Дело № 2-308/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 июля 2018 года город Аткарск

Аткарский городской суд Саратовской области в составе 

председательствующего судьи Ульянова Ю.В.

при секретаре судебного заседания Михеевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с названным иском, указав, что 15 октября 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому банком заемщику были предоставлены денежные средства в размере 148 913 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. В соответствии с условиями договора, заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Однако ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода, денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. За период с 16 апреля 2014 года по 31 мая 2018 года задолженность по договору составила 261 188 рублей 63 копейки, из которых 137 004 рубля 41 копейка – задолженность по основному долгу, 124 184 рубля 22 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. В этой связи истец просит взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по договору № от 15 октября 2013 года в размере 261 188 рублей 63 копеек, а также компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 811 рублей 89 копеек. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Кроме того, обратился к суду с ходатайством о снижении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, а также с ходатайством о применении срока исковой давности, указывая на то, что часть периода, в течение которого образовалась задолженность, находится за пределами срока исковой давности.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ). 

Из содержания статьи 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором не предусмотрено иное. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 15 октября 2013 года ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключили договор кредитования №, на основании которого банк предоставил ответчику кредит в размере 148 913 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов 35,5% годовых.

Существенные условия кредитного договора, установленные статьей 819 ГК РФ, были согласованы сторонами. Они отражены в заявлении заемщика и предусмотрены Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия). В своем заявлении заемщик подтвердила принятие данных Общих условий, являющихся составной частью договора, с которыми она была ознакомлена и текст которых был ей выдан. 

Согласно п. 3.1 Общих условий при заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса, зачисления банком суммы кредита и т.д. 

На основании заявления ФИО1 сумма кредита перечислена на ее банковский специальный счет, открытый в соответствии с Общими условиями, с которого выдана заемщику в ту же дату, следовательно, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 148 913 рублей. 

В силу абзаца 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. 

То обстоятельство, что ФИО1 получила кредит, подтверждается выпиской из лицевого счета №, согласно которой, на счет ответчика ФИО1 были перечислены денежные средства в размере 148 913 рублей, а поэтому суд признает доказанным факт надлежащего исполнения ПАО КБ «Восточный» своих обязательств по договору.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий). 

Согласно п. 4.2.1 Общих условий проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита до дня уплаты процентов включительно. 

В соответствии с указанным графиком сумма ежемесячного платежа составляет 5 336 рублей. а заключительный платеж – 5 200 рублей 22 копейки.

В соответствии с расчетом задолженности, ответчик допускал просрочку по оплате кредита, что свидетельствует о доказанности неоднократного нарушения ФИО1 порядка и сроков исполнения обязательства по кредиту.

Задолженность ФИО1 по договору № от 15 октября 2013 года перед истцом составляет 261 188 рублей 63 копейки, из которых 137 004 рубля 63 копейки задолженность по основному долгу, 124 182 рубля 22 копейки – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Расчет задолженности основан на условиях договора, проверен судом и является верным, а потому принимается в основу решения.

Вместе с тем ответчиком о применении сроков исковой давности. Разрешая данное ходатайство, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 постановления).

Из материалов дела следует, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору направлено в суд 15 июня 2018 года.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию платежей за период с 16 апреля 2014 года по 15 мая 2015 года по просроченному основному долгу и просроченным процентам за пользование заемными денежными средствами. Согласно графику платежей ФИО1 за период с 15 июля 2015 года по 15 октября 2018 года должна была произвести платежи на сумму 218 640 рублей 22 копейки, из них сумма основанного долга 125 589 рублей 01 копейка, сумма процентов за пользование кредитом – 93 051 рубль 21 копейка.

С учетом применения срока исковой давности взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма 218 640 рублей 22 копейки.

Ходатайство ответчика о применении ст. 333 ГК РФ суд находит несостоятельным, поскольку истцом не заявлено требований о взыскании неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 386 рублей 40 копеек. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору № от 15 октября 2013 года в размере 218 640 рублей 40 копеек, компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 386 рублей 40 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Саратовский областной суд путем принесения апелляционной жалобы через Аткарский городской суд Саратовской области.

Мотивированное решение изготовлено 9 июля 2018 года.

Судья Ю.В. Ульянов