Дело № 2-594 04 мая 2018 года

г.Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Уткиной И.В.,

при секретаре Пеньковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании платы за присоединение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о взыскании платы за присоединение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что 19.01.2018 между ним и Банком был заключён кредитный договор № на сумму 705 645 руб. Им также было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», по условиям которого заемщик должен уплатить вознаграждение в сумме 18 629 руб., компенсацию банку оплаты страховой премии в размере 74 516 руб. 22.01.2018 истец обратился в Банк с заявлением о расторжении договора коллективного страхования и возврате денежных средств. Как следует из Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Просил взыскать денежные средства, уплаченные в качестве платы за присоединение к программе коллективного страхования, в размере 93 145 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб., штраф. 

В судебном заседании истец ФИО1 указал, что сумма в размере 93 145 руб. была выплачена ему Банком в добровольном порядке, на удовлетворении исковых требований настаивал. 

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО), извещенный о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил. Представили письменный отзыв на иск, в котором с иском не согласились, указали, что истец при подписании кредитного договора и заявления на включение в число участников программы страхования добровольно выразил согласие на участие в программе страхования в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование». Доводы истца о применении к спорным правоотношениям периода охлаждения необоснованны, поскольку Указания Банка применяются в отношении страхователей физических лиц. Положениями договора №1235 обязанность по возврату страховой премии застрахованному в случае прекращения в отношении его действия программы страхования не установлена. Предоставленная Банком услуга по подключению к договору страхования является возмездной, истец не может отказаться от услуги после осуществления всех действий со стороны Банка по подключению к программе страхования. Услуга оказана Банком надлежащим образом. Не согласны с требованиями о взыскании компенсации морального вреда и штрафа. Расходы на оплату услуг представителя полагают завышенными.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил. 

По определению суда дело рассмотрено при имеющейся явке.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что 19.01.2018 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 705 645 руб. под 16,992 % годовых, срок действия договора до 19.01.2023.

Также 19.01.2018 ФИО1 подписал заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», действующего в рамках договора коллективного страхования, заключённого между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщиком.

Плата за участие в Программе страхования составила 93 145 руб., включая вознаграждение Банка в размере 18 629 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 74 516 руб.

Страховая премия в размере 74 516 руб. перечислена Банком единовременно и в полном объеме Страховщику, что подтверждается сообщением ООО СК «ВТБ Страхование».

На заявлении произведена отметка о регистрации присоединения ФИО1 к Программе страхования 19.01.2018.

Истец факт добровольного подключения к программе страхования не оспаривал.

22.01.2018 ФИО1 направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) об исключении его из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и возврате уплаченной суммы в размере 93 145 руб. Указанное заявление было получено Банком в этот же день (22.01.2018). Ответа от Банка не поступило.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования № от 01.02.2017, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными приказом ООО СК «ВТБ Страхование» от 02.08.2010 в редакции приказа от 12.11.2014 и Правилами добровольного страхования от потери работы, утвержденными приказом ООО СК «ВТБ Страхование» от 25.07.2013, разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Условия).

Названным договором и Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору; «выгодоприобретателем» является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Платой за участие в Программе страхования является плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования и расходы Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования (пункт 3 заявления). Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (п.п. 5.1 и 5.3 Условий).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1 Условий).

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью (п. 5.7 Договора). Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.6.1.3 Условий).

Согласно информации ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора по Программе страхования «Финансовый резерв. Программа Лайф +», номер кредитного договора 625/0006-0584181 от 19.01.2018, оплаченный период страхования с 20.01.2018 по 18.01.2023, размер страховой премии 74 516 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заёмщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заёмщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктов 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу 01.08.2016, соответственно, начиная с ноября 2016 года, страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, условия по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», на основании которых был заключён договор между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», должны соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после ноября 2016 года.

Истец присоединился к программе страхования 19.01.2018, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Статьей 9 Федерального Закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата внесенной платы за присоединение к программе коллективного страхования.

Условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования в силу положений ст. 422 ГК РФ, в связи с чем не должны содержать положения, противоречащие страховому законодательству, составной частью которого являются нормативные акты Банка России, и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Пунктом 2 статьи 450.1 ГК РФ предусмотрено, что в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Односторонний отказ от исполнения договора, осуществляемый в соответствии с законом или договором, является юридическим фактом, ведущим к расторжению договора.

Поскольку с заявлением об отказе от заключенного договора страхования истец обратился 22.01.2018, то договор страхования от 19.01.2018 прекратил свое действие 22.01.2018 (дата получения заявления).

При указанных обстоятельствах истец вправе требовать возврата денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, в связи с чем с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 93 145 руб.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке была перечислена сумма в размере 93 145 руб. на счёт истца, в данной части решение исполнению не подлежит.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашёл подтверждение факт нарушения прав истца как потребителя, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. 

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в сумме 47 072,50 руб.

Статья 88 ГПК РФ определяет, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом заявлено требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб. и представлены документы, подтверждающие оплату услуг представителя.

Так, на основании договора № (1) от 06.02.2018, заключённого между ООО «Лайф-плюс» и ФИО1, истцу были оказаны услуги по изучению документов, подготовке документов в страховую компанию, осуществление представления интересов клиента на всех стадиях процесса.

Определяя размер подлежащих взысканию расходов на оплату услуг представителя, суд учитывает разъяснения, данные в п.11 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которым суд не вправе уменьшать размер сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с неё расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ). Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Разумность предела судебных издержек на возмещение расходов по оплате услуг представителя, требование о которой прямо закреплено в ст.100 ГПК РФ, является оценочной категорией, поэтому в каждом конкретном случае необходимо исследовать обстоятельства, связанные с участием представителя в споре. 

Суд полагает, что заявленная истцом сумма расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб. является завышенной.

При этом суд учитывает объём и качество проделанной представителем работы, представитель истца в судебных заседаниях не участвовал. Категория дела не является сложной, по ней сформировалась единообразная судебная практика, круг представляемых доказательств аналогичен. 

На основании изложенного, исходя из принципа разумности, суд считает необходимым снизить расходы на оплату услуг представителя до 3 000 руб.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3294,35 руб. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 денежные средства за присоединение к программе коллективного страхования в размере 93 145 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., штраф в сумме 47 072,50 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 3 000 руб., всего взыскать 144 217,50 руб.

Решение суда в части взыскания с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 денежной суммы в размере 93 145 руб. не подлежит обращению к исполнению.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета государственную пошлину в размере 3294,35 руб. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г.Архангельска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 10 мая 2018 года.

Судья И.В. Уткина