№ 2-346/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июня 2017 года п. Матвеев-Курган 

Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области в составе судьи Гросс И.Н., при секретаре Рогожиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к ПАО «МТС Банк» об истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Матвеево-Курганский районный суд с иском к ПАО «МТС Банк» об истребовании документов, ссылаясь на то, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор: кредитная карта № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 20 000 рублей. Взятый кредиты был частично погашен. 

В настоящее время она находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту (даже частично).

На момент заключения кредитных договоров она исходила из того, что она будет иметь возможность выплачивать все необходимые платежи по кредитам, поскольку: 1) доход был постоянным и гарантировался тем, что имелась наемная работа, а именно - продавец-кассир. Она добросовестно исполняла свои должностные обязанности, и потому была уверена в своем будущем доходе и роде деятельности. 2) совокупный доход от работы составлял - 5 000 руб. К сожалению, на настоящий момент она не имеет возможности исполнять свои обязательства по заключенным кредитным договорам, в связи с увольнением и последующим длительным поиском работы (более 1 года), а также разводом. В настоящий момент ее общий доход составляет всего 11 000 руб. В то же время, ежемесячные расходы на обеспечение своего существования чрезвычайно велики и составляют сумму в размере 49 000 руб. Расходы складываются из следующих статей: питание и бытовые расходы - 6 000 руб.; коммунальные платежи за жилье - 3 000 руб.; содержание иждивенцев - 5 000 руб.; выплаты по кредитам - 30 000 руб.; выплаты по судебным решениям - 5 000 руб.

Помимо этого, она ранее, в то время, когда была благоприятная финансовая ситуация, заключила кредитные договоры с 12 банками, микрофинансовыми организациями, и перед каждым из них имеется обязанность по погашению взятых кредитных обязательств. В настоящий момент общая сумма долга перед кредитными учреждениями составляет как минимум 636395,40 руб. Причем в указанном расчете не принимается во внимание сумма начисленных кредитными организациями пеней и штрафов, поскольку на настоящий момент она не имеет возможности их самостоятельно рассчитать, а кредитные организации не предоставляют расчет общей суммы долга, а также суммы начисленных пеней и штрафов. И на настоящий момент жизненная ситуация достаточно тяжела: ввиду маленького дохода и больших расходов, денежных средств не остается на погашение кредитных обязательств. Поэтому на настоящий момент она не имеет возможности исполнять свои обязательства по заключенным кредитным договорам даже частично - в связи с существенным изменением (ухудшением) жизненных обстоятельств.

Ранее она направила ряд заявлений в адрес ответчика с целью выяснить информацию по кредитным договорам и задолженности, на текущий период времени, а именно: 1) заявление о предоставлении информации, а именно: заверенную копию заявления на предоставление кредитов по указанному кредитному договору; заверенную копию кредитного договора; заверенную копию графиков погашения задолженности по указанному кредитному договору; выписки по счетам, открытым в кредитном учреждении на имя заявителя, с момента активации по настоящий день; расшифровки действий, указанных в выписках по счетам, открытым в кредитном учреждении на имя заявителя (сведений обо всех операциях, с указанием даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов, а также содержания каждой совершенной банковской операции в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Положением ЦБР от 27 июля 2012 г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации») и другими нормативными актами Банка России), с момента активации по настоящий день; справку о задолженности по указанным кредитным договорам с указанием суммы остатка по основному долгу, суммы процентов и суммы неустойки на дату получения данного заявления; 2) заявление об отзыве заявления на обработку персональных данных третьих лиц и третьими лицами и урегулировании сложившейся ситуации в досудебном порядке, а именно: - заявление на истребование документации, заявление на отзыв обработки персональных данных. Заявление на истребование документации и заявление на отзыв обработки персональных данных были направлены заказным письмом с описью вложений, согласно почтовому идентификатору №, который напечатан на квитанции об оплате заказного письма и позволяет отследить доставку данного письма. Данные заявления были направлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Так же в соответствие с вернувшимся уведомлением и согласно почтовому идентификатору №, данные заявления были доставлены и вручены адресату ДД.ММ.ГГГГ; - претензия, которая была направлена заказным письмом с описью вложений, согласно почтовому идентификатору №, который напечатан на квитанции об оплате заказного письма и позволяет отследить доставку данного письма. Данное заявление было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Так же в соответствие с вернувшимся уведомлением и согласно почтовому идентификатору №, данное заявление было доставлено и вручено адресату ДД.ММ.ГГГГ. В ответ на вышеперечисленный пакет документов не было выслано никаких ответов.

