Дело № 2-371/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лангепас 27 июня 2019 г.

Лангепасский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Бурковой О. А., при секретаре Томиной Г. Г., с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к филиалу Западно-Сибирского публичного акционерного общества Банк «ФК Открытие» ОО на Комсомольской, обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» об уменьшении размера страхового взноса по полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, изменении частоты уплаты страховых взносов,

установил:

ФИО1 Обратилась в суд с иском к филиалу Западно-Сибирского публичного акционерного общества Банк «ФК Открытие» ОО на Комсомольской (далее по тексту - Банк), обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее по тексту - Общество) о возложении обязанности уменьшить размер страхового взноса по полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5010901109 по программе «Статус» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие» с 119 999,99 рублей на 10 000,00 рублей в год с учётом части взноса, уплаченного за первый год, в счёт оплаты последующих периодов страхования без потерь от разницы взносов, изменении частоты уплаты страховых взносов с раза в год на ежемесячную.

Требования мотивированы тем, что 01.12.2017 между истцом и Обществом (ранее ООО «СК «РГС-Жизнь») заключён договор страхования жизни № 5010901109, по условиям которого истец обязана вносить ежегодно взносы в размере 119 999,99 рублей. При этом истца заверили, что в последующем размер взноса может быть уменьшен на любую сумму при отсутствии рисков. Первый взнос истцом внесён 01.12.2017. Ввиду изменения жизненных обстоятельств и снижения дохода семьи, истец обратилась к ответчикам по поводу уменьшения размера страхового взноса и изменения сроков его уплаты. В ответ 19.09.2018, 10.10.2018 ответчики уведомили истца о том, что в случае уменьшения суммы страхового взноса в год с 119 999,99 рублей до 10 000,00 рублей, разница в 109 999,99 рублей будет потеряна. Истец считает данные условия ответчиков кабальными, в связи с чем, имеет право на изменение условий заключённого с ответчиком договора страхования в части уменьшения размера страховых взносов без потерь. Ссылаясь на положения статей 450, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон № 2300-1), претендует на удовлетворение иска.

В судебном заседании истец ФИО1, подтвердив заключение договора страхования, требования поддержала, дополнила, что она неоднократно обращалась к страховщику с заявлением о внесении изменений в договор страхования, а именно, уменьшить сумму страховых взносов до 10 000,00 рублей с ежемесячной выплатой без потерь разницы выплаченной ранее страховой выплаты. От страховщика истец получила предложение заключить дополнительное соглашение на совершенно неприемлемых для истца и полностью изменяющих существенные положения договора условиях. Истец считает, что данное дополнительное соглашение противоречит обязательствам сторон договора, нарушает её права и законные интересы, поскольку предусматривает санкции при изменении договора.

Представитель ответчика Банка, извещённый надлежаще (л.д. 39, 50), в судебное заседание не явился, заявил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 42), представил письменный отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении иска отказать по мотиву отсутствия правовых оснований, поскольку договор страхования истцом заключён с ООО СК «РГС-Жизнь» (л.д. 41-42, 43-47).

