Судья: Малород М.Н. дело №2-180/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года г. Аксай

Аксайский районный суд

Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Малород М.Н.

при секретаре Плехановой Ю.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», третье лицо ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни», о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском, указав на следующие обстоятельства.

... г. между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № ... по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 1113000 руб. 00 коп. на срок 60 под 15,90 % годовых. В рамках данного кредитного договора были также подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ... г..

Кроме того, было подписано Заявление на страхование п программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договор страхования. 

В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 116398 руб. 50 коп.

Истец, воспользовавшись своим правом на отказ от услуги страхования, предоставленным ст. 782 ГК РФ, ... г. направил в адрес ответчика ПАО «Сбербанк России» заявление о возврате части платы за подключение к Программе страхования (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Однако данные законные требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем истец и вынужден был обратиться в суд с настоящим иском, в котором просил взыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России»:

- часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 91178 руб. 82 коп.;

- компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп.;

- сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы;

- судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1780 руб. 00 коп.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Как в иске, так и отдельном заявлении на имя суда от ... г. просил суд рассматривать дело в его отсутствие, настаивая на иске.

Явившийся в судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 требования иска ФИО1 не признал. Представил письменные возражения на иск из которых следует, что действительно ... г. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор- Индивидуальные условия «Потребительского кредита» № ..., по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику «потребительский кредит на сумму 1113000 руб.00 коп. по 15,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

В настоящее время остаток задолженности на ... г. составляет 937938 руб. 71 коп.

В Банке действует Программа коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц, по условиям которой заемщик может воспользоваться страховой защитой от рисков невозврата кредита в случае потери им трудоспособности, утраты трудоспособности, смерти.

Подключение к данной Программе является дополнительной добровольной услугой банка.

... г. ФИО1 подписал Заявление на страхование его по Программе добровольного страхования жизни и здоровья в Юго-Западном Банке ПАО Сбербанк России», в соответствии с которым он изъявил желание и выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Банк выполнил свои обязательства по подключению ФИО1 к данной Программе.

Согласно Выписке из Страхового полиса №№ ... от ... г., а также Выписки из реестра застрахованных лиц, ФИО1 застрахован в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на срок с ... г. по ... г..

Согласно справке от ... г., выданной ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», страховая компания подтверждает, что ФИО1 подключен к Программе страхования и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Обратил внимание, что в данном случае Банк выступал в качестве организатора страхования, его обязанности были прекращены в момент заключения договора страхования. 

Также обратил внимание, что действия банка по присоединению заемщика к договору страхования не являются агентской услугой и не относятся к деятельности страхового агента. 

Полагал, что приобщенная к иску судебная практика не может быть применима в данном споре.

В отношении 3-го лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ. О месте и времени рассмотрения дела Банк извещен надлежащим образом. 

Выслушав представителя ответчика ПАО «Сбербанк России», исследовав письменные доказательства по делу представленные как со стороны истца, так и со стороны ответчика, суд не находит оснований для удовлетворения иска ФИО1 в полном объеме исходя из следующего.

В судебном заседании установлено, что ... г. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор- Индивидуальные условия «Потребительского кредита» № ..., по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику «потребительский кредит на сумму 1113000 руб.00 коп. по 15,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

В настоящее время остаток задолженности на ... г. составляет 937938 руб. 71 коп.

В Банке действует Программа коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц, по условиям которой заемщик может воспользоваться страховой защитой от рисков невозврата кредита в случае потери им трудоспособности, утраты трудоспособности, смерти.

Подключение к данной Программе является дополнительной добровольной услугой банка.

... г. ФИО1 подал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, которым выразил волю на присоединение к типовым условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России».

Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также памятка застрахованного лица, что подтверждается подписью застрахованного лица в заявлении на страховании.

С условиями страхования и тарифами банка истец ФИО1 был ознакомлен и дал свое согласие на оплату суммы за подключение к программе страхования в размере 116308 руб. 50 коп. за весь период страхования. Истец выразил желание быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

... г. между ООО СК «Сбербанк страхования жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования. В рамках данного соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений заемщиков (заявление на страхование), которые подают непосредственно Страхователю, то есть в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением и Условиями участия в программе страхования.

По условиям вышеназванного соглашения и условий страхования (п. 3.1.2.), страховщик ООО «Сбербанк страхование жизни» обязался за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим соглашением. Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица, в отношении которых заключен договор (п. п. 3.1.1., 3.1.2. Условий страхования). Согласно п. 4.3 Соглашения срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования (п. 3.2.3. Условий страхования).

