Дело №2-2244/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 мая 2018 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в составе:

судьи Ветошкиной Л.В.,

при секретаре судебного заседания Елисеевой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», просила: признать недействительными пункты 4.4.5, 4.1.2 Общих условий кредитования счета продукта кредитной карты «Просто» и пункты 2, 15, 14, 12, 13 индивидуальных условий договора, взыскать с ответчика: денежные средства в размере 3 536,42 руб., удержанных в качестве комиссии за обслуживание карты, денежные средства в размере 498,32 руб., удержанных в качестве страховой премии, признать недействительным (незаключенным) кредитный договор № от 14.04.2017г., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб. 

В обоснование иска указала, что 14.04.2017г. между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №. ФИО1 полагает, что условиями данного договора нарушаются ее права как потребителя, а именно:

п.2 Индивидуальных условий кредитования счета продукта кредитной карты «Просто» (далее Индивидуальные условия) срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора кредитования. Датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования. Окончательный срок возврата кредита - до востребования, по мнению истца данное условие противоречит действующему законодательству РФ;

п.15 Индивидуальных условий «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» предусмотрено внести указанные платы, то есть комиссии противоречит ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ и нарушает права потребителя.

п.14 Индивидуальных условий предусмотрено, что потребитель согласен с правом Банка в одностороннем порядке изменять тарифы, предварительно уведомив клиента. Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в договоры комплексного банковского обслуживания. При указанных обстоятельствах условие договора, предоставляющее Банку право изменять в одностороннем порядке условия с которыми потребитель согласился на момент подписания договора, является неправомерным и может иметь для заемщика негативные последствия считает истица

п.12 Индивидуальных условий договор кредитования в случае уступки заемщиком без письменного согласия Банка прав по договору либо прав, принадлежащих заемщику вследствие признания договора недействиельным, либо незаключенным по любым основаниям полностью либо в части, заемщик обязуется по требованию Банка уплатить штраф в размере 30% от суммы уступленных прав, а также возместить причиненные Банку убытки. Истица считает, что установление штрафа в размере 30 процентов от суммы уступленных прав, а таю: обязанность возместить причиненные Банку убытки противоречит действующему законодательству.

п. 13 Индивидуальных условий установлено, что заемщик дает согласие банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу. В связи, с чем истец считает, что данный пункт является недействительным, как противоречащий законодательству.

п.4.4.5 Общих условий кредитования счета продукта кредитной карты «Просто» (далее Общие условия) уплатить установленные Договором кредитования и Тарифами Банка платы за совершение соответствующих операций. Платы, подлежащие уплате, периодически списываются с ТБС Клиента, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления Кредита. Плата за оформление и перевыпуск Карты по окончании ее срока действия списывается Банком в день первой расходной операции по ТБС. Плата за обслуживание Карты списывается ежедневно при наличии задолженности по Кредиту. Остальные платы взимаются Банком в момент совершения соответствующей операции. Настоящим Клиент дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на списание Банком с ТБС указанных в настоящем пункте плат, а также сумм, ошибочно перечисленных Банком на ТБС, в том числе за счет Лимита кредитования в случае отсутствия/ недостаточности на ТБС собственных средств Клиента. Истица считает, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя, что свидетельствует о неправомерности их включения в договор кредитования.

п.4.1.2 Общих условий банк имеет право вносить изменения в Общие условия в одностороннем порядке с обязательным извещением Клиента путем Опубликования информации ущемляют установленные законом права потребителя.

Указанные, пункты по мнению истца противоречат действующему законодательству РФ и в связи, с чем она полагает, что денежные средства в размере денежные средства в размере 3 536,42 руб., удержанных в качестве комиссии за обслуживание карты, денежные средства в размере 498,32 руб., удержанных в качестве страховой премии подлежат возврату истцу.

Истец полагает, что поскольку сторонами не были согласованы существенные условия договора, данный кредитный договор следует признать незаключенным. Действиями ответчика истцу, как потребителю, был нанесен моральный вред, который она оценивает в 100 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме, как по необоснованности заявленных требований.

Управлением Роспотребнадзора по Новосибирской области в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Суд, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

19.10.2013г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях от 14.04.2017, Общих условий кредитования.

ФИО1 в иске просила признать недействительными пункты 4.4.5, 4.1.2 Общих условий кредитования счета продукта кредитной карты «Просто» и пункты 2, 15, 14, 12, 13 индивидуальных условий договора, а также признать недействительным (незаключенным) Кредитный договор № от 14.04.2017г.

