63RS0012-01-2019-000707-83

***

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Кинель 11 июня 2019 года

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Трибунской Л.М.,

при секретаре Котубей О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-771/2019 по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), в котором просит взыскать сумму неосновательного обогащения в размере *** Взыскать в качестве штрафа по ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» денежную сумму в размере *** Взыскать в качестве неустойки за просрочку исполнения требований потребителя в размере *** Взыскать в качестве компенсации морального вреда денежную сумму в размере *** 

В ходе рассмотрения дела истец уточнила требования и просила взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» денежную сумму в размере ***, неустойку в размере ***, в качестве штрафа по ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» денежную сумму в размере ***, в качестве компенсации морального вреда денежную сумму в размере ***; Взыскать с БАНКА ВТБ (ПУБЛИЧНОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) сумму неосновательного обогащения в размере ***, неустойку в размере *** в качестве штрафа по ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» денежную сумму в размере *** в качестве компенсации морального вреда денежную сумму в размере ***.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные уточненные исковые требования поддержала в полном объеме и пояснила суду, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере ***. По ее заявлению Банком ВТБ «ПАО» было обеспечено ее страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», на следующих условиях: Срок страхования: 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ Страхования сумма: *** Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхованию ***, из которых вознаграждение Банка — *** (за весь период действия договора страхования), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику - *** ДД.ММ.ГГГГ ею была полностью погашена задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и договор закрыт, что подтверждается правкой Банка ВТБ № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО «СК «ВТБ Страхование» через Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просила в связи с досрочным расторжением кредитного договора возвратить ей страховой взнос за исключением периода пользования кредита. ДД.ММ.ГГГГ ей поступил ответ на заявление, из которого следует, что Банк ВТБ (ПАО) отказывает ей в возврате указанной денежной суммы, в связи с тем, что ее участие в программе страхования продолжается. ДД.ММ.ГГГГ я повторно обратилась в Банк с претензией в которой настаивала на возврате указанной суммы, однако до настоящего момента мне ответ на указанную претензию не поступил.. Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ срок кредита составил *** дней, плата за услуги Банка ВТБ по страхования ***, соответственно плата составила ***. в день ***. Со ДД.ММ.ГГГГ (дата выдачи кредита, начало течения срока договора страхования) по ДД.ММ.ГГГГ (дата погашения кредита) прошло *** дня, соответственно плата за указанный период по договору страхования составила ***).Банк ВТБ должен вернуть истцу денежную сумму в связи с досрочным расторжением кредитного договора и договора страхования денежную сумму в размере ***). Сумма в размере *** является неосновательным обогащением Банка ВТБ (ПАО) поскольку договор страхования является расторгнутым и истец не нуждается в услугах банка по обеспечению его страхования в связи с погашением задолженности по кредитному договору.. Согласно условиям кредитного договора кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ срок кредита составил *** дней, страховая премия Страховщику- ***, соответственно плата составила *** в день ***. Со ДД.ММ.ГГГГ (дата выдачи кредита, начало течения срока договора страхования) по ДД.ММ.ГГГГ (дата погашения кредита) прошло *** дня, соответственно плата за указанный период по договору страхования составила ***. ООО СК «ВТБ Страхование» должен вернуть истцу денежную сумму в связи с досрочным расторжением кредитного договора и договора страхования денежную сумму в размере ***. Сумма в размере *** является неосновательным обогащением ООО СК «ВТБ Страхование» поскольку договор страхования заключался с целью получения кредита, на случай возникновения негативных последствий и невозможность его оплачивать, и, в силу закона, подлежит возврату.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя, до судебного заседания предоставили отзыв из которого следует, что Банк ВТБ (ПАО) считает, что заявленные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которого Заемщику предоставлен потребительский кредит в размере *** на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом *** % годовых. ДД.ММ.ГГГГ Банком был предоставлен кредит в указанной сумме путем перечисления на банковский Счет Заемщика, что подтверждается выпиской по Счету Заемщика. Согласно п. 10 Индивидуальных условий Согласия на кредит у Заемщика отсутствует обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору. Кроме того, из положений п. 15 Индивидуальных условий Согласия на кредит следует об отсутствии каких-либо услуг, оказываемых Банком Заемщику за отдельную плату, необходимых для заключения кредитного договора. В соответствии с п. 22 Индивидуальных условий Согласия на кредит, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита (ПСК), до подписания кредитного договора ознакомлен. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита исполнены надлежащим образом. Между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страхователем в рамках Программы выступает Банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках Договора осуществляется на основании «Заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. Подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик выразил согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», подписав Заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв». Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, по всем рискам, в полном объеме является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного (пункт 1 Заявления). ДД.ММ.ГГГГ Застрахованный также подписал заявление на перечисление страховой выплаты на его счет. Согласно пункта 2 Заявления до оформления Заявления Банком до Заемщика доведена информация:приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по своему выбору; б Условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb24.ru. Кроме того, подписав Заявление, Заемщик подтверждает, что: приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; ознакомлен и согласен с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме;ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Заявление содержит все существенные условия страхования: срок страхования; страховую сумму; перечень страховых рисков; перечень условий, которым должен соответствовать застрахованный для включения его в число участников программы коллективного страхования. Застрахованный был уведомлен, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет ***, которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в размере *** (включая НДС) и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику *** В соответствии с п,4 Заявления Застрахованный поручил Банку перечислить денежные средства с его счета, открытом в Банке ВТБ (ПАО) в сумме *** в счет платы за включение в число участников Программы страхования. Данное распоряжение Застрахованного было исполнено Банком ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с ч.1 ст.854 ГК РФ, что подтверждается выпиской по Счету Заемщика. Согласно ответа Страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №. страховая премия в полном объеме была получена Страховщиком в соответствии с заявлением Застрахованного: ФИО1 является Застрахованным лицом в рамках Договора по Программе страхования «Финансовый резерв, оплаченный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, вся необходимая информация о программе страхования и условиях, в соответствии с которыми заемщику будет оказываться дополнительная услуга по страхованию жизни и здоровья в рамках Программы коллективного страхования «Финансовый резерв», до Заемщика были доведены Получателем страховой премии в размере *** является Страховщик, а не Банк, следовательно, законных оснований для взыскания с Банка страховой премии в указанном размере не имеется. Оказание услуги по добровольному страхованию с ООО СК «ВТБ Страхование» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых пои заключении кредитного договора. Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу. Добровольность заключения Договора страхования (подключения к программе коллективного страхования) подтверждается также отсутствием в кредитной документации, регламентных документах Банка, информации, размещенной на официальном сайте Банка каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования Заёмщиком жизни и здоровья. При этом Банк оказывал посреднические услуги, обеспечив участие Истца в Программе страхования, однако, самостоятельной услуги по страхованию жизни и здоровью Истца и участию его в Программе страхования Банк не оказывал. Начисление и удержание Платы за включение в программу страхования производится единовременно в дату заключения кредитного договора согласно условий Заявления на включение в число участников Программы страхования и не зависит от срока кредитного договора. Участие в программе страхования - это единая услуга, за которую берется единая плата. I Приняв решение об участии в программе страхования, заемщик получает комплекс услуг, / предусмотренный Программой страхования и вносит Плату за включение в программу страхования, как единый платеж за комплекс услуг. Услуга по подключению к программе страхования предусматривает совершение Банком действий по сбору, обработке, технической передаче информации о Физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования. Результатом оказания данной услуги является наличие страхового покрытия, оказываемого другим лицом, с которым у Банка имеется соответствующий договор. Банк свои обязательства по оказанию дополнительной возмездной услуги выполнил. Заемщик был включен в число застрахованных лиц по Программе страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» на основании Договора, заключенного между Банком (Страхователь) и OOО CК «ВТБ Страхование» (Страховщик). Таким образом, данная услуга была оказана единовременно в день заключения Кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету и письмом ООО СК «ВТБ Страхование». Законных оснований для возврата суммы вознаграждения Банка за подключение к программе страхования в размере *** не имеется. Из прямого смыслового содержания Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» следует, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии возлагается на страховщика (страховую компанию), а не на Банк. В рассматриваемых правоотношениях, в соответствии с Условиями страхования, страховщиком выступает ООО СК "ВТБ Страхование". При этом об обязательности возврата суммы, уплаченной в качестве вознаграждения Банка за оказанные услуги по обеспечению страхования (комиссии Банка), ни в Указаниях Банка России от 20.11 2015 г. № 3864-У, ни в главе 48 ГК РФ, речь не идет. Аналогичная позиция изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Российской Федерации от 03.10.17 г. №64-КГ17-8. которая указала: «Из указанного заявления следует, что ФИО ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к программе страхования Банк взимает с него плату в соответствии с тарифами Банка. Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования. Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика...». При этом Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Российской Федерации указала: «...что услуга, оказываемая Банком ФИО, является неделимой со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления». При этом следует отметить, что Истец с заявлением об исключении его из числа участников программы страхования в «период охлаждения», установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, ни в Банк, ни к Страховщику не обращался. Заявление с требованием об исключении его из числа участников программы страхования было направлено Истцом в адрес Банка только ДД.ММ.ГГГГ т.е. спустя более *** месяцев после включения его в программу страхования. Таким образом, в силу положений п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования при отказе от страхования оплата услуг (комиссия) Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (1 абз. 2 стр, Заявления). По поводу взыскания с Ванна неосновательного обогащения, В силу ст. 1102, 1104 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица (приобретатель), обязано возвратить последнему (потерпевшему) неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение) Учитывая, что денежные средства перечислены Банком со счета клиента на основаниях, предусмотренных законом и в соответствии с договором, правовых оснований для признания спорной суммы неосновательным обогащением не имеется. При рассмотрении требования о взыскании неосновательного обогащения доказыванию подлежит факт приобретения или сбережения имущества за счет другого лица, отсутствие, этого оснований, установленных сделкой, законами или иными правовыми актами, размер неосновательного обогащения (Постановление ФАС ВВО от 08.12.2006 №А19-467В/05-19-7-Ф02-6310/06-С2). Бремя доказывания отсутствия оснований для приобретения имущества возложено на истца Истец не доказал наличие у Банка неосновательного обогащения. Относительно взыскания компенсации за моральный вред. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В данном случае Банком никакой вред Истцу причинен не был, исходя из принципа разумности и справедливости размер компенсации не может превышать ***. Относительно взыскания штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке. Законных оснований для удовлетворения претензии Истца у Банка не имелось, о чем Банком был дан письменный мотивированный ответ на претензию, в связи с чем, Банк считает не подлежащими удовлетворению требования Истца относительно взыскания штрафа. Однако в случае признания судом указанных исковых требований обоснованными, просят суд снизить размер штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ до ***. Относительно требования о взыскания с ответчика неустойки, установленного нормами пункта 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» (3% за каждый день просрочки). В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Между тем, правоотношения между Истцом и Ответчиком в настоящем споре возникли исходя из применения последствий недействительности сделки или ее части, и соответственно на них не распространяются положения ст. 28 Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, как следует из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума ВС РФ от 23.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. Также п. 33 указанного Постановления разъяснено, что удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ. Предъявленный иск по своей правовой природе является требованием о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора/о возврате неосновательного обогащения в части неправомерно удержанных комиссий по Кредитному договору и не относится к числу требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона и связанных с недостатками предоставленной услуги (выполненной работы) или нарушением сроков их исполнения. Распространение на указанное требование условий ответственности исполнителя, предусмотренных п. 3 ст, 31 Закона «О защите прав потребителей», по аналогии с требованием о возмещении убытков, связанных с отказом от исполнения договора, не соответствовало бы общим принципам юридической ответственности, и в частности, принципу формальной определенности закона, вытекающему из нормы ч. 2 ст. 54 Конституции Российской Федерации, согласно которой никто не может нести ответственность за деяние, которое в момент его совершения не признавалось правонарушением. Следовательно, не имеется законных оснований для применения к Банку за неудовлетворение в добровольном порядке требования Истца о возврате неосновательно полученных процентов специальной меры ответственности, предусмотренной п. 3 ст, 31 и п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». В случае получения неосновательного обогащения с ответчика может взыскана неустойка, установленная общей мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной ст. 395 ГК РФ. На основании изложенного Банк ВТБ (ПАР) просит суд отказать в удовлетворении требований Истца к Банку в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно подп.1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 927, п. 1 ст. 930 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) имущества в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, а также по заявлению заемщика было обеспечено ее страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно Уведомления Банка об индивидуальных условиях кредитования № ФИО1 был предоставлен кредит на сумму *** В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставила Банку заявление на получение Дополнительной услуги по добровольному страхованию заёмщика потребительского кредита, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», по которому приняла на себя обязательства уплатить комиссию за подключение к программе страхования, перечисляемой Банком в страховую компанию. Согласно подписанных истцом условиям кредитования, в сумму запрашиваемых кредитных средств была включена страховая премия, размер которой ФИО1 на момент подписания заявления был известен и составляет сумму в размере *** При отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

