Дело № 2-3218/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2018 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Ненашевой Д.А.,

при секретаре Кузовниковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (публичное акционерное общество) (далее – Банк «Левобережный» (ПАО), банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 20.12.2011 в размере 59 289 рублей 02 копейки, в том числе: проценты, начисленные на срочную задолженность за период с 20.12.2011 по 24.04.2018 – 19 937 рублей 99 копеек, проценты, начисленные на просроченную задолженность - 11 664 рубля 78 копеек, пеня – 27 686 рублей 25 копеек. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что 20.12.2011 между Банком «Левобережный» (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № ***, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит в размере 120 000 рублей сроком до 20.12.2015 под проценты за пользование кредитом поэтапно: в размере 29% годовых – в течение первого года пользования кредитом, 23% годовых – в течение второго года пользования кредитом, 17% годовых – в течение третьего года пользования кредитом, 11% годовых – в течение четвертого года пользования кредитом. 

Заемщик нарушила сроки погашения кредита, последний платеж совершен 02.02.2017, по состоянию на 24.04.2018 образовалась задолженность в размере 59 289 рублей 02 копейки. Несмотря на неоднократные обращения банка к заемщику, задолженность до настоящего времени не погашена. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, согласно сведениям официального сайта Почты России извещен надлежаще, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 3).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, что подтверждается телефонограммой (л.д. 51), ранее исковой материал получен (л.д.36), о причинах неявки суду не сообщила, с ходатайством об отложении судебного заседания, оказании помощи в получении доказательств не обращалась. В материалы дела представила копию свидетельства о заключении брака, подтверждающую изменение фамилии с «Журавлева» на «Сидоренко» (л.д. 40). 

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствии сторон, надлежащим образом извещенных о дате, месте и времени рассмотрения дела.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 20.12.2011 ФИО2 обратилась в Банк «Левобережный» (ОАО) с анкетой-заявлением для получения потребительского кредита (л.д.17), на основании которого 20.12.2011 между Банком «Левобережный» (ОАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № *** о предоставлении заемщику кредита в сумме 120 000 рублей сроком по 20.12.2015 (п. 1 договора).

Пунктом 1.2 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка устанавливается (поэтапно изменяет значение) ежегодно в дату заключения договора. За предоставление (размещение) денежных средств заемщик при отсутствии нарушения сроков погашения кредита уплачивает банку проценты за кредит в размере: 29,00% годовых – в течение первого года пользования кредитом; 23,00% годовых – в течение второго года пользования кредитом; 17,00% годовых – в течение третьего года пользования кредитом; 11,00% годовых – в течение четвертого года пользования кредитом. При нарушении сроков погашения кредита в текущем году процентная ставка на следующий год устанавливается в размере первого года пользования кредитом с последующим поэтапным ежегодным ее изменением.

Исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору, при отсутствии фактов просроченной задолженности, производится в соответствии с графиком погашения кредита (л.д. 18), являющимся приложением № 1 к договору. Общая сумма ежемесячного платежа по графику включает 1/48 от первоначальной суммы кредита и проценты за фактическое пользование кредитом (п. 1.5 договора).

При нарушении сроков погашения кредита, установленных в графике, заемщик, помимо процентов за кредит, указанных в п. 1.2 договора, уплачивает кредитору неустойку: единовременный штраф в размере 100 рублей за каждый факт просрочки исполнения обязательств; пеню в размере 0,15% от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств (п. 1.6 договора). 

Предоставление кредита производится в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика (п. 2.2 договора); датой выдачи кредита считается дата перечисления банком кредита на счет заемщика (п. 2.3 договора).

В целях погашения кредита и иных платежей по договору заемщик вносит денежные средства на счет в размере платежа, установленного графиком, не позднее одного дня до наступления даты очередного платежа (п. 2.4 договора).

Погашение кредита производится путем ежемесячного списания кредитором суммы, указанной в графике, в безакцептном порядке со счета заемщика в дату платежа, указанную в графике (п. 2.8 договора). 

Проценты за кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день возврата кредита включительно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.2 договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов (п. 2.9 договора).

В случае несвоевременного погашения задолженности исчисление срока для начисления пени и штрафов в соответствии с п. 1.6 договора, начинается со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности, и заканчивается днем погашения просроченной задолженности (п. 2.10 договора).

Банк обязался предоставить заемщику кредит в соответствии с условиями и в сроки, оговоренные договором (п. 3.1.1 договора); заемщик обязалась погашать кредит и проценты за кредит ежемесячно в порядке и сроки, предусмотренные договором (п. 3.3.1 договора).

Согласно п. 5.1 договор вступает в силу с момента подписания его обеими сторонами и действует до срока окончания договора, установленного п. 1.1 договора. Окончание срока действия договора не освобождает заемщика от возврата суммы кредита (в том числе процентов за кредит, неустойки и иных платежей, предусмотренных договором). 

Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью исполненными после возврата кредитору всей суммы кредита (в том числе процентов за кредит, неустойки и иных платежей, предусмотренных договором), а также возмещения расходов, связанных с взысканием кредитором задолженности по кредиту (п. 5.2 договора).

В соответствии с п. 6.1 договора заемщик подтверждает, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита на момент его выдачи, а также с тарифами кредитора по операциям, связанным с выдачей и погашением кредита, и своей подписью под настоящим договором подтверждает указанный факт.

Договор подписан сторонами 20.12.2011 (л.д. 14 оборот), в этот же день заемщиком получено уведомление о полной стоимости кредита, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 19), в котором, согласно условиям договора, отражено, что при нарушении сроков погашения кредита по графику процентная ставка составляет 29% годовых. С графиком погашения кредитных обязательств заемщик ознакомлена 20.12.2011, что подтверждается ее подписью (л.д.18).

Также 20.12.2011 между банком и заемщиком заключен договор банковского счета, согласно которому счет открывается одновременно с заключением кредитного договора и используется для предоставления (выдачи) кредита и исполнения обязательств по кредитному договору (л.д. 15-16). 

Факт подписания кредитного договора, документов, являющихся его неотъемлемой частью (уведомление о полной стоимости кредита, график платежей), и договора банковского счета ответчиком не оспорен.

Впоследствии Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (открытое акционерное общество) (Банк «Левобережный» (ОАО)) переименован в Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (публичное акционерное общество) (Банк «Левобережный» (ПАО)). 

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику 20.12.2011 кредит в размере 120 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9) и не оспорено ответчиком.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Как следует из материалов дела, ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя по кредитному договору обязательства, что подтверждается представленным истцом расчетом (л.д. 6 оборот-8) и выпиской по счету (л.д. 9-12), в связи с чем, банком на основании п. 1.6 кредитного договора начислена неустойка. 

Срок возврата кредита, установленный при заключении договора, определен до 20.12.2015 (дата последнего платежа при условии надлежащего исполнения обязательств); сумма основного долга ответчиком погашена, обязательства по уплате процентов и неустойки ответчиком не исполнены, последний платеж осуществлен 02.02.2017 (л.д. 12 оборот).

Поскольку, несмотря на окончание срока действия кредитного договора, обязательства ответчиком по кредитному договору в полном объеме не исполнены (уплата процентов и неустойки), банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. 

Мировым судьей судебного участка № 3 Ленинского района г.Новосибирска 22.02.2017 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору № *** от 20.12.2011 за период с 21.02.2012 по 09.02.2017 в размере 61 189 рублей 22 копейки, а именно: 59 289 рублей 22 копейки – сумма начисленных процентов, 1 900 рублей – штраф за просроченный платеж, 1 017 рублей 84 копейки - расходы по оплате государственной пошлины, который отменен определением мирового судьи от 12.04.2017 (л.д. 5), в связи с поступившими от ФИО2 возражениями относительно исполнения судебного приказа. 

Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, что ответчиком не оспорено.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 24.04.2018 составила 59 289 рублей 02 копейки, из которых: 19 937 рублей 99 копеек – проценты на срочную задолженность, 11 664 рубля 78 копеек – проценты на просроченную задолженность, 27 686 рублей 25 копеек – пеня (л.д. 6 оборот - 8). 

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены размер процентной ставки, предусмотренный договором (29% годовых), размер ставки для расчета пени (0,15% в день), сумма долга, а также количество дней просрочки. 

Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе компенсационную природу неустойки, то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, учитывая характер нарушения ответчиком обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства и период начала начисления неустойки, погашение задолженности по основному долгу, оценивая соразмерность подлежащей взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, суд полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию пени до 8 000 рублей, расценивая предъявленную истцом сумму пени несоразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательств.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № *** от 20.12.2011 в общем размере 39 602 рубля 77 копеек, из которых: 19 937 рублей 99 копеек – проценты на срочную задолженность, 11 664 рубля 78 копеек – проценты на просроченную задолженность, 8 000 рублей – пеня.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины при подаче иска подлежат возмещению ответчиком в полном объеме в сумме 1 978 рублей 67 копеек (л.д. 4).

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

Исковые требования Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) задолженность по кредитному договору №*** от 20 декабря 2011 года по состоянию на 24 апреля 2018 года в размере: проценты на срочную задолженность – 19 937 рублей 99 копеек, проценты на просроченную задолженность – 11 664 рубля 78 копеек, пени – 8 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 978 рублей 67 копеек, а всего взыскать 41 581 рубль 53 копейки.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья: Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 15 октября 2018 года.