Дело № 2-104/2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

20 января 2017 года город Омск 

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Мезенцевой О.П., при секретаре судебного заседания Бурдаевой К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с названным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, в связи с которым был заключен договор Страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Страховщиком по вышеуказанному Договору страхования выступило ООО СК «Ренессанс Жизнь». Страховая премия по Договору страхования составила 53 520 руб., которая была включена в сумму кредита. Сумма кредита вместе с суммой страховой премии составила 276 520 руб., кредит предоставлен под 26,90 % годовых, сроком на 60 месяцев.

При заключении Договора страхования ответчик не предоставил исчерпывающей информации истцу об услуге и условиях страхования. До потребителя не была доведена полная достоверная информация о стоимости вознаграждения Банка за заключение договора страхования, не было предоставлено возможности заключения договора страхования с другой страховой организацией, не разъяснялась возможность получения кредитных денежных средств без заключения договора страхования.

Кроме этого, сумма страховой премии в размере 53 520 руб. составляет 1/5 от суммы кредита. Таким образом, сумма является достаточно завышенной и не выгодной для потребителя. На сумму страховой премии по Договору страхования были также начислены проценты, соответственно, на истца возложена обязанность по уплате денежных средств не только на сумму кредита, но и на сумму страховой премии, что привело к увеличению процентов по кредиту. 

В случае, если бы была предоставлена исчерпывающая информация со стороны ответчика об оказываемой им услуге, такой Договор не был бы заключен или был бы заключен на иных условиях.

Кроме того, Договором страхования не было предусмотрено, в какой срок истец может расторгнуть вышеуказанный Договор. С момента заключения Договора прошло меньше, чем полтора месяца. Истец считает, что срок, который прошел с момента заключения Договора страхования и до момента, когда истец захотел воспользоваться своим правом на расторжение вышеуказанного Договора страхования и возвратить уплаченную страховую премию является разумным.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в ООО СК «Ренессанс Жизнь» требование об отказе от исполнения Договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 53 200 руб. Однако на момент подачи искового заявления ответа от ООО СК «Ренессанс Жизнь» не поступило. 

Из-за неудовлетворения требований потребителя, у истца нарушен привычный образ жизни и нормальный жизненный уклад. Истец не может принимать пищу, нарушен сон. Моральный вред, причиненный ответчиком, истец оценивает в 20 000 руб.. На основании вышеизложенного просила принять отказ ФИО1 от исполнения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь», взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 53 200 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу ФИО1, расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 руб..

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимала, о рассмотрении дела извещена надлежаще.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования уточнил, дополнительно просил принять отказ ФИО1 от исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия отказа от договора страхования. Остальные заявленные требования поддержал. Указал, что Договор страхования заключался в отделении банка. Поскольку истец не имеет юридических познаний, вчитываться в документы не стала и не могла заметить дополнительных сумм, включенных в сумму кредита. Считал, что разумный срок о расторжении вышеуказанного Договора страхования был соблюден. До истца не была доведена информация о предоставляемой услуге и условиях страхования. Не была предоставлена возможность выбора иной страховой компании, право отказа от заключения договора страхования. Истцу не было разъяснено, что при заключении кредитного договора, заключение договора страхования является не обязательным, и в случае отказа от договора страхования, кредитный договор будет заключен на тех же условиях. 

В судебном заседании представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» участие не принимал, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявления. 

Представитель третьего лица ООО «Ренессанс Кредит» судебном заседании участие не принимал, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

К отношениям сторон, возникшим из кредитного договора, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Как следует из ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Клиент в соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» вправе потребовать предоставления информации об оказываемой услуге.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Согласно вышеуказанным положениям Закона потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. 

Как установлено пунктом 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. 

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу ч. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Как предусмотрено ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 276 520 руб., на срок 60 месяцев, под 26,90 % годовых. Полная стоимость кредита двадцать шесть целых восемьсот восемьдесят четыре тысячных процентов годовых (л.д.7). 

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. 

Факт предоставления кредита Банком заемщику, сторонами в судебном заседании не оспаривался. 

Пунктом 11 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что кредит предоставлен на неотложные нужды в целях не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. По желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика. 

Погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей (п.6 индивидуальных условий).

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов. 

Условиями кредитного договора предусмотрено обязанность банка перечислить со счета часть кредита в размере 53 520 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № (л.д.9).

В соответствии с указанным договором страховщиком является ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», страхователем (застрахованным) является ФИО1, срок действия договора страхования 60 мес. С даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме (п.3 договора страхования). 

