Дело № 2-3409/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 сентября 2018 года г.Йошкар-Ола 

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Сысоевой Т.В., 

при секретаре судебного заседания Мамаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Татфондбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском, указанным выше, просил взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредитному в размере 576451 руб. 36 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 8964 руб. 51 коп.

В обоснование требований указано, что 07 декабря 2016 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на потребительские нужды в сумме 455000 руб. 00 коп. со сроком действия договора 60 месяцев с момента выдачи кредита и возврата кредита не позднее 07 декабря 2021 года с уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 19,49 процентов годовых. Кредитор выполнил обязательство, предоставив ответчику кредит, ответчик свои обязательства не исполняет, по состоянию на 17 мая 2018 года задолженность ответчика перед истцом составляет 576451 руб.36 коп., в том числе 454180 руб.38 коп. – просроченная задолженность, 2371 руб.03 коп. – неустойка по кредиту, 2075 руб.03 коп. – неустойка по процентам, 117824 руб.00 коп. – неустойка за неисполнение требования о досрочном возврате кредита.

Истец ПАО «Татфондбанк», извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», представителя в суд не направил, представил возражения на отзыв ответчика, в котором указал, что из выданных ответчику кредитных средств 91443,53 руб. были выданы ответчику через кассу наличными, 15000 рублей направлены на оплату страхования, на сумму 348556 руб.47 коп. составлено платежное поручение для погашения кредита в АО «Россельхозбанк». Денежные средства в размере 348556 руб.47 коп. не дошли до получателя и возвращены на кредитный счет ввиду неплатежеспособности ПАО «Татфондбанк»(с 30 ноября 2016 года ПАО «Татфондбанк» был фактически неплатежеспособным, что было официально подтверждено ЦБ РФ). 

15 декабря 2016 года Банк России назначил временную администрацию по управлению Банком, функции которой возложил на государственную корпорацию Агентство по страхованию вкладов(АСВ), ввел в отношении кредитной организации ПАО «Татфондбанк» мораторий на удовлетворение требований кредиторов на три месяца, с 15 декабря 2016 года по 03 марта 2017 года включительно. Действие указанного моратория распространялось на денежные обязательства и обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли до момента назначения временной администрации по управлению кредитной организацией. Денежные средства, сформированные на счетах клиентов Банка по состоянию на 15 декабря 2016 года(дату введения моратория) являлись мораторными и не подлежали расходованию. Указанное обстоятельство явилось препятствием для списания денежных средств со Счета в размере 348556 руб. 47 коп. и направления данной суммы в счет погашения задолженности ответчика по кредиту. В настоящее время у банка отсутствует лицензия на осуществление банковских операций, банк признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. На сегодняшний день денежные средства, не списанные Банком в счет погашения задолженности по кредиту, находятся на текущем счету ответчика, что фактически является вкладом ответчика, возврат вклада возможен в качестве страхового возмещения после погашения задолженности по кредиту в полном объеме, поскольку размер задолженности по кредиту превышает сумму остатка по вкладу.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, суду пояснил, что им получена денежная сумма в размере 91443,53 руб. в кассе Банка, с учетом 15000 рублей, направленных Банком на оплату страхования, размер полученной им суммы займа составляет 106443 руб.53 коп. Им ежемесячно вносится денежная сумма на счет в погашение суммы долга, что превышает размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный с учетом полученной суммы займа. Поскольку им надлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, просил в удовлетворении требований отказать. Также пояснил, что кредит он брал для погашения другого кредита в ОАО «Россельхозбанк». В связи с неисполнением Банком обязанности по перечислению денежных средств в размере 348556 руб. 47 коп. специалистом ПАО «Татфондбанк», находящемся в офисе Банка в Йошкар-Оле ему было предложено написать заявление о возвращении указанных денежных средств со счета Банка на его счет, открытый для совершения операций по кредиту. Указанная сумма была возвращена 22 декабря 2018 года на его счет, согласно условиям договора она должна быть списана в погашение кредита.

Исследовав материалы данного гражданского дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму с процентами.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям(в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что 07 декабря 2016 года между ПАО «Татфондбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 450000 руб. под 19,49% годовых на 60 месяцев. Срок возврата кредита определен договором согласно графику платежей. Договор заключен путем подписания сторонами Общих условий предоставления потребительских кредитов ПАО «Татфондбанк»(далее - Общие условия), Индивидуальных условий кредитного договора(далее - Индивидуальные условия) и Графика платежей(приложение №1 к Индивидуальным условиям). 