Представитель ответчика Общества, извещённый надлежаще (л.д. 38, 51-52), в судебное заседание не явился. Представил письменный отзыв, в котором выразил свое несогласие с предъявленными требованиями. Указал, что 01.12.2017 между ФИО1 и ООО «Капитал-Лайф Страхование Жизни» заключён договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5010901109 в соответствии с Программой страхования «Статус» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие». При этом, истцу предоставлена вся достоверная и полная информация непосредственно при заключении договора страхования, что подтверждено её подписью в договоре. Вышеуказанным договором определён размер страхового взноса и порядок его уплаты. Согласно пункту 7 договора страхования по согласованию сторон договор может быть изменён при условии уплаты страховой премии рассроченными взносами (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно) в части размера страховой суммы (увеличение/уменьшение), периодичности уплаты взносов в связи с изменением степени риска наступления страхового события (изменение андеррайтерских коэффициентов) в период действия договора страхования. Изменение условий договора страхования возможно осуществить только по истечение первого года действия договора и по договорам, по которым продолжается уплата страховых взносов на условиях, установленных страховщиком. При исключении дополнительных рисков из договора страхования возврат части взносов по этим рискам не производится. В оставшейся части порядок изменения и дополнения условий договора страхования определяется Программой страхования. Страховщиком 19.09.2018 в адрес истца направлены разъяснения по поводу уменьшения размера годового взноса по договору страхования до минимального предела (50 000,00 руб.) с разъяснениями в виде таблицы. Однако, истцом данное разъяснение оставлено без внимания. Согласно пункту 10 Программы страхования, если по истечении льготного периода очередной страховой взнос не уплачен, и страхователь не информировал в письменной форме страховщика о желании досрочно расторгнуть договор либо произвести изменения договора, то действие его может быть продолжено без дальнейшей уплаты взносов в уменьшенной (редуцированной) страховой сумме по письменному заявлению страхователя. При этом, если к моменту прекращения уплаты страховых взносов договор действовал и был оплачен не менее 24 месяцев и размер страховой суммы после редукции составляет не менее 20 000,00 рублей. В случае истца действие договора страхования не подпадает под данный пункт условий, так как договор страхования истцом оплачен одним страховым взносом. Согласно условиям договора страхования (пункт 10) договор страхования может быть расторгнут по письменному заявлению страхователя. В этом случае ему будет возвращена выкупная сумма в размере, определённом от уплаченной страховой премии по договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования (таблица гарантированных выкупных сумм к договору страхования). В данной таблице приведены размеры выкупных сумм в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования. Согласно условиям таблицы выкупная сумма на первом и втором годах действия договора страхования равна нулю. 

Учитывая, что ответчики по своему усмотрению распорядились своими процессуальными правами, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, в силу ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие ответчиков. 

Выслушав истца, исследовав и проанализировав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствий с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию). уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Как следует из агентского договора №3/2016 от 26.08.2016, ООО «СК «РГС-Жизнь» поручило Банку совершать от его имени и за его счет предусмотренные настоящим Договором действия, направленные на заключение физическими лицами с Обществом Договоров страхования в порядке и на условиях, в том числе Программы страхования «Статус» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие2 (л.д.70-77).

Судом установлено, что на основании заявления истца о страховании жизни №5010901109 от 01.12.2017 по программе «Статус» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие» (л.д.9-10), Банком ей выдан Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности №5010901109 от 01.12.2-017 Программа «Статус» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие» (далее - Полис) (л.д.8). Из названных документов следует, что истец является страхователем, а ООО «СК «РГС-Жизнь» - страховщиком. К Полису истцу выдано Приложение №1 в виде Программы страхования «Статус» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие» (л.д. 11-22) и Приложение №2 в виде Таблицы гарантированных выкупных сумм (л.д.23). 

Также истцу выдано Уведомление граждан при предложении им финансовых услуг в кредитных организациях, в соответствии с которым истец подтверждает, что ПАО «Открытие» предоставило ей сведения о том, что:

-предлагаемая услуга: заключение Договора страхования «Статус» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие» на срок 5 лет оказывается ООО «СК «РГС-Жизнь»;

-услуга подразумевает: заключение Договора страхования жизни на предмет дожития гражданина до срока страхования, а также с его смертью. Страховщик в дополнении к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Договор страхования. Страховая выплата производится при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая.

Риски, связанные с оказанием услуги, заключаются в:

-отсутствии гарантий получения инвестиционного дохода: наличие и величина инвестиционного дохода не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности;

-при досрочном расторжении Договора страхования возвращается не уплаченная премия, а выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по Договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счёт Страховщика;

-в случае смерти Застрахованного лица по причинам, указанным как «События, не являющиеся страховыми случаями» (см. программу страхования), Страхователю возвращается выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по Договору страхования на дату смерти Застрахованного лица, а также сформированный инвестиционный доход, зачисленный на счет Страховщика (л.д.24). 

