Дело № 2-5700/2019

УИД 16RS0042-03-2019-004010-38

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17июня 2019 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Мухаметзяновой Л.П., 

с участием представителя истцаХаликова Д.Р.

при секретаре Псянчине А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ДавлетгарееваИльнураРамилевича к обществу с ограниченной ответственностью«Капитал ЛайфСтрахование Жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО«Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, в обоснование указано, что 13июля 2016 года между ФИО1 и АО «Меткомбанк» в настоящее время ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на общую сумму 609 055 рублей 58 копеек, процентная ставка по кредиту 9,17% годовых, срок возврата кредита 36 месяцев. В рамках кредитного данного договораистец обязался заключить договор индивидуального страхования жизни с расширенным списком рисков. В тот же день между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (в настоящее время ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»)был заключен полис страхования жизни и здоровья ... сроком действия с 00 часов 00 минут 13 июля 2016 года по 24 часа 00 минут 12 июля 2017 года. Страховая сумма составила 669 961 рубль 14 копеек, сумма страховой премии установлена в размере 55 472 рубля 14 копеек. В силу условий полиса страхования страхователь обязался оплатить страхую премию страховщику единовременно не позднее 13 июля 2016 года, однако денежные средства были перечислены ответчику со счета истца лишь 14 июля 2016года. На основании изложенного просит взыскать с ответчика сумму уплаченной страховой премии в размере 55 472 рубля 78 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 804 рубля 97 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по уплате оказания юридических услуг в размере 15 000 рублей. 

Представитель истцаХаликов Д.Р. в судебном заседанииисковые требования поддержал. 

Представитель ответчика ООО«Капитал Лайф Страхование Жизни»ФИО2 в судебное заседаниене явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть в свое отсутствие представила судуотзывна исковое заявление. Согласно отзыву ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» с исковыми требованиями ответчик не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, указывает, что между истцом и ответчиком заключен договор личного страхования от 13 июля 2016 года ..., согласованы все существенные условия договора, с которыми истец был ознакомлен и согласен на дату подписания договора. Перечисление страховой премии в сумме 55 472 рубля, 78 копеек не 13 июля 2016 года, а 14 июля 2016 года обусловлено тем, что истец поручил произвести перечисление страховой премии Банку в соответствии с п.11 Индивидуальных условий кредитного договора, дав письменное поручение на перечисление от 13 июля 2016 года. Тот факт, что страховая премия была перечислена на счет страховщика позднее, не имеет отношения к моменту заключения договора и во взаимосвязи с его заключением не состоит, поскольку перечисления, являются внутренними взаимоотношениями банка и страховой компании, в агентском договоре сроки перечисления банком страховой премии не предусмотрены, ключевым моментом является дата дачи согласия банка на перечисление страховой премии.Согласно раздела 9.2, срок действия договора считается пролонгированным на каждый следующий календарный год, если ни одна из сторон письменно не уведомит другую сторону о намерении расторгнуть договор за 30 календарных дней до даты окончания срока действия договора. Просит в удовлетворении исковых требований отказать, в случае удовлетворения иска просит снизить размер штрафа по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель третьего лицаПАО «Совкомбанк» ФИО3 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть в свое отсутствие, представила суду возражение на исковое заявление, согласно которому так жес исковыми требованиями не согласны по аналогичным основаниям. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договором принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.Из названной нормы права следует, что для квалификации заявленных истцом к взысканию денежных сумм в качестве неосновательного обогащения необходимо отсутствие правовых оснований для приобретения или сбережения таких сумм одним лицом за счет другого, в частности приобретение не должно быть основано ни на законе (иных правовых актах), ни на сделке.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, что 13июля 2016 года между ФИО1 и АО «Меткомбанк» в настоящее время ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на общую сумму 609 055 рублей 58 копеек, процентная ставка по кредиту 9,17% годовых, срок возврата кредита 36 месяцев. 

Договор заключен на основании заявления-анкеты, подписанной ФИО1,согласно которому Д.И.РБ. просил предоставить ему кредит и присоединился к Правилам комплексного банковского обслуживания АО «Метакомбанк», а также на условиях Индивидуальных условий на получение кредита в АО «Метакомбанк» на приобретение транспортного средства (далее – Индивидуальные условия).

В соответствии с разделом VIII заявления-анкеты «Дополнительные услуги и продукты» Д.И.РБ. также выразил волеизъявление и согласие на приобретение дополнительных услуг и на включение в сумму выдаваемого Банком кредита следующих продуктов «Страхование жизни и здоровья», стоимостью 55 472 рубля 78 копеек, поставив галочки в квадратике «да» напротив наименования соответствующего продукта, и свою личную подпись под разделом VIII заявления-анкеты.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита в сумму кредита входит оплат стоимости транспортного средства в размере 492 000 рубля, оплата индивидуального страхования жизни в размере 55 472 рубля 14 копеек.