Согласно п. 8 Индивидуальных условий для исполнения Заемщиком обязательств по Договору Кредитор бесплатно открывает ему текущий счет №(далее – Счет). Данный Счет используется для осуществления платежей по настоящему Договору. 

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, цель использования кредита заемщиком – потребительские нужды в размере 106443, 53 руб. и для погашения ранее предоставленного кредита в размере 348556,47 руб. по кредитному договору № от 16.09.2015, заключенному между Заемщиком и 

<

данные изъяты>.

Судом установлено, что сумма в размере 91443 руб.53 коп. получена ФИО1 наличными, что подтверждается расходным кассовым ордером № от 07 декабря 2016 г.

Из письменных пояснений истца, следует, что сумма в размере 15000 рублей была направлена на оплату страхования, денежные средства в размере 348556,47 руб. не были перечислены в АО «Россельхозбанк», 22 декабря 2016 года были возвращены на текущий счет ответчика. Указанное также подтверждается выпиской по счету ответчика №.

В соответствии с пунктом 1 статьи 865 ГК РФ банк, принявший платежное поручение плательщика, обязан перечислить соответствующую денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении, в срок, установленный пунктом 1 статьи 863 ГК РФ.

Пункт 1 статьи 863 ГК РФ корреспондирует к норме статьи 31 ФЗ от 02 декабря 1990 года №395-1 в ред.03.07.2016 «О банках и банковской деятельности», согласно которой Банк обязан осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено платежным документом.

Указанные действия Банком произведены не были, денежные средства АО «Россельхозбанк» по поручению ФИО1 в установленный законом срок не были произведены из-за неплатежеспособности Банка, что истцом не оспаривается и указано в возражениях на отзыв ответчика.(л.д.65-66). Средства, не перечисленные Банком, впоследствии были восстановлены истцом(22 декабря 2016 года), что подтверждается выпиской по Счету.

Как разъяснено в п.11 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №4(утв.Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 года), технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать деньгами(денежными средствами), они не влекут правовых последствий в связи с фактической неплатежеспособностью кредитной организации(Определение №45-КГ-2).

Как указано в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 25 июля 2001 года №130-О отношения банка и его клиента, вытекающие из договора банковского счета и основанные на принципе разумности и добросовестности действий его участников, являются гражданскими правоотношениями, в рамках которых исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком, в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.

Учитывая изложенное, банковские операции, оформляющие перечисление денежных средств на расчетный счет ответчика произведены в условиях фактической неплатежеспособности банка и представляют собой формальные внутрибанковские проводки, поскольку не сопровождаются реальным движением денежных средств по корсчету банка. При отсутствии денежных средств на корреспондентском счете банк был не в состоянии реально выполнить поручение клиентов по причине неплатежеспособности, равно как и зачислить денежные средства на расчетный счет ответчика. 

Данная правовая позиция изложена также в постановлении Президиума ВАС РФ от 03 июня 2014 года №2953/14, согласно которой при отсутствии денежных средств на корреспондентском счете банк был не в состоянии реально выполнить поручения клиентов по причине неплатежеспособности, безналичные деньги как записи по счетам утрачивают свое назначение как средство платежа, в связи с чем, действительного исполнения договора займа в виде передачи денег в собственность заемщика не происходит.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что обязательства Кредитора выдаче денежных средств в размере 348556 руб. 47 коп. не исполнены.

Кроме того, согласно п.3.3 Общих условий, в случае оформления выдачи кредита через кассу для исполнения Заемщиком обязательств по настоящему Договору Кредитор бесплатно открывает ему текущий счет, номер которого указывается в Индивидуальных условиях(Счет). Данный Счет используется для осуществления платежей по настоящему договору. Исполнение обязательств Заемщика по Договору осуществляется посредством внесения Заемщиком денежных средств в размере и порядке, предусмотренном настоящим Договором на Счет. Списание со Счета осуществляется в соответствии с условиями договора текущего счета физического лица, заключенного между Кредитором и Заемщиком в рамках настоящего Договора.

Пунктом 3.4 Общий условий определено, что в случае оформления выдачи кредита на текущий счет исполнение обязательств Заемщика осуществляется посредством внесения Заемщиком денежных средств в размере и порядке, предусмотренном Договором на Счет и списания Кредитором денежных средств со Счета на условиях заранее данного Заемщиком согласия(акцепта).

