Дело № 2-6251/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В., 

при секретаре Грасс Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 12 сентября 2018 года гражданское дело по иску КРОУ «Доверие» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), о взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

КРОУ «Доверие» в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании платы за подключение к программе страхования в сумме 91244 руб., компенсации морального вреда, штрафа.

В судебном заседании истец не участвовала, извещена надлежащим образом, представитель КРОУ «Доверие» ФИО2 заявленные требования поддержал, указал, что истец в период, предусмотренный Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, обратилась в банк с заявлением об отказе от страхования, в связи с чем договор страхования подлежал прекращению с возвратом ей платы за подключение к программе страхования. Однако банком в возврате ей суммы платы было отказано.

Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание своего представителя не направил, представив письменный отзыв на иск, в котором исковые требования не признал, указав, что истцу 14.08.2018 в добровольном порядке возвращена сумма платы за подключение к программе страхования в сумме 91244 руб. Указано также, что страхование истца производило ООО СК «ВТБ Страхование», куда банком перечислена сумма страховой премии, в связи с чем банк не является надлежащим ответчиком по требованиям истца.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № ... от ** ** **, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму ... руб. на срок ** ** ** под ... % годовых.

По условиям договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами 16 числа каждого календарного месяца.

Договор заключен путем акцепта банком оферты истца, поступившей в виде подписанной ФИО1 анкеты-заявления на получение Кредита в Банке ВТБ 24 (ПАО) от ** ** **, а также Согласия на кредит в Банке ВТБ 24 (ПАО) по договору № ... от ** ** **, в котором банк выразил согласие выдать истцу кредит на условиях, предусмотренных указанным Согласием (Индивидуальные условия) и Правилами кредитования (Общие условия).

Как следует из п. 11 согласия на кредит, кредит получен истцом на потребительские нужды и на оплату страховой премии. 

** ** ** ФИО1 подписано заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Плата за участие в Программе страхования составила 91244 руб., включая вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере 18248 руб. и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии в размере 72995 руб.

Согласно абз. 5 ч. 2 п. 2 заявления заемщик ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению ее страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

18.09.2017 ФИО1 обратилась в отделение Банка ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о возврате платы за страхование в сумме 91244 руб., из которого следует также, что истец от страхования отказывается. 

Из ответа Банка ВТБ 24 (ПАО) от 26.09.2017 исх. № 07/02-08/33-05-03/60646 следует, что страхование осуществлено в интересах заемщика, по договору коллективного страхования страхователем является не заемщик а банк, по условиям договора оснований для возврата страховой премии не имеется.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Ссылки ответчика на то, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо – Банк, не могут быть приняты во внимание.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235, заключенным между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Условия).Условиями предусмотрено, что Застрахованным является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами Страхования по обеспечения страхования в рамках Страхового продукта и указанное в качестве Застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по Договору страхования.

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и связанные неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1 Условий).

Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в случае заявления Застрахованного на исключение его из числа участников Программы страхования (пункт 6.2 Условий). При этом Условиями не предусмотрен возврат Застрахованному в этом случае платы за участие в Программе страхования.

Выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет Выгодоприобретателя или иным, согласованным Страховщиком и Выгодоприобретателем способом (пункт 10.7 Условий).

Под Выгодоприобретателем в соответствии с Условиями понимается Застрахованный, а в случае его смерти-наследники Застрахованного.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов, понесенных банком в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Таким образом, отсутствие в договоре страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования в течение четырнадцати календарных дней при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Поскольку материалами дела подтверждается, что истец в пределах 14-дневного срока со дня подписания заявления о страховании обратилась в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате уплаченной за страхование суммы, суд признает отказ банка от возврата истцу указанной суммы необоснованным.

При таких обстоятельствах суд признает за истцом право на полный возврат суммы, уплаченной за его страхование по программе страхования в размере 91244 руб., включая сумму страховой премии.

Суд приходит к выводу том, что надлежащим ответчиком по требованиям о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования является Банк ВТБ (ПАО), поскольку услуги по страхованию заемщика были предоставлены истцу непосредственно банком, который являлся получателем внесенной истцом платы за подключение к программе страхования и страхователем по договору коллективного страхования, а также от своего имени производил оплату страховой премии компании-страховщику. Кроме того, банком не представлено суду доказательств, подтверждающих факт перечисления им страховой компании страховой премии за истца.

Судом установлено и истцом не отрицалось, что после обращения ФИО1 с иском в суд Банк ВТБ (ПАО) возвратил истцу 14.08.2018 плату за подключение к программе страхования в сумме 91244 руб., что подтверждено мемориальным ордером.

Таким образом, на день рассмотрения спора правовые основания для требований о взыскании платы за подключение к программе страхования отпали, однако истец от исковых требований в указанной части не отказалась, в связи с чем суд, рассмотрев требования по существу, отказывает ФИО1 в иске к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании платы за подключение к программе страхования.

На основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В связи с неправомерным уклонением Банка ВТБ (ПАО) от возврата истцу денежных средств, уплаченных за ее страхование, ФИО1 имеет право на получение от банка процентов на сумму платы за страхование за период с 29.09.2017 по 14.08.2018, то есть за 319 дней просрочки. Учитывая изложенное, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании в ее пользу процентов за 280 дней просрочки в сумме 5399 руб. 65 коп.

Поскольку в ходе производства по делу выявлен факт нарушения со стороны банка прав истца как потребителя финансовых услуг, суд, руководствуясь положениями ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», признает обоснованными требования истца о присуждении компенсации морального вреда. Размер компенсации определяется судом в размере 1000 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя

Как разъяснено в п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

Поскольку требования истца о возврате платы за подключение к программе страхования были удовлетворены банком после предъявления ФИО1 иска в суд и принятия иска в производству суда, истец от исковых требований в данной части не отказалась, основания для отказа во взыскании с банка штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя у суда отсутствуют.

Учитывая изложенное, суд взыскивает с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителей.

Размер штрафа составит с учетом суммы удовлетворенных требований истца 48821 руб. 83 коп., из которых 24410 руб. 91 коп. надлежит взыскать в пользу истца, и 24410 руб. 91 коп. – в пользу КРОУ «Доверие».

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5399 руб. 65 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 24410 руб. 91 коп.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу КРОУ «Доверие» 24410 руб. 91 коп.

В удовлетворении иска КРОУ «Доверие» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании платы за подключение к программе страхования в сумме 91244 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова