Дело № 2-353/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«25» мая 2020 года 

Кунашакский районный суд Челябинской области в составе председательствующего Кариповой Ю.Ш.

при секретаре Николаевой Ю.А.

с участием соответчика – ФИО3 

рассмотрев в открытом судебном заседании в с.Кунашак гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Челябинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к наследникам и наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л :

АО «Россельхозбанк» обратился с иском к наследникам умершего заемщика ФИО4 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 315 986 рублей 30 коп, в том числе текущая ссудная задолженность – 196 772 рубля 88 коп, остаток просроченной ссудной задолженности 80 233 рубля 52 коп, задолженность по процентам 38 979 рублей 90 коп.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей под 17% годовых со сроком возврата кредита частями по графику, установленным в приложении № к кредитному договору, окончательный срок возврата кредита 21.03.2021 год. Также ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Национальная страховая компания «Татарстан» (ОАО «НАСКО») и ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № серии НСБ. Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 29.08.2019 г. АО «Национальная страховая компания «Татарстан» (ОАО «НАСКО») признана несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год до 27 августа 2020 года. Конкурсным управляющим ОАО «НАСКО» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер и в связи со смертью исполнение его обязательств по кредитному договору прекратилось, сумма задолженности по кредитному договору на 18.02.2020 года составляет 315 986 рублей 30 копеек, которую просят взыскать с наследников ФИО1 на основании ст.1175 ГК РФ. 

В судебное заседание представитель АО «Россельхозбанк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Привлеченный судом соответчик ФИО3 с иском банка не согласен. Пояснил, что отцом ФИО1 был в ДД.ММ.ГГГГ году оформлен кредит, при этом отец заключил со страховой компанией «НАСКО» договор страхования жизни и здоровья на период действия кредитного договора. Отец умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти его не была установлена патологоанатомом, ранее отец в больницу не обращался, хронических заболеваний не имел. Таким образом, наступил страховой случай и в соответствии с договором страхования АО «НАСКО» обязан был выплатить банку остаток кредитной задолженности. Сразу после смерти отца он предоставил в банк свидетельство о смерти отца, а также в АО «НАСКО» предоставлял все необходимые документы в январе 2019 года, прошло более полугода, и после банк ему объявил, что страховая организация не выплатила, т.к. стала банкротом. Полагает, что в связи с обязанностью страховой компании, требования банка должны быть предъявлены к ним, а не к наследникам.

Привлеченный судом соответчик конкурсный управляющий АО «НАСКО» - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, был неоднократно извещен надлежащим образом. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и заемщиком ФИО1 было заключено кредитному соглашение №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 500 000 рублей сроком на 60 месяцев, т.е. до 21.03.2021 г. под 17 % годовых при условии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования. А заемщик в соответствии с п. 6 договора и в соответствии с Графиком платежей (приложение № 1 к соглашению) обязан был возвратить кредит в сроки установленные Договором и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с графиком платежей ФИО1 обязан был осуществлять не позднее 20 (21,22) числа каждого месяца платежи в размере 12 426 рублей 29 коп (последний платеж 12 093,76 руб), начиная с 20 апреля 2016 года по 21 марта 2021 года. 

Согласно свидетельства о смерти ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно предоставленной выписки по счету ФИО1 в период пользования кредитом с 20 апреля 2016 года по 20 декабря 2018 года им производились платежи в погашение кредита в соответствии с графиком платежей (за счет перечисляемой пенсии). После смерти ФИО1 поступила ДД.ММ.ГГГГ пенсия в размере 15 726 рублей 04 коп, указанная сумма ДД.ММ.ГГГГ направлена на погашение начисленных процентов.

Согласно ответа на запрос нотариуса нотариального округа Кунашакского района – заведено наследственное дело № после смерти наследодателя ФИО1, с заявлением о принятии наследства обратился сын наследодателя ФИО3, с заявлением об отказе от наследства обратилась дочь наследодателя ФИО2. Согласно выданных свидетельств о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ на имя наследника ФИО3 наследство состоит из жилого дома (площадью 

<

данные изъяты> кв.м) с кадастровой стоимостью 673 474 рубля 40 коп, земельного участка (площадью 

<

данные изъяты> кв.м) с кадастровой стоимостью 274 050 рублей, расположенных по адресу 

<

адрес>; автомобиля ВАЗ-21310, рыночной стоимостью 146 700 рублей; земельного участка сельскохозяйственного назначения площадью 92 000 кв.м, кадастровой стоимостью 848 240 рублей.

Также материалами дела установлено, что заемщик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО «Национальная страховая компания «Татарстан» (ОАО «НАСКО») договор страхования от несчастных случаев и болезней № Серии НСБ, где предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя) связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. В соответствии с п.1.3 Страхователь (ФИО1) назначает по Договору Выгодоприобретателем первой очереди в отношении страховых возмещений в пределах непогашенной задолженности Страхователя по кредитному договору (включая начисленные проценты, неустойки и расходы по взысканию задолженности) АО «Россельхозбанк», являющееся кредитором по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В остальной части страхового возмещения, превышающего задолженность по Кредитному договору страховая выплата производится в адрес Застрахованного, а в случае его смерти – наследникам Застрахованного. Согласно п.3.1 Договора страхования – страховым случаем является смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора вследствие несчастного случая или болезни (заболевания), произошедшего (впервые диагностированной) в течение срока действия Договора, либо обострения заболевания, существовавшего на момент заключения Договора, о наличии либо проявлении которого заявлено Страхователем (Застрахованным) Страховщику в заявлении на страхование. Страховая сумма по договору на момент заключения Договора составляет 585 000 рублей (п.4.1 Договора). Общая страховая премия по Договору в размере 22 522 рубля 50 коп уплачивается единовременным платежом в срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.4.2 Договора). Срок действия договора – с 22.03.2016 года по 21 марта 2021 года (п.6.1 Договора). Согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь ФИО1 уплатил в ОАО «НАСКО» страховую премию в размере 22 522 рубля 50 коп.

