Изготовлено 04 марта 2021 года

Дело № 2-32/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 01 марта 2021 года 

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Толстовой Т.В.,

при секретаре Васютовой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о досрочном взыскании кредитной задолженности с наследников заемщика,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратилось с иском к ФИО1 о досрочном взыскании кредитной задолженности с наследников заемщика.

В обоснование заявленных требований указало, что 

<

дд.мм.гг> между ПАО Сбербанк и ФИО4 был заключен кредитный договор 

<

№>, в соответствии с которым ему был выдан кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек под 

<

данные изъяты>% годовых. 

Указывают, что заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита.

<

дд.мм.гг> ФИО4 умер, его предполагаемым наследником является супруга ФИО1

Указывают, что за период с 

<

дд.мм.гг> по 

<

дд.мм.гг> сформировалась задолженность по кредитному договору в размере 901 289 рублей 14 копеек, из которых 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек – просроченная ссудная задолженность, 

<

данные изъяты> рубль 

<

данные изъяты> копеек – просроченные проценты. 

По указанным основаниям просит взыскать с ответчика в пределах стоимости наследственного имущества в свою пользу задолженность по кредитному договору 

<

№> от 

<

дд.мм.гг> в размере 901 289 рублей 14 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 18 212 рублей 89 копеек.

Определением суда от 

<

дд.мм.гг> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечена ФИО2 

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения заявленных требований, пояснила, что обращалась в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, но ее документы не были рассмотрены, так как были представлены не в полном объеме, в настоящее время она вновь направила необходимые документы в страховую компанию. 

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена, решением Ковдорского районного суда от 

<

дд.мм.гг> она признана недееспособной, ее опекуном назначена ФИО1 (л.д. 121, 141-142).

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 

<

дд.мм.гг> между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен кредитный договор, в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита сумма кредита составляет 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, срок возврата кредита – по истечении 

<

данные изъяты> месяцев с даты фактического предоставления, процентная ставка 

<

данные изъяты>% годовых, определено, что погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в количестве 60 платежей в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек. Предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 34-36).

Заключенный с заемщиком договор соответствует условиям, определенным статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». 

Согласно представленной копии свидетельства о смерти ФИО4 умер 

<

дд.мм.гг> (л.д. 42).

В силу требований пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

В соответствии с частью 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как установлено пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации имущественные права и обязанности входят в состав наследства. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то есть в данном случае, наследник становится должником перед кредитором. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В связи с этим, обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе и долги по договору займа, кредитному договору, в случае смерти заемщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в размере принятого наследства.

Как следует из представленной копии материалов наследственного дела к имуществу умершего ФИО4 наследниками по закону после смерти ФИО4 являются его супруга ФИО1 и дочь ФИО2, что подтверждается выданными им свидетельствами о праве на наследство по закону и свидетельствами о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов (л.д. 113-116). 

Наследственное имущество состоит из денежного вклада, денежных средств на банковской карте, автомобиля Ауди 80, 

<

дд.мм.гг> года выпуска, 

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Умерший ФИО4 одновременно с заключением договора кредитования подписал заявление на заключение ПАО Сбербанк и ООО СК «Страхование жизни» договора страхования в отношении него по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д. 37-38). 

В качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления определенного события. Страховая сумма определена в размере 

<

данные изъяты> рублей. По страховому риску «Смерть застрахованного лица» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере не погашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного перед банком лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному банком. 

В соответствии с пунктом 2 заявления по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 

<

дд.мм.гг> срок действия страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № 03 от 12 мая 2015 г., заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 145-152).

Соглашением определены размер и порядок страховой выплаты (раздел 9), в соответствии с которым при наступлении страхового случая и отсутствии оснований для отказа в страховой выплате, страховщик обязан осуществить страховую выплату в размере и на условиях, установленных договором страхования и Соглашением. Страховая выплата по страховому риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» устанавливается равной страховой сумме. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщику предоставляются документы (с учетом того, что применимо): свидетельство о смерти застрахованного лица; справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, удостоверяющий причину смерти; выписка из амбулаторной карты или истории болезни; акт о несчастном случае на производстве; документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры и т.д.

Соглашением предусмотрено, что заявитель или иное заинтересованное в получении страховой выплаты лицо, вправе обратиться к страховщику с просьбой о содействии в получении документов в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая.

Страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы, сведения, информацию у выгодоприобретателя, страхователя в течение 30 календарных дней с момента получения страховщиком документов по событию, имеющему признаки страхового случая. 

Страховщик при наличии оснований, обязан принять решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате втечен6ие пяти рабочих дней после получения последнего из всех необходимых и достаточных документов.

Согласно сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни 

<

№>, срок действия страхования с 

<

дд.мм.гг> по 

<

дд.мм.гг>, 

<

№>, срок страхования с 

<

дд.мм.гг> по 

<

дд.мм.гг>. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Согласно пояснениям ФИО1 в судебном заседании в настоящее время, собранный ею пакет документов направлен в страховую компанию.

В силу пункта 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством злоупотребления кредитором своими имущественными правами по денежному обязательству.

Указанное согласуется с положениями статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающими, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункты 1, 3, 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание совокупность представленных в материалы дела доказательств, оценивая их в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что при наличии страхового случая, в отсутствие отказа страховой компании, истец не имеет права взыскивать задолженность с наследников заемщика. Доказательств тому, что истцом предпринимались меры по получению страхового возмещения, материалы дела не содержат. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что у ответчика не возникла обязанность по выплате задолженности по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах, взыскание задолженности по кредиту с наследника заемщика ФИО1 приведет к нарушению прав последней, в связи с чем, исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о досрочном взыскании кредитной задолженности с наследников заемщика – отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд в течение месяца со дня изготовления полного текста решения, путем подачи апелляционной жалобы через Ковдорский районный суд.

Председательствующий Т.В. Толстова