Дело № 2-1382/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2018 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе: 

председательствующего Кульпина Е.В., 

при секретаре Сафронова Е.Л., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора и возврате уплаченного страхового взноса, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора и возврате уплаченного страхового взноса. В обоснование иска указано, что 03 марта 2018 г. между ним и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор. При заключении договора на потребительский кредит, по настоянию кредитного специалиста, между истцом и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» было подписано заявление на обеспечение страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», страховая сумма 691 245 руб., на срок с 03 марта 2018 г. по 02 марта 2023 г. За участие в программе страхования с ФИО1 была удержана плата за весь срок страхования в размере 91 244 руб., включающая вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере 18 248 руб. 80 коп. и страховая премия в размере 72 995 руб. 20 коп. Считает, что ВТБ 24(ПАО) были включены в договор условия, ущемляющие права потребителя, банк дополнительно навязал страховщика в лице ООО СК «ВТБ Страхование». 10 марта 2018 г. ФИО1 направил заявление о расторжении договора, ответчик письмом от 28 марта 2018 г. ответил отказом, перенаправив его в банк ВТБ 24, мотивирую тем, что между ними договор не заключался. Так как ООО СК «ВТБ Страхование» является получателем денежных средств, со счета истца в банке ВТБ24 (ПАО), то вместе с полученными деньгами обретает статус ответчика. 

Просит расторгнуть договор страхования № 129577-62500020462890 от 02 марта 2018 г.заключенный между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ответчика сумму уплаченной премии в размере 72 670 руб. 58 коп., 112 руб.14 коп. за отправку почтовых услуг, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10 марта 2018 г. по 30 марта 2018 г. в сумме 303 руб. 13 коп., компенсацию морального вреда 20 000 руб., расходы по оплате госпошлины 3 000 руб. (л.д.3-4).

Определением судьи от 07 марта 2018 г. в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечен Банк ВТБ (ПАО) (л.д.39-40).

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования подержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.54), просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В представленном письменном отзыве на исковое заявление просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме, указав на то, что истец не является страхователем по договору страхования. Между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 ПАО (Страхователь) заключен Договор коллективного страхования № 1235от 01 февраля 2017 г. Застрахованными по Договору коллективного страхования являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта. 02 марта 2018 г. своим заявлением, истец выразил согласие на включение в список застрахованных лиц путем подписания заявления на подключение к программе страхования. Участие заемщиков в Договоре страхования является добровольным и не влияет на решение Страхователя (Банка) о предоставлении кредита на его условиях. В соответствии с п. 4.3. Договора коллективного страхования, страховая премия оплачивается страхователем – Банком ВТБ 24 ПАО путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика – ООО СК «ВТБ Страхование». По своей правовой природе Договор коллективного страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком является договором в пользу третьего лица, в котором ООО СК «ВТБ Страхование» выступает Страховщиком, Банк – Страхователем, а Застрахованное лицо – Третьим лицом (Выгодоприобретателем), в пользу которого заключен договор. Таким образом, в указанных страховых отношениях именно Банк, а не истец, является Страхователем и лицом заключающим Договор страхования, тогда как истец является застрахованным лицом. О чем истцом было выражено согласие на страхование при подписании заявления на участие в программе страхования по Договору коллективного страхования. Следовательно, положения Указания ЦБ РФ о возврате страхователю уплаченной страховой суммы к нему применяться не могут. Кроме того, страховая премия по Договору коллективного страхования в соответствии с условиями Договора страхования, была оплачена Страховщику Банком, а не Застрахованным лицом в размере 72 995 руб. 20 коп. Таким образом, именно Банк, а не Застрахованное лицо, является Страхователем по Договору страхования и оплачивает ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию за счет собственных средств по договору страхования в отношении Застрахованного лица. Предоставление Банком денежных средств, в счет оплаты страховой премии по договору страхования не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении. (л.д.19-20)

Представитель третьего лица банк ВТБ (ПАО), будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте проведения судебного заседания, не явился. Представителем ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности от № 287 от 22 декабря 2017 г. сроком действия по 30 июня 2018 г., представлен письменный отзыв на иск, согласно которому 02 марта 2018 г. между истцом и ВТБ (ПАО)заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 691 245 руб. сроком до 02 марта 2013 г., под 14,9 % годовых. В рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ (ПАО) (Страхователь) Банк предоставляет услуги по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание вступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Волеизъявление заемщика по указанному вопросу не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита, а также не его условия. При подаче заяви на получение кредита истцом было добровольно оформлено заявление на включение в участники Программы страхования, где истец выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+». Из заявления следует, что стоимость услуг по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования не весь срок страхования в период с 03 марта 2018 г. по 02 марта 2023 г. составляет 91 244 руб., из которых вознаграждение Банка – 18 248 руб. 80 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику – 72 995 руб. 20 коп. В соответствии с условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Оказанная Банком услуга по подключению ФИО1 к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемую Банком услугу по подключению заемщиков к Программе страхования нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. Услуга банка по подключению физического лица к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. В рассматриваемых правоотношениях в соответствии с Условиями страхования страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем – банк и застрахованным лицом - ФИО1 (л.д. 57-58).

