УИД 58RS0025-01-2025-000915-58

Производство № 2-48/2026 (2-582/2025)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 15 января 2026 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе: судьи Суховой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Родниковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что между ней и ответчиком заключены кредитные договоры №3404349564 от 20.11.2020 и №11697608110 от 23.12.2024. В связи с неблагоприятным стечением обстоятельств она утратила возможность погасить задолженность по вышеуказанным кредитным договорам в предусмотренные договором сроки, причиной тому явилось отсутствие постоянного заработка. Таким образом, она была лишена возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению задолженности посредством внесения суммы основного долга и суммы задолженности по процентам за пользование кредитом. 16.05.2025 истцом посредством почтовой корреспонденции в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении вышеуказанных кредитных договоров. Согласно ответу на обращение, в расторжении кредитного договора отказано. В связи с вышеизложенным она вынуждена требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Ссылаясь на положения ст.ст.309, 310, 450, 451, 453, 819 ГК РФ, просила расторгнуть кредитные договоры №3404349564 от 20.11.2020, №11697608110 от 23.12.2024.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, согласно представленному в суд заявлению просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, о чём указал в письменных возражениях на исковое заявление.

Из представленных письменных возражений на исковое заявление и дополнений к ним следует, что ответчик с доводами, изложенными истцом, не согласен, просит отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на то, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» 20.11.2020 был заключен кредитный договор №3404349564, 23.12.2024 - кредитный договор №11697608110, задолженность по указанным кредитным договорам не погашена. Кредитные договоры не расторгнуты. При подписании кредитных договоров истец был ознакомлен с их содержанием, согласен с их условиями и обязался их выполнять. Подписав кредитные договоры, истец обеспечил исполнение следующих обязательств по кредитным договорам: возврат кредита, уплаты процентов на сумму кредитной задолженности; уплату неустойки за просрочку погашения процентов за пользование кредитом и за несвоевременное погашение кредитной задолженности; возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств по кредитному договору. Договоры потребительского кредита действуют до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая уплату штрафных санкций. Для расторжения кредитных договоров необходимо погасить имеющуюся задолженность. Заключение кредитных договоров явилось результатом обращения истца в банк с просьбой предоставить определенную сумму взаймы, разъяснения банком всех условий, в том числе платежей за предоставление кредита, и согласия истца с предложенными условиями. Данные договоры были заключены по обоюдному согласию сторон после того, как истец был ознакомлен со всеми существенными условиями сделки. Заключив кредитные договоры, стороны согласились с их условиями, о чем свидетельствуют подписи сторон в кредитных договорах и приложении к ним. Подлинность подписи истцом не оспаривается. Следовательно, истец не находился и не мог находиться под влиянием заблуждения при подписании кредитных договоров относительно всех их существенных моментов, в том числе о необходимости погашать задолженность по кредиту. Сам факт «…отсутствия постоянного заработка…» не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредитным договорам. Данный факт не прекращает кредитные договоры и не является обстоятельством, влекущим право признания договора расторгнутым по указанному истцом основанию. В связи с тем, что обязательство по кредитным договорам истцом надлежащим образом не исполнены, требования истца о признании кредитных договоров расторгнутыми не подлежат удовлетворению. Кроме того, считает, что с данным требованием истец должен был обратиться к финансовому уполномоченному, поскольку федеральным законом установлен обязательный досудебный порядок урегулирования дел данной категории. В связи с чем, данный иск не может быть рассмотрен в судебном заседании и подлежит оставлению без рассмотрения. Полагает, что нарушение прав истца не имелось.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие истца ФИО1, представителя ответчика ПАО «Совкомбанк».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из положений статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании статей 809 и 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа и проценты за пользование займом в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как предусмотрено пунктами 1 и 2 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором; по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа; изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 статьи 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что вправе была рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (пункт 2 статьи 451 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20 ноября 2020 года между ПАО "Совкомбанк" и истцом был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил ответчику карту «Халва» с лимитом кредитования при открытии договора 60000 рублей, со сроком кредита 120 месяцев, с правом пролонгации неограниченное количество раз, со сроком возврата кредита 20.11.2030, с процентной ставкой 10 % годовых, 0 % годовых в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования 36 месяцев. Заемщик обязался, возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке установленные кредитным договором.

