Дело № 2-1133/2020

42RS0016-01-2020-003231-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мартыновой Н.В., 

при секретаре судебного заседания Колеватовой Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 03 ноября 2020 года гражданское дело по иску Банк Зенит (ПАО) к ФИО1 об ответственности наследника по долгам наследодателя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк Зенит (ПАО) в лице представителя ФИО5, действующего на основании доверенности, со всеми правами стороны обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1, из которого следует, что истец просит в случае вступления в наследство ФИО1 взыскать с нее в пользу ПАО Банк Зенит задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 466 783,12 руб., из которых основной долг – 416 007,22 руб., задолженность по процентам – 50 231,49 руб., неустойка – 544,41 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7 867,83 руб.

Требования истцом мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банк Зенит (ПАО) и ФИО3 (заемщик) заключен договор о предоставлении кредита № № путем акцепта заемщиком оферты (предложения заключить договор). Согласно индивидуальных условий договора ФИО2 обязался предоставить заемщику денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности в размере 518 292,62 руб. сроком на 48 месяцев, с даты предоставления кредита, а заемщик обязался возвращать полученный кредит с процентами за пользование кредитом по ставке 15,90% годовых, а в случае невыполнения условий страхования, предусмотренных п. 9 оферты, процентная ставка увеличивается на 6 процентных пункта и составит 21,90% годовых, путем пополнения банковского счета, открытого заемщику для зачисления суммы кредита, способами, перечисленными на сайте ФИО2… и их безакцептного списания в сроки, установленные графиком уплаты ежемесячных платежей. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п. 1.1, 3.1 Общих условий договора и согласно индивидуальных условий договора, ФИО2 на счет заемщика №, открытый в ПАО ФИО2 была перечислена сумма кредита в размере 518 292,62 руб. таким образом ФИО2 исполнил свою обязанность по договору и предоставил заемщику кредит на указанную сумму. Впоследствии заемщик нарушил обязательства по внесению ежемесячных аннуитетных платежей в погашение кредита, в период с февраля 2020 г. платежи не вносил, в результате чего возникла просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей начинается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. с ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика перестали поступать денежные средства по кредиту и заемщик прекратил внесение платежей по кредиту. В настоящее время ФИО2 стало известно о смерти должника ФИО3 согласно отметке в паспорте, на дату заключения договора заемщик состоял в браке с ФИО1, которая в случае если не обратилась к нотариусу с отказом от вступления в наследство, фактически вступила в него. Просит суд в случае вступления в наследство ФИО1 взыскать с нее в пользу ПАО Банк Зенит задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 466 783,12 руб., из которых основной долг – 416 007,22 руб., задолженность по процентам – 50 231,49 руб., неустойка – 544,41 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7 867Э,83 руб.

Представитель истца Банка ЗЕНИТ (ПАО) ФИО5, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, со всеми правами стороны, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривала факт заключения своим супругом кредитного договора, пояснила, что кредит брался ее мужем на приобретение автомобиля. После смерти супруга, с ДД.ММ.ГГГГ она перестала вносить платежи в счет погашения кредита в связи с тяжелым материальным положением. В наследство после смерти мужа она вступила, наследственное имущество состоит из автомобиля 

<

данные изъяты> г. выпуска и оружия. Доказательства, подтверждающие иную стоимость наследственного имущества она предоставлять не намерена. 

Заслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, ели иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее … К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ЗЕНИТ (ПАО) и ФИО3 заключен договор о предоставлении кредита № № на сумму 518 292,62 руб. сроком на 48 месяцев, с даты предоставления кредита с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 15,90% годовых, а в случае невыполнения условий страхования, предусмотренных п. 9 Оферты, процентная ставка увеличивается на 6 процентов и составит 21,90 % годовых, путем пополнения банковского счета открытого заемщику для зачисления суммы кредита, способами, перечисленными на сайте ФИО2…

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщику предоставлен кредит в размере 459 000 руб. на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской й деятельности, 59 292,62 руб. для оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья (личное страхование).

Денежные средства в размере 518 292,62 руб. зачислены на текущий счет заемщика №, открытый на имя ФИО3, открытый в ПАО ФИО2. Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой на получение кредитного продукта, Общими условиями договора о предоставлении кредита, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Таким образом, ФИО2 надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ФИО3

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п.4), графика платежей, количество платежей: 48, размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле №, содержащейся в п. 3.4.1. общих условий договора на дату предоставления кредита, составляет 14 662,03 рублей РФ и уплачивается заемщиком ежемесячно до полного исполнения обязательств по договору.