В соответствии с пунктом 22 Индивидуальных условий, ФИО1 поручает Банку произвести перевод денежных средств по целям, суммам и реквизитам, указанным в пунктом 11 настоящих Индивидуальных условий. Осуществить перевод денежных средств со Счета, указанного в пункте 19 настоящих Индивидуальных условий. Банк исполнит настоящее распоряжение в течение 3 рабочих дней с даты предоставления кредита.

Также 13 июля 2016 года ФИО1 подписал письменное Заявление о страховании, которым просил ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на основании настоящего заявления и общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Метакомбанк» с расширенной ответственностью.

13 июля 2016 года ФИО1 выдан полис страхования жизни и здоровья ..., который, согласно его тексту, удостоверяет факт заключения 13 июля 2016 года договора страхования жизни и здоровья на основании заявления о страховании и общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, на условиях программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АО «Метакомбанк» с расширенной ответственностью, являющейся неотъемлемой частью договора страхования со страховщиком ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (далее – Полис страхования).

Размер страховой премии и порядок ее уплаты: страхователь обязуется страховую премию в размере 55 472 рубля 14 копеекуплатить страховщику единовременно не позднее 13 июля 2016 года.В случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным.

Срок страхования с 00 часов 00 минут 13 июля 2016 года по 24 часа 00 минут 12 июля 2017 года.

С 03 сентября 2018 года ООО «СК «РГС-Жизнь» переименовано в ООО «Капитал Лайф Страхование».

В вышеуказанном договоре указан срок действия договора с 13 июля 2016 года по 12 июля 2019 года. После подписания документов договор вступил в силу 13 июля 2016 года, единовременный страховой взнос учтен в счет оплаты договора. 

Согласно агентскому договору ... от 01 августа 2014 года, заключенного между ООО«СК «РГС-Жизнь» и ОАО «Меткомбанк», банк является агентом страховой компании. 

Как видно из данного агентского договора, согласно пункту 2.1.3 вышеуказанного договора, агент имеет право и обязуется понимать страховые премии по заключенным от имени страховщика договорам страхования в наличной и безналичной формах от страхователей(физических лиц). 

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор личного страхования заключен в надлежащей форме, стороны согласовали размер страховой суммы, размер страховой премии, страховые риски, выгодоприобретателя и срок действия страхования, следовательно, стороны согласовали все существенные условия договора страхования.Судом установлено, что страховая премия была уплачена единовременно, за счет кредитных средств на основании письменного распоряжения ФИО1 от 13 июля 2016 года,то есть данного в день подписания договора страхования.

Поскольку порядок оплаты страховой премии установлен пунктом 22 Индивидуальный условий, страховая премия уплачивалась истцом за счет средств представленного банком кредита, ФИО1 от 13 июля 2016 годавыразил свое волеизъявление на заключение договора страхования, дав распоряжение Банку на перечисление со своего счета денежных средств в размере страховой премии.

Банк, действуя по поручению истца, на следующий день списал с его счета сумму страховой премии, выполнив свои обязательства в соответствии с пунктом 22 Индивидуальных условий. Сам по себе факт списания со счета страхователя суммы страховой премии 14 июля 2016 года, а не 13 июля 2016 года, не свидетельствует о незаключенности договора страхования, поскольку юридически значимое действие страхователем совершено 13 июля 2016 года– дано поручение Банку на списание с его счета суммы страховой премии в пользу страховщика.

Кроме того, дата фактического поступления денежных средств в размере 55 472 рубля 14 копеекна счет ответчика в данном случае не имеет юридического значения, поскольку договор страхования был подписан сторонами, оплата страховой премии произошла, договор страхования является действующим, что подтвердил и ответчик в письменных возражениях на иск.

Суд также отмечает, что в соответствии со статьей 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебной защите подлежат оспоренные или нарушенные права. В данном случае никаких нарушений прав истца действиями ответчика не допущено. Ответчик признает договор страхования действующим, надлежащим образом исполняет его условия, истец пользуется предоставленной ответчиком страховой защитой.

С учетом изложенного, суд не усматривает законных оснований для признания данного договора личного страхования незаключенным.Поскольку спорные денежные средства в размере 55 472 рубля 14 копеекбыли уплачены в счет страховой премии по договору личного страхования, то есть, основанием их получения ответчиком является заключенный договор, следовательно, они не являются неосновательным обогащением ответчика за счет истца.

Тот факт, что страховая премия была перечислена на счет страховщика позднее, не имеет отношения к моменту заключения договора и во взаимосвязи с его заключением не стоит, поскольку перечисление страховой премии после дачи страхователем банку, согласия на ее перечисление, являются внутренними взаимоотношениями банка и страховой компании, в агентском договоре сроки перечисления банком страховой премии не предусмотрены, ключевым моментом является дата дачи согласия банка на перечисление страховой премии. 

Указанные обстоятельства подтверждаются имеющимися в деле документами, сторонами не оспариваются.

При установленных по делу обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика в его пользу,уплаченную страховую премию являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ДавлетгарееваИльнураРамилевича к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья подпись Мухаметзянова Л.П.

Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2019 года.