Дело № 2-851/19 

<

данные изъяты> 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Волоколамск 24 июня 2019 года

Волоколамский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кочновой И.С.,

при секретаре судебного заседания Хлебниковой Л.М. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО МФК «ВЭББАНКИР» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору нецелевого потребительского займа (микрозайма), 

у с т а н о в и л :

Истец ООО МФК «ВЭББАНКИР» обратился в Волоколамский городской суд Московской области с исковым заявлением к ФИО1 взыскании задолженности по договору нецелевого потребительского займа (микрозайма), мотивируя свои требования тем, что 17.12.2016 года между ООО МФК «ВЭББАНКИР» ФИО1 был заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) №. Согласно данному договору истец предоставил ответчику денежные средства в размере 20 000 рублей на срок 30 календарных дней с полной стоимостью займа 512,400% годовых. ООО МФК «ВЭББАНКИР» имеет статус микрофинансовой организации. В своей деятельности истец использует «систему моментального электронного кредитования», которая представляет собой совокупность программ аппаратного комплекса, размещенного на сайте общества www.webbankir.com, включая автоматические сервисы системы, клиентские модули, управляемые физическими лицами, отражающие взаимодействие и процедуры, возникающие между за заемщиком и ООО МФК «ВЭББАНКИР» с использованием WB-идентификаторов, паролей и логинов, а также информацию и расчеты. Истец осуществляет оформление заявления-анкеты на получение микрозайма на сайте общества, на основании которого общество принимает решение о предоставлении микрозайма на условиях и в порядке, предусмотренных Правилами предоставления сопровождения микрозаймов ООО МФК «ВЭББАНКИР». Согласно Правил предоставления и сопровождения микроозаймов ООО МФК «ВЭББАНКИР» заключение договора нецелевого потребительского займа осуществляется через личный кабинет. Механизм доступа в личный кабинет описан в разделе 2 Правил. Договор подписывается со стороны заемщика с использованием идентификатора (аналога собственноручной подписи), согласие на использование идентификатора заемщик дает через личный кабинет. Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и перечислило денежные средства выбранным ответчиком через систему Contakt. В связи с этим ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные договором займа, изложенные в предложении (оферте) Общества в Правилах и графике платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. В соответствии с Правилами ответчик обязуется перечислить истцу сумму микрозайма и проценты, начисленные за пользование микрозаймом, не позднее даты, установленной в договоре. До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком не исполнены. Задолженность ответчика перед истцом за период с 16.01.2017 г. ( дата выхода на просрочку) по 11.07.2018 г. составляет 64 400 рублей, из них : сумма задолженности по основному долгу - 20 000 рублей, сумма задолженности по процентам – 40 000 рублей, сумма задолженности по штрафам – 4 400 рублей. Истец просит взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО МФК «ВЭББАНКИР» задолженность по договору в сумме 64 400 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 132 рубля.

Представитель истца ООО МФК «ВЭББАНКИР» по доверенности в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом о дате, месте и времени слушания дела извещена.Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражал против иска по основаниям, изложенным в письменных возражениях. 

Рассмотрев заявленные исковые требования, изучив материалы данного гражданского дела в их совокупности, выслушав представителя ответчика, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что 17.12.2016 года между ФИО1 и ООО МФК «ВЭББАНКИР» заключен договор микрозайма N 160583798/8.

Согласно индивидуальным условиям договора, сумма займа составила 20 000 рублей, срок возврата займа и уплаты начисленных процентов - 15.01.2017 года, процентная ставка по кредиту – 1,4 % от суммы займа за каждый день пользования займом, или 512,4 % годовых. Сумма займа и начисленные проценты уплачиваются заемщиком единовременно, в день наступления платежной даты. 

Пунктом 4.1 договора предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение займа и/или уплату процентов за пользование займом в размере 20% годовых от суммы основного долга, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) либо по дату, определенную займодавцем. 

Ответчик ФИО1 за период с 17.12.2016 г. по настоящее время не произвела ни одного погашения. 

