Дело № 2-1537/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2018 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Карабатовой Е.В.

при секретаре Лавриненко А.П.

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северске гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, банк), в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 113976,06 руб., компенсацию морального вреда – 10000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг – 600 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

В обоснование требований указал, что 12.12.2017 между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, сумма кредита – 681200,10 руб., под 12,49% годовых на срок 60 мес. В тот же день было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 71185,41 руб. 20.06.2018 истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. 20.03.2017 между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор, сумма кредита – 560 474 руб. под 17,42% годовых на срок 60 мес. В тот же день было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 58569,53 руб. 15.12.2017 истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору. Истец обращался к ответчику с претензией о возврате суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, однако ответ им получен не был.

Истец ФИО2, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 37).

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности на бланке серии ** № ** от 13.06.2018, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО1, действующий на основании доверенности № ** от 23.03.2017, в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил, что истцом и ответчиком заключены два кредитных договора, истец просил подключить его к договору страхования. Не оспаривал, что обязательства по кредитным договорам истцом исполнены в полном объеме, отметил, что указанное не является основанием для возврата страховой суммы, поскольку период страхования не истек. В 14-дневный срок от истца заявления об отказе от страхования не поступало. Настаивал на доводах, изложенных в отзыве на исковое заявление, согласно которому отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения, вытекающие из договора страхования, поскольку в результате подключения к Программе страхования заемщик не становится ни одной из сторон договора страхования. Оказываемая банком услуга по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. ФИО2 заключил с банком договоры возмездного оказания услуг, по которым он является заказчиком, а Банк является исполнителем. Оказываемая банком ФИО2 услуга по подключению его к Программе страхования является единой и неделимой по своей сути в целом, так и для потребителя в частности, данную услугу нельзя рассматривать как непосредственную услугу по страхованию, поскольку по своей природе она таковой не является. В соответствии с заявлением ФИО2, Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк (далее - Условия участия в программе страхования, Условия) истец является застрахованным по программе добровольного страхования жизни. Согласно п. 5.1 Соглашения об условиях и порядке страхования от 12.05.2015 № ДСЖ-3, заключенного ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Соглашение), договор страхования между страховщиком и страхователем заключается в письменной форме путем составления страхового полиса, подписываемого обеими сторонами, на основании письменного заявления страхователя. ФИО2 согласился принять участие в программе страхования, ознакомился с условиями участия в программе страхования, получил на руки свои экземпляры заявлений, условий участия в программе страхования, памятки при наступлении неблагоприятного события, о чем свидетельствуют его подписи на заявлении. На основании данных заявлений ФИО2 был включен в заявление-реестр, который на основании п. 5.4 соглашения был направлен страховщику. В соответствии с п. 5.3 Соглашения до подписания физическим лицом заявления, страхователь обязан ознакомить его с условиями страхования и иными положениями, содержащимися в Условиях участия в Программе страхования к Соглашению в зависимости от Программы страхования. Если физическое лицо выразило желание быть застрахованным, Страхователь вручает ему соответствующие условия участия в программу страхования и памятку при наступлении неблагоприятного события. В Условиях (п. 4.1) приведен исчерпывающий перечень случаев и сроков по возврату платы за подключение к Программе страхования. В Условиях закреплено право заемщика прекратить участие в программе, отказавшись от услуги банка путем подачи письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Реализовать данное право клиент имеет возможность при подаче такого заявления в течение 14 дней с даты подключения к Программе страхования. В этом случае, плата за подключение к Программе страхования, уплаченная им банку, возвращается клиенту в полном объеме (100 %). Однако в течение указанного четырнадцатидневного периода с момента подачи каждого из заявления на страхование истец с какими-либо заявлениями об отказе от участия в Программе страхования не обращался, своим правом на прекращение участия в Программе и возврат всей уплаченной суммы не воспользовался. Претензия о возврате денежных средств датирована 21.09.2018 и направлена Почтой России в адрес банка в этот же день, то есть спустя 1,5 года с момента подключения к первой программе (20.03.2017) и спустя 10 месяцев с даты подключения ко второй программе (12.12.2017), то есть после подключения к Программе страхования и истечения 14-дневного срока для возможности отказаться от участия в программе и получить в полном объеме уплаченные за услугу средства. Требований о возврате уплаченной суммы в разумный срок, указанный в Условиях участия в программе страхования, истец не заявлял. Досрочный возврат кредита не является основанием для возврата платы за подключение к Программе страхования. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такового прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 ГК РФ. Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, равно как и намерение истца досрочно исполнить обязательства по кредитным договорам, не свидетельствуют о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, установление инвалидности 1-й, 2-й группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Из договора страхования, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и банком, следует, что действие данного договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, заключенного между банком (кредитором) и заемщиком ФИО2 Договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. Вместе с тем, как следует из содержания п. 2 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, не вправе требовать возврата платы за подключение к программе страхования, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором. Договорный порядок возврата соблюден заемщиком не был. Следовательно, оснований для возврата платы за подключение к программе страхования у банка не имелось. Более того, согласно п. 2 заявления на страхование от 20.03.2017 и от 12.12.2017, срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления, то есть с 20.03.2017 по 19.03.2022 и с 12.12.2017 по 11.12.2022 соответственно, сумма страховая сумма составляет 560474 руб. и 681200,10 руб. соответственно. Единственным выгодоприобретателем по договору страхования выступает застрахованное лицо. Несмотря на досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, истец является застрахованным на весь срок действия договора. Нарушения каких-либо прав истца не последовало, в связи с чем отсутствуют основания для возмещения морального вреда. Учитывая, что отсутствуют основания для удовлетворения искового заявления, отсутствуют основания для взыскания штрафа, поскольку прав потребителя нарушено не было. 

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4, действующий на основании доверенности № Д-2/0078 от 15.02.2018, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие третьего лица. 

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО2, третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Заслушав объяснения представителя ответчика, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 20.03.2017 между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор ** на сумму 560 474 руб. сроком на 60 месяцев под 17,22 % годовых. В тот же день ФИО2 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы. Срок действия страхования составляет 60 месяцев. Страховая сумма составила 560 474 руб., плата за подключение к программе страхования – 58569,53 руб. Согласно справке ПАО Сбербанк по состоянию на 04.06.2018 задолженность ФИО2 по указанному выше кредитному договору полностью погашена.

12.12.2017 между ФИО2 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор ** на сумму 681200,10 руб. сроком на 60 месяцев под 12,49 % годовых. В тот же день ФИО2 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I или II группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. Срок действия страхования составляет 60 месяцев. Страховая сумма составила 681200,10 руб., плата за подключение к программе страхования – 71185,41 руб. Согласно справке ПАО Сбербанк по состоянию на 20.06.2018 задолженность ФИО2 по указанному выше кредитному договору также полностью погашена.

21.09.2018 истцом в адрес ответчика была направлена претензия, согласно которой ФИО2 просит ПАО Сбербанк выплатить ему часть суммы платы за подключение к программе страхования в размере 113976,06, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от 21.09.2018. Данная претензия была оставлена банком без удовлетворения, что послужило основанием обращения истца с настоящим иском в суд.

Из материалов дела следует, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России».

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16.01.2017. 

На основании пункта 2.1 Условий участия в программе страхования участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия в программе страхования участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

В соответствии Условиями участия в программе страхования страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного лица (п.3.2.1.1), инвалидность 1 или 2 группы застрахованного лица (п. 3.2.1.2 и 3.2.1.3).

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п. 3.4). 

Страховая сумма согласно Условий участия в программе страхования является постоянной в течение срока действия договора страхования (п. 3.6). 

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования (п. 3.2.3).

Согласно пункту 3.6 Условий участия в программе страхования страховая выплата по страховым рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Инвалидность 1 или 2 группы», «Смерть от несчастного случая» устанавливается в договоре страхования. Страховая выплата по страховому риску «Установление инвалидности 2 группы в результате болезни» устанавливается равной половине суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом текущего заявления на страхование.

Из приведенных положений Условий участия в программе страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 названной статьи Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 4.1 Условий участия от 16.01.2017 участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условий о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно пункту 4 заявлений на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика от 20.03.2017 и 12.12.2017 ФИО2 уведомлен о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, подключение заемщика к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя неполной информации об оказанных услугах по представленным материалам не установлено.

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить кредитные договоры без подключения к программе страхования, а равно, что отказ его от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредитов, материалы дела не содержат. Истец при подписании кредитных договоров, заявлений на включение в число участников программы страхования располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, что подтверждается его собственноручной подписью, принял на себя обязательства по оплате банку стоимости данной услуги. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договоров в этой части ответчиком ничем не ограничивалось.

При таких обстоятельствах, заявленное ФИО2 требование о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, не подлежит удовлетворению. 

Учитывая приведенные выше обстоятельства, а также то, что требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от требования о взыскании сумму платы за подключение к программе коллективного страхования, оснований для удовлетворения указанных требований истца также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Карабатова