Все поименованные документы содержат личные подписи истца, подлинность которых последняя в суде не оспаривала.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец об условиях и порядке заключения, изменения и расторжения Договора страхования была уведомлена лично непосредственно при заключении такового. 

В силу ст.56 ГПК РФ доказательств, отвечающих требований ст.71 ГПК РФ, и достоверно подтверждающих факт получения истцом от сотрудников Банка устных разъяснений, содержание которых отличалось от условий Программы страхования «Статус» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие», истцов суду не представлено. 

Исполняя условия Договора страхования, истец уплатила первый страховой взнос в 119 999, 00 руб. (л.д.30-31). Последующие взносы истец не оплачивала, что последняя в суде не оспаривала. 

Впоследствии, 03.12.2018 истец посредством электронной почты направила в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (правопреемник ООО «СК «РГС-Жизнь») заявление о внесении изменений в Договор страхования жизни, в котором просила изменить частоту уплаты взносов с одного раза в год на ежемесячную (л.д.29).

Вместе с тем, п.6 поименованной Программы установлено, что уплата страховой премии (страховых взносов) осуществляется утвержденными Страховщиком методами оплаты безналичным расчетом путем перевода денежных средств на расчетный счет Страховщика: путем безакцептного списания с банковской карты, путем списания с банковской карты по звонку в Контакт-Центр, через ПАО «РГС Банк», Федеральную Систему «Город», ФГУП «Почта России». Периодичность уплаты страховой премии (страховых взносов): единовременная или рассроченная. Рассроченная уплата взносов: раз в полгода, ежегодно (л.д. 16).

Согласно п.10 указанной Программы, по согласованию сторон Договор страхования моет быть изменен при условии уплаты страховой премии рассроченными взносами (раз в полгода, ежегодно) в части размера страховой суммы (увеличение/уменьшение), периодичности уплаты взносов, размера взноса в связи с изменение степени риска наступления страхового события (изменения андеррайтерских коэффициентов) в период действия Договора страхования, включения/исключения рисков из Дополнительных условий. Изменения и дополнения оформляются Страховщиком Дополнительными соглашениями к Договору страхования, составляются в письменной форме, скрепляются подписью и печатью Страховщика и подписью Страхователя. Изменение условий Договора страхования возможно осуществлять только по истечении первого года его действия и по Договорам страхования, по которым продолжается уплата страховых взносов на условиях, установленных Страховщиком. При исключении Дополнительных рисков из Договора страхования возврат части взносов по этим рискам не производится. Если по истечении льготного периода очередной страховой взнос не был уплачен, и Страхователь не информировал в письменной форме Страховщика о желании досрочно расторгнуть Договор, либо произвести изменения Договора, то действия его может быть продолжено без дальнейшей уплаты взносов в уменьшенной (редуцированной) страховой сумме по письменному заявлению Страхователя, если к моменту прекращения уплаты страховых взносов Договор действовал и был оплачен не менее 24 месяцев и размер страховой суммы после редукции составляет не менее 20 тыс. руб.. Редукция возможна по Основным условиям страхования (л.д.17).

Учитывая, что истец претендует изменить Договор страхования на условиях, не соответствующих Программе страхования «Статус» для клиентов ПАО Банк «ФК Открытие» (рассроченный взнос не раз в полгода либо ежегодно, а ежемесячно, к моменту прекращения уплаты страховых взносов Договор действовал и был оплачен менее 24 месяцев), исковые требования к Обществу не могут быть признаны обоснованными и законными, а к Банку иск требований не содержит. 

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО1 к филиалу Западно-Сибирского публичного акционерного общества Банк «ФК Открытие» ОО на Комсомольской, обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» об уменьшении размера страхового взноса по полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, изменении частоты уплаты страховых взносов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы в Лангепасский городской суд.

Председательствующий Буркова О. А.