Кроме того, 23 декабря 20024 года между истцом и ПАО "Сбербанк" был заключен договор потребительского кредита N 11697608110, по условиям которого Банк предоставил ответчику карту с лимитом кредитования 200000 рублей. Договор вступил в силу с момента его подписания Банком и Заемщиком и открытия Лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: - погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. Процентная ставка установлена в 18,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует при выполнении заемщиком следующих условий в совокупности: 1. Использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; 2. Перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты перечисления транша; 3. Использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасить задолженность по вышеуказанным кредитам с последующим закрытием Договора кредита/кредитной карты в первом отчетном периоде с даты перечисления транша. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности, а также закрытие Договора кредита/кредитной карты по вышеуказанным кредитам. Процентная ставка увеличивается до 35,9 % годовых при невыполнении условий пп.1 и/или 2 с даты перечисления транша, условий пп.3 с отчетного периода, следующего за отчетным периодом, в котором не было выполнено условие. Если заемщик в течение 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) процентная ставка по кредиту составляет 18,9% годовых с даты перечисления транша. Заемщик обязался возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, установленные кредитным договором.

Свои обязательства по кредитным договорам ответчик исполнил надлежащим образом, перечислив суммы кредита на счет истца.

Согласно расчету задолженности ФИО1 по кредитному договору №3404349564 от 20.11.2020 по состоянию на 23.12.2025 истец имеет задолженность перед банком в размере 63429 рублей 17 копеек, из которых: - 59997 рублей 70 копеек – просроченная ссудная задолженность, - 3175 рублей 91 копейка – иные комиссии, - 255 рублей 56 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Из справки ПАО «Совкомбанк» следует, что сумма текущей задолженности ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 23.12.2024 составляет 390621 рубль, из которых: - сумма текущей (не просроченной) задолженности составляет 31901 рубль 31 копейка, - дополнительные услуги 4516 рублей 54 копейки, - неразрешенный овердрафт 26000 рублей, - проценты по неразрешенному овердрафту 1384 рубля 77 копеек, - сумма к уплате для выхода из просроченной задолженности составляет 358719 рублей 69 копеек, - просроченный основной долг 199000 рублей, - просроченные проценты за кредит 72848 рублей 26 копеек, - штрафы за нарушение срока уплаты по договору 27372 рубля 04 копейки, - проценты по просроченной ссуде 2935 рублей 93 копейки; - дополнительные услуги 56563 рубля 46 копеек. За период с 19.07.2025 по 15.01.2026 просроченная задолженность возникала 20 раз максимальной продолжительностью 297 дней. Сумма полной задолженности составляет 390621 рубль, в сумму включено: просроченная задолженность, в т.ч. штрафы за нарушение срока уплаты по договору, госпошлина, проценты по просроченной ссуде 358719 рублей 69 копеек, дополнительные услуги 4516 рублей 54 копеек.

Судебным приказом и.о. мирового судьи судебного участка №3 Нижнеломовского района Пензенской области от 27.11.2025 с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору №3404349564 от 20.11.2020 за период с 08.03.2025 по 03.07.2025 в сумме 63429 рублей 17 копеек.

Судебным приказом и.о. мирового судьи судебного участка №3 Нижнеломовского района Пензенской области от 01.12.2025 в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору №11697608110 от 23.12.2024 за период с 25.03.2025 по 09.07.2025 в сумме 281018,33 руб.

Исковые требования о расторжении кредитных договоров заявлены ФИО1 после вынесения судебных постановлений о взыскании с неё задолженности по указанным кредитным договорам, которые на момент рассмотрения настоящего дела не исполнены.

В обоснование заявленных требований истец в исковом заявлении ссылается на отсутствие возможности надлежащим образом исполнять свои обязательства по кредитным договорам в связи с ухудшением своего финансового положения, вызванного отсутствием постоянного заработка.

