По делу № 2-2218/18 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 июня 2018 года г. Нижнекамск РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан РФ в составе: председательствующего судьи Адгамовой А.Р., при секретаре Ахтямовой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», закрытому акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о признании недействительными положений кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченной страховой суммы, штрафа, возмещении морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», ЗАО «Московская акционерная страховая компания о признании недействительными положений кредитного договора в части заявления на заключение договора на оказание услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в части уплаты суммы комиссионного вознаграждения, применении последствий его недействительности в виде взыскании уплаченной страховой премии в размере ... рублей в рамках добровольного страхования, взыскании списанной со счета суммы комиссионного вознаграждения ... рубля, взыскании неустойки в сумме ... рублей, взыскании судебных ... рублей, штрафа в размере 50% от удовлетворенных требований, компенсации морального вреда в размере ... рублей.

В обоснование требований указал, что ... между сторонами заключен кредитный договор ... с ПАО «Промсвязьбанк», согласно которому заёмщику предоставлен кредит в размере ... рублей под 13,9 % годовых сроком на 84 месяца. При заключении данного договора истец был вынужден заключить договор страхования с ЗАО «МАКС» для получения кредита с процентной ставкой 13,9, а не с процентной ставкой 17,9 при отказе его заключения. При заключении договора страхования ответчик ПАО «Промсвязьбанк» навязал истцу дополнительную услугу, сказав, что страховка взыскивается одновременно, за весь срок пользования кредитом. ... истец кредит погасил полностью, узнав при этом, что с его счета в бользу банка были списаны предусмотренные кредитным договором денежные средства в сумме ... рублей, вследствие чего истец обратился в ответчику ООО «Промсвязьбанк» с требованием прекратить страхование и вернуть страховую премию за вычетом периода, в течение которого фактически пользовался услугами страховки, на что получил ответ, что страховщиком банк не является, страховую премию вернуть возможности не имеет. После этого истец ... обратился к ответчику ЗОА «МАКС» с данным требованием, получив ответ, что истец не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому лишен права требовать его досрочного прекращения, данным требованием обладает банк. Истец осознал, что работник ПАО «Промсвязьбанк» обманул его при заключении кредитного договора. Из письма ПАО «Промсвязьбанк» от ... ... следует, что страховая премия, которую банк выплатил страховщику за страхование истца составляет ... рублей, а остальную сумму ПАО «Промсвязьбанк» присвоил и возвращать присвоенную сумму и расторгнуть договор страхования отказывается. Также указал, что он ... получил ответ от ЗАО «Промсвязьбанк» ... о том, что денежные средства в размере ... рублей были списаны со счета истца в качестве комиссии за оказание банком услуги – страхование клиента в пользу банка при получении кредита, а застраховал банк истца за свой счет на ... рублей, а виде того, что услуга по страхованию клиента является платной - то списанная со счета истца сумма в размере ... рублей в пользу банка является его платой за оказание банком оказанной услуги и возврату не подлежит.

В судебное заседание не явились истец, представители ответчиков, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, представители ответчиков ходатайствуют о рассмотрении дела в их отсутствии. Суд с согласия представителя истца полагает возможным рассмотреть спор в отсутствии указанных лиц на основании ст. 167 Гражданского процессуального Кодекса РФ.

В судебном заседании представитель истца требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

В письменно отзыве ПО «Промсвязьбанк» указал, что при обращении истцом за получением кредита в размере ... рублей им собственноручно были заполнены: заявление на заключение договора потребительского кредита ... рублей, индивидуальные условия потребительского кредита, заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», а также заявление застрахованного лица. Истец был ознакомлен с актуальными на дату подписания заявления и Индивидуальных условий условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика». Подтвердил, что Договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. Во исполнении обязательств по договорам банк перечислил денежные средства на счет истца, а также заключил договор страхования с ЗАО «МАКС». При подписании договора об оказании услуг истец и банк пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, в том числе по цене иска.

В письменном отзыве ЗАО «МАКС» указал, что истцу при предоставлении кредита согласно п.4.1 Приложения к заявлению была установлена процентная ставка в размере 17,9% годовых, согласно п.4.2 указано, что если в течение срока действия договора заемщик вправе осуществить личное страхование. Если заемщик выполнит данное условие, Т. е. присоединится к программе страхования, процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 13,9% годовых. Если договор личного страхования на условиях, указанных в п.4.2 Индивидуальных условий не будет заключен, процентная ставка останется прежней в размере 17,9% годовых. Истец согласился с данным предложением, подтвердил своей личной подписью и оплатой страховой премии. Сумма ... рублей является платой за оказание самостоятельной услуга за подключение к программе добровольного страхования «Защита заемщика» ...-СО1, по иному договору. Отказ страхователя от договора в силу ст.958 ГПК не предполагает возврата уплаченной страховщику страховой суммы.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ... между ОАО "Промсвязьбанк" и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита ..., по условиям которого последнему был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на 84 месяца под ... годовых, согласно п.4.2 с условием, если не позднее трех календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте, процентная ставка по договору устанавливается в размере ...% годовых. 

В тот же день ФИО1 написал заявление с указанием на согласие быть застрахованным по договору страхования, заключенному между ОАО "Промсвязьбанк" и ЗОА «МАКС».

В тот же день между истцом и ответчиком был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" ..., в соответствии с которым банк взял на себя обязательства осуществить следующие действия в отношении клиента: заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ЗАО "МАКС", проконсультировать клиента по вопросам исполнения договора, предоставить информационные материалы, разместить действующую редакцию правил страхования, а также иную информацию на сайте банка, а клиент обязался уплатить банку комиссионное вознаграждение в размере 85166,74 рублей.

При этом в день предоставления кредита банком вышеуказанная сумма была списана со счета ФИО1

Согласно пункту 3.2 договора об оказании услуг договор считается заключенным с момента списания Банком комиссии со счета клиента.

Как следует из материалов дела, положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий об обязательном заключении договора страхования.

При оформлении кредита и заполнении заявления на страхование ФИО1 выразил свое желание на заключение договора страхования. При этом он была уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ... N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2, которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что без присоединения его к программе страхования в выдаче кредита заемщику будет отказано. Анкета-заявление о предоставлении кредита содержит условие о том, что подключение к программе страхования не является обязательным условием для получения кредита.

Из содержания заявления следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

В соответствии с заявлением истец выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования. Об этом свидетельствует отметка истца в пункте дачи согласия в анкете-заявлении.

Согласно тексту анкеты-заявления истец имел возможность отказаться от страхования и не подписывать договор оказания услуг, сделав соответствующую отметку в анкете-заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, истцу оказана указанная услуга, и с его счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования.

Таким образом, предоставление услуги по подключению заемщика к программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Списание денежных средств со счета ФИО1 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению ФИО1 и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Относимых и допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал ФИО1 такую услугу, как страхование, и именно у этого страховщика истцом не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал ФИО1 услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ему кредит.

ФИО1 был достоверно информирован о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора, в том числе и об условиях предоставления, использования и возврата кредита, о полной стоимости кредита, которую банк определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле в процентах годовых.

Содержание кредитного договора и приложений к нему собственноручно подписаны истцом, получившим экземпляры этих документов, позволяло определить размер возникшего обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения.

Оснований для вывода о наличии навязанности ФИО1. услуги страхования, а также о нарушении его прав как потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя не имеется.

При таких обстоятельствах требования ФИО1 о признании недействительными положений кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченной страховой суммы, штрафа, возмещении морального вреда, взыскании денежных средств удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьям 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», закрытому акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о признании недействительными положений кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченной страховой суммы, штрафа, возмещении морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд РТ.

Судья Нижнекамского 

городского суда РТ А.Р. Адгамова