В соответствии с п.п. 3.1. общих условий договора о предоставлении кредита, основные проценты начисляются на сумму фактической задолженности по основному долгу с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату погашения основного долга/части долга (включительно), указанную в индивидуальных условиях договора… 

Основные проценты начисляются за фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик имеет обязательства по погашению основного долга, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365/366) (п.3.2. общих условий).

В соответствии с п. 3.2.1. общих условий, периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Согласно п. 3.3. общих условий, ежемесячные платежи по возврату основного долга и уплате начисленных основных процентов по договору осуществляются в последний день каждого периода начисления. Заемщик осуществляет ежемесячные платежи по возврату основного долга и уплате начисленных процентов по договору любыми способами и в любой из формы безналичных расчетов, предусмотренными действующим законодательством и нормативными актами ФИО2 России, в том числе, но не исключительно:

-посредством внесения заемщиком наличных денежных средств в кассу кредитора на основании приходного кассового ордера;

-посредством перевода денежных средств с банковского счета/банковских счетов заемщика, открытого/открытых у кредитора и/мили в иной кредитной организации, на основании распоряжения, составляемого Заемщиком;…

Порядок уплаты и суммы ежемесячных платежей в счет возврата кредита (основного долга) и уплаты основных процентов указывается в графике уплаты ежемесячных платежей, являющемся приложением к индивидуальным условиям договора (далее-график).

Согласно п. 5.1.1. общих условий, заемщик обязуется своевременно и в полном объеме возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором основные проценты, использовать кредит исключительно на цели, указанные в индивидуальных условиях договора.

В том случае, если заемщик просрочит исполнение обязательств по возврату суммы основного долга/части основного долга и /или уплате основных процентов, возникшая при этом задолженность объявляется просроченной. В этом случае заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в п. 12 индивидуальных условий договора. При этом начисление основных процентов на просроченную задолженность по кредиту прекращается (п. 4.1 общих условий).

Согласно п. 4.2 общих условий неустойка рассчитывается от суммы просроченной задолженности с даты, следующей за датой возникновения просрочки исполнения заемщиком обязательств по договору, по дату погашения всей суммы просроченной задолженности (включительно). 

Согласно п. 12 индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. 

Заемщиком ФИО3 заявление-анкета на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны, соответственно, с данными условиями он был ознакомлен, соответственно, данные условия Заемщика устраивали. Доказательств иного в судебное заседание не представлено.

В нарушение условий Кредитного договора заемщиком платежи производились не регулярно и не в полном объеме. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору. Доказательств иного ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 466 783,12 руб., из которых основной долг -416 007,22 руб., задолженность по процентам - 50 231,49 руб., неустойка – 544, 41 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что следует из свидетельства о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, путем замены этой стороны правопреемником в соответствии со ст. 44 ГПК РФ.

Таким образом, анализируя данные, исходя из системного толкования указанных норм, следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. 

В данном случае обязанность исполнения кредитного обязательства должника по кредитному договору переходит в порядке правопреемства к его наследнику.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ родители, супруг(а) и дети являются наследниками первой очереди по закону.

В силу положений ст. 1112, 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятие наследства остальными наследниками.

В соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу разъяснений, изложенных в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 ГК РФ размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Также, в соответствии с положениями п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно наследственного дела № г. от ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства по всем основаниям после смерти ФИО3 обратилась супруга умершего - ФИО1, что подтверждается свидетельством о заключении брака.

Сын ФИО3 – ФИО6, что подтверждается свидетельством о рождении, который также является наследником I очереди в соответствии со ст. 1142 ГК РФ, обратился к нотариусу с заявление, в котором отказался от наследства. 

Как установлено в судебном заседании, наследственное имущество, после смерти ФИО3 состоит из: огнестрельного оружия, 

<

данные изъяты>, огнестрельного оружия, 

<

данные изъяты>, автомобиля марки 

<

данные изъяты>, 2007 г. выпуска.

Согласно отчета об оценке оружия № О от ДД.ММ.ГГГГ, итоговая величина рыночной стоимости ружья 

<

данные изъяты> на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 400 руб., итоговая величина рыночной стоимости ружья 

<

данные изъяты> заводской № составляет 6 600 руб.