Судом истцу было предложено представить доказательства наличия заработка на момент заключения кредитных договоров.

Однако в нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ такие доказательства суду не представлены.

Истцом представлена справка о назначенных пенсиях и социальных выплатах от 17.07.2025, из которой следует, что ФИО1 назначена страховая пенсия с 06.10.2009.

Таким образом, на момент заключения вышеназванных кредитных договоров истец являлась пенсионером и у неё отсутствовал заработок, в связи с чем, ссылка истца на существенное изменение обстоятельств вследствие отсутствия постоянного заработка после заключения кредитных договоров является несостоятельной.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств, а ухудшение материального положения должника не может повлечь нарушение прав кредитора на возврат денежных средств и получение процентов за пользование ими.

Поскольку спорные кредитные договоры заключались по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора, доказательств нарушения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, суду не представлено, так же как и не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при заключении кредитного договора, правовых оснований для расторжения кредитных договоров в одностороннем порядке на основании статьи 451 ГК РФ, не имеется.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец как заемщик, несет при заключении кредитного договора.

Само по себе изменение платежеспособности заемщика не может являться тем самым существенным изменением обстоятельств, которое могло бы повлечь за собой расторжение кредитного договора по правилам статьи 451 ГК РФ.

Таким образом, заявленные истцом основания для расторжения договора не относятся к числу обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности. Ухудшение материального положения истца не является существенным изменением обстоятельств, которые являются основанием для расторжения кредитного договора.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика при наличии непогашенных обязательств действующим законодательством не предусмотрено. Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из данного действия имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для удовлетворения иска ФИО1

Указание ответчика на необходимость оставления искового заявления без рассмотрения в связи с тем, что истец с заявленным требованием не обращался к финансовому уполномоченному, является необоснованной, поскольку требование о расторжении договора не является требованием о взыскании денежных сумм (ст. 15 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг"), в связи с чем, рассмотрение означенного требования не относится к законодательно установленной компетенции финансового уполномоченного, и такие требования могут быть заявлены в судебном порядке без направления обращения к финансовому уполномоченному, соблюдение досудебного порядка урегулирования спора, установленного Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", для истца юридически не является обязательным.

В соответствии с п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из текста искового заявления следует, что 16.05.2025 истцом в адрес ответчика почтовой корреспонденцией было направлено заявление о расторжении кредитных договоров.

В то же время к исковому заявлению приложены кассовый чек отделения почты о направлении ответчику 24.10.2025 почтовой корреспонденции и заявление на расторжение всех договоров, заключенных с ПАО «Совкомбанк», датированное 20.11.2025, что вызывает сомнения относительно соблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" разъяснено, что под досудебным урегулированием следует понимать деятельность сторон спора до обращения в суд, осуществляемую ими самостоятельно (переговоры, претензионный порядок) либо с привлечением третьих лиц (например, медиаторов, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг), а также посредством обращения к уполномоченному органу публичной власти для разрешения спора в административном порядке.

Данная деятельность способствует реализации таких задач гражданского и арбитражного судопроизводства, как содействие мирному урегулированию споров, становлению и развитию партнерских и деловых отношений.

Таким образом, целью досудебного порядка является возможность урегулировать спор без задействования суда, а также предотвращение излишних судебных споров и судебных расходов.

Вместе с тем, учитывая, что ответчик возражает против удовлетворения исковых требований ФИО1, намерение урегулировать этот спор в досудебном или внесудебном порядке в письменных возражениях не высказал, оставление искового заявления без рассмотрения в целях лишь формального соблюдения процедуры досудебного порядка урегулирования спора будет противоречить смыслу и целям этого досудебного порядка, а также не будет соответствовать задачам гражданского судопроизводства, в связи с чем, суд не находит оснований для оставления искового заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, установленного п.2 ст.452 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора №3404349564, заключенного 20.11.2020, и кредитного договора №11697608110, заключенного 23.12.2024, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Нижнеломовский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия.

Судья Т.А. Сухова