Дело № 2-89/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2017 года г.Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тугаевой О.В. 

при секретаре Галимовой А.Д.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, процентов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» предъявил иск к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100 806 рублей 57 копеек, из которых: 83 000 рублей – основной долг, 7517 рублей 07 копеек – проценты, 10 289 рублей 50 копеек – неустойка, а также в счет возмещения расходов по оплате госпошлины в сумме 3216 рублей 13 копеек. 

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании № М0Н№ на получение Кредитной карты. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме и соответствует нормам ГК РФ. По условиям соглашения сумма кредита составила 83 000 рублей, проценты за пользование кредитом 24,99% годовых. Во исполнения Соглашения истец осуществил перечисление денежных средств в сумме 83 000 рублей на счет заемщика. По условиям соглашения ответчик обязан ежемесячно вносить платежи в сроки и размере предусмотренных индивидуальными условиями кредитования. Ответчик пользовалась кредитными денежными средствами, однако в настоящее время свои обязательства по погашению кредита, процентов не исполняет. В связи с этим у истца возникло право требования от ответчика уплаты долга по кредиту, процентов и неустойки за нарушение им своих обязательств перед Банком.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, просил рассмотреть дело без его участия. В представленном заявлении на иске настаивал. 

Ответчик ФИО1 с иском согласилась частично, указывая на то, что она заключала соглашение о кредитовании, обязательства не могла исполнить. Однако банк незаконно удержал с нее комиссию за обслуживание текущего счета в сумме 625 руб, так как это соглашением не предусмотрено. Кроме того, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ее счета удержано в счет погашения штрафов 920 руб. в нарушение порядка списания, установленного ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указанные суммы подлежат зачету в сумму основного долга. Просила применить правила о снижении неустойки, так как предъявленная ко взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и применить срок исковой давности для предъявления иска в суд.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным частично.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.ст.435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта (ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии), действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Согласно п.1.5-1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. 

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. 

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 ("Вестник Банка России" от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Из анкеты-заявления от 3.09.2012г. следует, что ФИО1 обратилась к ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о предоставлении персонального кредита в размере 550 000 рублей на 60 месяцев под 19,99%, с погашением кредита каждое 30 число каждого месяца с ДД.ММ.ГГГГ в сумме ежемесячного платежа 4600 рублей.

Указанное выше заявление ФИО1 о предоставлении кредита является офертой, в связи с тем, что оно соответствует нормам установленных статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептовало данную оферту на меньшую сумму в размере 83 000 рублей путем заключения с ответчиком индивидуальных условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, открытия счета кредитной карты № на имя заемщика и зачисления ДД.ММ.ГГГГ на него суммы кредита, что подтверждено выпиской по счету. 

Из индивидуальных условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ видно, что лимит кредитования ФИО1 составляет 83 000 рублей, проценты за пользование кредитом составляют 24,99 % годовых. Полная стоимость кредита составляет: 1,42% годовых в случае полного погашения кредита в течение действия беспроцентного периода и 29,99 % годовых – при погашении кредита в размере минимального платежа. Минимальный платеж включает в себя 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования. 

Из уведомления также следует, что подписание клиентом данного уведомления означает заключение сторонами Соглашения о кредитовании в соответствии с общими условиями кредитования. Ответчик подписала уведомление 11.09.2012г., что следует из ее подписи и не оспаривается в суде.

Из справки по кредитной карте следует, что кредитный лимит был зачислен на счет получателя, кредитная карта активирована ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что она не отрицала в суде.

Ответчик была ознакомлена с Общими Условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа банк», действующих на момент подписания кредитного предложения. На дату заключения Соглашения о кредитовании действовали Общие Условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа банк», утвержденные ДД.ММ.ГГГГ №. 

Подписывая указанное выше предложение Банка о кредитовании, ответчик согласилась с основными условиями кредитования, включая обязанность по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и ответственности за ненадлежащее исполнение своих обязанностей. 

Банк исполнил свои обязательства, предоставил кредит заемщику. Доказательств обратно ответчиком не представлено. 

Обязанность ответчика по погашению кредита также предусмотрена п. 4.1 Общих условий, согласно которых ответчик обязан в течение срока действия Соглашения ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам в размере не менее Минимального платежа, которые вносятся на счет кредитной карты, с которой банк производит бесспорное списание в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании. 

Размер минимального платежа составляет 5 % от суммы основного долга, а также процентов за пользование кредитом (п.5 уведомления).

Проценты в соответствии с п. 3.7 Общих условий начисляются ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме, на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом.

Размер процентов по договору составляет 24,99 процентов годовых (п.4 уведомления).

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания Платежного периода. При нарушении обязательства предусмотрена неустойка в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности и до даты ее погашения в полном объеме, на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 и 366 дня в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В силу п. 9.3 Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе требовать досрочного погашения задолженности в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании.

Из представленных справки по кредитной карте, расчета задолженности, выписки по счету видно, что денежные средства были зачислены на кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ и сняты ответчиком. Сумма использованного кредитного лимита по состоянию на 17.10.2016г. составила 83 000 рублей. Ответчик после активации карты ненадлежащее исполняла обязательства по возврату кредита. В настоящее время платежи не перечисляет, что ответчиком в суде не оспаривалось. 

Из пояснений ответчика в суде следует, что последний платеж был произведен ею в декабре 2013 года. Иных платежей она не производила.

Задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ 

Из определения мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был выдан Судебный приказ о взыскании с ответчицы суммы долга, который был отменен по ее заявлению. В суд иск отправлен по почте ДД.ММ.ГГГГ, что следует из почтового конверта.