В соответствии с п.5 договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100 % страховой суммы. Страховая сумма по договору составляет 223 000 руб., страховая премия 53 520 руб.. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования. 

Истцом заявлены требования об отказе от исполнения договора страхования, применении последствий отказа от договора страхования, взыскании страховой премии по договору. В обоснование иска истцом указано на навязанность услуг по страхованию и на непредоставление информации о предоставляемых услугах при заключении договора,

С ДД.ММ.ГГГГ правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

П. 1 ст. 6 Закона предусмотрено - полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). П.2 ст. 6 закона предусмотрено что, полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по определенной формуле. 

Как следует из кредитного договора, Банк предложил истцу заключить договор на индивидуальных условиях договора. 

В подписанных истцом индивидуальных условиях кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержится информация о полной стоимости кредита, которая составила двадцать шесть целых восемьсот восемьдесят четыре тысячных процентов годовых. Информация о полной стоимости размещена в рамке прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера шрифта этой страницы.

Принимая во внимание изложенное выше, суд приходит к выводу, что требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» о доведении до заемщика информации о полной стоимости кредита Банком выполнены надлежащим образом.

Таким образом, при заключении кредитного договора до заемщика доведена вся необходимая информация об условиях кредита, тем самым выполнено требование ст. 10 Закона о защите потребителей о праве потребителя на информацию при выборе соответствующей услуги.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, Банк был вправе предложить заемщику страхование жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, что не исключает возможность личного страхования по договору, указанное также не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из условий кредитного договора следует, что истец при заключении кредитного договора выразила желание принять участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. В договоре страхования содержится информация о том, что страховая премия взимается единовременно за весь период страхования, который равен сроку действия кредитного договора, размер страховой премии составляет 53 520 руб.

Материалы дела подтверждают добровольное волеизъявление истца на получение услуг по страхованию. Из буквального содержания договора страхования следует, что страхование является добровольным и не влияет на решение банка о предоставлении кредита; заемщик вправе застраховать риски в иной страховой компании по своему усмотрению, либо не страховать их вовсе, выбор услуг по страхованию не влиял на решение банка о предоставлении кредита.

Данная услуга оказывалась по желанию и с согласия клиента. Истец дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердила то, что получила на руки «Полисные условия», сам Полис страхования жизни, что она ознакомлена с указанными документами, согласна с ними и обязуется исполнять условия страхования, что подтверждается собственноручной подписью истца. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что доводы истца о навязанности услуг по страхованию, а также доводы о недоведении полной информации о предоставляемых услугах при заключении договора, доказательствами по делу не подтверждаются.

Согласно п.1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования, а в силу п.1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Из представленного в дело договора страхования следует, что его сторонами согласована страховая премия. 

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Между тем положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

В соответствии с п.1 ст. 12 названного Закона если потребителю не предоставлена

возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре

(работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков,

причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, в силу п. 4 при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). 

Свой отказ от исполнения договора страхования истец обосновывает тем, что при заключении договора страхования ей не была предоставлена информация о предоставляемой услуге страхования и ее условиях, в частности, информации о том, сколько стоят собственно услуги по страхованию, возможность выбора иной страховой компании, вместе с тем, при заключении договора страхования ответчиком до истца была доведена информация о реализуемом продукте, тем самым выполнено требование ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» о праве потребителя на информацию при выборе соответствующей услуги.

При заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения.

В соответствии с Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» устанавливается минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Из полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита следует, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным гашением кредита (п.11.2.2.)

Страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее пяти рабочий дней (п.6.3).

Если договор страхования аннулируется в соответствии с п.6.3 настоящий полисных условий, то оплаченная страхования премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющий признаки страхового случая (п.11.5).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании истцом направлено заявление с просьбой расторгнуть договор, вернуть сумму страховой премии в размере 53 200 руб. (л.д. 10)

Принимая во внимание, что заявление истцом направлено за пределом пятидневного срока с даты заключения договора, установленного Указанием Центрального Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, суд полагает, что оснований для удовлетворения требований об отказе от исполнения договора страхования, применении последствий отказа от договора страхования, взыскании страховой премии по договору не имеется. 

Суд приходит к выводу, что права истца как потребителя услуги при заключении договора страхования ответчиком нарушены не были.

Таким образом, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа. 

По правилам ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении требований к ООО Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Мезенцева О.П. 

Мотивированное решение 

изготовлено 25.01.2017