РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Лиски 17 марта 2017 года

Лискинский районный суд Воронежской области, в составе:

судьи Калугиной С.В.,

при секретаре Польшиковой Е.И.,

с участием 

истца ФИО1,

представителя истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась с иском к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указала, что между ее мужем ФИО5 и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 

<

данные изъяты> на срок 24 месяца со дня фактического предоставления кредита с процентной ставкой 15.9 % годовых.

В тот же день между ФИО5 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования. Согласно п. 4 заявления на страхование, выгодоприобретателем по договору страхования по страховым рискам смерть и инвалидность является ОАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер. Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО5наступила в результате эндотоксического шока, острого панкреатита. Смерть ФИО5 наступила в период действия договора страхования.

Воспользовавшись своим правом требования выплаты страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя (ОАО "Сбербанк России"), она уведомила ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о страховом случае, представила необходимые для принятия решения документы. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения с указанием на то, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем, поскольку договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Полагает отказ незаконным, поскольку в ст.ст.962, 963, 964 ГК РФ, предусматривающих основания для освобождения страховщика от выплат страхового возмещения, такого основания не имеется. 

Следовательно, смерть заемщика является страховым случаем. Так как законных оснований для освобождения от выплаты страхового возмещения, не имеется, просит взыскать страховое возмещение в пользу ПАО «Сбербанк России» в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Кроме того, просила взыскать компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> рублей, штраф за невыполнение законных требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала в 

полном объеме, дав объяснения, аналогичные доводам иска.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании также полагала исковые требования подлежащими удовлетворению, поскольку отказ ответчика от выплаты страхового возмещения не основан на законе, поскольку не предусмотрен положениями ГК РФ, просил иск удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, в представленном письменном отзыве исковые требования не признал. Указал, что по договору страхования страховой случай не наступил, в связи с чем, обязанность страховщика по страховой выплате не возникла. Из медицинских документов следует, что ФИО5 до даты подписания заявления на страхование, обращался в медицинское учреждение с заболеванием – 

<

данные изъяты>, договор страхования в отношении ФИО5 заключен на условиях ограниченного страхования, страховыми случаями являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление инвалидности 1 и 2 группы. Согласно справке о смерти, причиной смерти явилось 

<

данные изъяты>, то есть, смерть наступила в результате заболевания.

Представитель третьего лица ПАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В представленном письменном отзыве просил в иске отказать. 

Представитель государственного органа - Управления Роспотребнадзора по 

<

адрес> 

<

адрес>, 

<

адрес>х надлежащим образом извещен о дне разбирательства дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии, в представленном заключении по существу дела указал, что для получения страховой выплаты истцу необходимо доказать, что смерть наступила в результате несчастного случая, а так же то обстоятельство, что наступил страховой случай. Также полагал необходимым взыскать компенсацию морального вреда, в случае удовлетворения иска. 

Заслушав объяснения истца, представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 

<

данные изъяты> на срок 24 месяца со дня фактического предоставления кредита с процентной ставкой 15.9 % годовых. (л.д.11-12,15)

В тот же день между ФИО5 и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования. Согласно п. 4 заявления на страхование, выгодоприобретателем по договору страхования по страховым рискам смерть и инвалидность является ОАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица. (л.д.13)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер. Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО5наступила в результате эндотоксического шока, острого панкреатита. (л.д.8) Смерть ФИО5 наступила в период действия договора страхования.

Воспользовавшись своим правом требования выплаты страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя (ОАО "Сбербанк России"), истец уведомила ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о страховом случае, представила необходимые для принятия решения документы. Ответчик отказал в выплате страхового возмещения с указанием на то, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем, поскольку договор страхования был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. (л.д.9) 

Истец является наследником ФИО5 (л.д.7)

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия страхования в силу ст. ст. 927, 940, 943 ГК РФ определяются на основании заключенного между его сторонами письменного договора путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, а также ссылаться на стандартные правила страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено в судебном заседании, подтверждается представленными материалами, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор, в день заключения которого ФИО5 подписал заявление на страхование в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", в котором выразил согласие быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья, на условиях, содержащихся в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». 

В заявлении на страхование указано, что ФИО5 ознакомлен с Условиями страхования, извещен о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлияет на решение ПАО "Сбербанк России" о предоставлении кредита.

В соответствии с п. 1 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования был заключен на следующих условиях:

страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы;

ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, в том числе лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), почек.

С указанными исключениями из страхового покрытия ФИО5 был ознакомлен до подписания заявления. 

Пунктом 2 заявления предусмотрен срок страхования, который был определен в течение 24 месяцев с даты подписания заявления.

Страховая сумма как для лиц, застрахованных на условиях ограниченного покрытия, так и для лиц, застрахованных на условиях стандартного покрытия, установлена в размере 

<

данные изъяты> руб. (п. 3 заявления).

Согласно п. 4 заявления выгодоприобретателями по договору страхования являются: ОАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Полагая, что наступил страховой случай в виде смерти застрахованного лица, истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказало истцу в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием оснований для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

При этом согласно выписного эпикриза из истории болезни № ФИО5 в период с 31.08.2014 года по 09.09.2014 года находился на стационарном лечении в БУЗ ВО «

<

адрес> больница» с клиническим диагнозом: 

<

данные изъяты> 

Истец полагает, что смерть супруга является страховым случаем. 

Однако согласно "Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России" (далее - Условия) заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. По сердечнососудистым заболеваниям (за исключением инфаркта миокарда) действует следующее исключение: заболевание может быть впервые диагностировано до подключения к программе страхования.

Несчастный случай - внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма застрахованного лица, или его смерть, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя.

В соответствии с п. 3.2.1 Условий страховым случаем при стандартном покрытии является: смерть застрахованного лица по любой причине, в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедшее в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Согласно п. 3.3 Условий установлены категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия: …лица, проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с заболеваниями сердечнососудистой системы. 

Поскольку ФИО5 в течение последних пяти лет (до заключения договора) проходил лечение в связи с заболеванием сердечнососудистой системы, соответственно, он был застрахован на условиях ограниченного покрытия, предусмотренного заявлением на страхование, подписав которое застрахованный согласился с указанными условиями страхования, и для него страховым риском является смерть в результате несчастного случая.

Учитывая то, что ФИО5 умер от заболевания – 

<

данные изъяты> то страховое событие, а, следовательно, и страховой случай не наступили, поэтому оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными и также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК "Сбербанк страхование жизни" взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с которым можно ознакомиться 21.03.2017 года

Судья