№ 2-1477/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 февраля 2019 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе 

председательствующего судьи Золотовской Л.А., 

при секретаре Герасим Н.В, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

Иск предъявлен по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к ответчику о досрочном прекращении договора страхования № на сумму 99950 руб., заключенного при оформлении в ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ ответчик выплатил часть денежных средств по договору в размере 4997,5 руб. Истец, полагая отказ возместить всю сумму страховой премии незаконным и противоречащим п. 3 Указаний ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У, а равно условиям договора, просит взыскать с ответчика, с учетом произведенного ответчиком платежа, сумму в размере 94952,5 руб., неустойку за нарушение сроков возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 170 913 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 47476 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 1400 руб..

Истец в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах» своего представителя в судебное заседание не направил, извещен о времени и месте рассмотрения дела, ранее представил возражения на иск, в котором полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению. 

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления истца между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования №. Страховая премия по указанному договору составила 99950 руб., из которых: премия по страхованию выезжающих за рубеж 94952,5 руб., премия по добровольному медицинскому страхованию 999,5 руб., премия по страхованию от несчастных случаев 3998 руб. Страховая премия была перечислена страховщику в полном объеме, что не оспаривалось сторонами.

Пунктом 8 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрена возможность страховым организациям заключать договоры страхования осуществляя комбинацию объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, и личного страхования, или только объектов личного страхования (комбинированное страхование).

Из материалов дела следует, что договор комбинированного страхования был заключен в числе прочего в соответствии с Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, № 174 (далее также Правила). Условия договора страхования определены в тексте договора, а также в Правилах страхования. 

Объектами страхования являются, в частности, по страхованию выезжающих за рубеж и добровольному медицинскому страхованию: медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации (п.2.1 договора), обращение застрахованного в соответствии с условиями договора страхования и в период его действия, в медицинское учреждение, предусмотренное договором страхования, по поводу ухудшения состояния здоровья в результате острого заболевания, обострения хронического заболевания, травмы, отравления и иных состояний, требующих медицинской помощи, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень для жизни или здоровья застрахованного угроз и (или) за первичными и повторными консультациями дежурного врача-консультанта (терапевта, педиатра), выполняемыми удаленно 24/7/365 через сеть Интернет в режиме реального времени (онлайн) и первичными и повторными консультациями врачей- консультантов (терапевта, узких специалистов), выполняемыми удаленно через сеть Интернет по предварительной записи (телемедицина) (п.2.2 договора)

Срок действия договора составляет: по событиям п.п.1.1, 1.2, 1.3 – 1826 дней с даты заключения договора страхования; по событиям п.2.1 – 12 месяцев с даты заключения договора страхования, по событиям п.2.2 – 1826 дней, при условии оплаты страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок.

В соответствии со ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных и ценных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено в договоре.

Согласно ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истцу была возвращена страхования премия в размере 4997,5 руб. (премия по добровольному страхованию и премия по страхованию от несчастных случаев), что подтверждается платежным поручением от 27.09.2018.

Поскольку к спорным правоотношениям не подлежит применению Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, что прямо предусмотрено названным Указанием (п.4 Указания), спорная ситуация решается с учетом требований действующего законодательства и условий договора страхования. 

Согласно пункту 7.2.1 Правил до начала срока страхования по всем рискам кроме риска «отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10-ти рабочих дней с даты предоставления страхователю заявления о прекращении договора страхования. При этом страховщик удерживает 35% от уплаченной страховой премии, но не менее 100 руб.

Пунктом 7.2.2 Правил предусмотрено, что после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «отмена поездки» уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременное выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случае, предусмотренных действующим законодательством РФ. Подлежащая возмещению премия возвращается Страхователю с удержанием 35 процентов от уплаченной премии, но не менее 100 рублей, в течении 10 дней с даты предоставления Страхователем заявления о прекращении договора страхования.

Согласно п. 5.9 указанных Правил, срок страхования по рискам «Медицинская и экстренная помощь», «Несчастный случай», «Багаж», «Гражданская ответственность» устанавливается с момента первого пересечения Застрахованным границы территории страхования при въезде на территорию страхования, но не ранее даты начала срока страхования, указанной в страховом Полисе, и до момента пересечения застрахованным границы территории страхования при выезде с территории страхования, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в страховом полисе, по времени территории страхования.

Таким образом, договором страхования согласованы условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, что согласуется с правилами ст.958 ГК РФ.

С учетом изложенного, согласованных сторонами условий договора страхования, в т.ч. в части установленного срока страхования по риску «Медицинская и экстренная помощь» (с момента первого пересечения Застрахованным границы территории страхования при въезде на территорию страхования), принимая во внимание, что истец не пересекал границу территории страхования в период действия договора № от ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ заявил о его досрочном прекращении, суд приходит к выводу, что по совокупности положений 5.9, 7.2.1, 7.2.2 вышеуказанных Правил, срок страхования истца по риску «Медицинская и экстренная помощь» не начал свое течение, а соответственно условие о невозврате страховой премии страхователю не подлежит применению.

Учитывая изложенное, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что ответчик необоснованно отказал истцу в возврате части страховой премии. Учитывая положения п.7.2.2 вышеуказанных Правил, истцу подлежит возврату страхования премия с удержанием 35 процентов. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию страхования премия в сумме 61719,13 руб. (94952,5 x 35%).

Учитывая заявление истца о досрочном прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а также частичный возврат страховой премии ответчиком, суд не находит оснований для удовлетворения требования истца о расторжении данного договора, принимая во внимания, что фактически указанный договор расторгнут на дату подачи искового заявления в суд. 

При этом обоснованным и подлежащим удовлетворению с учетом изложенного выше, положений указанных выше нормативных актов, а также ст.15 Закона «О защите прав потребителей» является требование истца о компенсации морального вреда. Однако при определении ее размера, подлежащего взысканию с ответчика, суд, учитывая обстоятельства дела, нарушение прав истца как потребителей, положения ст.1101 ГК РФ, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда 5000 руб. 

Требования истца о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» неустойки в порядке ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» (последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг)) не подлежат удовлетворению, поскольку обязанность страховщика по возврату страхователю страховой премии в случае отказа от договора страхования, не является услугой, а соответственно положения вышеуказанной нормы права на данное правоотношение не распространяется.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 33359,57 руб. (61719,13 руб.+5000 руб./2).

На основании ст.ст. 88, 94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы за оформление доверенности в сумме 1400 руб., а с учетом положений ст.103 ГПК РФ в доход бюджета Петрозаводского городского округа госпошлина в сумме 2051,57 руб.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194–198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 61719,13 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в размере 33359,57 руб., расходы по оформлению доверенности в сумме 1400 рублей.

В удовлетворении остальной части требования отказать.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход бюджета Петрозаводского городского округа госпошлину в сумме 2051,57 рублей,

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Петрозаводский городской суд Республики Карелия. 

Судья Л.А. Золотовская

Мотивированное решение изготовлено 18.02.2019

Последний день подачи жалобы 18.03.2019