Дело №2-1500/17

Решение

 

именем Российской Федерации

27 марта 2017года город Казань 

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе: 

председательствующего судьи Фасаховой Л.Г., 

при секретаре судебного заседания Косовой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании условий кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа. В обоснование заявленных требований истец указал, что --.--.---- г. между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №--, по условиям которого заемщику была предоставлена сумма кредита в размере ---, под 6,8 % годовых. При заключении кредитного договора истцом был заключен договор страхования со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно указанному договору страхования, страховыми рисками являются смерть или инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни. Согласно пункту 11 договора кредитные средства предоставляются на оплату транспортного средства и оплату страховых взносов. В пункте 28 кредитного договора истец дал поручение банку на перечисление кредитных средств в размере --- в адрес ООО «СК ВТБ Страхование», --- в адрес ООО «ТТС» и --- в адрес ООО «Русский АвтоМотоКлуб». При заключении кредитного договора условие о страховании заемщика не является обязательным. Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой. Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанного риска, но на иных условиях. Существенным обстоятельством, которое свидетельствует об отсутствии согласия заемщика на страхование, является тот факт, что заёмщик не писал заявление на страхование, но страховой полис ему был выдан. Таким образом, условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате страховой премии, являются ничтожным, поскольку ущемляют права заемщика, как потребителя. --.--.---- г. истец обратился к ответчику с претензией о возврате излишне уплаченной страховой премии, однако претензия осталась без ответа.

На основании изложенного, истец просит признать пункт 28 кредитного договора №-- от --.--.---- г., заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1, в части поручения заемщика банку на оплату по договору страхования жизни недействительным; взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере ---, компенсацию морального вреда в размере ---, расходы по оплате услуг представителя в размере ---, почтовые расходы в размере ---, а также штраф.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. 

Представитель ответчика в судебном заседании с иском не согласился, по доводам изложенном в письменном возражении, а также заявил ходатайство о пропуске срока исковой давности о признании недействительным договора.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности, поскольку срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Согласно части 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Как следует из п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г. по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 ст. 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Иск заемщика о признании ничтожным условий договора страхования, заключенного между сторонами, может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня уплаты спорной суммы.

На основании изложенного, суд отказывает представителю ответчика в удовлетворении ходатайства о пропуске срока исковой давности. 

В соответствии с пунктом 28 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Как следует из содержания пунктов 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что --.--.---- г. между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №--, по условиям которого истцу была предоставлена сумма кредита в размере ---, сроком на 36 месяцев, под 6,889% годовых (л.д.12). 

Согласно п.11 кредитного договора кредитные средства предоставлены для оплаты транспортного средства и страховых взносов по договорам страхования, заранее заключенным с выбранным истцом страховыми компаниями (п.6.1 кредитного договора).

В соответствии с п. 28 кредитного договора истец дал поручение Банку перечислить кредитные средства в соответствии с приведенными в договоре реквизитами: --- в адрес Страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты по договору страхования жизни.

В соответствии с п. 6.1 общих условий договора кредитования в случае принятия Заемщиком решения о получении Кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручением Заемщика, данными в Договоре, для выполнения которых Заемщик заранее сообщает банку наименование страховой компании. Страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Указанный договор подписан сторонами. Как указано в договоре, Заемщик согласен с Общими условиями Договора.

Разделом 3.2 Кредитного договора определен исчерпывающий перечень обязанностей Заемщика по кредитному договору. Пунктом 3.2.7, 3.2.9 установлены обязательства Заемщика, связанные со страхованием предмета залога по договору КАСКО. Кредитным договором не установлена обязанность Истца заключить договора страхования иных рисков исполнения договора. Таким образом, в заключенном договоре отсутствует условие, обязывающие Заемщика произвести страхование его жизни, а страховую премию оплатить за счет выдаваемых кредитных средств.

Банком ВТБ 24 (ПАО) был предоставлен только кредит (п.1 кредитного договора) путем перечисления в соответствии с п.17 Кредитного договора на банковский счет Заемщика. 

Судом установлено, что банком обязательства по предоставлению кредита и открытию счета клиента исполнены в полном объеме.

Полученными кредитными средствами истец распорядился по своему усмотрению, дав распоряжение на оплату транспортного средства, а также страховой премии, в том числе по договору заключенному им с ООО СК «ВЬБ Страхование». Согласно платежных поручений, плательщиком является истец. Оплата производится истцом за счет собственных средств, полученных ранее им в кредит и размещенных на его текущем счету. Получателем сумм в соответствии с платежными поручениями являются Продавцы услуг и товаров, приобретенных Заемщиком по своему усмотрению.

Между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, путем выдачи полиса страхования по программе «Защита заемщика Автокредит» №-- от --.--.---- г.. Согласно п.4 полиса страховая премия составляет --- и подлежит оплате единовременным платежом в течение 3 (трех) рабочих дней с момента выдачи настоящего Полиса. В случае неуплаты Страхователем страховой премии в указанный срок, настоящий Полис считается не вступившим в силу.

--.--.---- г. истец обратился к ответчику с претензией о возврате излишне уплаченной страховой премии, однако претензия осталась без ответа.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно выписки по лицевому счету, следует, что на банковский счет истца --.--.---- г. была перечислена вся сумма кредита. При этом на истца не возложена обязанность по уплате каких-либо иных сумм, кроме суммы основного долга и плановых процентов за пользование кредитов, а также пеней в случае нарушения сроков исполнения обязательств.

Банк выступает только кредитной организацией, в которой открыт текущий счет плательщика, и исполняющий поручения плательщика по распоряжению своими денежными средствами, данными в п.28 Кредитного договора. Путем проведения операций, идентифицированных платежными поручениями, Банк исполнил свои обязательства перед истцом, давшим распоряжение о перечислении денежных средств в счет оплаты выбранных им услуг и товаров. 

Истцом в пользу банка не уплачивались никакие комиссии, и банк не предоставлял истцу услуг по страхованию.

Условия кредитного договора не возлагают на ФИО1 как заемщика обязанности заключить договор страхования и не ставят предоставление кредита в зависимость от заключения такого договора. В нем содержится обязанность кредитора (банка) предоставить заемщику, при его желании, кредит, в том числе и на выплату страховых премий при наличии соответствующих договоров страхования, заключенных заемщиком со страховыми компаниями.

Таким образом, каких-либо допустимых достаточных и достоверных доказательств навязывания ответчиком услуги страхования и обусловленность ею выдачи кредита, истцом не представлено.

Кроме того, в силу статьи 7 Закона «О потребительском кредите» истица имела право на изучение подготовленных кредитором индивидуальных условий договора до того как дать согласие на получение кредита.

В целях признания ничтожными условий кредитного договора доказыванию подлежит несоответствие данных условий договоров требованиям закона и иных правовых актов при одновременном нарушении этой сделкой публичных интересов и охраняемых интересов третьих лиц. Истцом оспариваются конкретные условия конкретного договора, заключенного между банком и истцом, то сделка между названными сторонами не посягает на публичные интересы либо права и охраняемые интересы третьих лиц, в связи, с чем не может являться ничтожной в силу части 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В связи с чем, иск ФИО1 в части признания кредитного договора частично недействительным удовлетворению не подлежит.

Таким образом, требования о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа также подлежат отклонению, поскольку данные требования являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Фасахова Л.Г.