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства в материалах дела, суд приходит к следующему выводу:

Как следует из материалов дела, 02 марта 2018 г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с условиями которого истцу был предоставлен кредит в размере 691 245 руб. срок возврата 02 марта 2023 г., под 14,9 % годовых (л.д.59-62).

02 марта 2018 г. ФИО1 было подано в Банк заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», на срок с 03 марта 2018 г. по 02 марта 2023 г., страховая сумма 691 245 руб. 

Согласно п. 4 заявления, ФИО1 поручает Банку перечислить денежные средства с его лицевого счета, открытом в банке ВТБ (ПАО) в сумме 91 244 руб. в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования, дата перевода 02 марта 2018 г. 

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 91 244 руб., из которых вознаграждение Банка – 18 248 руб. 80 коп., возмещение затрат Банка на плату страховой премии Страховщику – 72 995 руб. 20 коп. (п. 1 заявления).

Из материалов дела также следует, что 10 марта 2018 г. ФИО1 было подано заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» с просьбой расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную сумму за весь период страхования в размере 91 244 руб.

Факт отправки заявления подтверждается подлинным кассовым чеком от 10 марта 2018 г. (л.д. 8).

Письмом от 28 марта 2018 г. ООО СК «ВТБ Страхование» направила ответ на заявление ФИО1, в котором указано, что у Общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования о возврате страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от Программы страхования необходимо обратиться в банк, так как непосредственно между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался. 

Как указывает ответчик и третье лицо в письменных отзывах, возврат страховой премии предусмотрен только между Страховщиком и Страхователем, а истец по Договору коллективного страхования Застрахованным лицом. 

Однако, 02.03.2016 вступило в силу Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 – п. 3 ст. 1 Закона № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Совокупность указанных норм означает, что Банк, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 02 марта 2016 г.

Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2016 №3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подачи ФИО1 заявления о подключении к Программе страхования, а также последующего отказа от подключения к Программе страхования, который имел место 02 марта 2018 г., в связи с чем подлежало применению.

Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2016 №3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО СК «ВТБ Страхование» обязано было исполнить Указание Банка России № 3854-У.

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, он вправе требовать возврата уплаченной комиссии, страховой премии, что свидетельствует об обоснованности исковых требований.

Ответчиком не оспаривается, что в пользу ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» истцом уплачена страховая премия в размере 72 995 руб. 20 коп.

Как указано выше, с заявлением об отказе от участия в программе страхования ФИО1 обратился к ответчику 10 марта 2018 г., как следует из ответа ООО СК «ВТБ Страхование», заявление ФИО1 ими получено 26 марта 2018 г.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 8 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» пропорционально сроку действия договора страхования (до 28.05.2018 г.) надлежит взыскать 69 426 руб. 55 коп.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена возможность компенсации морального вреда потребителю независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных убытков.

Законные требования в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, что указывает на нарушение прав истца как потребителя и предоставляет ему возможность требовать компенсации морального вреда и выплаты штрафа (ст. 15 и п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя на возврат суммы страховой премии при отказе от услуги, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика на основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда. Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд считает возможным удовлетворить исковые требования в названной части, взыскав в пользу истца в счет компенсации морального вреда с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» - 500 руб., находя данный размер разумным и справедливым.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей»). 

На основании ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 34 963 руб. 27 коп. ((69426,55+500)*50%). 

Оснований для уменьшения размера взысканного с ответчика штрафа судом не усматривается.

Истом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 10 марта 2018 г. по 30 марта 2018 г. в сумме 303 руб. 13 коп.

Согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В данном случае договор страхования расторгнут судом 28.05.2018 г., оснований для применения положений ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, за период с 10 марта 2018 г. по 30 марта 2018 г., суд не усматривает.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Вместе с тем, суд не усматривает законных оснований для взыскания с ответчика расходов истца на отправку заявления в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» почтой (квитанция от 10.03.2018 г. на сумму 112 руб.14 коп.), поскольку указанные расходы связаны с реализацией истцом права на отказ от договора страхования, что не является следствием неправомерных действий ответчика.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2 993 руб. (л.д.7).

Учитывая, что в силу п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины, она подлежит взысканию с ответчика.

Таким образом, истцу следует вернуть уплаченную государственную пошлину в размере 2 993 рубля.

В силу ч.1 ст. 103 ГК РФ издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

С учетом удовлетворенных требований суд считает с ООО СК «ВТБ Страхование» следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 583 рубля, исходя из удовлетворенной части исковых требований материального характера в сумме 3 287 руб. 80 коп. (800 + ((69426 - 20000)* 3) / 100 = 2 282,78) и не материального характера в сумме 300 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора и возврате уплаченного страхового взноса удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования № 129577-62500020462890 от 02.03.2018 г. заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 69 426 руб. 55 коп., компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 34 963, 27 руб., всего 104 889 (сто четыре тысячи восемьсот восемьдесят девять) рублей 82 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Вернуть ФИО1 излишне уплаченную государственную пошлину в размере 2 993 (две тысячи девятьсот девяносто три) рубля.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 583 (две тысячи пятьсот восемьдесят три) рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: