Дело (УИД) 58RS0025-01-2019-004026-29

Производство № 2-414/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 14 октября 2020 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И. 

при секретаре Корнеевой Л.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании неоплаченной страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило расторгнуть договор страхования от 14 ноября 2013 года №, взыскать с ответчика страховую премию в размере 25388 руб.43 коп. за период действия договора до даты его досрочного расторжения, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6400 рублей.

Требования мотивированы тем, что между сторонами 14 ноября 2013 года заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) №, срок действия договора определен до 30 ноября 2038 года. В установленный договором срок, а именно до 14 ноября 2017 года, ответчик не оплатил очередной страховой взнос в размере 13319 руб. 60 коп., до 14 ноября 2018 года в размере 14073 руб. 87 коп. 28 июня 2018 года истец направил в адрес ответчика Письмо-сопровождение о направлении Соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса (исх.СГф86-302), которое ответчиком оставлено без ответа. Общая сумма задолженности по договору по состоянию на 23 сентября 2019 года составила 25388 руб.43 коп.

Представитель АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В ранее представленных возражениях с иском в части требований о расторжении договора страхования согласился, возражал против взыскания с него страховой премии за 2017 год в сумме 13319 руб.60 коп. и за 2018 год в сумме 14073 руб. 87 коп. Указал, что при заключении договора страхования 14 ноября 2013 года им была произведена оплата страховой премии в сумме 18796 руб.80 коп., а также 14 ноября 2014 года в сумме 19259 руб. 48 коп. С указанной даты и по настоящее время, то есть на протяжении более шести лет, страховые премии по договору он не оплачивает. В соответствии с п.6.5.2 заключенного договора досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора до даты его досрочного прекращения. Однако, истцом положения данного пункта договора были нарушены, а именно: по истечении установленных сроков (более 90 календарных дней в адрес ответчика не были направлены уведомления о расторжении договора страхования либо о переносе срока уплаты очередного страхового взноса, таким образом с 2016 года договор страхования, заключенный между сторонами, расторгнут (прекращен). Обязанности по уплате страхового взноса за 2014 год и за 2015 год ответчиком были выполнены в соответствии с графиком страховой суммы и уплаты страховой премии. Истцом лишь 28 июня 2018 года было направлено письмо-сопровождение о направлении Соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии /страхового взноса, тогда как названное уведомление должно было быть направлено по истечении 90 календарных дней с момента неуплаты страхового взноса, то есть после 14 февраля 2016 года. Истец считает, что договор страхования от 14 ноября 2013 года № прекращен (расторгнут) с 2016 года. Со стороны выгодоприобретателя АКБ «Инвестторгбанк» претензий не имеется, так как 28 июня 2018 года ответчик во исполнение кредитного (ипотечного) договора от 2013 года заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Считает, что срок исковой давности для обращения в суд истцом пропущен, так как исковые требования предъявлены более чем через 4 года после наступления срока оплаты очередного страхового взноса – до 14 ноября 2016 года. Кроме того, со стороны истца имеет место злоупотребления правом. Просил в иске отказать.

Представитель третьего лица – АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В ранее представленном отзыве на исковое заявление указал, что банк материальной заинтересованности в исходе дела не имеет. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика, представителя третьего лица. 

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Как следует из материалов дела, 14 ноября 2013 года между ОАО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) №, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 настоящего договора, а также с риском утраты указанного недвижимого имущества в результате прекращения или ограничения права собственности страхователя (п.1.1 договора). 

Застрахованным лицом по договору является ФИО1 (п.1.2.1 договора). Застрахованным имуществом является недвижимое имущество, расположенное по адресу: 

<

адрес>, приобретенное страхователем за счет кредитных (заемных) средств, предоставляемых страхователю по кредитному договору от 14 ноября 2013 года № (п.1.3 договора). Договор страхования заключен в соответствии с Правилами ипотечного страхования в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора (Приложение№1). Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим договором стороны руководствуются положениями Правил. Положения Правил, расширяющие изложенный настоящем договоре перечень оснований, освобождающих страховщика от обязательств по осуществлению страховой выплаты, а также позволяющие отсрочить страховую выплату, возлагающие дополнительные обязательства на страхователя (застрахованное лицо) или выгодоприобретателя либо иным образом сужающие права страхователя (застрахованное лицо) или выгодоприобретателя в рамках настоящего договора, не применяются (п. 1.4 договора). Страхователь (застрахованное лицо), подписывая настоящий договор, назначает по настоящему договору выгодоприобретателем Акционерный коммерческий банк «Инвестиционный Торговый банк» являющегося кредитором по кредитному договору (владельцем закладной) (п.1.5 договора).

Согласно п.5.1 Правил страхования под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (п. 4.2 договора).

Срок действия договора: с даты заключения договора по 30 ноября 2038 года (дата окончания действия обязательства страхователя перед выгодоприобретателем по погашению задолженности по кредитному договору (закладной) (п. 6.1 договора).

Оплачиваемый период страхования, составляет один год (п. 6.2 договора).

В соответствии с п.7.1.2 Правил страхования страхователь обязан уплачивать страховые взносы в сроки и в размере, указанные в договоре страхования.

В случае задержки страхователем либо неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленой п. 4.2 договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть настоящий договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 календарных дней для внесения страхователем (выгодоприобретатем) просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/переноса срока выплаты страхового взноса. При этом настоящий договор соответственно считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю. Досрочное прекращение настоящего договора страхования в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой внос за период действия настоящего договора до даты его досрочного прекращения (п. 6.5.2).

