УИД 69RS0008-01-2025-000019-74

Дело № 2-40/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Западная Двина 26 февраля 2025 года

Западнодвинский межрайонный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Ковалёвой М.Л.,

при секретаре судебного заседания Коптеловой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Тверского отделения № 8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Тверского отделения № 8607 обратилось в суд с указанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 18 сентября 2023 года за период с 29 июля 2024 года по 13 декабря 2024 года в размере 2646157 рублей 62 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 41461 рубль 58 копеек, а всего 2687619 рублей 20 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора 

<

***> от 18 сентября 2023 года выдало кредит ФИО1 в размере 2954000 рублей на срок 57 месяцев под 19 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручно подписью. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны суммы, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее – Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Поскольку ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 29 июля 2023 по 13 декабря 2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2646157 рублей 62 копейки, в том числе:

- просроченные проценты– 96834 рублей 08 копеек,

- просроченный основной долг – 2536837 рублей 52 копейки,

- неустойка за просроченный основной долг – 7549 рублей 05 копеек,

- неустойка за просроченные проценты – 4936 рублей 97 копеек.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Тверского отделения № 8607 в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещался надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещался надлежащим образом по месту регистрации, однако заказная корреспонденция возвратилась в суд за истечением срока хранения. В телефонном сообщении от 26 февраля 2025 года ФИО1 просил рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствии, с исковыми требованиями согласился.

В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. В соответствии с принципом диспозитивности гражданского процесса стороны самостоятельно распоряжаются своими материальными и процессуальными правами. В отношении участия в судебном заседании это означает возможность вести свои дела как лично, так и через своего представителя (ч. 1 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), представлять доказательства, давать письменные объяснения (ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а равно отказаться от участия в деле.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассматривалось в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, 18 сентября 2023 года между сторонами заключен договор 

<

***>, согласно которому Банк передал в собственность заемщика денежные средства в размере 2954000, в свою очередь у заемщика возникла обязанность вернуть Банку указанную денежную сумму. Данный договор подписан в электронном виде с помощью простой электронной подписи со стороны заемщика посредством использования системы "Сбербанк Онлайн" и услуги "Мобильный банк". Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена законодательством РФ и условиями выпуска и обслуживания банковских карт, размещенных на официальном сайте Банка.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона "Об электронной подписи" от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ, электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, возможность использования простой электронной подписи для заключения договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нормами Гражданского законодательства и положениями Федерального закона N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

24 августа 2011 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты VISA Classic Личная. На основании данного заявления ПАО Сбербанк ответчику выдана дебетовая карта. Для отражения операций по данной карте открыт счет.

25 ноября 2013 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение международной карты. 

Как следует из заявления на получение банковской карты, ФИО1 с Условиями использования банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк ознакомлен и обязался их выполнять.

16 сентября 2023 года ФИО1 выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлено заявление на получение потребительского кредита, в котором отражены его персональный данные, сведения о среднемесячном доходе.

Согласно информации из автоматизированной системы, 18 сентября 2023 года ПАО Сбербанк направило ФИО1 на его номер телефона № сообщение с предложением подтвердить заявку на получение денежных средств, с указанием суммы кредита 2954000 рублей, срока кредита – 60 месяцев, процентная ставка – до первого платежа 4% годовых, после первого платежа – 19% годовых, карта зачисления MIR-3074 и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен ответчиком.

18 сентября 2023 года в 11 часов 54 минуты Банком выполнено зачисление денежных средств на счет ФИО1 в сумме 2954000 рублей, о чём отправлено смс.

Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что кредитный договор заключен между сторонами на согласованных условиях в офертно-акцептном порядке путем направления ФИО1 в Банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет банковской карты ФИО1, что подтверждено совокупностью приобщенных к материалам дела доказательствами.

Доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не имел воли и желания на его заключение на обозначенных в нем условиях, а также не имел возможности изучить их или отказаться от подписания договора на этих условиях в материалы дела не представлено.

Заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 29 июля 2023 по 13 декабря 2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2646157 рублей 62 копейки, в том числе:

- просроченные проценты– 96834 рублей 08 копеек,

- просроченный основной долг – 2536837 рублей 52 копейки,

- неустойка за просроченный основной долг – 7549 рублей 05 копеек,

- неустойка за просроченные проценты – 4936 рублей 97 копеек.

12 ноября 2024 года ПАО «Сбербанк» направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, которое оставлено им без исполнения.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Сбербанк» являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С учётом удовлетворения требований истца в полном объёме с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит уплате госпошлина в сумме 41461 рубль 58 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала - Тверского отделения № 8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №, зарегистрированного по адресу: 

<

адрес> (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 18 сентября 2023 года за период с 29 июля 2024 года по 13 декабря 2024 года в сумме 2646157 (два миллиона шестьсот сорок шесть тысяч сто пятьдесят семь) рублей 62 копейки, из которых: просроченный основной долг – 2536837 (два миллиона пятьсот тридцать шесть тысяч восемьсот тридцать семь) рублей 52 копейки; просроченные проценты– 96834 (девяносто шесть тысяч восемьсот тридцать четыре) рубля 08 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 7549 (семь тысяч пятьсот сорок девять) рублей 05 копеек; неустойка за просроченные проценты – 4936 (четыре тысячи девятьсот тридцать шесть) рублей 97 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 41461 (сорок одна тысяча четыреста шестьдесят один) рубль 58 копеек, а всего 2687619 (два миллиона шестьсот восемьдесят семь тысяч шестьсот девятнадцать) рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Западнодвинский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий М.Л. Ковалёва

Мотивированное решение суда изготовлено 04 марта 2025 года.

Председательствующий М.Л. Ковалёва