Согласно ст.ст. 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права

Из существа иска, выписки по счету, пояснений ответчика в суде следует, что задолженность по кредитному соглашению у ответчика образовалась с ДД.ММ.ГГГГ, когда была допущена просрочка платежа, таким образом, три года истекает ДД.ММ.ГГГГ. Истцом не пропущен срок исковой давности для обращения с иском в суд и довод ответчика в этой части необоснован. 

Расчет цены иска составлен на ДД.ММ.ГГГГ 

Суд находит, что расчет является правильным и составленным с учетом индивидуальных условий кредитования и Общих условий. 

В соответствии п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Просрочка возврата займа имеет место. Ответчик не исполнила взятые на себя обязательства в соответствии с кредитным уведомлением и Общими условиями предоставления физическим лицам Карты с фиксированным платежом ОАО «Альфа-Банк».

Исходя из представленного расчета следует, что он составлен с учетом периода просрочки, процентной ставки, штрафных санкций. 

Задолженность ответчика по кредитному договору составит 100806 рублей 57 копеек, из которых: 

- основной долг - 83000 рублей,

- проценты – 7 517 рублей 07 копеек, 

- неустойка - 10 289 рублей 50 копеек.

Ответчик в суде не оспаривала расчет цены иска и не представила доказательств надлежащего исполнения обязательств. 

Так из расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что банком удержана комиссия за обслуживание текущего счета в размере 625 рублей. 

Из выписок по лицевому счету усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ и банком удержана комиссия за обслуживание карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 625 руб. 

Суд в указанной части исходит из того, удержанная денежная сумма в размере 625 рублей является комиссией за обслуживание текущего счета, поскольку в расчете задолженности эта сумма отражена как "комиссия за обслуживание текущего счета".

Поскольку ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26 марта 2007 года N 302-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенным кредитным договором, в связи с чем, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, взимание с ответчицы комиссии за обслуживание текущего счета в размере 625 рублей является незаконным, нарушает ее права, как потребителя и ее довод в этой части является обоснованным.

Кроме того, в анкете-заявлении на предоставление кредита заемщик указала, что комиссия за обслуживание текущего счета составляет 0,00 руб. В индивидуальных условиях кредитования комиссия за обслуживание счета кредитной карты также указана как «0-00 руб.» 

Пунктом 4.8 "Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" предусмотрена очередность погашения задолженности: в 1 - 3 очередь - неустойки, затем штраф, просроченные проценты, просроченный основной долг.

Указанная очередность не соответствует положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Из выписок по лицевому счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что уплаченные в погашение задолженности суммы первоначально направлялись на погашение неустоек, только затем на погашение просроченных процентов, просроченного основного долга.

Так, в первую очередь списано в погашение штрафа по просроченным процентам ДД.ММ.ГГГГ 14 руб. 48 коп., по просроченному основному долгу ДД.ММ.ГГГГ – 28 руб. 11 коп; ДД.ММ.ГГГГ -14 руб. 47 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 48 руб. 08 коп., ДД.ММ.ГГГГ - 46 руб. 40 коп, ДД.ММ.ГГГГ – 15 руб. 85 коп., ДД.ММ.ГГГГ- 37 руб. 84 коп, ДД.ММ.ГГГГ – 142 руб. 35 коп, ДД.ММ.ГГГГ – 340 руб. 60 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 14 руб. 07 коп., ДД.ММ.ГГГГ- 15 руб. 86 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 40 руб. 61 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 39 руб. 43 коп., ДД.ММ.ГГГГ – 121 руб. 84 коп., всего 919 руб. 99 коп. 

Исходя из изложенного, суд находит, что 625 руб. и 919 руб. 99 коп, всего 1544 руб. 99 коп. следует направить на погашение задолженности по процентам. В связи с этим, размер подлежащих взысканию процентов будет составлять: 7517,07 – 1544,99= 5922 руб. 08 коп. 

Таким образом, следует взыскать просроченный долг 83 000 руб., 5922 руб. 08 коп.- проценты, неустойку - 10 289 руб. 50 коп, всего 99 211 руб. 58 коп. 

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации правила о снижении размера неустойки применяются в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Уменьшение неустойки- это право суда.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года №6\8 «О некоторых вопросах, связанных с применение части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что при разрешении вопроса об уменьшении размера неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. 

Исходя из изложенного, суд принимает во внимание, что неустойка носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства. Суд находит, что предъявленная истцом неустойка не является явно завышенной и соразмерна неисполненному ответчиком обязательству. Суд учитывает, что просрочка платежей имела место неоднократно, а с декабря 2013 года оплата не производится, то есть длительное время.

На основании ч.1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Из анализа норм действующего законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание, что ответчиком обязательства по договору не исполняются длительное время, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по обязательству. Принимается во внимание размер основного долга по кредиту и процентов по нему. При этом размер неустойки не свидетельствует о явной несоразмерности. Суд принимая во внимание длительность периода, с которого имеет место нарушение обязательств по договору, отсутствие уважительных причин в нарушение обязательств. Злоупотребления правом со стороны банка суд также не усматривает. 

На основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной части требований с ответчика в пользу банка следует взыскать в счет возврата госпошлины по делу 3176 руб. 34 коп.

Согласно Уставу АО «АЛЬФА_БАНК» в соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ, наименование Банка изменено на Акционерное общество «АЛЬФА_БАНК».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме: основной долг 83 000 руб., 5922 руб. 08 коп.- проценты, неустойку - 10 289 руб. 50 коп, всего 99 211 руб. 58 коп. и в счет возврата госпошлины 3176 руб. 34 коп. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Челябинский облсуд через Карталинский городской суд со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий Тугаева О.В.