Дело № 2-1316/2020 (УИД № 37RS0022-01-2020-000847-90)

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2020 года город Иваново

Фрунзенский районный суд города Иванова

в составе председательствующего судьи Сараевой Т.В.,

при секретаре Кочневой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Иваново 10 июля 2020 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (далее ПАО «Промсвязьбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 (далее заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.08.2012 по состоянию на 21.02.2020 размере 447670,34 руб., в том числе: 260005,58 руб. – сумма основного долга, 30646,65 руб. – сумма процентов, а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 7676,70 руб. (л.д.4)

В обоснование иска указано, что 27.08.2012 между сторонами заключен кредитный договор № на оформление международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц. В целях заключения договора ответчик направил в Банк Анкету- Заявление на оформление международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, присоединившись к Правилам выпуска и обслуживания международных банковских карта ОАО «Промсязьбанк» для физических лиц. При подписании заявления ответчик указал, что в рамках договора обязуется неукоснительно соблюдать Правила и Тарифы по выпуску и обслуживанию международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц, с которыми он ознакомлен и согласен. На основании указанного предложения ответчика, банк открыл ответчику текущий счет, установил лимит овердрафта в размере 1000000 рублей, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты заемщика, изложенной в заявлении, Правилах и Тарифах. Акцептировав оферту заемщика о заключении договора, во исполнение своих обязательств по договору, Банк выпустил и выдал ответчику банковскую карту. Ответчик совершил расходные операции, однако, обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом не исполняет, что явилось основанием для направления в адрес ответчика требования о досрочном возврате заемных денежных средств. Поскольку ответчик денежные средства не возвратил, истец обратился в суд.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» не явился, о дате, времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик и его представитель в суд не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. О причинах неявки ответчик суд не уведомили, ходатайства об отложении слушания дела в суд не поступало.

Ранее в судебном заседании представитель ответчика на иск возражал, по доводам, изложенным в возражениях (л.д.163-167), согласно которым ответчик на иск возражает. Считает, что банком не представлены документы, подтверждающие заключение договора; истец направил претензию должнику по ненадлежащему адресу, в связи с чем, не соблюден досудебный порядок разрешения спора. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности по требования о взыскании части основного долга и процентам.

В силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч. 1). Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие (п. 4).

Принимая во внимание, что судом принимались меры по извещению ответчика о месте и времени рассмотрения дела, однако ответчик не явился, доказательства, подтверждающие уважительность причин неявки ответчика в судебное заседание, не представлены, суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, о чём вынесено определение, занесенное в протокол судебного заседания.

Суд, исследовав представленные доказательства, пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 421, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях. Договор считается заключенным, если сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора. Законодательством не установлено ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора, указывая на то, что оферта должна содержать существенные условия договора, такое предложение может быть выражено как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов. Офертой банку является не только подписанное предложение, но и Общие условия и тарифы, при этом совокупность этих документов содержит все существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено материалами дела, кредитный договор был заключен между сторонами путем подписания и подачи Заемщиком письменной оферты на заключение договора. Так, 17.08.2012 года ответчик обратился к истцу с анкетой- заявлением по международной банковской карте ОАО «Промсвязьбанк» № в которой просил выпустить банковскую карту программа выпуска «PSB-Приоритет», тип карты «Mastercard Black Edition» с установлением лимита овердрафта 1000000 руб.(л.д. 15-18, 198-205)

Подписав анкету- заявление заемщик присоединился к действующей редакции «Правил выдачи и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвзьбанк» для физических лиц (далее Правила) в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации путем подачи в Банк Анкеты-Заявления, Открытия счета и выпуска банковской карты на условиях и в порядке, предусмотренной анкетой-заявлением, правилами. Акцептом оферты на заключение договора о выпуске и обслуживании банковской карты является действия Банка по открытию счета, предназначенного для отражения операций с использованием банковской карты, установлению лимита овердрафта к счету и вручение заемщику банковской карты.

Заемщик согласился с тем, что Анкета-Заявление, вместе с Правилами, (л.д.22-24) Тарифами,(л.д.25-27) Сборником значений о полной стоимости кредита по карте, соглашение о предоставлении карты с пакетом услуг и подтверждение (л.д.20) являются неотъемлемыми частями договора о выпуске и обслуживании банковской карты.

Судом из материалов дела установлено, что на основании заявления Банк открыл ответчику счет №, установил лимит овердрафта к счету и выдал кредитную карту.(л.д.19) Тем самым Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме.

В свою очередь заемщик согласно Правил обязался получить банковскую карту, осуществлять расходование денежных средств со счета с использованием банковской карты в пределах платежного лимита, осуществлять погашение задолженности по договору в порядке и в сроки, установленные в Правилах, в том числе уплачивать минимальный ежемесячный платеж и начисленные проценты за пользование кредитом.(раздел 9 Правил)

Согласно тарифам по пакету услуг «PSB-Приоритет», тип карты «Mastercard Black Edition» кредитование счета 18,9 % годовых, льготный период до 55 календарных дней, минимальный ежемесячный платеж 5% в день от суммы основного долга на последний день отчетного месяца.(л.д.25)

Судом установлено, что ответчик совершал операции по счету, что следует из выписки по лицевому счету (л.д.35-36)

Согласно п. 13.3 Правил Банк вправе в одностороннем порядке отказаться от дальнейшего кредитования счета и потребовать досрочного погашения задолженности путем направления клиенту соответствующего письменного требования в случаях, установленных правилами и законодательством РФ. При этом клиент обязан погасить задолженность по договору в полном объеме.

