Дело № 2-108/2025

16RS0023-01-2025-000102-64

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 октября 2025 года село Новошешминск

Новошешминский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Сахабиевой А.А., при секретаре Адиевой Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Гута-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Гута-Банк» (далее - АО «Гута-Банк», Банк, истец) обратилось с иском к ответчику ФИО1 с вышеназванным иском, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Гута-Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления ОАО «Гута-Банк» физическим лицам кредита на потребительские нужды на основании заявления заемщика № К0000329392\0215-Ф-39 на предоставление кредита на потребительские нужды и уведомления о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 107018 рублей 60 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием за пользование кредитом 20,87% годовых. Денежные средства по кредиту предоставлены Банком на счет заемщика №, открытый в филиале АО «Гута-Банк», что подтверждается Выпиской по счету заемщика № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.3.7 Правил возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в срок, указанный в заявлении, по аннуитетной схеме платежей путем списания Банком денежных средств со счета заемщика. На основании п.3.7.3 Правил в целях исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов заемщик должен обеспечить на дату платежа наличие денежных средств в размере ежемесячного аннуитетного платежа на счете.

В нарушение условий кредитного договора, требований ст.819 ГК РФ, ответчиком систематически нарушались обязательства в части погашения суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом в установленные сроки. Пунктом 3.9 Правил кредитования предусмотрено право Банка потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования, в случае если Банк не получит любой из причитающихся ему по кредитному договору в установленные сроки платежей. Согласно п.3.8 в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, заемщик уплачивает Банку штраф, согласно Тарифам банка, который уплачивается за весь период просрочки от указанного в заявлении срока погашения задолженности, до её фактического возврата. Поскольку денежные средства заемщиком не были возвращены, банк был вынужден обратиться с исковым заявлением о взыскании образовавшейся задолженности. Решением Новошешминского районного суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № требования банка были удовлетворены и с ответчика взыскана просроченная задолженность, выдан исполнительный лист, на основании которого было возбуждено исполнительное производство, которое на сегодняшний день ответчиком исполнено. В соответствии с п.2.1 Правил кредитный договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по кредитному договору, договору поручительства (при наличии) и договору залога (при наличии). Так как кредитный договор с заемщиком не был расторгнут, то с момента подачи первоначального иска, ответчику были начислены проценты и штрафы. Расчет задолженности при подаче первоначального заявления был указан по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи настоящего иска) заемщику продолжали начисляться проценты и штрафы, т.е. после исполнения решения суда у заемщика остались не погашены проценты и штрафы, которые не учитывались при подаче первого иска. По заявлению мировым судьей судебного участка № по Новошешминскому судебному району Республики Татарстан ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по делу № отменен по заявлению должника.До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 65882,29 рублей, включая: штрафные санкции за несвоевременную оплаты основного долга – 22 253,21 руб., просроченные проценты – 36294,08 руб., комиссия за организацию страхования – 7336 руб., которые истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, а также взыскать с него расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, не признав исковые требования, суду пояснил, что он уже оплатил задолженность перед истцом, последняя задолженность погашена в августе 2017 года, о чем предоставил реестр платежей по исполнительному производству 14341\15\16042-ИП на общую сумму 137586,07 руб., а также копии платежных поручений на указанную сумму, просит применить срок исковой давности.

Заслушав ответчика, изучив материалы настоящего дела, а также истребованные судом материалы гражданского дела №, исследованные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По правилам ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Гута-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления ОАО «Гута-Банк» физическим лицам кредита на потребительские нужды (далее – Правила) на основании заявления заемщика № К0000329392\0215-Ф-39 на предоставление кредита на потребительские нужды и уведомления о полной стоимости кредита, согласно которому банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 107018 рублей 60 коп. сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 20,87% годовых. 

Согласно п.3.7 Правил возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно в срок, указанный в заявлении, по аннуитетной схеме платежей путем списания банком денежных средств со счета заемщика. На основании п.3.7.3 Правил в целях исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов заемщик должен обеспечить на дату платежа наличие денежных средств в размере ежемесячного аннуитетного платежа на счете.

Пунктом 3.9 Правил кредитования предусмотрено право Банка потребовать досрочного погашения кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования, в случае если Банк не получит любой из причитающихся ему по кредитному договору в установленные сроки платежей. 

Пункт 3.8 Правил предусматривает ответственность заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в виде штрафа согласно Тарифам банка, который уплачивается за весь период просрочки от указанного в заявлении срока погашения задолженности, до её фактического возврата. 