Согласно п.1 ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. В п.2 ст.1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из п.1 ст.422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, действующим гражданским законодательством проведен принцип правового регулирования «разрешено все, что прямо не запрещено законом».

Действующее законодательство не содержит запрета на обеспечение гарантий возврата займа кредитору в виде страхования жизни и здоровья должника. Страхование жизни и здоровья должника может существенным образом влиять на разработку условий кредитования, всегда предполагающих оценку риска невозврата кредита. Действующее законодательство не ограничивает перечень способов обеспечения исполнения обязательств (п.1 ст.329 ГК РФ), в связи с чем стороны вправе по своему усмотрению предусмотреть страхование в качестве одного из способов обеспечения.

Выдача физическому лицу кредита с одновременным подключением его к программе страховой защиты является нормальным инструментом банковского кредитования, делающим доступным кредитование для тех граждан, которые не могут обеспечить возврат кредита залогом имущества, поручительством других лиц и т. д. Без использования такого инструмента граждане, имеющие в качестве источника возврата кредита только собственные доходы (заработную плату, пенсию и т.п.), были бы ограничены в доступе к кредитованию.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из анализа приведенного следует, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств в уплату страховой премии, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги при условии, что такое включение совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Свобода договора нарушается в том случае, если лицо понуждается действовать не по своему усмотрению под угрозой наступления неблагоприятных последствий (понуждение состоит в том, что в случае отказа от выполнения требования лицо будет вынуждено претерпеть неблагоприятные последствия).

Таким образом, понуждение к заключению договора связано с наличием у лица, принуждающего к его заключению, возможностей заставить понуждаемого претерпеть неблагоприятные последствия. Эти возможности могут быть легальными или нелегальными. В первом случае речь идет о публично-правовых отношениях власти-подчинения. Во втором случае имеют место обстоятельства, с которыми закон связывает недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств (ст.179 ГК РФ).

Банк не располагает публично-правовыми полномочиями в отношении истца. Также в деле нет доказательств того, что банк обманом, насилием либо угрозой понудил ФИО1 к заключению кредитного договора либо воспользовался стечением тяжелых обстоятельств, о которых ему стало известно. 

В соответствии с Индивидуальных условий своей собственноручной подписью ФИО1 подтвердила, что она с условиями договора потребительского кредита ознакомлена и согласна. При этом индивидуальные условия не содержат положений об обязательности страхования каких-либо рисков, в том числе об обязательности страхования каких-либо рисков в ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, при этом, стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказаться от его заключения.

Заемщики Банка самостоятельно решают вопрос о необходимости получения дополнительных услуг, в том числе услуг по добровольному страхованию.

В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных крат ПАО КБ «Восточный» ФИО1, поставив собственноручно подпись, подтвердила условия включения в список застрахованных лиц, условия страхования, сроке страхования, размер платы, ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ ЗА УСЛУГ У. РАЗМЕР СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ, ПЕРЕЧИСЛЯЕМОЙ БАНКОМ СТРАХОВЩИКУ, УСЛОВИЯ ДОСРОЧНОГО РАСТОРЖЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.

В случае неприемлемости условий страхования жизни, УСЛОВИЙ ОПЛАТЫ ДОПОЛНИТЕЛЬНОЙ УСЛУГИ, в предложенной Банком форме Истец на стадии заключения договора кредитования должен был уведомить Банк об отказе от страхования по Программе страхования и не брать на себя дополнительных обязательств перед Банком. Однако представленными Ответчиком документами подтверждается, что такая форма страхования и размер оплаты дополнительных услуг Банка связанных со страхованием истца в ООО СК «ВТБ Страхование» устраивали в полном объеме.

Подключая заемщика к Программе страхования и определяя СТОИМОСТЬ ПЛАТЫ ЗА УСЛУГУ ПРИ подключение к программе страхования. Банк действовал по поручению заемщика. Во исполнение своих обязательств по дополнительной услуге Банк информировал Истца об условиях страхования, осуществил сбор, проверку и внесение данных в отношении истца в Реестр застрахованных лиц передал данные Страховщику.

Плата за включение в список застрахованных лиц выплачивается Истцом ЗА СЧЕТ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ (НЕ КРЕДИТНЫХ) Банку в рассрочку на 5 месяцев равными платежами за исключением последнего платежа.

