31RS0002-01-2024-000464-88

№ 2-1181/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород 21.10.2024

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Тюфановой И.В.,

при секретаре судебного заседания Морозовой А.А.,

с участием представителя истца АО «Россельхозбанк» - ФИО1, ответчика ФИО2, ее представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО2, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

14.10.2021 АО «Россельхозбанк» и ФИО10. заключено соглашение о кредитовании №2130001/1130 на сумму 400000 руб., сроком до 14.10.2026 под 9,3 % годовых.

13.12.2023 ФИО11. умерла, не исполнив надлежащим образом обязательства по возврату кредита.

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к наследнику ФИО12.– ФИО2 о расторжении соглашения о кредитовании №2130001/1130 с 01.02.2024, взыскании задолженности по нему в размере 263991,55 руб., из которых основной долг – 258852,87 руб., проценты за пользование кредитом – 5138,68 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины – 8671,92 руб.

Определением суда от 27.08.2024 к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

В судебное заседание представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», третье лицо нотариус ФИО4, извещенные надлежащим образом, не явились, ответчик направил письменные возражения, не просили об отложении слушания дела, что с позиции статьи 167 ГПК РФ обусловило рассмотрение дела в их отсутствие.

Представитель истца поддержал иск по изложенным в нем основаниям, ответчик ФИО2 и ее представитель возражали против удовлетворения требований, полагая, что задолженность подлежит погашению страховой организацией, застраховавшей жизнь ФИО13. в счет обеспечение возврата задолженности по кредиту.

Исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, 14.10.2021 АО «Россельхозбанк» и ФИО14. заключено соглашение о кредитовании №2130001/1130 на сумму 400000 руб., сроком до 14.10.2026 под 9,3 % годовых.

13.12.2023 ФИО15. умерла, не исполнив надлежащим образом обязательства по возврату кредита.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения банка с иском о взыскании образовавшейся по договору задолженности в размере 263991,55 руб. с наследников ФИО16

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (пункт 2 статьи 1152 ГК РФ).

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В соответствии с пунктом 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

С учетом приведенных норм права, а также того обстоятельства, что задолженность по кредитному договору не была связана с личностью заемщика ФИО18., юридически значимыми и подлежащими доказыванию обстоятельствами по делу являлись: принятие (непринятие) наследства после смерти ФИО17., круг наследников, принявших наследство, выяснение вопроса о составе наследственного имущества и его стоимости, наличие основания для погашения задолженности за счет страхового возмещения в рамках договора страхования.

Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора от 14.10.2021 №2130001/1130 ФИО19. 14.10.2021 в банк было подано заявление о присоединении к программе коллективного страхования №5 в АО СК «РСХБ-Страхование».

Срок действия страхования по кредитному договору установлен с момента подачи заявления застрахованным лицом и до момента окончания кредитного договора.

Выгодоприобретателем по договору страхования по программе №5 по страхованию от несчастных случаев и болезней является банк.

Страховыми рисками по договору страхования на условиях страхования от несчастных случаев и болезнейявляются следующие события, за исключением событий, перечисленных как исключение в Программе страхования №5: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившие в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Так предусмотрено, что не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям: 

-произошедшим с лицом, не относящимся к категории «Застрахованное лицо», 

-находящимся в прямой причинно – следственной связи с любым заболеванием / несчастным случаем (а также его последствием), впервые диагностированным / произошедшим с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования. 

В связи со смертью 13.12.2023 заемщика ФИО20. 28.12.2023 банк обратился с заявлением в АО СК «РСХБ-Страхование» о страховом возмещении по договору коллективного страхования.

В этой связи страховой организацией запрошена медицинская документация ФИО22., по результатам проверки которой в выплате страхового возмещения банку отказано (письмо от 24.01.2024 №03/00-10/1158), указано на исключение ФИО21. из числа застрахованных, поскольку получил подтверждение факт лечения ФИО23. с 2019 года по поводу злокачественного новообразования шейки матки, с 12.08.2021 - злокачественного новообразования большой срамной губы, последствия данных заболеваний явились причиной смерти заемщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).

Поскольку, как следует из материалов дела, заболевание, в связи с которым наступила смерть ФИО24., было получено до заключения договора добровольного личного страхования, в заявлении на присоединение к договору добровольного страхования ФИО25. указано на неполучение лечения по поводу злокачественных новообразований (л.д. 25), смерть наступила вследствие не заявленного заемщиком заболевания, суд приходит к выводу об отсутствии основания для признания случая страховым и взыскания задолженности со страховой компании.

В этой связи иск к АО СК «РСХБ-Страхование» подлежит отклонению.

Аргументы ответчика ФИО2 о сообщении страховой организации сведений о наличии заболевания опровергается собственноручно подписанным заявлением ФИО26., в котором она сообщила о том, что не получала лечение по поводу злокачественных новообразований.

Довод об отсутствии в пункте 11 заявления о присоединении к договору страхования (об ознакомлении с программой страхования) подписи ФИО30. не имеет правового значения исходя из предмета и основания иска. 

Как следует из материалов наследственного дела к имуществу ФИО27. №36733587-8/2024, наследство после смерти ФИО28. принято ответчиком по делу. Наследник ФИО29. отказался от своей доли в наследстве в пользу ФИО2

В состав наследственного имущества, принятого ответчиком, вошли: 

-1/4 доля в праве на квартиру по адресу: (адрес обезличен) с кадастровым номером (номер обезличен), кадастровой стоимостью 288083,96 руб.

-денежные средства на счете в ПАО Сбербанк №(номер обезличен) в размере 32758,97руб.,

-денежные средства на счете в ПАО Сбербанк №(номер обезличен) в размере 0,16 руб.,

-денежные средства на счете в ПАО Сбербанк №(номер обезличен) в размере 466,23 руб.

Таким образом, размер наследственного имущества составляет 321309,32 руб. (288083,96руб.+32758,97 руб. + 0,16 руб. + 466,23 руб.).

С учетом размера наследственного имущества, превышающего задолженность наследодателя по кредитному договору – 263991,55 руб., последняя подлежит взысканию в пользу банка с ответчика ФИО2.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором (пункт 2 статьи 450 ГК РФ).

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим выполнением обязательств по возврату кредита ФИО31., а затем ответчиком – ее наследником истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении договора. Таким образом, суд приходит к выводу о наличии основания для расторжения договора.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (пункт 3 статьи 453 ГКРФ).

С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии основания для расторжения кредитного договора с момента вступления решения суда в законную силу. Требование в части расторжения договора с 01.02.2024 удовлетворено быть не может.

Учитывая удовлетворение требований, в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска- 8671,92 руб. (статья 98 ГПК РФ).

Руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

удовлетворить частично иск АО «Россельхозбанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО2 (паспорт (номер обезличен)) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Расторгнуть соглашение о кредитовании №2130001/1130 от 14.10.2021, заключенное ФИО32 и АО «Россельхозбанк», с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению о кредитовании №2130001/1130 от 14.10.2021 в пределах стоимости наследственного имущества в размере 263991,55 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины – 8671,92 руб.

В удовлетворении остальной части иска к ФИО2 отказать.

В удовлетворении иска к АО СК «РСХБ-Страхование» (ИНН 

<

***>) отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области.

Мотивированное решение суда изготовлено 22.10.2024. 

Судья