Дело № 2-1899/2020

УИД 42RS0019-01-2020-002130-58 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области 

В составе председательствующего судьи Дуровой И.Н. 

При секретаре Хамитовой И.Ю.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 26.05.2020 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору. Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Договору о карте № в размере 115 724 руб. 35 коп., в том числе 97 151 руб. 35 коп.- сумма основного долга, 14 373 руб. 00 коп. проценты за пользование кредитом; 4 200 руб. 00 коп. - неустойка за неоплату обязательного платежа, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 514 руб. 00 коп.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. ответчик обратился с заявлением, в рамках которого просил открыть на его имя банковскую карту. Во исполнение оферты клиента, банк акцептовал оферту, открыв ответчику счет. Карта ответчиком была активирована, ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств. В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврате суммы задолженности, направив заключительную выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена. 

В судебное заседание истец представителя не направил, о дате извещен надлежаще, в исковом заявлении просил рассмотреть дел в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, указал на пропуск срока исковой давности истцом. 

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ., в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности по предъявленной истцом сумме долга, процентов и пени и в исковых требованиях отказать в полном объеме.

Выслушав участников, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст.438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ответчик обратился к Истцу с Заявлением о предоставлении карты Русский Стандарт «РС Голд Visa».

В своем заявлении Ответчик просил АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты. Таким образом, Ответчик при направлении в Банк Заявления сделал оферту, на заключение Договора о Карте, в рамках которого просил:

1) выпустить на его имя Ответчика карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты, т.е. карту «Русский Стандарт «РС Голд Visa»;

2) открыть Ответчику банковский счет (валюта счета - рубли РФ), в том числе совершения операций с использованием Карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о карте» Анкеты;

3) для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить мне лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Предложение Ответчика о заключении с ним Договора о карте было сформулировано в Заявлении, основывалось на содержании трех документов: самом Заявлении о предоставлении карты «Русский Стандарт «РС Голд Visa», Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», в которых оговорены все существенные условия Договора о карге.

Ответчик в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. указал: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: принятием Банком моего предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета Карты».

Во исполнение оферты Клиента и п. 2.2. Условий, Банк акцептовал оферту, открыв Ответчику счет №. Таким образом, Договор о Карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Соответственно, с момента открытия счета Карты Договор о карте № считается заключенным, а все существенные условия Договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту и иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, а также размер неустойки за нарушение сроков оплаты Заключительного Счета-выписки содержатся в заявлении Ответчика от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, которые являются составной и неотъемлемой частью договора.

Ответчик указал в своем заявлении: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим заявлением будут являться:

- Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»;

- Тарифы по картам «Русский Стандарт»

К которым я присоединяюсь в полном объеме и положения которых обязуюсь неукоснительно соблюдать»».

На момент направления Ответчиком в Банк Заявления от ДД.ММ.ГГГГ действовали Тарифы №. Ознакомление с этими Условиями и Тарифами ответчик подтвердил собственноручной подписью в Заявлении.

В рамках Договора о Карте на имя ФИО1 была выпущена банковская карта Русский Стандарт «РС Голд Visa», которая была получена Ответчиком в отделении Банка.

Для подтверждения решения об использовании Карты Клиенту необходимо обратиться в Банк для Активации. При Активации Карты Банк информирует Клиента о размере Лимита. До момента Активации Карты Лимит равен нулю (если иное не установлено Дополнительными условиями).

С ДД.ММ.ГГГГ Ответчик приступил к использованию Карты, расходуя заемные средства, предоставляемые Банком.

Ответчиком совершались операции по получению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету №. В соответствии с Условиями (п. 6.1.), задолженность Клиента перед Банком образуется в результате:

1. Расходных Операций с использованием Карты;

2. Оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей;

По окончании каждого Расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. Счет-выписка содержит:

• все Операции, отраженные на Счете в течение Расчетного периода;

• баланс па начало Расчетного периода (Входящий баланс) и конец Расчетного периода (Исходящий баланс). Мри этом остаток денежных средств на Счете показывается в Счете-выписке как положительный баланс, а сумма Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) - как отрицательный баланс (со знаком «минус»);

• сумму Минимального платежа и дату его оплаты;

• прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения Клиента.

В соответствии с Условиями Минимальный платеж - сумма денежных средств, которую Клиент размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование Картой в рамках Договора. Сумма Минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета Минимального платежа, применяемого в рамках Договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета Минимального платежа и величины коэффициентов расчета Минимального платежа приведены в Тарифах.