Из представленных банком выписок по счёту заёмщика судом установлено, что ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами с 27.12.2015, не производит плановых платежей, нарушая условие кредитного договора о сроке. В результате образовалась задолженность заёмщика перед кредитором по обязанностям возвратить кредит и уплатить проценты на него. 

Исходя из установленного законом запрета на односторонний отказ от исполнения обязательства, суд приходит к выводу о правомерности предъявленного истцом требования о принудительном взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Поскольку со стороны заёмщика имеет место задолженность по ежемесячным платежам по возврату кредита, суд находит правомерным предъявление истцом требования о взыскании с него суммы основного долга, процентов за пользование кредитом.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, суд полагает, что банк правомерно воспользовался своим правом требования досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, предусмотренным п.13.3 Правил, а также п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Так, 13.02.2017 года истец правомерно направил в адрес заёмщика уведомление с требованием о досрочном погашении кредита. Истец предложил заемщику погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору в срок до 29.03.2017 года, однако заёмщиком указанные требования банка исполнены не были.(л.д.28-30)

Согласно представленного расчета (л.д.31-34) сумма задолженности по кредитному договору № от 27.08.2012 по состоянию на 21.02.2020 составила 447670,34 руб., в том числе: 260005,58 руб. – сумма основного долга, 30646,65 руб. – сумма процентов.

Суд соглашается с расчётом задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом представленным банком. Расчёт соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Ответчиком иного расчёта суду не представлено.

Ответчик заявил о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Согласно положениям пункта 4 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права и на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что положение указанной нормы не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43, бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Следовательно, именно истец должен доказать факт обращения в суд с иском в пределах срока исковой давности.

Условиями заключенного сторонами кредитного договора было предусмотрено погашение кредита по частям, путем внесения не позднее 27 числа каждого месяца, следующего за отчетным, минимального платежа (5% от суммы основного долга на последний день отчетного месяца п.п.1 п.1.1. тарифов от 01.07.2012) и задолженность по начисленным процентам.

В связи с чем, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с момента наступления срока исполнения обязательства по внесению соответствующего платежа.

Согласно выписке по счету последний платеж был осуществлен ответчиком 27.11.2015 года.

В соответствии с условиями кредитного договора, плановый платеж должен был быть осуществлен 27 декабря 2015 года. Учитывая, что ответчик, в нарушение условий кредитного договора, не произвел платеж в установленную дату, у истца с 22 декабря 2015 года возникло право требования к ответчику.

Судом установлено, что истец 21.08.2019 года обратился к мировому судье судебного участка №5 Фрунзенского судебного района г.Иваново с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору с ФИО1.

04.09.2019 года мировым судьей судебного участка №5 Фрунзенского судебного района г.Иваново вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договорув размере 426623,83 руб..

12.02.2020 года указанный судебный приказ по заявлению ФИО1 мировым судьей судебного участка № 5 Фрунзенского судебного района г.Иваново был отменен.

В суд с настоящим иском истец обратился 05.03.2020 года.

При таком положении, срок исковой давности для взыскания задолженности по договору, срок оплаты которой наступил до 21 августа 2016 года включительно, то есть за три года до подачи заявления о вынесении судебного приказа, истцом пропущен. Соответственно непропущенными по сроку исковой давности будут все платежи после указанной даты. 

Таким образом, по состоянию на 21.02.2020 с учетом применения срока исковой давности задолженность по кредитному договору № от 27.08.2012 составит 361455,57 руб., в том числе 191601,27 руб. (260005,58-68404,31) - просроченный основной долг, 149227,35 руб. (157018,11-7790,76) - проценты, 20626,95 руб. (30646,65- 10019,70) – просроченные проценты.

При этом суд не принимает предварительный расчет задолженности с учетом применения последствий пропуска срока исковой давности, поскольку расчет произведен по состоянию на 03.07.2020, однако истец в суд с заявлением об уточнении исковых требований не обращался.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженности по кредитному договору № от 27.08.2012 по состоянию на 21.02.2020 в размере 361455,57 руб., в том числе 191601,27 руб. (260005,58-68404,31) - просроченный основной долг, 149227,35 руб. (157018,11-7790,76) - проценты, 20626,95 руб. (30646,65- 10019,70) – просроченные проценты.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (80,74%) в размере 6198,17 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору– удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от 27.08.2012 по состоянию на 21.02.2020 в размере 361455,57 руб., в том числе 191601,27 руб. (260005,58-68404,31) - просроченный основной долг, 149227,35 руб. (157018,11-7790,76) - проценты, 20626,95 руб. (30646,65- 10019,70) – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины 6198,17 руб.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе обратиться с заявлением об отмене заочного решения суда во Фрунзенский районный суд города Иваново в течение семи дней со дня получения копии решения суда.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.В. Сараева 

Полный текст решения изготовлен 13 июля 2020 года.