Согласно п.4.1 Общих условий, заемщик вправе досрочно частично либо в полном объеме погасить сумму кредита путем перечисления денежных средств на Счет или иным способом, предусмотренным действующим законодательством РФ.

Пунктом 4.3 Общих условий предусмотрено, что Заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита, предоставленного с условием использования Заемщиком полученных средств на определенные цели, вправе досрочно частично либо в полном объеме погасить сумму кредита без предварительного уведомления кредитора путем перечисления денежных средств на Счет или иным способом, предусмотренным действующим законодательством РФ. Для этих целей Заемщику необходимо до ближайшей даты уплаты платежа внести на Счет денежные средства. Внесение на Счет денежных средств в размере, превышающем размер платежа согласно Графику платежей, означает намерение Заемщика досрочно исполнить обязанность по настоящему договору. Кредитор в счет досрочного исполнения обязательств по настоящему договору, списывает все денежные средства, внесенные Заемщиком на Счет. Денежные средства со Счета списываются в дату внесения в счет досрочного исполнения обязательств в очередности, указанной в настоящем Договоре.

Таким образом, стороны предусмотрели, что исполнение обязательств ответчиком ФИО1 своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов осуществляется посредством внесения денежных средств на специально открытый в этом же банке счет, после чего все дальнейшие операции производятся самим банком, иного способа погашения кредита не предусмотрено. 

Из пояснений ответчика ФИО1 следует, что поскольку денежные средства в размере 348556 руб.47 коп. не были перечислены Банком по назначению, представителем Банка было предложено ему написать заявление о зачислении их на текущий счет для досрочного погашения задолженности по кредиту, также было предложено исполнять обязательства по договору, внося ежемесячно денежную сумму в размере 4000 рублей из расчета полученной суммы по кредиту.

Поскольку денежные средства возвращены на текущий счет, открытый для исполнения обязательств по договору 22 декабря 2016 года, т.е. в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита, Кредитор в соответствии с п.4.3 Общих условий обязан был списать их в счет досрочного исполнения обязательств по договору.

Доводы истца о невозможности осуществления списания денежных средств в связи с введением Банком России моратория являются несостоятельными, поскольку приказом Банка России от 15 декабря 2016 года №ОД-4537 мораторий введен на удовлетворение требований кредиторов ПАО «Татфондбанк». Внесение в погашение кредита денежных средств на специально открытый на имя ФИО1 банком-кредитором для этих целей в этом же банке счет, не меняет характера отношений между ФИО1 и Банком как должника и кредитора, не может служить основанием для уклонения Банка от принятия надлежащего исполнения от должника по мотиву введения моратория на удовлетворение требований кредиторов.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что Банк обязан был произвести списание поступившей суммы в счет досрочного исполнения обязательств.

По запросу суда истцом представлен график платежей, составленный с учетом условий заключенного с ФИО1 кредитного договора № от 07 декабря 2016 года из расчета полученной им суммы 106443, 53 руб. Размер первого платежа согласно графику указан 1871,92 руб., последующие ежемесячные платежи в размере 2818,0 руб. до 07 декабря 2021 года.

Судом установлено, что ФИО1, помимо поступившей на его счет 22 декабря 2016 года суммы в размере 348556 руб.47 коп., ежемесячно вносятся платежи по договору: в январе, феврале, марте и апреле 2017 года внесено по 4000 рублей, в мае и июле 2016 года внесено по 3950 руб.00 коп., в октябре 2017 года – 3960 руб.00 коп., в остальные месяцы 2017 года внесено по 4000 рублей, с января по июль(включительно) 2018 года размер ежемесячного платежа 4000 рублей, последний платеж по договору произведен 3 сентября 2018 года в размере 3000 рублей.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что ФИО1 выполняются обязанности по кредитному договору по возврату полученной им суммы, следовательно, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности в размере 454180 руб. 38 коп., неустойки по кредиту в сумме 2371 руб.95 коп., неустойки по процентам в сумме 2075 руб.03 коп., неустойки за неисполнение требования о досрочном возврате кредита в сумме 117824 руб.00 коп., удовлетворению не подлежат. 

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, не подлежит удовлетворению и требование о взыскании оплаченной истцом госпошлины в размере 8964 руб.51 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Публичному акционерному обществу «Татфондбанк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 суммы по кредитному договору №, заключенному 07 декабря 2016 года в размере 576451 рубля 36 копеек, госпошлины в сумме 8964 рублей 51 копейки отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл путем подачи апелляционной жалобы через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.В. Сысоева

Решение принято в окончательной форме 10 сентября 2018 года.