Дело № 2-2589/2019

54RS0001-01-2019-002557-94

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 сентября 2019 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Хромовой А.А.,

при секретаре Захарове А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договоров страхования и взыскании задолженности, 

У С Т А Н О В И Л :

АО "СОГАЗ" обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании задолженности, в обоснование заявленных требований, указав, что xx.xx.xxxx. между Открытым акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (в настоящее время - Акционерное общество во исполнение п.7 ст.З ФЗ от 05.05.2014г. № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») и ФИО1 были заключены договоры страхования __ __ (договор __) и __ __ (договор __). 

Указанные Договоры заключены на основании Заявлений на страхование от xx.xx.xxxx. и в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном кредитовании» ОАО «СОГАЗ» в редакции от xx.xx.xxxx г. 

Согласно п. 1.2. Договора №1 Застрахованным лицом является страхователь. В п. 1.3 Договора №1 согласованы страховые случаи (риски): смерть, утрата трудоспособности. В п.2.1 Договора №1 определен срок действия Договора, согласно которому Договор страхования вступает в силу с xx.xx.xxxx. 

Пунктом 2.1.2 Договора № 1 указывается об установлении периодов страхования, равными 12 месяцам. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Согласно п. 12.6 Договора №2 к Договору прилагаются и являются его неотъемлемой частью: Приложение №1 «Правила страхования при ипотечном кредитовании» ОАО «СОГАЗ» в редакции от xx.xx.xxxx.; 2. Приложение №2: Заявление страхователя от xx.xx.xxxx. Также отражены сведения, что экземпляр Правил вручен Страхователю и Залогодержателю. В соответствии с п. 1.1. Договора № 2 предметом Договора является страхование недвижимого имущества, указанного в п. 1.1.3 Договора № 2. 

В п.8.1 Договора №2 определен срок действия Договора, согласно которому Договор страхования вступает в силу с xx.xx.xxxx. и действует по xx.xx.xxxx. Пунктом 8.2. Договора указывается об установлении периодов страхования равные одному году. В п.3.2 Договора №2 указывается, что размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования, устанавливается в размере суммы задолженности Страхователя по Кредитному договору на начало очередного страхового периода, увеличенной на 10%. 

В п. 4.2. Договора стороны согласовали следующий порядок уплаты страховой премии: согласно п.4.2.2. Договора страховые взносы за каждый страховой период, следующий за первым, уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования. 

В соответствии с п.6.6.5 Правил, действие договора страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку в установленные договором срок и размере, при этом досрочное прекращение договора страхования не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховые взносы за период до даты досрочного прекращения договора страхования. Срок оплаты очередного страхового взноса по Договору __ в сумме 3 139 руб. 35 коп. истек xx.xx.xxxx. Также срок оплаты очередного страхового взноса по Договору __ в сумме 2 031 руб. 34 коп. истек xx.xx.xxxx.

xx.xx.xxxx. истец, с целью досудебного урегулирования, направил на адрес регистрации ответчика, адрес приобретенной квартиры и адрес фактического проживания, письма-сопровождения с приложением Соглашения о расторжении Договора __ Акта расчета страховой премии. xx.xx.xxxx истец, с целью досудебного урегулирования, направил на адрес регистрации ответчика, адрес приобретенной квартиры и адрес фактического проживания, письма - сопровождения с приложением Соглашения о расторжении Договора __ Акта расчета страховой премии. Письма были получены xx.xx.xxxx

На основании изложенного просит суд расторгнуть Договоры __ __, __ __ от xx.xx.xxxx. заключенные между Акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности», ФИО1, «Газпромбанк» (Акционерное общество), взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по оплате страховой премии в размере 4 646 руб. 53 коп. за период с xx.xx.xxxx г., расходы по оплате государственной пошлины 6 400 руб. 00 коп.

Представитель истца АО "СОГАЗ" в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с требованиями не согласилась, пояснила, что исполнила обязательства по кредитному договору досрочно.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из материалов дела следует, что 16.05.2013г. между Открытым акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (в настоящее время - Акционерное общество во исполнение п.7 ст. 3 ФЗ от 05.05.2014г. № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации») и ФИО1 были заключены договоры страхования __ __ (договор __) и __ __ (договор __). 

Указанные Договоры заключены на основании Заявлений на страхование от xx.xx.xxxx. и в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном кредитовании» ОАО «СОГАЗ» в редакции от 09.10.2012г. 

Согласно п. 1.2. Договора №1 Застрахованным лицом является страхователь. 

В п. 1.3 Договора №1 согласованы страховые случаи (риски): смерть, утрата трудоспособности. 

В п.2.1 Договора №1 определен срок действия Договора, согласно которому Договор страхования вступает в силу с xx.xx.xxxx. 

Пунктом 2.1.2 Договора № 1 указывается об установлении периодов страхования, равными 12 месяцам. 

Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. 

Согласно п. 12.6 Договора №2 к Договору прилагаются и являются его неотъемлемой частью: Приложение №1 «Правила страхования при ипотечном кредитовании» ОАО «СОГАЗ» в редакции от xx.xx.xxxx.; 2. Приложение №2: Заявление страхователя от xx.xx.xxxx. Также отражены сведения, что экземпляр Правил вручен Страхователю и Залогодержателю. 

В соответствии с п. 1.1. Договора № 2 предметом Договора является страхование недвижимого имущества, указанного в п. 1.1.3 Договора № 2. В п.8.1 Договора №2 определен срок действия Договора, согласно которому Договор страхования вступает в силу с xx.xx.xxxx. 