При этом, в указанном заявлении ФИО1 подтвердила, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита и является добровольным. С программой страхования истец ознакомлен, где до заемщика доведена полная информация о стоимости кредита, о всех платежах, которые связаны с получением и исполнением кредитных обязательств, их размерах и сроках, о праве выбора любой страховой компании либо отказе от заключения договора страхования, который не влияет на решение Банка о выдаче кредита или условий его предоставления. 

Как следует из материалов дела, документы, подтверждающие заключение кредитного договора и подключение к договору страхования, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 самостоятельно приняла решение на присоединение к Программе коллективного страхования, при этом просила банк включить в сумму кредита сумму страховой премии, а также при наступлении страхового случая передавать информацию о задолженности страховой организации - выгодоприобретателю; от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила.

Доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия договора страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без страхования, истцом, как это предусмотрено ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Приложением к соглашению о подключении к программе страхования являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в силу положений которых независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Таким образом, неосновательное обогащение Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» за счет истца стороной истца не доказано и не установлено в ходе судебного разбирательства, поэтому оснований для взыскания заявленных истцом сумм неосновательного обогащения и возвращения страховой премии не имеется.

Относительно требования ФИО1 о взыскании неустойки за просрочку исполнения требований потребителя суд приходит к следующему.

В силу пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку судом установлено, что права ФИО1 при отказе ответчика Банка ВТБ (ПАО) от возврата суммы неосновательного обогащения, не были нарушены, отказ является обоснованным, следовательно, требование истца о взыскании неустойки также не подлежит удовлетворению.

Рассматривая исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя суд учитывает следующее.

В силу ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размере возмещения имущественного вреда. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку нарушений прав истца как потребителя не установлено, в договоре страхования отсутствуют положения, противоречащие п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», соответственно основания для удовлетворения заявленных исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с п. 6 ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» не имеется. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ. 

председательствующий *** 

***

***

Подлинник судебного акта хранится в материалах гражданского дела в Кинельском районном суде Самарской области