Дело № 2-1073/2017

г. Архангельск

18 июля 2017 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Соломбальский районный суд г.Архангельска

в составе председательствующего судьи Долгиревой Т.С.,

при секретаре Томиловой В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование своих требований указал, что 27.09.2016 между ним и АО «ЮниКредитБанк» был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 682 000 руб. на срок до 05.08.2022 под 15,90 % годовых. Во исполнение условий договора потребительского кредита между истцом и ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Пакет «Базовый», предметом которого явилось страхование личных интересов истца как страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованному лицу в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы за №3. Договор страхования был заключен 13.09.2016 – в дату поданного в АО «ЮниКредитБанк» заявления на потребительский кредит. Срок действия договора страхования: с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме до последнего дня срока действия кредита, указанного в заявлении на потребительский кредит, при подписании индивидуальных условий договора потребительского кредита – до даты полного погашения кредита. По договору страхования истцом была оплачена страховая премия в общем размере 98 208 руб. Страховая премия была оплачена из суммы кредита. 22.10.2016 (в течение первых тридцати дней с начала действия договора страхования) истец обратился в банк с претензией, в которой указал на то, что был вынужден заключить договор страхования, иначе банк не выдал бы ему кредит, просил в течение 10 дней с момента получения претензии возвратить ему страховую премию в размере 98 208 руб. Претензия была направлена страховщику почтой 24.10.2016, получена страховщиком 28.10.2016. Из содержания претензии следует, что истец отказался от договора страхования. В начале ноября 2016 года сотрудник ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» сообщил, что страховая премия, уплаченная по договору страхования, будет ФИО1 возвращена в полном объеме, но для этого необходимо явиться в офис АО «ЮниКредитБанк» в г.Архангельске, снова написать заявление о возврате страховой премии, которое будет оформлено на бланке страховщика, вписать в него банковские реквизиты для возврата страховой премии и ждать 10-ти дневного срока. Письменного ответа на первоначальное заявление (претензию) от ответчика не получено. 07.11.2016 на бланке страховой компании ФИО1 написал заявление, в котором просил расторгнуть договор страхования, вернуть страховую премию в размере 98208 руб., указал реквизиты, на которые просил произвести возврат страховой премии. 15.11.2016 за исх.№3346 страховщик направил ФИО1 ответ на заявление от 07.11.2016, в котором сообщил, что ни ст. 958 ГК РФ, ни Правилами страхования, на основании которых заключен договор страхования, не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя. В возврате страховой премии страховщик отказал. Страховых случаев в период договора страхования не было. С отказом страховщика в возврате ФИО1 уплаченной страховой премии не согласен. В договоре страхования, заключенном между сторонами, предусмотрено право истца на отказ от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии. В этом случае страхователю со стороны страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия. В силу положений п.5 договора страхования договор вступает в силу с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме. Договор страхования был заключен истцом 13.09.2016, однако поскольку потребительский кредит был выдан истцу АО «ЮниКредитБанк» 27.09.2016, в этот же день была произведена уплата страховой премии страховщику, то началом действия договора страхования является не 13, а 27 сентября 2016 года. Соответственно, поэтому истец имеет право отказаться от исполнения договора страхования в срок до 27.10.2016. Свое первое заявление (претензию), датированное 22.10.2016, истец направил страховщику 24.10.2016, т.е. в течение первых тридцати дней с даты заключения договора страхования. Так как в претензии истец просил вернуть страховую премию в полном объеме, то тем самым истец отказался от исполнения договора страхования. Заявление (претензия) истца было получено ответчиком 28.10.2016. С этой даты договор страхования считается прекратившим свое действие. Таким образом, поскольку истец в установленный Правилами страхования срок отказался от исполнения договора страхования, право на отказ от исполнения договора страхования предусмотрено в самом договоре, то страховая премия, уплаченная истцом, подлежит возврату страховщиком. При этом то обстоятельство, что первое заявление (претензия) истцом было оформлено не на бланке страховой компании, а в свободной форме, не свидетельствует о его недействительности. Требование о возврате страховой премии в размере 98208 руб. в первоначальном заявлении было выражено четко и однозначно. Возврат страховой премии предполагает отказ от исполнения договора страхования. Изложенное свидетельствует о незаконности отказа страховщика в возврате истцу страховой премии и необходимости взыскании денежных средств в размере 98208 руб. с ответчика в пользу истца в судебном порядке. Ввиду нарушения страховщиком срока возврата истцу страховой премии полагает, что с него в пользу истца подлежит взысканию также неустойка в размере 583355,52 руб. Поскольку законом предусмотрено ограничение неустойки, и в данном конкретном случае неустойка ограничивается размером страховой премии, то размер неустойки истец определяет как 98208 руб. Просит взыскать также компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, его представитель ФИО2 поддержала заявленные требования.