При досрочном или частичном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Свои обязательства по договору страхования истец ФИО1 исполнил надлежащим образом, путем подписания заявления на страхование, оплаты за подключение к программе страхования, то есть ФИО1 совершил действия, непосредственно направленные на исполнение условий договора о подключении к программе страхования.

В свою очередь ПАО «Сбербанк России» также исполнил обязанность по заключению с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования в отношении ФИО1

Согласно Выписке из Страхового полиса №ДСЖ-02/110 от ... г., а также Выписки из реестра застрахованных лиц, ФИО1 застрахован в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» на срок с ... г. по ... г..

Согласно справке от ... г., выданной ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», страховая компания подтверждает, что ФИО1 подключен к Программе страхования и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

С этого момента Банк считается полностью исполнившим перед ФИО1 свои обязательства, вытекающие из услуги по подключению к программе страхования.

... г. ФИО1 направил в ПАО «Сбербанк России» заявление о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от участия в программе коллективного страхования.

При этом, не получив никакого ответа из Банка, ФИО1 вынужден был обратиться в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи..

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В данном случае анализ действий сторон позволяет придти к выводу, что заключая договор страхования с заемщиком и взимая плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению истца.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения иска ФИО1, т.к. в представленных как со стороны истца, так и со стороны ответчика доказательствах, не содержится сведений о том, что ответчиком не была оказана услуга по подключению к программе страхования, а как следствие этого не заключение договора страхования.

Договор страхования ФИО1 подписан, он прочитал и полностью согласился с содержанием Условий договора и иных документов, являющихся неотъемлемой частью заявления на страхование, с учетом требований ст.ст. 56, 59, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что ПАО «Сбербанк России» свои обязательства перед ФИО1 выполнил в полном объеме, предоставил ему всю необходимую и существенную информацию, имеющую значения для осуществления им своих прав, подтверждающим документом получения Клиентом Услуги является подписанное Заявление на страхование и факт оплаты Услуги.

Как следует из содержания заявления на страхование истцом лично была выражена воля на присоединение к типовым условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России» для целей страхования жизни и здоровья заемщика по добровольному страхованию.

При этом, согласно заявлению по страхованию, собственноручно подписанному истцом, заемщик дал свое согласие на заключение банком договора страхования в отношении него по программе страхования на условиях, изложенных в заявлении и «Условиях участия в добровольном страховании жизни и здоровья заемщика», таким образом, в силу положений ст. 428 ГК РФ, истец согласился быть застрахованным на условиях присоединения к Договору страхования, заключенному между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Размер страховой премии был согласован, выбран способ оплаты за присоединение к договору страхования путем списания денежных средств со счета заемщика. Согласно условиям заявления на страхование, заемщик уведомлен о сроках страхования, размере страховой суммы, выбор выгодоприобретателя осуществлен заемщиком самостоятельно.

В заявлении на страхование также стоит подпись заемщика об ознакомлении со всеми условиями участия в программе страхования, а также получении документов, таких как: заявление, условия участия в программе страхования, памятка страхования.

Учитывая изложенные обстоятельства, суд полагает, что истец был должным образом ознакомлен с условиями страхования, в том числе с п. 5.1 Условий участия в Программе страхования, согласно которым, возврат страховой премии в полном объеме осуществляется только в случае:

- подачи клиентом заявления о расторжении в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на страхование;

- подачи клиентом заявления о расторжении в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на страхование, в случае, если Договор в отношении такого лица не был заключен.

При этом, ни при подаче иска, ни в ходе рассмотрения дела со стороны истца суду не представлено доказательств тому, что им в адрес страховой компании направлялось заявление на отключение от программы страхования, поскольку в отношении него договор страхования был заключен, то заявление, адресованное ответчику ПАО «Сбербанк России» на осуществление возврата платы за подключение к программе страхования - не является основанием для прекращения участия в программе страхования.

С учетом того, что данная услуга, как и любой договор, в силу положения ст. 972 и ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной сделкой, и, учитывая то, что каких-либо доказательств тому, что имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг по страхованию, истцом не было представлено, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, то суд полагает, что оснований для удовлетворения иска ФИО1 не имеется.

Т.к. оснований для удовлетворения иска ФИО1 в части основного требования не имеется, соответственно не имеется и оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и взыскании судебных расходов.

На основании вышеизложенного, руководствуясь требованиями ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

р е ш и л :

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено в срок к 22 января 2019 года.

Судья Аксайского районного суда

Ростовской области М.Н. Малород