В случае отказа от страхования и досрочного прекращения договора кредитования плата за услугу перерасчету или возврату не подлежит.

Так как истец значится застрахованным на срок ТРИ ГОДА БЕЗ ПРОЛОНГАЦИИ, дополнительная услуга по страхованию фактически оказана Истцу Банком В ПОЛНОМ ОБЪЕМЕ, в соответствии с условиями фактически заключенного сторонами договора организации страхования клиента, оплачена Истцом в согласованные сроки и в согласованном сторонами размере и принята Банком.

Таким образом, решение о присоединении или неприсоединении к договору страхования принималось ФИО1 самостоятельно, а для Банка страхование заемщика не является обязательным условием при кредитовании.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора были навязаны услуги страхования, истцом в материалы дела не представлено.

Суд, принимая во внимание изложенное, приходит к выводу о том, ФИО1, ознакомившись с условиями, на которых ответчик был готов предоставить ей кредит, имела возможность без наступления каких-либо неблагоприятных последствий для себя отказаться от заключения кредитного договора и обратиться в другой банк. Неполучение кредитных средств не является неблагоприятным последствием, так как потребитель не имеет прав на денежные средства, находящиеся в собственности банка, а своего имущества при отказе от сделки не теряет.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование, в силу ст.ст.432, 819 ГК РФ, не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать оферту, либо отказаться от нее.

Отказ от страхования жизни и здоровья не влияет на возможность заключения кредитного договора, не является основанием для отказа в выдаче кредита, следовательно, не ущемляет прав потребителя.

Подписав Заявления Клиента о заключении договора кредитования, Договор Кредитования Клиент подтвердил, что при получении наличных денежных средств с ТБС обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах Банка/стороннего Банка, обязуется уплатить комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке, согласен и обязуется уплатить комиссию за выпуск и обслуживание главной/дополнительной карты, в том числе при перевыпуске карты в связи с окончанием срока действия/утерей/порчей ранее выпущенной карты VISA Instant Issue; ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами.

Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом, В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 1 ражданского кодекса Российской Федерации по кредипжгму договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщик) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона; и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24.12.2004 года за N266-11.

В соответствии с Положением кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Клиент является держателем кредитной карты VISA Instant Issue ОАО КБ «Восточный». Подписывая Заявление Клиента Клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка.

В силу указанного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Условия заключенного сторонами договора предусматривают наличие счета карты для совершения операций по карте Правил выпуска и обслуживания банковских карт.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных Карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенте кредит на соответствующую сумму со дня- осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42). если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц. банка или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор, представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

В силу части 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Заключенным сторонами договором предусмотрено взимание платы - комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с Тарифами Банка.

Условия договора о взимании платы за выдач) наличных денежных средств связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей» и вышеназванным нормам Гражданского кодекса Российской Федерации.

Комиссия за выдачу карты предусмотрена Тарифами Банка. Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», с которыми истец была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в Заявлении о заключении договора кредитования счета.

Кредитные карты являются собственностью Банка до передачи их клиенту, учитываются как товарно-материальные ценности. Банк несет реальные затраты на их изготовление.

Выдача банковской карты является отдельной банковской услугой, которая подлежит оплате, поскольку при заключении договора на выпуск карты Банк выпускает, а также перевыпускает по истечении срока действия карты либо в случае кражи или утери именную карту, при этом для оказания данной услуги Банк приобретает специальные материалы (пластиковые заготовки с наличием функциональной магнитной полосы), которые в последствии кодируются с использованием специализированной техники, оплачивает услуги организации, осуществляющей нанесение специальной разметки на кредитной карте, в соответствии с установленными требованиями международной платежной системы, а также нанесение защитных кодов идентификации карты, путем тиснения данных клиента на кредитной карте. После изготовления карты. Банк осуществляет техническую поддержку использования (эксплуатации) кредитной карты, реализуя механизмы криптографической защиты операций с использованием кредитной карты.

Учитывая вышеизложенное, комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карты является платой за комплексную услугу, предоставляемую Банком и имеющую самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента. Данная комиссия не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента. Поскольку Истец в заявлении о заключении договора кредитования просил выпустить на его имя именно пластиковою карту с лимитом кредитования, следовательно, обязан возместить Банку стоимость этой карты и ее обслуживания.