В связи с тем, что кредитное учреждение не предоставило документы, отсутствует возможность корректно рассчитать сумму долга на настоящий период.

С учетом вышеизложенного, просит суд обязать ответчика предоставить по кредитному договору: № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму 20 000 рублей -1) заверенную копию заявления на предоставление кредита; 2) заверенную копию кредитного договора; 3) заверенную копию графиков погашения задолженности по кредитному договору; 4) выписки по счетам, открытым кредитным учреждением ответчика на имя истца (сведений обо всех операциях, с указанием даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондентских счетов, а также содержания каждой совершенной банковской операции в соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Положением ЦБР от 27.07.2012г. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации) и другими нормативными актами Банка России), с момента активации по настоящий день; 5) справку по состоянию задолженности на текущую дату по кредитному договору, содержащую информацию о структуре, находящиеся в ПАО «МТС-Банк» 

<

адрес>

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, при подаче искового заявления просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Ответчик ПАО «МТС Банк» в назначенное судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В направленном в суд отзыве представитель ответчика просит в заявленном иске отказать, дело рассмотреть в отсутствие его представителя. 

В связи с чем, дело в отношении сторон рассмотрено, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренной законом, обязанности, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредитную банковскую карту с лимитом в размере 20000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. со взиманием процентов за пользование лимита кредита в размере 47% годовых. Кредитный договор с выпуском кредитной банковской карты состоит из анкеты клиента, заявления на выпуск банковской карты с условием кредитования счета, расписки в получении карты, согласия заявителя на подключение к договору страхования и общие условия обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц - клиентов розничной сети ОАО «Мобильные телесистемы» - МТС Деньги».

Принятое на себя обязательство по возврату суммы кредита и начисленных процентов ФИО1 должным образом не исполняет, в связи с чем у неё по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. имеется задолженность в размере 23537 руб. 01 коп. (л.д. 65-67). 

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. истец ФИО1 направила ответчику заявление с требованием предоставить копии следующих документов: заверенные копии заявлений на предоставление кредитов; заверенные копии кредитных договоров; заверенные копии графиков погашения задолженности по кредитным договорам; выписки по счетам, открытым кредитным учреждением ответчика на имя истца с момента активации по настоящий день; расшифровки действий, указанных в выписках по счетам, открытым в кредитном учреждении на имя заявителя; справку по состоянию задолженности на текущую дату по кредитным договорам.

Однако, из возражений ответчика ПАО «МТС-Банк» следует, что за получением вышеуказанных документов, истец ФИО1 лично не обращалась.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Таким образом, Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

Вместе с тем, ссылаясь на положение ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", истец просила истребовать не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги, а потому эта норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом, законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в отделение банка.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющих идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать лиц, подавших в банк заявления.

Согласно смыслу приведенных выше норм, направленное в адрес банка истцом заявление о предоставлении запрашиваемых документов не позволяла банку провести идентификацию клиента.

Доказательств невозможности получения истребуемых документов во внесудебном порядке, в том числе и путем непосредственного обращения к ответчику с заявлением о предоставлении документов и передаче его сотруднику банка, уполномоченному регистрировать указанные заявления, предоставив удостоверение личности, истцом ФИО1 не представлено, как и не представлено доказательств того, что при личном обращении истца к ответчику за предоставлением информации, составляющей банковскую тайну, отказано, в связи с чем, оснований считать права истца нарушенными не имеется.

Согласно ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу закона судебной защите подлежит только нарушенное право, что предполагает возможность оспаривания в суде не любых действий или бездействий, а лишь тех, которые нарушают конкретные права и законные интересы лица, обратившегося за их защитой.

Кроме того, обращаясь в суд с иском об истребовании документов, в том числе о предоставлении заверенных копий кредитного договора, истица сама прикладывает к иску заверенные - расписку о получении банковской карты (л.д. 42-43), анкету (л.д.44), заявление на выпуск банковской карты (л.д. 45-46), заявление на подключение к коллективному договору добровольного страхования (47-48). В связи с чем, не ясно чем нарушаются права истицы при наличии у нее необходимых документов.

Истцом ФИО1 не представлено суду доказательств нарушения Банком ее прав, свобод или законных интересов на предоставление ей информации, составляющей банковскую тайну, оснований для удовлетворения исковых требований об истребовании документов суд не находит, поэтому в удовлетворении исковых требований ФИО1 надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» об истребовании документов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Ростовский областной суд через Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Мотивированный текст решения изготовлен 03.07.2017 года.

Судья: И.Н. Гросс