руб. В ходе совершения исполнительных действий судебным приставом-исполнителем принудительно взыскано 3271,49 руб. 30 августа 2022 года исполнительное производство прекращено в связи с отменой судебного приказа.

Таким образом, судом проверен расчет истца о размере задолженности ФИО1 по спорному кредитному договору, суд признает расчет арифметически верным, обоснованным и соответствующим ст. 319 ГК РФ, выполненным с учетом сумм, взысканных по судебному приказу №.

Учитывая, что ответчиком ФИО1 не представлено суду надлежащих доказательств отсутствия задолженности по спорному кредитному договору, либо погашения задолженности в большем размере, чем учтено истцом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Платежными поручениями № от 05.02.2024 г. (л.д. 6) подтверждаются расходы истца на оплату государственной пошлины при предъявлении иска в сумме 3479,40 руб., которые в соответствии со ст. 98 ГПК и ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию с ответчика ФИО1 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 234-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору в сумме 113969,99 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3479,40 руб., а всего взыскать 117449 (сто семнадцать тысяч четыреста сорок девять) рублей 39 коп. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд.

Председательствующий судья Заботина О.Л. 

Мотивированное решение составлено 22.04.2024 г.