Дело № 2-3773/2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 ноября 2018 года Октябрьский районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи Кравченко Ю.Б.

при секретаре Трубицыной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, убытков, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, убытков, штрафа, указав в обоснование, что (дата). он заключил с ПАО «БыстроБанк» кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 1078139 руб.98 коп. под 12.50% годовых сроком на 72 месяца. Также (дата). между ним и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования сроком на 72 месяца, сумма страховой премии составила 178539 руб. 98 коп. На основании ст.782 ГК РФ, (дата). он обратился к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Данные требования ответчиком не были удовлетворены в добровольном порядке. Размер страховой премии, подлежащей возврату ему, составляет 168621 руб.09 коп. Указал, что до него не была доведена информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, о формуле расчета страховой премии. Страховая премия без согласования с ним была включена в сумму кредита. В полисе страхования, а также кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемый непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них. Банк не представил ему право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, поскольку условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у него нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Просил взыскать с ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в его пользу часть суммы страховой премии в размере 168621 руб. 09 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., нотариальные расходы в сумме 18880 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы. 

К участию в деле в качестве третьего лица судом привлечен ПАО «Быстробанк».

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены о дате судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом, в письменных заявлениях просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представители ответчика ООО СК «Согласие-Вита», третьего лица ПАО «БыстроБанк» в суд не явились, извещены о дате судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, представив письменные возражения на иск

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным, условиям договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Таким образом, такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Согласно гражданско-правовому смыслу вышеуказанных правовых норм в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, лицо вправе принять на себя добровольное обязательство. 

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 " О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 " О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как видно из материалов дела, (дата). ФИО1 заключил с ПАО «БыстроБанк» кредитный договор №, согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 1078139 руб. 98 коп. под 12.50% годовых сроком на 72 месяца.

Судом установлено, что при заключении (дата). кредитного договора с ПАО «БыстроБанк» заемщик ФИО1 изъявил желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья, о чем свидетельствует подписанное им заявление о предоставлении кредита. 

Из содержания вышеуказанного заявления усматривается, что ФИО1 ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг. Им получена и понятна информация о выбранных им услугах и условиях их предоставления, он уведомлен о возможности выбора страховой компании.

В заявлении предусмотрено на выбор несколько программ страхования(страхование предмета залога КАСКО, страхование на условиях Программы страхования добровольного индивидуального страхования от некоторых инфекционных заболеваний «Защитник» и другие) и иные услуги (Услуга «Вернется все» и другие), из которых ФИО1 путем проставления отметки в соответствующем поле выбрана программа страхования жизни и здоровья. 

При этом, выразив желание застраховать свою жизнь и здоровье, истец собственноручно вписал выбранную им страховую компанию – ООО «СК «Согласие Вита».

В заявлении о предоставлении кредита, ФИО1 выразил желание, чтобы страховая премия по страхованию жизни и здоровья была включена в сумму кредита.

(дата). ФИО1 с ООО СК «Согласие-Вита» был заключен индивидуальный Договор страхования №, путем подписания Полиса страхования, по страховым рискам: инвалидность 1 группы, смерть. При этом, выгодоприобретателем по риску «инвалидность 1 группы» является страхователь, а выгодоприобретателем по риску «смерть» - наследники застрахованного лица.

Согласно условиям Договора страхования (п.6,7,8) размер страховой премии составляет 178539 руб. 98 коп. и оплачивается единовременно за весь срок страхования с (дата). 

Правила страхования, на основании которых был заключен договор(Правила страхования жизни № 4 от 30.11.2017г.), ФИО1 были получены, он с ними ознакомлен в полном объеме, о чем свидетельствует подпись истца в тексте договора. Также собственноручной подписью ФИО1 подтвердил, что с условиями Договора страхования (Полиса) и всеми его приложениями согласен, информация, изложенная в Договоре страхования (полисе) и его приложениях лично им прочитана, проверена и подтверждается. Положения, содержащиеся в Правилах страхования, договоре страхования, а также расчеты страховой выплаты разъяснены. 

Подписанием заявления о предоставлении кредита, Полиса страхования, ФИО1 подтвердил, что приобретает услугу страхования добровольно, по своей воле и в своем интересе.

Достаточных допустимых доказательств порочности воли истца, введения его в заблуждение либо отказа банка от предоставления кредита без заключения договора страхования, суду не представлено.

Заявления на заключение договоров, а также сами договоры не содержат каких-либо оговорок, позволяющих установить наличие обстоятельств, свидетельствующих о заключении оспариваемых сделок под условием. Условия сделок сформулированы однозначно, выражены в отдельно оформленных документах.

Также суд учитывает сообщенную ответчиком информацию о дополнительной выгоде для заемщика в связи с выполнением им обязанности по страхованию жизни и здоровья. Согласно тарифам Банка истец получил пониженную процентную ставку в размере 12,50 % годовых, без подключения к программе страхования у истца была бы процентная ставка в размере 15,0 % годовых.

Проанализировав представленные документы, суд приходит к выводу о том, что объективных доказательств, достаточным образом подтверждающих нарушение ответчиком законодательства о защите прав потребителей, в материалах дела не содержится. Из представленных материалов не усматривается, что получение ФИО1 кредита либо отказ в его выдаче зависел именно от заключения дополнительно договора страхования.

Ссылка ФИО1 на то, что до него не была доведена информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, безосновательна, поскольку ПАО «БыстроБанк» не является Агентом по договору страхования №, заключенному между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 

Вопреки доводам истца, в Полисе страхования № указан размер страховой премии(п.6), перечисляемый непосредственно Страховщику, а также формула расчета страховой премии(п.10).

Из представленных материалов усматривается, что (дата). ФИО1 подписано заявление - распоряжение ПАО «БыстроБанк» на перевод денежных средств в сумме 178539,98 руб. с его банковского счета на счет ООО СК «Согласие-Вита» в счет оплаты страховой премии по договору страхования №.

Фактически перевод указанной денежной суммы осуществлен (дата)., что подтверждается платежным поручением № от (дата). 

В рассматриваемом случае договор страхования заключен в офертно-акцептной форме. Страховая компания предложила заключить договор на определенных условиях, указав их в полисе, в том числе сумму страхования, размер подлежащей уплате страховой премии, формулу ее расчета, срок действия договора. Истец согласился на предложенную ему программу страхования. Принятие предложения ФИО1 данных условий выразилось также в уплате им страховой премии.

В соответствии со статьей 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 " О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2, 3 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Таким образом, потребитель вправе в любое время отказаться от потерявших для него актуальность услуг, однако, как следует из приведенной выше специальной нормы, возможность возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не допускается, только если договором между сторонами не предусмотрено иное.

Согласно п.8.8.4 Правил страхования жизни № 4, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Согласие-Вита» 30.11.2017г., являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между сторонами, Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе(требованию) страхователя. 

В силу п.8.11.1, 8.11.2 указанных Правил, при досрочном прекращении Договора страхования на основании п.8.8.4 настоящих Правил, по письменному заявлению страхователя об отказе от Договора страхования:

- в течение периода охлаждения до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования и после даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия возвращается в полном объеме; 

- по истечении периода охлаждения, оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Период охлаждения согласно п.1.2.9 Правил, установлен продолжительностью 14 дней. 

Аналогичные правила возврата страховой премии содержатся в п.10 Договора страхования (полис страхования №). 

В вышеуказанный период, до (дата). ФИО1 правом на отказ от исполнения договора страхования, не воспользовался. 

(дата) представитель истца ФИО1 – ФИО2 обратилась в ООО СК «Согласие-Вита» с претензией о расторжении договора страхования, взыскании неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии пропорционально времени ее использования в размере 168621 руб.09 коп. (данная претензия получена ответчиком (дата).).

(дата). ФИО1 был направлен ответ на претензию, согласно которому оснований для возврата части страховой премии не имеется, разъяснен порядок расторжения договора.

В заявлении-претензии на расторжение договора от (дата). истцом заявлено о расторжении договора по иным причинам, чем указаны в п.1 ст.958 ГК РФ.

С учетом приведенных выше правовых норм, оснований для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии не имеется.

Поскольку суд не находит оснований для удовлетворения требования о возврате страховой премии, то производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, убытков, удовлетворению также не подлежат. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, убытков, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.Б. Кравченко

Мотивированное решение изготовлено 26.11.2018 г.