Дело № 2-78/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

с. Новый Некоуз 23 мая 2019 года

Мотивированное решение 

изготовлено 28 мая 2019 г

Некоузский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Уховой Т.С.,

при секретаре Моховой О.Н.

рассмотрев гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк СГБ», предъявленному к ФИО2 о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за счет наследственного имущества в сумме 451 831 рубль 31 копейка и государственной пошлины в размере 7 718 рублей 31 копейка. 

установил:

Публичное акционерное общество «Банк СГБ» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ФИО1, в размере 451 831 рубль 31 копейка, состоящей из основного долга – 437 877 рублей 84 копейки, процентов – 13 802 рубля 92 копейки, и штрафной неустойки – 150 рублей 55 копеек, о возмещении судебных расходов на уплату государственной пошлины в размере 7 718 рублей 31 копейка.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор - №, в соответствии с которым, банк предоставил заемщику кредит в размере 461 561 рубль с процентной ставкой 13,5% годовых со сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, после ее смерти в права наследования вступила ФИО2. Обязанность по возврату кредитных средств и уплате процентов по кредитному договору исполняется ненадлежащим образом, в результате чего образовался долг, который банк просит взыскать с ответчика как наследника умершего заёмщика ФИО1.

Представитель истца в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просит удовлетворить исковые требования в полном объёме. Дополнительно пояснил, что согласно заявления на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы от ДД.ММ.ГГГГ, в случае наступления события, имеющего признаки страхового, по рискам, в том числе, смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, в обязанности Выгодоприобретателя-2 (наследников ФИО1) входит, в том числе в случае смерти Застрахованного лица уведомить Страховщика в течение 30 дней с даты, когда ему стало известно о смерти Застрахованного лица. Для получения Наследниками страховой выплаты требуется предоставление соответствующих документов. На основании изложенного ПАО «БАНК СГБ» не обращался в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не прибыла, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 исковые требования не признала, ссылаясь на то, что жизнь и здоровье заемщика были застрахованы, выгодоприобретателем по страховому случаю смерть застрахованного лица по договору страхования является банк, в связи с наступлением страхового случая обязанность по оплате кредитных обязательств лежит на страховщике. С заявлением к страховщику должен обратится Банк так как по условиям договора наследник является Выгодоприобретателем 2 только в части остатков страховой суммы после выплаты Банку. Страховая сумма установлена в размере задолженности по кредитному договору, и по условиям того же договора данная сумма должна быть выплачена Выгодоприобретателю 1 - Банку. 

Привлеченные судом к участию в деле в качестве третьих лиц АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект» в судебное заседание представителей не направили.

Выслушав представителя ответчика ФИО3, изучив материалы дела суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет заимодавцу право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БАНК СГБ» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, банк предоставил заемщику кредит в размере 461 561 рубль с процентной ставкой 13,5% годовых со сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д. 14-20).

Кредит был предоставлен на погашение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и на потребительские нужды.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также подписала заявление на присоединение к договору коллективного страхования, заключенного между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект», страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев, болезней, установление I или II группы инвалидности от несчастных случаев и непредвиденная утрата дохода в результате произошедшей в период страхования потери работы по инициативе работодателя в связи с ликвидацией либо прекращением деятельности организации, в связи с сокращением численности или штата работников организации (л.д. 137-142).

Банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику ФИО1 денежные средства в размере 461 561 рубль, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком при рассмотрении спора по существу.

Как следует из выписки по счету, обязательства по кредитному договору исполнялись до апреля 2018 года, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком платежей.

ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено свидетельством о смерти. 

Согласно дубликата медицинского свидетельства о смерти серия 78 N 018779, выданного ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО1 наступила в результате заболевания: тотального гипоксического инфаркта головного мозга, рассечения аорты при её гипоппозии с артериальной гипертензией (л.д. 180-181).

После смерти ФИО1 наследство приняла мать умершей – ФИО2 наследственная масса состояла из: квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, денежных вкладов (л.д. 99-102).