Согласно письма (исх. № от 18.01.2019 г.) АО «НАСКО» к АО «Россельхозбанк» - в АО «НАСКО поступило заявление по полису страхования № серии НСБ от ДД.ММ.ГГГГ о наступлении страхового случая с Застрахованным ФИО1 согласно правил страхования (смерть), просят банк указать сумму задолженности на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и предоставить реквизиты для направления страхового возмещения в счет погашения задолженности в АО «Россельхозбанк». На указанный запрос АО «Россельхозбанк» направил в адрес АО «НАСКО» реквизиты для перечисления страхового возмещения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с указанием суммы задолженности в размере 279 199 рублей 68 коп. (исх. № от 25.01.2019 г.).

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Несмотря на предусмотренную законом ответственность наследников отвечать по долгам наследодателя, ответчиком ФИО3 заявлены возражения, с указанием о наступлении страхового случая – смерти заемщика ФИО1 и обязанности страховой организации по оплате задолженности по кредитному договору. Указанные доводы заслуживают внимание. 

В суде установлено, что заемщик ФИО1 являлся застрахованным лицом по договору страхования, где в том числе страховым случаем является смерть застрахованного от несчастного случая или болезни. Страхователем был ФИО1, выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк». 

Из актовой записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти указано – «другие неточно обозначенные и неуточненные причины смерти. Согласно выписки из амбулаторной карты ФИО1 и ответа на запросы ГБУЗ «Районная больница 

<

адрес>» - ФИО1 за период с 01.01.2000 года по 05.07.2017 год не обращался за медицинской помощью, были обращения – 05.07.2017 г. – необходимость иммунизации только против дифтерии, ДД.ММ.ГГГГ – пресбиопия, ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> 

Таким образом, суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 произошла в период договора страхования и причина смерти не установлена. 

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Наступление страхового случая - смерть застрахованного ФИО1 подтверждается материалами дела, в связи с чем у АО «НАСКО» возникли обязательства по выплате страховых возмещений выгодоприобретателю, по договорам страхования.

Согласно п.8.2.1 Договора страхования № Серии НСБ, от ДД.ММ.ГГГГ в течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 Договора, Страховщик составляет и подписывает страховой акт или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате). Уведомление о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате) с мотивированным отказом направляется Страховщиком Страхователю и Выгодоприобретателю в течение 2-х рабочих дней с даты подписания страхового акта. В случае принятия решения о признания случая страховым Страховщик, не мене чем за 7 рабочих дней до планируемой даты выплаты, письменно уведомляет Выгодоприобретателя о предстоящей страховой выплате с указанием предполагаемой суммы страховой выплаты (п.8.2.2 Договора). В течение 5 рабочих дней с даты получения от Страховщика уведомления о предстоящей страховой выплате Выгодоприобретатель направляет Страховщику уведомление о наличии (отсутствии) задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору, а также при её наличии о сумме задолженности на текущую дату… (п.8.2.3 Договора). В течение 7 рабочих дней с даты получения уведомления Выгодоприобретателя согласно п.8.2.3 Договора, Страховщик производит страховую выплату.

Из письма АО «НАСКО» с исх № от 18.01.2019 г. суд приходит к выводу, что страховая организация приняла решение о выплате страхового возмещения, затребовав у банка реквизиты для его перечисления. В соответствии с п.8.2.3 Договора Выгодоприобретатель – АО «РСХБ» направил сведения о сумме задолженности с реквизитами для перечисления страхового возмещения, однако в нарушение п.8.2.4 АО «НАСКО» не произвел перечисления (в течение 7 рабочих дней). Причина не перечисления страхового возмещения не установлена в судебном заседании. 

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 29 августа 2019 года АО «Национальная страховая компания «Татарстан» (АО «НАСКО) признано не состоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год - до 27 августа 2020 года. Утвержден конкурсным управляющим – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно п.2 ч.5 ст.32.8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям.

Таким образом, истцом не утрачена возможность получения страхового возмещения со страховой организации в связи с наступлением страхового случая, который произошел до отзыва лицензии у АО «НАСКО». 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» в лице Челябинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к наследникам и наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 315 986 рублей 30 копеек и возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6360 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения путем подачи жалобы в Кунашакский районный суд. 

Председательствующий Ю.Ш.Карипова 

Копия верна.

Судья Ю.Ш. Карипова

Секретарь с/з Николаева Ю.А.

«____» _______________ 2020 г.

Решение не вступило в законную силу.

Судья Ю.Ш. Карипова

Подлинник решения (определения) подшит в гражданское дело №2-353/2020 г., находящееся в производстве Кунашакского районного суда Челябинской области.