РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2017 года г. Усть-Илимск

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Солодковой У.С., 

при секретаре судебного заседания Загоскиной Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1685/2017 по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование требований истец указал, что в целях реструктуризации долга по кредитному договору 

<

***> от 17.11.2014 11.02.2017 заключил с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор 

<

***>. При заключении договора подписал заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика сроком на три года. Полагая, что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, истец привел доводы о недействительности договора страхования, просил суд признать недействительным заявление на присоединение к программе страхования от 11.02.2017, взыскать с ПАО КБ «Восточный» 17 275 рублей, 5 000 рублей компенсации морального вреда, 50 % штрафа (л.д. 3-6).

В ходе судебного заявления представителем истца изменены основания исковых требований. В заявлении об изменении оснований исковых требований представителем истца приведены доводы о том, что ФИО2 отказался от договора страхования через четыре дня со дня подписания заявления на присоединение к программе страхования, о чем написал соответствующее заявление в банк. Такое заявление банк признал как отказ от договора страхования и сообщил, что истец будет исключен из реестра застрахованных лиц. Несмотря на отказ от участия в программе страхования, истец во исполнение условий страхования продолжал вносить суммы страховой премии, опасаясь штрафных санкций со стороны банка. За период с 27.03.2017 по 26.06.2017 истцом внесена страховая премия в размере 17 275 рублей. Просил суд взыскать с ответчика ПАО КБ «Восточный» 17 275 рублей, 5 000 рублей компенсации морального вреда (л.д. 31-32).

Протокольным определением от 17.08.2017 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д. 38-40). 

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представитель истца ФИО3 заявленные требования с учетом изменений оснований исковых требований поддержала, настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель ПАО КБ «Восточный» с требованиями истца не согласился, в письменном отзыве привел доводы о незаконности требований истца, об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований (л.д. 52-54).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, согласно отзыву на исковое заявление возражал против удовлетворения исковых требований, просил в удовлетворении исковых требований отказать. Привел доводы о том, что истцом в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не доказан факт прекращения договора страхования на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ (л.д. 45-46).

Заслушав объяснения представителя истца, принимая во внимание позицию ответчиков, изложенную письменно, оценив их наряду с исследованными в ходе судебного разбирательства письменными доказательствами в соответствии с требованиями статей 67, 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, руководствуясь следующим.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно части 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

Согласно части 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу частей 2, 3 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Судом установлено, что в целях реструктуризации долга по кредитным обязательствам, имевшим место между истцом и ответчиком ПАО КБ «Восточный», между указанными лицами 11.02.2017 заключен кредитный договор на сумму 79 978 рублей сроком до востребования, под 28,372 % годовых (л.д. 9-12). Графиком платежей определена дата последнего платежа 26.02.2019 (л.д. 15).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 выразил согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л.д. 13).

Стоимость услуги по включению ФИО2 в список застрахованных составила 17 275 рублей. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составил 5 521 рубль (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составил 712 рублей (пункт 5 Заявления на присоединение к программе страхования).

В пункте 6 Заявления на присоединение к программе страхования указано, что действие договора страхования в отношении должника может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится. 

Как усматривается из представленных истцом письменных доказательств, он обратился в адрес ответчика ПАО КБ «Восточный» 15.02.2017 с заявлением об отказе от участия в программе страхования, высказав свое несогласие с условиями предложенной ему услуги (л.д.16).

Указанное обращение принято во внимание ПАО КБ «Восточный».

ФИО2 дан ответ 16.02.2017 исх. № 10815156, согласно которому истцу сообщено, что его отказ от участия в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, принят банком. Также ФИО2 сообщено, что он будет исключен из Реестра застрахованных, а действие Программы в отношении истца будет прекращено, и он лишится права на страховую защиту (л.д. 17).

Также в сообщении указано, на необходимость оплатить фактически оказанные на момент отказа от участия в программе услуги Банка, произвести последний платеж в срок, установленный в заявлении на присоединение к Программе страхования. 

Указанно сообщение, а также устные пояснения сотрудников банка, как пояснила в ходе судебного разбирательства представитель истца расценены истцом как необходимость исполнения обязательств по внесению денежных средств в счет уплаты страховой премии согласно условиям заявления на присоединение к Программе, несмотря на отказ от участия в Программе страхования.

Таким образом, после написания заявления об отказе от участия в программе страхования ФИО2 внес с кассу банка сумму в размере 17275 рублей, что подтверждается представленными суду в подлинниках и исследованными в ходе судебного разбирательства платежными поручениями от 24.03.2017, 26.04.2017, 15.05.2017, 23.06.2017 (л.д. 18-21).

Суд признает обоснованными доводы истца о том, что у него имеются законные основания для получения страховой премии в размере 17 275 рублей.

В соответствии с положениями стать 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как указал представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в письменных возражениях Правила страхования являются общедоступными и размещены на информационных стендах во всех филиалах и дополнительных офисах и в других внутренних структурных подразделениях Банка, а также на сайте Банка. 

Правила страхования суду ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» не представлены, несмотря на необходимость их представления суду, о чем указывалось ответчику в извещении (л.д. 42-43). 

Судом исследованы Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», Правила страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом от 02.08.2010 № 121-од, в редакции приказа от 20.07.2017 № 270-од.

Согласно пункту 11.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом от 02.08.2010 № 121-од, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (пункт 11.2.1). 

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Договор страхования прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика (пункт 11.2.4).

Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов (пункт 11.2.5).

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 11.2.6).

Таким образом, суд признает, что после того, как банк своим ответом от 16.02.2017 (л.д. 17) на письмо ФИО2 от 15.02.2017 (л.д. 16) подтвердил его исключение из числа застрахованных лиц, у истца отсутствовала обязанность вносить плату за присоединение к Программе страхования. 

В соответствии с положениями статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах, суд признает установленным, факт прекращения договора страхования и отсутствия у истца обязанности по внесению страховой премии в размере 17 275 рублей в рассрочку.

Поскольку доказательствами, свидетельствующим о том, что сумма страховой премии перечислена банком ПАО КБ «Восточный» в адрес страховщика ООО СК «ВТБ Страхование», суд полагает, что требования истца подлежат удовлетворению за счет ответчика ПАО КБ «Восточный».

В удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» надлежит отказать.

В качестве обоснования требований о взыскании компенсации морального вреда истец указал, что в связи с незаконными действиями ответчика ему причинены нравственные страдания. 

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с тем, что ответчиком нарушены права истца как потребителя, учитывая требования разумности и справедливости, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Суд не усматривает законных оснований для взыскания в пользу истца штрафа в размере 50 % от взысканной судом суммы, поскольку как пояснила в ходе судебного разбирательства представитель истца, ФИО2 не обращался к ответчику с претензией о возврате сумм страховой премии по тому основанию, что договор страхования досрочно расторгнут, а сумма страховой премии не возвращена истцу. 

С ответчика ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию государственная пошлина в доход городского бюджета, размер которой в соответствии с требованиями пункта 10 части 1 статьи 91, статей 98, 103 ГПК РФ, подпунктов 1, 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации составляет 991 рубль (691 рубль по требованию материального характера и 300 рублей по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО2 17 275 рублей суммы страховой премии, 1 000 рублей компенсации морального вреда, итого 18 275 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу бюджета г. Усть-Илимска 991 рубль государственной пошлины.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Илимский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья У.С. Солодкова

..

..