Банк на профессиональной основе осуществляет деятельность по кредитованию физических лиц, для чего разработан и использует общие условия потребительского кредитования, применяемые для всех клиентов Банка и отдельные тарифные планы по видам кредитных продуктов. Тарифные планы различаются по процентным ставкам и условиям кредитования, набору возможных банковских операций и услуг. Информация о реализуемых Банком кредитных продуктах размешаются о свободном доступе во всех осуществляющих обслуживание физических лиц отделениях Банка и на официальном сайте в сети - Интернет. Подходящие для себя условия кредитования клиент выбирает самостоятельно.

Клиент самостоятельно выбрал банковский продукт с выпуском кредитной карты. С условиями кредитования счета, операциями, услугами по выпуск) кредитной карты в рамках выбранного продукта истец ознакомился, они его устраивали. Клиент самостоятельно направил заявление на заключение договора кредитования согласно выбранного им тарифного плана на указанных в заявлении условиях кредитования. Истцом нс представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, Клиент предлагал Банку заключить договор на других условиях, а Банк отказал ему в рассмотрении предложенных условий. Клиент до заключения договора был полностью с ними ознакомлен и согласие со всеми условиями, о чем свидетельствует подписи в Анкете заявителя и Заявлении Клиента о заключении Договора кредитования и Договоре кредитования. В данном случае действия Банка не относятся к числу императивных обязанностей Банка, но предоставляются Клиенту исключительно по его волеизъявлению. Условия договора о взимании указанных выше комиссий предусмотрены соглашением сторон и связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, следовательно, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств в данном случае не является платой за пользование кредитом, а обеспечивает клиенту возможность круглосуточного получшшя денежных средств через терминалы Банка. Обслуживание кредитной карты требует дополнительных затрат по выпуску карты, предоставлению возможности обналичивания денежных средств через сеть терминалов Банка.

В случае, если держатель карты не имеет намерения нести расходы по оплате указанной услуге, он имеет возможность иным образом использовать банковскую карту. Например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг данная комиссия с клиента не взимается.

В соответствии с абзацем 5 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью банковской карты является банковской операцией, осуществляемой Банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего эго самостоятельная дополнительная услута. за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора может быть предусмотрена согласованная плата.

Доводы истца о ничтожности договора в части, предусматривающей уплату комиссии за выдачу наличных денежных средств, выпуск кредитной карты и необходимости возврата денежных сумм уплаченных во исполнение ничтожных условий договора основаны на неправильном толковании и применении норм действующего законодательства не учитывающем особенностей правового регулирования отношений по займу с выпуском кредитной карты.

Выпиской из лицевого счета подтверждается - Банком были удержаны комиссии в соответствии с условиями заключенного договора.

В связи, с чем заемщик надлежащим образом был уведомлен о взимаемых банком комиссиях, имел альтернативную возможность использования кредитной карты без взимания комиссии за использование средств лимита кредитования без взимания платы за внесение средств в счет оплаты обязательств по кредиту. Таким образом, комиссия взималась с заемщика Банком по предусмотренным законом и договором основаниям и исключительно при совершении операций по снятию наличных денежных средств со счета с использованием банковской карты в соответствии с установленными Тарифами и договором.

Плата за обслуживание карточных счетов является допустимым законом вознаграждением за оказанные банковские услуги, которые оказываются в интересах и по просьбе клиента.

Таким образом, выводы истца об отсутствии у Банка права на получения плати за снятие заемщиком наличных денежных средств но кредитной карте, комиссии за выпуск и обслуживание кредитной карты основаны на неверном применении действующего законодательства.

Заявляя требование о признании кредитного договора незаключенным, в связи с отсутствием согласования существенных условий договора, ФИО1 не указывает какие именно условия, по ее мнению не согласованы, кроме того, в соответствии с. п.3 ст.432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Суд приходит к выводу, что основания для признания кредитного договора от 14.04.2017г., незаключенным, в данном случае отсутствуют.

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку ответчиком не допущено нарушения потребительских прав ФИО1, то оснований для взыскания в ее пользу компенсации морального вреда не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через суд, принявший решение.

Решение в окончательной форме изготовлено 08 июня 2018 года.

Судья /подпись/ Л.В. Ветошкина

Подлинник решения в гражданском деле №2-2244/2018 Ленинского районного суда г.Новосибирска.