Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 сентября 2018 года с. Идринское

Идринский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Мельниковой И.Н.,

при секретаре Козловой А.И.,

с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, действующей на основании устного ходатйства,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 164529 рублей 67 копеек, мотивируя требования тем, что 28.0.2012 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 102000 руб. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. Банком направлялся ответчику заключительный счета, в котором он информировал об образовавшейся задолженности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Однако, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства. ДД.ММ.ГГГГ между ОА «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требования, согласно которому право требования задолженности было уступлено ООО «Феникс» в размере 164529 руб. 67 коп., что подтверждается актом-передачи прав. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между заявителем и банком уступке права требования. После передачи прав требований взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс». Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф Банк», ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование».

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, не оспаривая сумму основного долга, просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности. В случае удовлетворения судом исковых требований, просит снизить сумму процентов и штрафных санкций.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 просила отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности. В случае удовлетворения судом исковых требований, просит снизить сумму процентов и штрафных санкций.

Третьи лица АО «Тинькофф Банк», ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», извещенные о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще и своевременно, в суд не явились, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд, с учетом мнения ответчика, представителя ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и третьих лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, ее представителя, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 на основании заявления-анкеты, заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом 4000 руб. 00 коп., который впоследствии был увеличен до 102000 руб. 00 коп., процентная ставка является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа, что усматривается из приложения № Тарифы по кредитным картам. В заявлении ответчик ФИО1 обязалась соблюдать условия о предоставлении и обслуживания кредитной карты и ознакомлена с Общими Условиями и Тарифами.

Как следует из материалов дела, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) и Тарифах Банка (Тарифный план).

Так, согласно Тарифному плану ТП 7.3 RUR: проценты за пользование кредитом составляют: 0% годовых – до 55 дней, по операциям покупок – 32,9 %, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 руб., дополнительной карты – 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % + 290 руб.; плата за предоставление Услуги «SMS-банк» 59 руб.; минимальный платеж – не более 6 % от задолженности мин. 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа, совершенную: первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в Программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 руб.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. При этом клиент вправе отказаться от заключения договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты (п. 2.3 Общих условий). 

Согласно п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющему банк идентифицировать клиента.

В соответствии с заключенным между сторонами договором о выпуске и обслуживании кредитных карт Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту.

На основании п.п. 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Также Общими условиями определено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами (п. 5.8). 

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка, по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п.5.9 Общих условий).

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты; неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п. 5.10).

Из материалов дела следует, что ФИО1 произвела активацию кредитной карты Банка ДД.ММ.ГГГГ. Заключив договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 102 000 рублей, ФИО1 приняла на себя, предусмотренные данным договором обязательства, в том числе, по уплате процентов за пользование кредитом.

Выписками по счету подтверждается, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществляла расходные операции по кредитной карте, обналичивала денежные средства, при этом имело место нарушения сроков внесения обязательных платежей, что привело к образованию задолженности.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг кредитный договор путем выставления заключительного счета ДД.ММ.ГГГГ об оплате задолженности в 30-дневный срок.

В соответствии с расчетом банка задолженность ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 164529 руб. 67 коп., в том числе основной долг – 110488 руб. 65 коп., проценты – 38341 руб. 67 коп., штрафы– 15 699 руб. 35 коп.

Расчет задолженности судом проверен, является верным, контррасчет ответчиком не представлен. Задолженность в указанном размере до настоящего времени не погашена, доказательств обратного ответчиком не приведено.

Таким образом, судом установлено, что ответчик в одностороннем порядке допустила отказ от исполнения обязательств по кредитному договору, что в силу ст.309, 310 ГК РФ недопустимо, в связи с чем, суд находит требования истца о взыскании суммы основанного долга в размере 110488 руб. 65 коп. обоснованным и подлежащими удовлетворению. 

Факт несвоевременного погашения кредита и задолженности по нему в указанных истцом размерах подтвержден материалами дела и ответчиком не оспаривается. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» был заключен Договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности было уступлено ООО «Феникс» в размере 164529 руб. 67 коп. 

Передача прав по кредитным обязательствам ФИО1 подтверждается актом приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст.384 ГК РФ право первоначального кредита переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

При этом, согласно ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с заявлением-анкетой ФИО1 на оформление кредитной карты, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка, являющимися составными частями кредитного договора №, банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу. Для целей такой уступки банк вправе передать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиента и его задолженности на условиях конфиденциального использования. ФИО1 была ознакомлена с данными условиями, что подтверждается ее подписью.

По смыслу пункта 3.4.6 условий комплексного банковского обслуживания в «ТКС» Банк (ЗАО) АО «Тинькофф Банк» вправе уступить свои права кредитора третьему лицу, в связи с чем, суд полагает, что сторонами кредитного договора согласовано условие о передаче Банком права требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На момент уступки прав (требований) общая задолженность ФИО1 по кредитному договору №ДД.ММ.ГГГГ29 руб. 67 коп.

С момента перехода прав требований по данному кредитному договору от АО «Тинькофф Банк» к ООО «Феникс» до момента подачи настоящего заявления в суд ФИО1 гашение задолженности не производила. 