Согласно отчета об оценке автомобиля легкового № Т от ДД.ММ.ГГГГ, итоговая величина рыночной стоимости автомобиля 

<

данные изъяты> г. выпуска на дату оценки ДД.ММ.ГГГГ составляет 180 000 руб. 

Общая стоимость имущества, перешедшего к ответчику по наследству составляет 191 000 руб. (4 400 руб. + 6 600 руб. + 180 000 руб.).

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО1 приняла наследство, оставшееся после смерти наследодателя ФИО3

Стоимость перешедшего наследственного имущества не превышает размер задолженности по договору кредита. 

Соответственно, в силу ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ, долг заемщика в порядке правопреемства перешел к наследнику умершего ФИО3 - супруге ФИО1, как к новому должнику - наследнику. 

В судебном заседании стороны не оспаривали стоимость наследственного имущества. 

Как следует из представленного расчета задолженности, проверенного судом и признанного правильным, задолженность по основному долгу 416 007,22 руб. (518 292,62 руб. (сумма кредита) – 102 285,40 руб. (суммы, выплаченные заемщиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Письменных доказательств, соответствующих требованиям ст. 60 ГПК РФ, о погашении основного долга ФИО3 по кредиту в большей сумме, ответчиком не представлено. Таким образом, сумма задолженности по основному долгу в сумме 416 007,22 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу ФИО2.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий, ставка основных процентов составляет 15,90%, при невыполнении условий страхования жизни и здоровья (личного страхования), предусмотренных п. 9 настоящей таблицы, или досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья (личного страхования) процентная ставка увеличивается на 6,00 процентных пункта и составит 21,90 % годовых. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в рамках заявленных исковых требований) за пользование кредитом начислены проценты в общей сумме 152 840,87 руб., исходя из расчета: (остаток основного долга на окончание отчетного периода) х 15,90 % (21,90%) (процентная ставка) х (количество дней просрочки) /365/366 х дни пользования кредитом. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заемщиком уплачены проценты на сумму 102 609,38 руб.

Таким образом, задолженность по уплате процентов составляет 50 231,49 руб. (152 840,87 руб. (начисленные проценты) - 102 609,38 руб. (выплаченные заемщиком).

Кроме того в соответствии с п. 4.1., 4.2 общих условий и п. 12 индивидуальных условий, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 начислена неустойка на просроченную ссудную задолженность в сумме 342, 04 руб. и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - неустойка на просроченные проценты в сумме 299, 96 руб., а всего 642 руб. За вышеуказанный период заемщиком выплачено 44,40 руб. в счет погашения неустойки на просроченную ссудную задолженность и 53,19 руб. в счет погашения неустойки на просроченные проценты. Таким образом, общая задолженность по неустойки составляет 544, 41 руб. (342,04 руб. + 299, 96 руб. (сумма начисленной неустойки)) - (44,40 руб. +53,19 руб. (выплаченные заемщиком суммы)).

Расчет сумм задолженности проверен судом, признан правильным, соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Иного расчета суду ответчиком не предоставлено. Расчет задолженности по процентам ФИО2 произведен исходя периода начисления, с учетом ставки годовых и количества дней, за минусом выплаченных ответчиком сумм.

Сведений о наличии у ФИО3 других наследников, принявших наследство, в ходе судебного разбирательства не установлено. 

Доказательств иного в соответствии со ст. 56 ГПК РФ сторонами суду не представлено.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу Банк ЗЕНИТ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 466 783,12 руб., из которых основной долг – 416 007,22 руб., задолженность по процентам – 50 231,49 руб., неустойка – 544,41 руб., в пределах суммы перешедшего к ней наследственного имущества, то есть не более чем 191 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине. 

Поскольку решение по делу состоялось в пользу истца, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины, размер которых подтверждается квитанцией, в соответствии с положениями ст. 333.19 Налогового Кодекса РФ, т.е. в сумме 7 867,83 руб. (466 783,12 руб. -200000 руб. х 1%+5200 руб)

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ЗЕНИТ (ПАО) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме основного долга 416007 руб. 22 коп., процентов 50231 руб. 49 коп., неустойки 544 руб. 41 коп в пределах суммы перешедшего к ней наследственного имущества, то есть не более чем 191000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7867 руб. 83 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 06.11.2020 года.

Председательствующий: Н.В. Мартынова