Дело № 2-2709/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2018 года г. Брянск

Советский районный суд г. Брянска в составе:

председательствующего судьи Склянной Н.Н., 

при секретаре Данченковой В.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о банковской карте, судебных расходов, ссылаясь на то, что ответчик направил в АО «Банк Русский Стандарт» заполненную анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просил принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита на условиях, изложенных в заявлении, условиях по банковским картам «Русский Стандарт», тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», а также заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого предоставить ему банковские карты 2_American Express Cart, а также открыть ему банковский счет.

В заявлении клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что банк, в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту банка), являющиеся неотъемлемой частью договора ПК; принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему банковского счета; составными и неотъемлемыми частями по договору о карте наряду с заявлением будут являться условия по карте и тарифы по карте; с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с банком в рамках 1 договора о карте будет применяться тарифный план ТП 4-н (являющийся составной частью тарифов по карте).

Ознакомление и согласие клиента с информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, с условиями по карте, тарифами по карте, тарифным планом подтверждается его собственноручной подписью.

Рассмотрев указанное заявление, банк направил клиенту индивидуальные условия договора ПК (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка.

03.09.2014 клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий. 

При этом клиент подтвердил получение на руки индивидуальных условий и условий кредитования счета «Русский Стандарт», а также что полностью согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, банк произвел её акцепт, а именно: 03.09.2014 открыл ФИО1 банковский счет №....

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор №..., включающий в себя договор о карте и договор потребительского кредита.

Во исполнение своих обязательств по договору, Банк выпустил на имя ответчика банковскую карту 2_American Express Cart.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку, выплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами.

Согласно условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита.

При заключении договора о карте стороны согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке 36%.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку с требованием о досрочном возврате задолженности. Также в соответствии с условиями договора начислена неустойка в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности. До настоящего времени задолженность по договору не погашена. 

В соответствии с индивидуальными условиями за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» по договору о карте №... сумму задолженности в размере 76 938,45 руб., сумму неустойки в размере 7 078,34 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 720,50 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, в котором также указано на отсутствие возражений относительно применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки при наличии оснований. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, сведения о причинах неявки отсутствуют. 

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения указанного гражданского дела в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п.1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Как следует из ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, 03.09.2014 года ответчик направил в АО «Банк Русский Стандарт» заполненную анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просил принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита на условиях, изложенных в заявлении, условиях по банковским картам «Русский Стандарт», тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», а также заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого предоставить ему банковские карты 2_American Express Cart, а также открыть ему банковский счет.

Клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета. 

В заявлении клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что банк, в случае принятия решения о заключении с ним договора ПК предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту банка), являющиеся неотъемлемой частью договора ПК; принятием банком его предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему банковского счета; составными и неотъемлемыми частями по договору о карте наряду с заявлением будут являться условия по карте и тарифы по карте; с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с банком в рамках 1 договора о карте будет применяться тарифный план ТП 4-н (являющийся составной частью тарифов по карте).

Ознакомление и согласие клиента с информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, с условиями по карте, тарифами по карте, тарифным планом подтверждается его собственноручной подписью.

Рассмотрев оферту клиента о заключении договора о карте, банк произвел её акцепт, а именно: 03.09.2014 открыл ФИО1 банковский счет №....

Акцептовав оферту клиента, банк во исполнение своих обязательств выпустил и выдал ответчику банковскую карту. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

Таким образом, банк в полном объеме выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Согласно п.1.18 условий по карте выпущенная клиенту карта предназначена для совершения ее держателем операций в пределах денежных средств клиента, находящихся на счете, и (или) кредита, предоставленного банком клиенту в рамках договора потребительского кредита (при наличии договора потребительского кредита) при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств.

В соответствии с п.4.1 условий кредитования счета задолженность заемщика перед банком возникает в результате предоставления банком заемщику кредита, начисления банком подлежащих уплате заемщиком за пользование кредитом процентов; возникновения неустойки.

В соответствии с п.4.2 условий, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете для осуществления: расходных операций, совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товаров (имущества/работ/услуг/результатов интеллектуальной деятельности) и получению наличных денежных средств; иных операций, если в отношении таких операций банк и заемщик на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п.4.2 условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (п.4.3 условий).

Согласно п.4.5 условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита.

При заключении договора о карте стороны согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке 36%.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий погашение задолженности заемщиком производится путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со счета, определенной разделом 15 условий о карте).

При этом согласно п.7.6 условий кредитования счета заемщик до дня выставления заключительного счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на счете в целях досрочного полного либо частичного погашения основного долга и задолженности в целом.

В целях погашения задолженности банк, в порядке, предусмотренном разделом 5 условий кредитования счета и разделом 12 условий по карте, формирует и передает заемщику счет-выписку, которая содержит информацию о сумме основного долга, сверхлимитной задолженности, процентах за пользование кредитом, обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, информацию об остатке денежных средств на счете, а также информацию о сумме минимального платежа по договору потребительского кредита, сумме задолженности по договору о карте на конец расчетного периода, по окончании которого составлен счет-выписка, а также дату оплаты такой суммы. Также счет-выписка может включить в себя прочую информацию, которую банк считает необходимым довести до сведения клиента.

При этом, минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую заемщик размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных операций с использованием кредита (п.1.21 условий кредитования счета).

В соответствии с п.6.2 условий кредитования счета в случае, если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по окончании которого был определен минимальный платеж, на счете не будут размещены (не в результате предоставления банком кредита) денежные средства в размере равном такому минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск заемщиком минимального платежа.

Ответчик ФИО1 своевременно не исполняла обязанности по оплате минимальных платежей. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету за ответчиком числится задолженность по договору о карте №... на сумму 84 016,79 руб., где: сумма непогашенного кредита в размере 62 235,18 руб., сумма просроченных процентов в размере 7 463,84 руб., выставленные к оплате проценты 3 795,32 руб., комиссия за пропуск минимального платежа 3 444,11 руб., неустойка 7 078,34 руб.

В заявлении указано, что ответчик понимал и согласился с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами по картам «Русский Стандарт», с которыми был ознакомлен. Своей подписью под заявлением ответчик подтвердил получение на руки индивидуальных условий, условий кредитования счета «Русский Стандарт».

05.04.2017 года мировым судьей судебного участка № 14 Советского судебного района г. Брянска вынесено определение об отмене судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору в пользу АО «Русский Стандарт» в связи с тем, что от должника поступило возражение относительно исполнения судебного приказа.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом проверен представленный банком расчет суммы основного долга и неустойки, признан правильным, составленным в соответствии с условиями договора о карте, условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Согласно ч. 2 ст. 150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам. Истцом представлены доказательства в обоснование заявленных требований, между тем, ответчиком письменных возражений относительно расчета задолженности и доказательств в обоснование возражений, в том числе свидетельствующих об исполнении обязательств, не представлено.

Рассматривая исковые требования в части взыскания неустойки, суд исходит из следующего. Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 ГК РФ если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (части 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, (а не возможного) размера ущерба.

Как следует из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств, действительного ущерба, полагает возможным уменьшить сумму неустойки до 3 000 руб.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма задолженности в размере 76 938,45 руб., сумма неустойки в размере 3 000 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которым положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 720,50 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о банковской карте №... от 03.09.2014 года в размере 79 938,45 руб., из которых сумма непогашенного кредита 76 938,45 руб., неустойку в размере 3 000 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 720,50 руб. 

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Председательствующий Н.Н. Склянная

Резолютивная часть решения суда оглашена 15.06.2018 г.

Мотивированное решение суда изготовлено 20.06.2018 г.