КОПИЯ

Дело № 2-193/2019

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 января 2019 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Рукавишников Е.А.,

при секретаре Цыгановой Е.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей

на основании доверенности от 16.08.2016, в порядке передоверия, сроком действия по 16.08.2019,

рассмотрев в отрытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску ООО"Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просило взыскать с последнего в свою пользу задолженность по кредитному договору 

<

***> от 27.12.2012 за период с 20.10.2015 (дата последнего платежа) по 01.12.2017 (дата окончания договора) в размере 189642, 58 рубля, из которых: сумма основного долга – 146962, 71 рубля, сумма процентов за пользование кредитом – 34919, 12 рублей, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности – 7760, 75 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 27.12.2012 между ним и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 286 300 рублей, из которых 250000 рублей – сумма к выдаче, 36300 рублей – сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19, 90 % годовых, полная стоимость кредита – 22 % годовых. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 30.11.2014 ответчик оформил услугу по переносу даты ежемесячного платежа, в результате чего в график погашения добавился один ежемесячный платеж в виде начисленных процентов за пользование кредитом. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. Ответчик не исполнял надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносил, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивал, что привело к начислению штрафов и выставлению 24.11.2015 требования о полном погашении задолженности, после указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 – ФИО1, факт наличия образовавшейся задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитом со стороны ответчика, а также размер данной задолженности, не оспаривала.

Представитель истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, при подаче иска в случае неявки представителя в судебное заседание ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО2, будучи уведомленным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 27.12.2012 между ООО"Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 286 300 рублей, из которых 250000 рублей – сумма к выдаче, 36300 рублей – сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19, 90 % годовых, полная стоимость кредита – 22 % годовых.

Согласно п. 9 указанного договора сумма ежемесячного платежа составляет 7552, 59 рубля, количество процентных периодов – 60 (п. 7), дата перечисления первого ежемесячного платежа – 16.01.2013 (п. 8), процентная ставка – 19,90 % (годовых) (п.2), полная стоимость кредита – 22 % (годовых) (п.4), способом получения – касса (п.5), в п. 22 договора указан номер текущего счета. Рекомендуемая дата перечисления ежемесячных платежей за 10 дней до оплаты. 

Согласно пояснениям представителя истца, изложенным в исковом заявлении, 30.11.2014 ответчик оформил услугу по переносу даты ежемесячного платежа, в результате чего в график погашения добавился один ежемесячный платеж в размере 1477, 91 рубль – проценты за пользование кредитом. Таким образом, общий срок кредитования составил 61месяц, а также изменился размер процентов в составе ежемесячных платежей с № 25 по № 60, а общая сумма процентов за пользование кредитом увеличилась с 166537, 47 рублей по 168014, 57 рублей, согласно новому графику погашения кредита.

Указанные истцом обстоятельства стороной ответчика не оспаривались, в связи с чем суд считает установленным.

ФИО2, ставя подпись в данном договоре, подтвердил, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен, обязуется их исполнять, подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по карте, прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", памятка об условиях использования карты, памятка по услуге "Извещения по почте", тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе коллективного страхования.

Как следует из представленных в материалы дела графиков погашения кредитов в форме овердрафта ФИО2, ставя свою подпись, подтвердил, что с информацией ознакомлен и получил. 

Из представленного в материалы дела распоряжения усматривается, что К.С.ИБ. дал поручение банку в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные в договоре.

Согласно представленному в материалы дела заявлению на страхование 

<

***> от 26.12.2012 ответчик просил заключить с ним и в отношении него договор страхования от несчастных случаев и болезней, он был согласен с оплатой страхового взноса в размере 36300 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", о чем свидетельствует подпись ответчика ФИО2 на данном заявлении.

Факт получения кредитных денежных средств ФИО2 подтверждается представленной в материалы дела выписке по счету, открытому на имя ответчика, согласно которой 27.12.2012 истцом были совершены операции по выдаче денежных средств по договору 164754794 на сумму 250000 рублей, а также на сумму 36300 рублей, последняя сумма была перечислена на транзитный счет партнера по КД 164754794.

Согласно п. 1.1 Разделу I Условий договора банк открывает клиенту банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками при наличии индивидуального страхования.

Пунктом 2 Раздела I Условий договора предусмотрено, что в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора.

Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (пункт 4 Раздела I). 

Задолженность по кредиту – это сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование и, а также (при наличии) – комиссий (вознаграждений), погашаемых в составе ежемесячных платежей, неустоек и убытков (пункт 5 Раздела I).

Пунктом 1 Раздела II определено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной, указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

Пунктами 1.1, 1.2 Раздела II закреплено, что процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по Кредиту. Первый процентный период начинается, со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей за каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки заявления клиента в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 Раздела II). 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, как следует из вышеуказанной выписке по счету, последний платеж по погашению задолженности ответчик произвел 20.10.2015, в связи с чем 24.11.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, после указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

При этом как следует из текста искового заявления, а также подтверждается информацией, отраженной в выписке по счету ФИО2, последним после 20.10.2015 также были внесены платежи: 19.01.2016 в сумме 8000 рублей, 09.02.2016 в сумме 7600 рублей, 11.03.2016 в сумме 8000 рублей, 26.04.2016 в сумме 5000 рублей.

Таким образом, анализируя всю совокупность представленных в материалы дела доказательств, учитывая, что стороной ответчика факт наличия задолженности перед банком и нарушения обязательств по кредитному договору не оспаривался, суд находит данное обстоятельство установленным. В связи с чем требования истца о взыскании суммы основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом являются законными и обоснованными.

Из представленного расчета задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на 01.12.2017 задолженность по оплате суммы основного долга составляет 146962, 71 рубля, сумма процентов за пользование кредитом – 34919, 12 рублей.

Проверив правильность математических операций, в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным стороной истца расчетом суммы основного долга и процентов.

На основании изложенного, учитывая, что стороной ответчика наличие и размер вышеуказанной задолженности не оспаривался, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по оплате суммы основного долга в размере 146962, 71 рубля, суммы процентов за пользование кредитом в размере 34919, 12 рублей.

Разрешая требование о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолжности в размере 7760, 75 рублей, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Поскольку в ходе разбирательства по делу был установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по внесению платежей, суд находит требование о взыскании штрафа законным и обоснованным.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма штрафа, начислявшаяся за период с 17.03.2015 по 23.11.2015 за каждые 5 дней из расчета 1 % от суммы просроченной задолженности на дату начисления подлежащая взысканию с ответчика, составила сумму в размере 7760, 75 рублей. 

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016).

Учитывая общую сумму задолженности, срок неисполнения обязательств, отсутствие доказательств наступления для истца каких-либо негативных последствий в результате нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, а также то обстоятельство, что размер требуемой истцом неустойки составляет 365 % годовых, при том, что кредит получен с процентной ставкой 19,90 % годовых, полная стоимость кредита составила 22 % годовых, суд полагает, что в рассматриваемом случае размер неустойки является чрезмерно высоким, в связи с чем считает необходимым снизить его в десять раз, до 36, 6 % годовых от просроченной суммы. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 776, 07 рублей, исходя из следующего расчета:

7328, 05 * 5 * 0,1 % = 36, 73 рублей (срок оплаты платежа 13.09.2015), где 7328, 05 рублей – размер просроченной задолженности, 5 – количество дней просрочки, 0, 1 % – размер штрафа;

7328, 05 * 5 * 0,1 % = 36, 73 рублей (срок оплаты платежа 18.09.2015);

7328, 05 * 5 * 0,1 % = 36, 73 рублей (срок оплаты платежа 22.09.2015);

7328, 05 * 5 * 0,1 % = 36, 73 рублей (срок оплаты платежа 27.09.2015);

7328, 05 * 5 * 0,1 % = 36, 73 рублей (срок оплаты платежа 13.09.2015);

12880, 64 * 5 * 0,1 % = 64, 40 рубля (срок оплаты платежа 03.10.2015);

12880, 64 * 5 * 0,1 % = 64, 40 рубля (срок оплаты платежа 07.10.2015); 

12880, 64 * 5 * 0,1 % = 64, 40 рубля (срок оплаты платежа 13.10.2015);

9880, 64 * 5 * 0,1 % = 49, 40 рублей (срок оплаты платежа 18.10.2015);

9880, 64 * 5 * 0,1 % = 49, 40 рублей (срок оплаты платежа 23.10.2015);

6880, 64 * 5 * 0,1 % =34, 40 рубля (срок оплаты платежа 28.10.2015);

14433, 23 * 5 * 0,1 % = 72, 17 рубля (срок оплаты платежа 01.11.2015);

14433, 23 * 5 * 0,1 % = 72, 17 рубля (срок оплаты платежа 07.11.2015);

14433, 23 * 5 * 0,1 % = 72, 17 рубля (срок оплаты платежа 12.11.2015);

14433, 23 * 5 * 0,1 % = 72, 17 рубля (срок оплаты платежа 16.11.2015);

14433, 23 * 1 * 0,1 % = 14, 43 рублей (срок оплаты платежа 23.11.2015).

Итого: (36, 73 рублей * 4) + (64, 40 рубля * 3) + (49, 40 рублей * 2) + 34, 40 рубля + (72, 17 рубля * 4) + 14, 43 рублей = 776, 07 рублей. 

На основании изложенного, с ответчика ФИО2 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" подлежит взысканию штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 776, 07 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 

<

***> от 27.12.2012 за период с 20.10.2015 по 01.12.2017 в общей сумме 182657 рублей 90 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Как установлено ч.1 ст.333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 100 001 рубля до 200 000 рублей государственная пошлина уплачивается в размере 3 200 рублей плюс 2 процента суммы, превышающей 100 000 рублей.

Из представленных платежных поручений № 8241 от 01.06.2016, № 10446 от 22.11.2018 следует, что истцом при подаче настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 4 992 рубле 85 копеек.

Поскольку в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, исходя из размера присужденной в пользу истца суммы, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в указанном выше размере.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору 

<

***> от 27.12.2012 за период с 20.10.2015 по 01.12.2017 в размере 182657 рублей 90 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 992 рубле 85 копеек.

В остальной части взыскания суммы штрафа за возникновение просроченной задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца через Октябрьский районный суд г. Томска.

Судья: /подпись/

Копия верна.

Судья Е.А. Рукавишников

Секретарь: Е.А. Цыганова

25 января 2019 года

Оригинал хранится в деле № 2-193/2019 в Октябрьском районном суде г.Томска.