Решением Новошешминского районного суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № в удовлетворение исковых требований банка с ФИО1 взыскана просроченная кредитная задолженность: 9-978, 39 руб. – основной долг, 3798, 35 руб. – пени за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, 1144, 43 руб. – сумма текущих процентов начисленных на основной долг, 16932, 49 коп. – просроченные проценты, 11849, 35 руб. – сумма основного долга вынесенного на просрочку, 5620, 86 руб. - удвоенная процентная ставка за несвоевременное погашение задолженности по процентам, 3387,96 руб. – комиссия за организацию страхования и расходы по оплате госпошлины в размере 3874, 24 руб. Н основании данного решения выдан исполнительный лист ФС №, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство №- ИП.

ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем Новошешминского РОСП УФССП России по РТ ФИО2 копия исполнительного документа направлена для исполнения по месту работы должника – ООО «РУМЭКС ИНСТРУМЕНТС».

Согласно реестру платежей по исполнительному производству №- ИП работодателем ООО «РУМЭКС ИНСТРУМЕНТС» удерживались с заработной платы ФИО1 и направлялись в службу судебных приставов денежные средства в счет погашения долга ФИО1 в общей сумме 137586, 07 руб., последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается платежными поручениями (л.д. 97- 121).

Установлено, что поскольку расчет задолженности при подаче первоначального искового заявления был указан истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, соответственно Банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи настоящего иска) заемщику продолжали начисляться проценты и штрафы, которые не учитывались при подаче первого иска. 

По заявлению истца мировым судьей судебного участка № по Новошешминскому судебному району Республики Татарстан ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту, который отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими от должника возражениями на его исполнение (л.д.6). 

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 65882,29 рублей, включая: штрафные санкции за несвоевременную оплаты основного долга – 22 253,21 руб., просроченные проценты – 36294,08 руб., комиссия за организацию страхования – 7336 руб.

Ответчику Банком направлено требование о возврате оставшейся суммы долга, где он предупрежден, что в случае неисполнения требований банка, банк будет вынужден обратиться в суд с заявлением о взыскании начисленных процентов и штрафов, а также судебных расходов и расходов по взысканию, которые банк понесен в ходе взыскания задолженности. Срок, установленный для добровольного исполнения требований Банка, истек, однако, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена (л.д.61).. 

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196, пункту 2 статьи 200 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

На основании статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

Как следует из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18).

На основании статьи 207 с истечением срока исковой давности по главному ГК РФ требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Предусмотренные сторонами условия кредитования однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) платежей.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредиту, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Как следует из содержания Правил предоставления ОАО «ГУТА-БАНК» физическим лицам кредита на потребительские нужды, действовавших на дату заключения кредитного договора, проценты по кредиту начисляются банком на сумму основного долга ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет и заканчивая датой окончательного возврата кредита включительно (п. 3.4).

В случае, неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате комиссий и процентов, заемщик уплачивает банку удвоенную процентную ставку по кредиту, указанную в заявлении и уведомлении о ПСК, на сумму просроченного платежа по кредиту и/или комиссий, и/или процентам, за весь период просрочки от указанного в заявлении срока погашения задолженности, до ее фактического возврата (пункт 3.8).

В свою очередь, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае принятия судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено как условиями заключенного между сторонами договора, так и действующим законодательством.

Тем самым, сам по себе факт взыскания по решению суда процентов за пользование кредитом за определенный период не лишает истца права требовать взыскания установленных кредитным договором процентов за пользование кредитом и санкций, начиная со дня, по который решением суда были взысканы проценты, до дня фактического возврата суммы займа.

Согласно реестру платежей, произведенных работодателем ответчика ФИО1 по ИП 14341 /15/16042- ИП в порядке удержаний из заработной платы ФИО1, а также платежным поручениям, последний платеж от имени ФИО1 поступил ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, поскольку последний платеж от ответчика по указанному исполнительному производству поступил ДД.ММ.ГГГГ, то именно до этой даты истец имел право начисления процентов по договору и санкций за невозврат сумм по кредитному договору, и с нее же подлежит исчислению трехгодичный срок исковой давности.

Исковое заявление АО «ГУТА-БАНК» подано ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 63), то есть за пределами срока исковой давности, поскольку срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ. При этом с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился уже за пределами срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности к моменту подачи настоящего иска истёк, препятствий для своевременной защиты своих прав путем своевременного предъявления иска у банка не имелось.

Доказательств пропуска указанного срока по уважительной причине, истцом в нарушение требования ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

На основании изложенного, суд считает исковые требования АО «ГУТА-БАНК» к ФИО1 не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований АО «ГУТА-БАНК» не имеется, в силу ст. 98 ГПК РФ, требования истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Гута-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Новошешминский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29 октября 2025 г. 

Судья

Решение вступило в законную силу: «____»_________________ 202__ г.