Пунктом 8.2. Договора указывается об установлении периодов страхования равные одному году. 

В п.3.2 Договора __ указывается, что размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования, устанавливается в размере суммы задолженности Страхователя по Кредитному договору на начало очередного страхового периода, увеличенной на 10%. 

В п.4.2. Договора стороны согласовали следующий порядок уплаты страховой премии: согласно п.4.2.2. Договора страховые взносы за каждый страховой период, следующий за первым, уплачиваются страхователем ежегодно не позднее 24 часов 00 минут даты начала каждого периода страхования. В соответствии с п.6.6.5 Правил, действие договора страхования прекращается в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку в установленные договором срок и размере, при этом досрочное прекращение договора страхования не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховые взносы за период до даты досрочного прекращения договора страхования. Срок оплаты очередного страхового взноса по Договору __ в сумме 3 139 руб. 35 коп. истек xx.xx.xxxx. Также срок оплаты очередного страхового взноса по Договору __ в сумме 2 031 руб. 34 коп. истек xx.xx.xxxx

xx.xx.xxxx. истец, с целью досудебного урегулирования, направил на адрес регистрации ответчика, адрес приобретенной квартиры и адрес фактического проживания, письма-сопровождения с приложением Соглашения о расторжении Договора __ Акта расчета страховой премии. xx.xx.xxxx. истец, с целью досудебного урегулирования, направил на адрес регистрации ответчика, адрес приобретенной квартиры и адрес фактического проживания, письма - сопровождения с приложением Соглашения о расторжении Договора __ Акта расчета страховой премии. Письма были получены xx.xx.xxxx

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Между тем статьи 958 ГК РФ не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Данная позиция суда отражена также в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 05.03.2019 N 16-КГ18-55

По настоящему делу согласно п. 1.3 Договора №1 согласованы страховые случаи (риски): смерть, утрата трудоспособности. В п.2.1 Договора №1 определен срок действия Договора, согласно которому Договор страхования вступает в силу с xx.xx.xxxx. Пунктом 2.1.2 Договора № 1 указывается об установлении периодов страхования, равными 12 месяцам. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Согласно п. 12.6 Договора №2 к Договору прилагаются и являются его неотъемлемой частью: Приложение №1 «Правила страхования при ипотечном кредитовании» ОАО «СОГАЗ» в редакции от xx.xx.xxxx; 2. Приложение №2: Заявление страхователя от xx.xx.xxxx. Также отражены сведения, что экземпляр Правил вручен Страхователю и Залогодержателю. В соответствии с п. 1.1. Договора № 2 предметом Договора является страхование недвижимого имущества, указанного в п. 1.1.3 Договора № 2. В п.8.1 Договора №2 определен срок действия Договора, согласно которому Договор страхования вступает в силу с xx.xx.xxxx. Пунктом 8.2. Договора указывается об установлении периодов страхования равные одному году. В п.3.2 Договора №2 указывается, что размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования, устанавливается в размере суммы задолженности Страхователя по Кредитному договору на начало очередного страхового периода, увеличенной на 10%.

Таким образом, ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации дает толкование договору на предмет того, сохраняется ли действие договора страхования полностью либо в части в случае полного погашения кредита и предусматривает ли договор выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.

Таким образом, суд установил, что при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, а следовательно, договор страхования прекратил свое действие.

Согласно справке «Газпромбанк» АО о полном исполнении обязательств по договору, выданной ФИО1, «Газпромбанк» АО подтверждает, что ФИО1 являлась заемщиком банка и ей был предоставлен кредит по договору __ от xx.xx.xxxx г. на сумму 2 239 000 рублей на срок до xx.xx.xxxx г. По состоянию на xx.xx.xxxx г. обязательств по уплате процентов и погашению основного долга по договору __ от xx.xx.xxxx г. заемщиком исполнены в полном объеме.

На основании изложенного, суд полагает подлежащей взысканию задолженности по оплате страховой премии в размере 1 289 рублей 13 копеек за период с xx.xx.xxxx г.

Расчет:

С xx.xx.xxxx – 328 дней (по расчету истца).

Задолженность за указанный период – 4646 рублей 53 копейки.

С xx.xx.xxxx – 91 день (по расчету суда).

328 дней – 100%

91 день – 27,74%

4646,53 руб. – 100%

1289,13 руб. – 27,74%

В силу абз. 3 п.2 ст. 310 ГК РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

xx.xx.xxxx истец с целью досудебного урегулирования спора, направил в адрес регистрации ответчика письмо с соглашением о расторжении договора, акта расчета страховой премии.

Поскольку страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договора путем извещения страховщика, несмотря на просрочку уплаты страховых взносов, договор в силу закона считается расторгнутым до момента объявления об этом страхователем.

Суд считает, что неуплата ответчиком страховых премий за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора, в связи с чем удовлетворяет требование истца о расторжении договоров страхования.

Поскольку при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина, то по основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 400 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-197 ГПК РФ, суд 

Р е ш и л:

Исковые требования АО «СОГАЗ» удовлетворить частично.

Расторгнуть договоры страхования __ и № __ от xx.xx.xxxx. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» задолженность по оплате страховой премии в размере 1 289 рублей 13 копеек за период с xx.xx.xxxx, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6400 рублей, а всего – 7 689 рублей 13 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в течение месяца с даты подготовки решения в окончательной форме.

Судья А.А. Хромова

Решение изготовлено в окончательной форме 13 сентября 2019 года.