Таким образом, ответчик договорные обязательства перед истцом ООО МФК «ВЭББАНКИР» не исполнил надлежаще, существенно нарушил условия заключенного договора займа, в результате чего задолженность за период с 16.01.2017 г. ( дата выхода на просрочку) по 11.07.2018 г. образовалась задолженность в размере 64 400 рублей, из них - 20 000 рублей – основная сумма займа; 40 000 рублей - проценты за пользование займом, 4 400 рублей – сумма задолженности по штрафам.

При этом суд, учитывая, сумму просроченной задолженности по основному долгу и сумму просроченных процентов, не находит оснований для уменьшения размера штрафных процентов.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

В силу ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст.11 п.4 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом, рассматривается как обмен документов. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По правилам ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

На основании вышеуказанных правовых норм суд установил, что ООО МФК «ВЭББАНКИР» предоставило ответчику заем на согласованных условиях, ответчик заключил договор добровольно, процентная ставка по договору не превысила установленных законодательством ограничений. Исходя из того, что доказательства понуждения ответчика к заключению договора на оспариваемых условиях отсутствуют, в случае неприемлемости условий в части установления процентов, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Доводы ответчика о заключении договора на крайне невыгодных для заемщика условиях в части установления размера процентов за пользование займом, превышающих ставку рефинансирования Центрального банка России, суд отклоняет. 

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. 

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются, с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа). 

Согласно части 8 статьи 6 вышеуказанного Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению. Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. На официальном сайте Банка России www.cbr.ru опубликована Информация о среднерыночных и предельных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2016 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами. Согласно указанной информации для категории потребительских кредитов (займов) без обеспечения, заключаемых на срок до 30 дней, на сумму до 30000 рублей среднерыночное значение ПСК (займов) составляет 613,177% годовых, предельное значение ПСК (займов) составляет 817,569% годовых. Таким образом, установленная договором займа полная стоимость кредита 512,4 % годовых не превышает предельного значения, установленного Банком России на IV квартал 2016 года для займов, предоставляемых заемщикам - гражданам микрофинансовыми организациями в связи с чем, доводы стороны ответчика о не соответствии размера процентов требованиям действующего законодательства, ошибочны. 

В силу п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. Соответственно, заключая договор займа в письменной форме, подписывая его, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание договора займа предполагает согласие заемщика с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - займодавцу его действительность и исполнимость. Как правильно установлено судом, истец, подписав договор, согласился с его условиями, в том числе и с размером процентов за пользование займом. Подписание договора, в котором указан размер процентов за пользование займом, подтверждает добровольность его заключения истцом на предложенных Обществом условиях. 

При этом, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик не указал и не доказал, что на момент заключения сделки она находилась в тяжелых обстоятельствах, не представил доказательств наличия совокупности предусмотренных п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств для признания сделки кабальной. 

Информация о полной стоимости потребительского займа размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа, как того требуют положения п. 1 2 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Предоставленная Обществу информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг до момента заключения договора. Доказательств злоупотреблений Обществом свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения Микрофинансовой организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора займа на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено, в связи с чем, доводы жалобы о присоединении заемщика к договору с явно обременительными условиями, определенными заимодавцем, на которые не мог повлиять заемщик, судебная коллегия отклоняет. 

Поскольку доказательств превышения размера процентов за пользование займом среднерыночных значений данных показателей по договорам, заключенным микрофинансовыми организациями с физическим лицами, равно как и других доказательств злоупотреблений займодавцем своими правами, материалами дела не представлено, суд считает исковые требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины по настоящему гражданскому делу также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере 2 132 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд

Решил:

Исковые требования ООО МФК «ВЭББАНКИР» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МФК «ВЭББАНКИР» в счет погашения образовавшейся задолженности по договору нецелевого потребительского займа (микрозайма) № от 17.12.2016 года денежные средства в размере 64 400 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 132 рубля 99 копеек, а всего 66 532 рубля 99 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Волоколамский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>