В соответствии с Тарифами, коэффициент расчета минимального платежа по Договору о Карте составляет 5 % от Лимита Клиента, но не более суммы полной задолженности Клиента по Кредиту на конец Расчетного периода. При этом: Минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего Минимального платежа (при ее наличии).

Таким образом, в соответствии с Условиями Ответчик должен был ежемесячно размещать на Счете денежные средства, в размере не менее Минимального платежа и в срок, не позднее даты, указываемой в Счете-выписке, ежемесячно предоставляемой клиенту. В соответствии с п. 6.14.1. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности.

Ответчик нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

В соответствии с п. 11 Тарифов, за пропуск Минимального платежа предусмотрены платы:

Впервые 

300 рублей 

2-й раз подряд 

500 рублей 

3-й раз подряд 

1000 рублей 

4-й раз подряд 

2000 рублей 

30.07.2014 г. приказом по банку № 2110/1 утверждены Тарифы по картам «Русский Стандарт», «плата за пропуск Минимального платежа» была отменена, при этом была введена неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом в размере 700 рублей. Указанные условия применялись в рамках договора о карте с 01.09.2014 г. Более того, начиная с 01.09.2014 г АО «Банк Русский Стандарт» перестал осуществлять кредитование счета, для оплаты процентов, комиссий, а так же штрафов.

Банк на основании п. 6.22., Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору, выставив ДД.ММ.ГГГГ Ответчику Заключительный счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном счете-выписке, подлежала оплате Ответчиком в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном счете-выписке (п. 6.22.Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном Счете-выписке, составляет 115 724 руб. 40 коп.

Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Истец указывает, что задолженность по Договору о Карте Ответчиком не возвращена и составляет 115 724 руб. 35 кон., в том числе 97 151 руб. 35 коп.- сумма основного долга, 14 373 руб. 00 коп. проценты за пользование кредитом; 4 200 руб. 00 коп. - неустойка за неоплату обязательного платежа.

Банк обращался в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. 16.04.2018г. мировым судьей судебного участка № 1 Орджоникидзевского судебного района г. Новокузнецка был вынесен судебный приказ. ДД.ММ.ГГГГ. определением мирового судьи судебного участка № 1 Орджоникидзевского судебного района г. Новокузнецка судебный приказ был отменен в связи с поданными Ответчиком возражениями.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Ходатайство ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности подлежит удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Ответчиком получена кредитная карта. 

Согласно п. 1.35 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», расчетный период – период времени, в течении которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия счета. Датой начала каждого предшествующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно п. 6.7 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку. 

Согласно п. 6.12.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», счет-выписка содержит сумму минимального платежа и дату его оплаты.

Согласно п. 6.14.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», в целях погашения задолженности, клиент размещает на счете денежные средства.

Согласно п. 6.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», в случае если в срок, указанный в счет – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обязательство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

Согласно п. 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета – выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета – выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета – выписки является день его формирования и направления клиенту. 

Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор о кредите, срок возврата которого определен моментом востребования. Следовательно, в силу ст. 200 ГК РФ, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

Заключительное требование (счет-выписка) выставлено ДД.ММ.ГГГГ. со сроком погашения долга до ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, начало течения срока исковой давности ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из положений ст. 200 ГК РФ, трехлетний срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Центральный районный суд г. Новокузнецка ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается штампом входящей корреспонденции суда.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ., поскольку приказ мировым судьей судебного участка № 1Орджоникидзевского судебного района г. Новокузнецка вынесен ДД.ММ.ГГГГ., доказательств иной даты обращения не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Орджоникидзевского судебного района г. Новокузнецка от ДД.ММ.ГГГГ. отменен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1

На момент подачи истцом заявления о вынесении судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла менее шести месяцев, в связи с чем после отмены судебного приказа она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). После отмены судебного приказа истец обратился в суд позднее шести месяцев, соответственно, обращение за вынесением судебного приказа не влияет на течение срока исковой давности.

Настоящий иск подан ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом суда, т.е. после истечения 6 месяцев после отмены судебного приказа.

Учитывая изложенное, истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. Уважительных причин пропуска срока судом не установлено. По указанным основаниям в иске должно быть отказано.

В связи с приведением положений устава ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствие с Федеральным законом от 05.05.2014 г. № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», Федеральным законом от 27.06.2011 г. № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» и Положением Банка России от 16.12.2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» в соответствии с Генеральной лицензией от 19.11.2014 г. № 2289, а также выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от 11.11.2014 г. № 930А наименованием Банка считать Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт»).

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика расходов за оплату госпошлины в размере 3514руб. 49 коп.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, производные требования о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 29.05.2020г.

Председательствующий (подпись) И.Н. Дурова

Верно. Судья И.Н. Дурова