В связи с прекращением внесения ежемесячных платежей в счет погашения задолженности и уплаты процентов образовался долг, который по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 451 831 рубль 31 копейка и состоит из: основного долга – 437 877 рублей 84 копейки, процентов – 13 802 рубля 92 копейки, штрафной неустойки – 150 рублей 55 копеек, и который Банк просит взыскать с наследника умершей ФИО1 ФИО2 

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 присоединилась к договору страхования жизни и здоровья заемщиков банка.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Между АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков связанных с потерей работы №, согласно которому, на страхование принимались лица, заемщики кредита, заключившие с банком кредитный договор, на которых с их письменного согласия распространялось действие договора страхования, при наступлении страхового случая «Смерть застрахованного» и «Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности» Выгодоприобретателем первой очереди считается ПАО «Банк СГБ» (л.д. 137-142).

Согласно условиям страхования, объектом страхования по договору являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

В качестве страховых случаев в Правилах страхования поименована, в том числе: смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования вследствие болезни застрахованного в период действия договора страхования.

Страховая сумма, согласно Договора страхования, устанавливается в размере задолженности по кредитному договору, но не более 4 000 000 рублей. Таким образом, размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенного им долга.

Как следует из материалов дела, в период действия договора страхования с заемщиком ФИО1 произошел страховой случай в виде наступления смерти в результате заболевания (л.д. 180-181).

На основании п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что наследник уведомил ПАО «БАНК СГБ» о наступлении смерти заёмщика, направив Банку свидетельство о смерти, однако Банк в свою очередь не стал обращаться с заявлением о наступлении страхового случая, а обратился в суд иском о взыскании задолженности с наследника умершего заёмщика, не указав при этом о заключенном договоре страхования, мотивируя это тем, что наследник как выгодоприобретатель 2 обязан был в случае смерти Застрахованного лица уведомить Страховщика в течение 30 дней с даты, когда ему стало известно о смерти Застрахованного лица. 

Вместе с тем, в данном случае именно Банк должен был обратиться к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, поскольку обязательства должника по кредитному договору обеспечены условиями страхового договора, по которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая. 

Довод истца о том, что именно наследник должен был сообщить Страховщику о наступлении страхового случая, опровергается материалами дела. 

Согласно условий страхования Банк единственный вправе претендовать на страховую выплату, которая по условиям договора установлена в размере задолженности по кредитному договору. 

Наследник как Выгодоприобретатель 2 по риску «Смерть Застрахованного лица» мог претендовать лишь на остаток страховой суммы после выплат Банку, что в данном случае, по изложенным выше основаниям, исключается полностью. И именно при наличии остатка страховой суммы наследник, как Выгодоприобретатель 2, обязан был уведомить Страховщика о наступлении страхового случая. 

Таким образом, у наследника по условиям страхования не возникла обязанность уведомить Страховщика о смерти застрахованного лица, это должен был сделать Банк, которому наследник в свою очередь предоставил сведения о смерти Заёмщика. 

При этом суд учитывает, что страховой случай, а именно смерть заемщика ФИО1 наступила в пределах действия договора страхования, по которому истец является Выгодоприобретателем 1, также суд учитывает, что свидетельство о праве на наследство на страховое возмещение не выдавалось, в связи с чем истец вправе обратиться к Страховщику с заявление о наступлении страхового случая и выплате страховой суммы. 

В настоящее время Банк являясь Выгодоприобретателем по договору страхования, не лишен права обратиться к Страховщику за выплатой страхового возмещения. 

Таким образом, анализируя представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что при наличии заключенного ФИО1 договора страхования, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, требования истца о взыскании с ответчика ФИО2 кредитной задолженности в порядке пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации удовлетворению не подлежат.

Не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании судебных расходов. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 810-811, 819 ГК РФ ст.ст. 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Банк СГБ», предъявленных к ФИО2 о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за счет наследственного имущества в сумме 451 831 рубль 31 копейка и государственной пошлины в размере 7 718 рублей 31 копейка отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ярославского областного суда в течение 1 месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Некоузский районный суд Ярославской области.

Судья Т.С. Ухова