Дело №2-4106/2017

Решение

Именем Российской Федерации

18 сентября 2017 года город Саратов

Заводской районный суд г.Саратова в составе председательствующего судьи Зотовой Ю.Ш., при секретаре Дергуновой М.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ 24», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ 24» (далее по тексту ПАО Банк «ВТБ 24») о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указывает, что между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ 24 20.06.2017 г. был заключен кредитный договор № 

<

№> на общую сумму 488608 рублей, сроком на 60 месяцев (далее кредитный договор). Вместе с заключением кредитного договора истец был включен в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе за весь срок страхования составила 102608 рублей. При получении кредита Истцом была уплачена страховая премия в размере 102608 рублей за включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Денежные средства истцу были выданы в размере 386608 рублей. В договоре указана общая сумма кредита 488608 руб., то есть сумма кредита увеличена на причитающиеся услуги Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования в размере 102608 рублей. Согласно указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (в редакции от 01.06.2016 г.) п. 1, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Истец не имея желания участвовать в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», 26.06.2017 г. обратился в банк с заявлением об отказе от участия в названной программе и возврате денежных средств, списанных со счета 

<

№> по кредитному договору № 

<

№> от 20.06.2017 г. в размере 102608 рублей, путем перечисления (зачета) в счет погашения основного долга по кредитному договору № 

<

№> от 20.06.2017 г. Однако банк не стал рассматривать заявление истца, сославшись на невозможность идентифицировать его подпись. Потребитель обращался в банк с заявлением от 26.06.2017 года, в котором просил вернуть денежные средства, списанные со счета 

<

№> по кредитному договору № 

<

№> от 20.06.2017 г. в размере 102 608 рублей. Однако, до сегодняшнего дня требования потребителя так и не были удовлетворены. Сумма неустойки (пени) за просрочку исполнения требований потребителя составляет 40017 рублей 12 копеек (за период с 20.07.2017 по 01.08.2017 г. включительно), то есть, 3078 рубля 24 копейки в день. Истец определяет размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, в сумме 1000 рублей, полагая данный размер соответствующим требованиям разумности и справедливости. Истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу уплаченную страховую премию в размере 102608 рублей, путем перечисления на счет №

<

№> по кредитному договору № 

<

№> от 20.06.2017 года, неустойку в размере 40017 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В судебном заседании представитель истца заявленные требования и доводы искового заявления поддержала в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ 24» с заявленными требованиями не согласилась. Пояснила, что 20.06.2017 года между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор №

<

№>, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 488608 рублей, дата возврата кредита 20.06.2022 года, с взиманием за пользование кредитом 14,5 процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п.1-4 Индивидуальных условий Кредитного договора). Согласно п. 22 Индивидуальных условий Кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства согласно поручению заемщика, что истцом не оспаривается. Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразивщим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, а также на его условия. В соответствии с заявлением ФИО1 от 20.06.2017 на включение в число участников программы страхования истец уведомлен о том, что до оформления заявления банком до него доведена следующая информация: приобретение услуг банкам по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка www.vtb24.ru. Подписанием настоящего заявления истец подтверждает, что он, в том числе: приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его в число участников программы страхования; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Пункт 4 заявления на включение в число участников программы страхования содержит поручение истца перечислить денежные средства с его счета в сумме 102608 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования. В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с условиями страхования страхователем является Банк, застрахованным лицом - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с банком. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору коллективного страхования №

<

№> от 01.02.2017 года. Условия страхования устанавливают порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного. Так, в соответствии с разделом 6 условий, договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). С учетом требований пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (клиента). Такое согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания заявления. Договор страхования заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами - договора страхования (страховщик и банк) для всех застрахованных (в том числе и для клиента) с приложением списка застрахованных. Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора: в офисе ВТБ 24(ПАО), в котором клиент заключил договор и договор страхования, он имел возможность ознакомиться во всеми условиями кредитования, условиями страхования; на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным; в форме заявления указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу. В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Данное указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страхователем в рамках программы коллективного страхования «Финансовый резерв» является Банк (юридическое лицо), который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. Таким образом, поскольку истец в данном случае не является страхователем, а банк не является страховщиком, то указание не применимо. Истец на стадии заключения договора располагает полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Заемщик добровольно, собственноручно подписал кредитный договор. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или подписания заявления на включение в число участников программы страхования в нарушение ст. 56 ГПК РФ Истцом не представлено. Услуги по страхованию оказаны, страховая премия перечислена на счет страховщика ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» с исковыми требованиями не согласился, просил в удовлетворении требований истца отказать, полностью поддержал пояснения представителя ответчика.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца, представителей ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Таким образом, заемщик, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 20.06.2017 года между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор №

<

№>, в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 488608 рублей, дата возврата кредита 20.06.2022 года, с взиманием за пользование кредитом 14,5 процентов годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. 

Согласно п. 22 Индивидуальных условий Кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислив денежные средства согласно поручению заемщика, что истцом не оспаривается.

В рамках кредитного договора истцом было подписано заявление на подключения к программе коллективного страхования от смерти в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травм. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 102608 рублей, в том числе вознаграждение банка – 20521 рубль 60 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 82086 рублей 40 копеек, страховой компанией по данному договору страхования выступает ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с заявлением истца от 20.06.2017 года на включение в число участников программы страхования истец уведомлен о том, что до оформления заявления банком до него доведена следующая информация: приобретение услуг банкам по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка www.vtb24.ru. Подписанием настоящего заявления истец подтверждает, что он, в том числе: приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его в число участников программы страхования; ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Пункт 4 заявления на включение в число участников программы страхования содержит поручение истца перечислить денежные средства с его счета в сумме 102608 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

26.06.2017 года ФИО1 обратился в банк с заявлением об отказе от участия в названной программе и возврате денежных средств, списанных со счета 

<

№> по кредитному договору № 

<

№> от 20.06.2017 года в размере 102608 рублей, путем перечисления (зачета) в счет погашения основного долга по кредитному договору № 

<

№> от 20.06.2017 года, оставленного без удовлетворения. 

Вместе с тем, заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, подписанным собственноручно ФИО1, предусмотрено, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. 

Кроме того ссылка истца, применительно к его ситуации на указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», несостоятельна, так как данное Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей -физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события

Страхователем в рамках программы коллективного страхования «Финансовый резерв» является Банк (юридическое лицо), в связи с чем, в данном случае Указание Банка, не применимо.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусматривают возможность возвращения страховой премии в случае отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, наступления обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, судом не установлено, в связи с чем, не усмотрено оснований для возложения на ответчика обязательства по выплате истцу страховой премии.

При подключении к программе страхования банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной, в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку вознаграждения в размере 20521 рубль 60 копеек, которая так же не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о возврате страховой премии, и, как следствие, об отказе в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ 24», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Заводской районный суд города Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 25 сентября 2017 года.

Судья Ю.Ш. Зотова