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности и отказе в иске по данному основанию.

В силу ст.ст.196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года и начинает течь, если законом не установлено иное, со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

С учетом выше указанных норм права, срок для обращения в суд с требованиями о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору для нового кредитора является таким же, как и для прежнего кредитора.

Согласно п.5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утв. Решением правления от ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования, клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты его формирования.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом свои обязательств.

Как установлено ранее, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика заключительный счет со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями ст.200 ГК РФ является дата ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности истцом не пропущен.

Таким образом, поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору установлен, доказательств погашения задолженности суду не представлено, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 110488 руб. 65 коп. 

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ прежний кредитор (цедент) - ОАО «Восточный экспресс банк» передал новому кредитору (цессионарию) - ООО «ТРАСТ» право требования возврата кредита, срок исковой давности по которому на тот момент не истек.

По условиям п. 3.2.7 договора цессии уступка цессионарию прав требований по кредитному договору не влечет прекращение или изменение условий договора банковского счета, заключенного между цедентом и должником, при поступлении от должника денежных средств, цедент принимает их на основании указанных договоров банковского счета, при этом цедент не выплачивает цессионарию никаких процентов, иных платежей на сумму денежных средств, поступивших на банковские счета должников, открытые у цедента, не отслеживает их назначения и не перечисляет их цессионарию. 

Согласно представленной в материалы дела выписке из лицевого счета № (RUR) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по погашению просроченной ссудной задолженности по выше указанному кредитному договору совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Статьей 203 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

По смыслу приведенных правовых норм, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно почтовому штемпелю на конверте, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ТРАСТ» обратилось к мировому судье судебного участка № в 

<

адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 33 в Идринском районе Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в размере 244 825 руб. 95 коп.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № 33 в Идринском районе Красноярского края судебный приказ на основании возражений ФИО3 отменен, разъяснено право заявителя обратится в суд в порядке искового производства.

Принимая во внимание, что на момент обращения истца к мировому судье и на момент отмены судебного приказа срок исковой давности истек, оснований для дальнейшего продления данного срока у суда не имеется.

Иск в суд предъявлен ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтовому штемпелю на конверте). Ответчик прекратил исполнять обязательства в декабре 2012 года. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности следует исчислять с октября 2014 года. Срок платежа за сентябрь наступил в соответствии с заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета ДД.ММ.ГГГГ, платеж не был оплачен, а иск подан ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, задолженность по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ составляла 192 017 руб. 81 коп.

С учетом того, что договор между истцом и ответчиком был заключен со сроком до востребования, сторонами не согласовывался график погашения основного долга с указанием конкретных сумм платежей, следовательно, данный договор продолжает действовать и в настоящее время, поэтому положения о сроке исковой давности в части взыскания основного долга применены быть не могут.

При указанных обстоятельствах, с ответчика по кредитному договору взысканию в пользу истца подлежит 192 017 руб. 81 коп. основного долга.

Ответчиком заявлено о применении положений ст.333 ГК РФ, снижении размера начисленной банком неустойки, с указанием на тяжелое имущественное положение, отсутствие иных доходов, кроме пенсии, а также на несоразмерность начисленной неустойки последствиям нарушенного обязательства. 

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Как следует из содержания приведенной нормы закона, ее действие распространяется на неустойку и иные штрафные санкции за нарушение обязательств.

По смыслу приведенных правовых норм применение ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов. 

Наряду с изложенным, суд учитывает размер задолженности, а также тот факт, что уплата основного долга и процентов ответчиком частично производилась.

Кроме того, суд принимает во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должника и направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, но не должна служить средством обогащения кредитора.

Положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч.3 ст.17 Конституции РФ, согласно которой, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая обстоятельства дела, период просрочки, степень соразмерности суммы неустойки последствиям нарушенных ответчиком обязательств, характер нарушения ответчиком своих обязательств (а именно то, что за период просрочки ответчиком хоть и не в полном объеме, но исполнялись обязательства по внесению очередных платежей), принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, а также то, что по настоящему делу не установлено каких-либо тяжелых последствий для истца в связи с нарушением ответчиком договорных обязательств, суд полагает на основании ст.333 ГК РФ штрафные санкции за просрочку уплаты кредита от расчетных 47968 руб. 82 коп. снизить до 36000 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы истца по уплате государственной пошлины относятся на ответчика в размере 6914 руб. 55 коп., без учета уменьшения суммы иска в связи со снижением размера начисленной неустойки, поскольку принцип пропорциональности распределения судебных расходов не применяется при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается в связи с несоразмерностью (ст.333 ГК РФ).

Руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 150677 руб. 73 коп., из которых: сумма основного долга в размере 110488 руб. 65 коп., проценты в размер 35189 руб. 08 коп., неустойка в размере 5000 руб. 00 коп., а также 4427 руб. 54 коп. расходов по уплате государственной пошлины, а всего взыскать 155105 руб. 27 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Идринский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10 сентября 2018 года.

Председательствующий судья И.Н. Мельникова 

Верно

Судья И.Н. Мельникова