Представитель ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положениям п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как следует из ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, при заключении между истцом и АО «ЮниКредитБанк» 27 сентября 2016 года договора потребительского кредита, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 682 000 руб. на срок до 05.08.2022 под 15,90 % годовых, между истцом и ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» 13 сентября 2016 года был заключен договор страхования по программе «Пакет «Базовый», предметом которого явилось страхование личных интересов истца как страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованному лицу в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), на основании Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы за №3. 

Страховая премия составила 98 208 руб., включена в размер кредита, перечислена страховщику на основании поручения заемщика.

Как следует из материалов дела, истец 24 октября 2016 года направил ответчику претензию с требованием возврата уплаченной по договору страхования от 13 сентября 2016 года страховой премии в размере 98208 руб., которая получена ответчиком 28 октября 2016 года.

07 ноября 2016 года на бланке, представленном страховщиком, истец написал заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.ООО «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в ответе истцу отказала в возврате страховой премии, поскольку возможность возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя договором страхования, включая Правила страхования, не предусмотрена. 

Вместе с тем, п. 7.4. Правил добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезни, на случай дожития до утраты работы №3 (в редакции от 30.05.2016), предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса – отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа страхователя от исполнения договора страхования в установленном порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения договора страхования – страхователю со стороны страховщика возвращается вся уплаченная им страховая премия / страховые взносы, уплаченные по договору страхования, а страховщику со стороны страхователя возвращаются все полученные им страховые выплаты по договору страхования, от исполнения которого отказался страхователь. Порядок, установленный в настоящем пункте Правил, не распростирается на отношения сторон договора страхования по истечении 30 дней с начала срока действия договора страхования

Пунктом 6.15 Правил определено, что в случае отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный в п.7.4, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленный по соглашению сторон, но не позднее срока, предусмотренного в п.7.4. 

В соответствии с пп. «и» п.7.2. Правил страховщик имеет право при возврате уплаченной страховой премии страхователю удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора, в случае отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный в п.7.4., но после даты начала действия договора страхования.

В соответствии с п. 5 договора страхования договор вступает в силу с даты предоставления кредита при условии оплаты страховой премии в полном объеме.

Потребительский кредит выдан истцу АО «ЮниКредитБанк» 27 сентября 2016 года, соответственно с указанной даты начал действовать договор страхования.

Учитывая указание в претензии, направленной ответчику 24 октября 2016 года требования о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования от 13 сентября 2016 года в размере 98208 руб., суд расценивает данную претензию как волеизъявление истца на отказ от исполнения договора страхования, заключенного 13 сентября 2016 года между сторонами.

Поскольку согласно Правилам страхования страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 30 дней с начала действия договора страхования без потери уплаченной страховой премии, а договор страхования начал действовать с 27 сентября 2016 года, истец обратился к ответчику 24 октября 2016 года с отказом от исполнения договора страхования в установленный договором срок, суд приходит к выводу, что уплаченная истцом страховая премия в размере 98208 руб. подлежит возврату истцу в полном объёме страховщиком.

Подпунктом «е» п. 7.1. Правил страховщик обязался по выбору страхователя осуществить возврат страхователю страховой премии или ее части наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный в п.7.4. 

Учитывая получение ответчиком отказа от исполнения договора страхования 28 октября 2016 года, страховая премия подлежала возврату истцу не позднее 11 ноября 2016 года.

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", требования потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку требования потребителя к ответчику о возврате страховой премии не были удовлетворены в установленный законом срок, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки.

Согласно представленному истцом расчету, размер неустойки за период с 15 ноября 2016 года по 31 мая 2017 года составляет 583 355 руб. 52 коп. ((98208*3%*198). 

Учитывая ограничение размера неустойки размером страховой премии, истец просит взыскать неустойку в размере 98208 руб.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы неустойки, выполненный с учетом вышеуказанных правовых норм, и признан арифметически верным. 

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 98208 руб.

Оснований для снижения размера неустойки по ст.333 ГК РФ суд не находит.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

В силу ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральные вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Вина ответчика в нарушении прав потребителя судом установлена.

С учетом изложенного и фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, суд определяет к взысканию денежную компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

С учетом изложенного, сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 98708 руб. 

Оснований для снижения размера штрафа по ст.333 ГК РФ суд не находит.

В силу ст.103 ГПК РФ, ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ, поскольку истец был освобожден от уплаты госпошлины при подаче искового заявления в суд, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5428 руб. 32 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 98208 руб. 02 коп., неустойку за период с 15 ноября 2016 года по 31 мая 2017 года в размере 98208 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в сумме 98708 руб. Всего взыскать 296 124 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ЭРГО Жизнь» в доход бюджета государственную пошлину в размере 5428 руб. 32 коп. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд в течение одного месяца. 

Судья Т.С. Долгирева