... Дело № 2-4336/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2017 года Вахитовский районный суд г. Казани в составе: председательствующего судьи Г.Ф. Аюповой, при секретаре Э.И. Закирзяновой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных сумм, денежной компенсации морального вреда, 

Установил:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском ПАО «Сбербанк России». В обоснование иска указано, что .... между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор. Во исполнение договора истец застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование». Страховая премия в сумме ...,5руб. удержана из суммы кредита. По мнению истца, страховая премия, удержанная со счета потребителя, подлежит возврату, условия кредитного договора и договора страхования ущемляют его права в качестве потребителя. В связи с указанным, просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» сумму уплаченной страховой премии ...,5руб., неустойку в сумме ...,65руб. и по день вынесения решения суда, в счет денежной компенсации морального вреда 10 000руб.

В судебном заседании представитель истца требования поддержал.

Представитель ответчика иск не признал.

в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, письменно просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование» судом извещалось, в суд представителя не направило.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Согласно ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В соответствие со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее – Закон) если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 – 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. 

В соответствии со ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 2 ст.7 указанного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 15 Закон РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 13 Закон РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Из материалов дела следует, что .... между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» (далее - банк) был заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме .... на срок 60 месяцев по ставке ...% годовых. Из п.17 индивидуальных условий потребительского кредита следует, что заёмщика просил зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты открытый у кредитора.

При заключении договора истец собственной подписью удостоверил факт того, что ознакомлен и согласен с условиями договора, ознакомлен с Условиями кредитования. 

Также .... ФИО1 заключил договор добровольного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование» (далее также - страховщик) по страховым рискам: страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиком. Страховая премия определена договором в сумме ...,5руб. 

Данный договор заключен путем оформления заявления на страхование, подписанного истцом. Из данного заявления следует, что истец выразил согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии с условиями, изложенными в заявлении.

Из пункта 2 заявления на страхование по добровольному страхованию следует, что срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе страхования. По условиям указанного заявления истец согласился оплатить плату за подключение к программе страхования в размере ...,5руб. за весь срок страхования. При этом заявителю разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк России».

Также указано, что истцу понятно и он согласен, что, если плата за подключение к программе страхования не была оплачена, то ПАО «Сбербанк России» не обязан заключить в отношении нее договор страхования.

Подписав заявление, истец подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования (в том числе назначение им выгодоприобретателем ПАО «Сбербанк России») и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Из содержания указанных положений следует, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, и не ограничивает выбор заемщика конкретной страховой организацией.

Кредитный договор каких-либо условий, возлагающих на заемщика обязанность заключить договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, не содержит.

Договор страхования оформлен в виде отдельного документа, который собственноручно подписан истицом, что подтверждает возможность отказа застрахованного лица от предоставляемой услуги. Доказательств обращения в банк с требованием о предоставлении услуги страхования иной страховой компанией и отказа от такой возможности со стороны истца не представлено.

В заявлении на страхование ФИО1 предоставлено право выбора способа оплаты страховой премии, которым он воспользовался путем подписания поручения владельца счета на перечисление денежных средств из суммы кредита.

В случае неприемлемости условий страхования истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и имел возможность отказаться от заключения данного договора.

В соответствии с пунктом 5.1 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования производится банком в случае отказа физического лица от страхования, в частности, в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхования, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Доказательств обращения истица к ответчику с надлежащим образом составленным заилением об отказе от договора страхования (о расторжении) не представлено.

При заключении кредитного договора истец был уведомлен, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

При изложенном, доводы истцовой стороны о том, что услуга подключения к программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика была навязана, поскольку в случае отказа от вышеуказанной услуги заемщику было бы отказано в предоставлении кредита не обоснованы, опровергается материалами дела.

Также представитель истца указывает на то, что истцом было произведено обращение в Управление Роспотребнадзора по РТ. Постановление данного органа от 16.03.2017г. ПАО «Сбербанк России» привлечено к административной ответственности в виде штрафа по ч.1 ст. 14.8 КоАП РФ (нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы) в связи с тем, что шрифт договора страхования является не соответствующим требованиям нормативных актов, затрудняет визуальное восприятие текста не позволяет потребителю доступным способом ознакомиться с условиями договора.

Основываясь на данном факте, истец указывает на не доведение до него при заключении договора страхования условий данного договора в должной форме, что повлияло на выбор услуги.

В силу пункта 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В данном случае истец не воспользовался правом на отказ от договора, что имел возможность сделать и после заключения данного договора, подробнее ознакомившись с ним и условиями программы страхования. При этом, как правомерно было отмечено представителем ответчика, Условия страхования размещены на интернет- сайте, данные которого предоставлены истца, также в заявлении предоставлены номера телефонов, по которым возможно обратиться за разъяснением о характере предоставляемой услуги.

Доводы жалобы о том, что истец был лишен возможности получить необходимую и достоверную информацию при заключении договора страхования, опровергаются условиями страхования, заявлением, согласно которым правила и условия страхования до страхователя доведены и разъяснены в полном объеме.

Требования п. 3.2.4 СанПиН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых" к правоотношениям сторон не применимы и несоответствие договора данным правилам не может служить основанием для оспаривания договора.

Также необходимо отметить, что приводя доводы о наличии причин, свидетельствующих о недействительности договора, истец требований, направленных на оспаривание договора не заявляет, признать его недействительным, либо расторгнуть его не просит. Соответственно требования направленные на применение последствий недействительности сделки не обоснованы.

При изложенном, учитывая, что какие-либо нарушения со стороны ответчика прав истца, как потребителя, при рассмотрении данного дела не установлены, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198, ГПК РФ, суд

Решил:

ФИО1 в иске к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных сумм, денежной компенсации морального вреда, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через данный суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

...

...

Судья Г.Ф. Аюпова