РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 мая 2018 года дело ...

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

Председательствующего судьи Сахаповой Л.Н.

При секретаре ФИО2

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совскомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ... между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ответчиком заключен кредитный договор .... В период пользование кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору». Просроченная задолженность по ссуде возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 1110 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составила 884 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 240367 рублей 66 копеек. По состоянию на ... общая задолженность ответчика перед банком составляет 173271 рубль 17 копеек, из них: просроченная ссуда 69966 рублей 74 копейки, проценты по просроченной ссуде 31120 рублей 70 копеек, неустойка по ссудному договору 40980 рублей 61 копейка, неустойка на просроченную ссуду 31203 рубля 12 копеек. ... ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный коммерческий банк». ... ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». ... на основании Федерального закона от ... № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» полное и сокращенное наименование Банка определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 173271 рубль 17 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 4665 рублей 42 копейки.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что ... между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 был предоставлен лимит кредита в сумме 233000 рублей. ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк», далее указанный банк реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ « Совкомбанк» (ныне ПАО «Совкомбанк»). В соответствии с пунктом 2 приложения ... к кредитному договору 1050674509 от ... ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредитному договору исходя из суммы кредита составляет 6148 рублей 59 копеек. Между тем, согласно пункту 2 приложение ... к кредитному договору т ..., в елях исполнения данного клиентом заявления на периодическое перечисление денежных средств в соответствии с условиями добровольно выбранной клиентом программы страхования, клиенту в дату платежа необходимо обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для исполнения указанного выше заявления и обязательств перед банком: общая сумма платежа, включая ежемесячный платеж и сумму денежных средств, необходимую для оплаты приложения к договору в целях уплаты страхового взноса клиент поручает банку ежемесячно не позднее банковского дня, следующего за очередной датой платежа при наличии средств в указанном в п. 1 настоящего приложения счете списывать с этого счета и перечислять сумму страхового взнос в размере 0,65% от фактически предоставленной суммы кредита. Сумма ежемесячного страхового взноса составляет 1514 рубля 50 копеек. В соответствии с расчетом задолженности ФИО1, предоставленной ПАО «Совкомбанк» общая сумма страховых взносов, оплаченная ФИО1, составила 6159 рублей 65 копеек. Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, ФИО1 была лишена возможности влиять на его содержание. В стандартной форме данного приложения к договору содержится лишь знание о добровольном участии в программе, условия и тарифов программы страхования жизни и трудоспособности. Кредитный договор и его приложение не содержат условия о возможности выбора страховых компаний, что также является нарушением право потребителя. Дополнительные условия были предоставлены ФИО1 при отсутствии ее свободного волеизъявления и при отсутствии возможности выбора страховой компании. Условия о включении в кредитный договор положений об оплате страховых взносов, являются недействительными. Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно, предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляют права потребителя и не соответствуют требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». При заключении кредитного договора банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования. Истец лишен возможности в период действия кредитного договора сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования. Истец не имеет соответствующих знаний по подготовке искового заявления, отстаивания своих прав в суде, была вынуждена обратиться за квалифицированной помощью и понесла дополнительные расходы по оплате юридических услуг и услуг представительства в сумме 16000 рублей, за оформление доверенности 1600 рублей. Просит признать условия кредитного договора ... от ... по пункту 2 и 4 приложения ... от уплаты страховых взносов недействительными. Взыскать в пользу истца с ПАО «Совкомбанк» удержанные страховые взносы в размере 6159 рублей 65 копеек, расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в сумме 16000 рублей, расходы по оформлению доверенности в сумме 1600 рублей, расходов по оплате банковских услуг при оплате юридических услуг в сумме 320 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 300 рублей, штраф в размере 50% на основании закона о защите прав потребителей.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ФИО1 не явилась.

В судебном заседании представитель ФИО1 – ФИО3 исковые требования ФИО1 ПАО «Совкомбанк» поддержал по указанным в заявлении основаниям, уточнив требования в части взыскания расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя и комиссии банка, просил взыскать расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в сумме 8000 рублей, комиссию банка в сумме 160 рублей. Требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 признал частично, пояснив, что банком не учтены последние два платежа ФИО1 в сумме 2000 рублей, уплаченные ФИО1 в марте 2018 года, и 4000 рублей, уплаченные ФИО1 в апреле 2018 года. К требованиям о взыскании неустойки просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель 3 лица ЗАО СК «АВИВА» в судебное заседание не явился, заявлений, ходатайств суду не представил.

С учетом мнения представителя ФИО1, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с часть 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части долга с причитающимися процентами, если иные правила не предусмотрены условиями договора. 

В ходе судебного разбирательства установлено следующее.

... между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ФИО1 был предоставлен лимит кредита в сумме 233000 рублей. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. 

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору». 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 1110 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составила 884 дня

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 240367 рублей 66 копеек. 

По состоянию на ... общая задолженность ответчика перед банком составляет 173271 рубль 17 копеек, из них: просроченная ссуда 69966 рублей 74 копейки, проценты по просроченной ссуде 31120 рублей 70 копеек, неустойка по ссудному договору 40980 рублей 61 копейка, неустойка на просроченную ссуду 31203 рубля 12 копеек. 

... ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный коммерческий банк». 

... ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». 

... на основании Федерального закона от ... № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» полное и сокращенное наименование Банка определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Ответчиком суду доказательства подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору не предоставлены.

Учитывая то, что основания для освобождения ответчика от исполнения обязательства по возврату денежных средств, в ходе разбирательства дела не установлены, заявленные истцом исковые требования в части взыскания просроченной ссуды, процентов по просроченной ссуде подлежат удовлетворению.

Из квитанций, представленных ФИО1 суду, усматривается, что ... ею оплачено в счет погашения платежей по кредитному договору 2000 рублей, ... оплачено 4000 рублей, итого 6000 рублей.

Указанные суммы должны быть учтены при определении суммы задолженности по кредитному договору. Суд считает необходимым снизить сумму задолженности по процентам на указанную сумму.

Таким образом, просроченная ссуда составляет 69966 рублей 74 копейки, проценты по просроченной ссуде составляют 25120 рублей 70 копеек.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку по ссудному договору – 40980 рублей 61 копейку, неустойку на просроченную ссуду – 31203 рубля 12 копеек. С данной суммой представитель ФИО1 не согласен, просит снизить размер указанных неустоек на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у Банка неблагоприятных последствий, а также компенсационную природу неустойки, размер неустойки, приходит к выводу, что определенная истцом суммы неустоек несоразмерны последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора.

В связи с чем, суд считает необходимым, применив положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, уменьшить суммы неустойки по ссудному договору до 20000 рублей, сумму неустойки на просроченную ссуду до 15000 рублей. 

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма долга по кредитному договору в размере 130087 рублей 44 копейки (69966 рублей 74 копейки + 25120 рублей 70 копеек + 20000 рублей + 15000 рублей). 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при предъявлении иска государственная пошлина в размере 4545 рублей 42 копейки.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу части 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, то есть заемщик добровольно заключил договор страхования, что подтверждается его подписями, не выражал своего намерения застраховаться в какой-либо иной страховой компании, а также не содержит условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления личного страхования, в выдаче кредита ему будет отказано.

Как указано выше ... между «ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым банк представил лимит кредита в сумме 233000 рублей

Также.... ФИО1 с ЗАО СК «Авива» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Из приложения 1 к договору потребительского кредита усматривается, что ФИО1 подтверждает, что ознакомлена с условиями и тарифами программы страхования жизни и трудоспособности; собственноручно указала, что знает, что участие в данной программе является добровольным и не является условием заключения договора и получения кредита/выпуска кредитной карты; собственноручно указала, что знает о том, что может прекратить действие данной программы в любой момент в соответствии с законодательством России, обратившись в любое сервисное отделение ЗАО «ДжиИ Мани Банк»; собственноручно указала, что знает, что данное ее поручение на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии будет исполняться банком, пока не будет ею отозвано.

Кредитный договор не содержит условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, то есть заемщик добровольно заключил договор страхования, что подтверждается его подписями, не выразил своего намерения быть застрахованным в какой-либо иной страховой компании.

Таким образом, при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора заключения кредитного договора со страхованием или без такового, заключенный между истцом и ЗАО СК «Авива» договор страхования носил добровольный характер, при этом заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования.

Возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика не была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих получить услугу страхования, доказательств обратного истцом также не представлено.

Истец также не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, заключить договор с иной кредитной организацией.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком на весь период действия кредитного договора, вопреки ошибочному мнению истца, материалы дела не содержат и истцом ФИО1, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Более того, истец ФИО1 в течение длительного периода времени пользовался заемными денежными средствами и не заявлял указанных требований, что свидетельствует о согласии заемщика с условиями заключенного договора.

Истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита, не оспаривал их, равно как и был ознакомлен с условиями заключения договора страхования, принял на себя добровольно обязательства по данным договорам, при оформлении кредита получил полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, а также общей сумме кредита, перечне и размере платежей, в том числе по уплате страхового взноса, о чем свидетельствует его подпись в указанных договорах.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при заключении истцом ФИО1 договора страхования его воля была определенно выражена и направлена на достижение того результата, который был достигнут подписанием договора. Оснований для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора недействительным не находит. 

Соответственно, в связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании с ответчика суммы уплаченных страховых взносов, расходов по оплате юридических услуг и услуг представителя, расходов по оплате услуг по оформлению доверенности, банковских расходов,, компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 130087 рублей 44 копейки, госпошлину в сумме 4545 рублей 42 копейки.

Встречные исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский горсуд РТ.

Судья Л.Н.Сахапова