Согласно п.7.6.3 договора страхования страховщик имеет право расторгнуть договор в случае неисполнения страхователем своих обязанностей, в том числе в случае неуплаты очередного страхового взноса с учетом положений п.6.5 Договора.

Как следует из материалов дела, ответчиком принятые обязательства по договору страхования исполнялись ненадлежащим образом. Очередной страховой взнос за период страхования с 15 ноября 2017 года по 14 ноября 2018 года в размере 13319 руб. 60 коп. и страховой взнос за период страхования с 15 ноября 2018 года по 14 ноября 2019 года в размере 14073 руб.87 коп. ФИО1 не внес.

28 июня 2018 года АО "СОГАЗ" направило в адрес ФИО1 письмо-сопровождение о направлении соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой очередного страхового взноса, предложив погасить задолженность за период с 14 ноября 2017 года по 13 ноября 2018 года и подписать соглашение о прекращении договора страхования от 14 ноября 2013 года №. Документы были направлены по месту нахождения приобретенного ФИО1 недвижимого имущества: 

<

адрес>. Указанное письмо вернулось в адрес АО «СОГАЗ» в связи с истечением срока хранения. 

Таким образом, соглашение о расторжении договора страхования между сторонами подписано не было. Доказательств, подтверждающих, что ответчиком предпринимались меры, направленные на расторжение действия договора, суду не представлено. 

Учитывая, что неуплата страховых взносов является существенным нарушением условий договора страхования, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования заявлены обосновано и подлежат удовлетворению.

Доводы ФИО1 о прекращении действия договора ипотечного страхования суд находит ошибочными.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена.

В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

В силу ч. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Из буквального содержания Правил ипотечного страхования и договора страхования следует, что неоплаты страхователем страховой премии в установленные в договоре срок и/или размере не влечет автоматического прекращения действия соответствующего договора страхования, который прекращается только на основании письменного уведомления страховщика, что согласуется как с требованиями ч. 3 ст. 954 ГК РФ в системной взаимосвязи с положениями ч. 2 ст. 310 ГК РФ, в силу которой право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором только для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность.

Доказательств поступления от истца (страховщика) уведомления о прекращении договора страхования не представлено, истцом в адрес ответчика направлено лишь письмо с предложением о расторжении договора страхования, ответ на который получен не был, следовательно, соглашение о расторжении договора страхования не состоялось и договор продолжил свое действие.

Вопреки доводам ФИО1 неуплата страхователем страховой премии в установленные договором страхования сроки в соответствии со ст.ст. 450,451 ГК РФ является основанием для расторжения договора страхования, однако не прекращает действия договора страхования в связи с невнесением очередного платежа.

Поскольку действие договора страхования, заключенного между сторонами не прекращено, ответчик сохраняет обязанность по уплате страховых взносов в порядке и на условиях, установленных в договоре страхования.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по взносам за период действия до расторжения договора в связи с неуплатой страховых взносов составляет 25388 руб.43 коп. (13319 руб. 60 коп. за период страхования с 15 ноября 2017 года по 14 ноября 2018 года + 14073 руб.87 коп. за период страхования с 15 ноября 2018 года по 14 ноября 2019 года).

В ходе рассмотрения дела ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Статьей 966 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

В силу п. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как усматривается из материалов дела, срок уплаты страхового взноса за период страхования с 15 ноября 2017 года по 14 ноября 2018 года в размере 13319 руб.60 коп. – по 14 ноября 2017 года, срок уплаты страхового взноса в размере 14073 руб.87 коп. –по 14 ноября 2018 года.

Поскольку указанные страховые взносы не вносились, о нарушенном праве на получение страховых взносов истцу стало известно после 14 ноября 2017 года и 14 ноября 2018 года соответственно. 

Исковое заявление о взыскании задолженности по страховым взносам подано Октябрьский районный суд г.Пензы 26 июня 2020 года, что подтверждается отметкой отделения связи, то есть срок исковой давности по требованию о взыскании страхового взноса в размере 13319 руб.60 коп. истек.

Следовательно, требования о взыскании задолженности по уплате страховой премии подлежат удовлетворению частично в размере 14073 руб. 87 коп.

Ссылку ответчика на договор страхования, заключенный с другой страховой компанией ( ООО СК «ВТБ Страхование»), суд не принимает во внимание, поскольку данное обстоятельство не является основанием для освобождения ФИО1 от исполнения обязательств перед АО «СОГАЗ» в рамках спорного договора страхования. 

Доводы ответчика о том, что со стороны истца имеет место злоупотребления правом, судом отклоняются, поскольку в данном случае признаков злоупотребления правом со стороны истца не усматривается. Предъявляя исковые требования, истец действовал в рамках пределов осуществления гражданских прав, установленных ст. 10 ГК РФ, при этом используя законное средство для реализации своего права, не нарушая прав и законные интересы ответчика. 

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6562 руб.95 коп. 

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании неоплаченной страховой премии удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от 14 ноября 2013 года №, заключенный между АО «Страховое общество газовой промышленности» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по уплате страховой премии в размере 14073 (четырнадцать тысяч семьдесят три) рубля 87 копеек за период страхования с 15 ноября 2018 года по 14 ноября 2019 года, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6562 (шести тысяч пятисот шестидесяти двух) рублей 95 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 21 октября 2020 года.

Председательствующий: