Дело № 2-4058/2020

73RS0002-01-2020-005342-54

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 30 октября 2020 года 

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при секретаре Герасимове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») о защите прав потребителя.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор № о предоставлении «Потребительского кредита» в сумме 1 500 000 руб., под 15,9% годовых, сроком на 60 месяцев. По условиям договора ему предоставляется займ в размере 1.5 млн. руб. сроком на 60 мес. под 15,9% годовых на личные цели. Оплата по договору и порядок платежей определена как ежемесячный аннуитетный платеж в размере 36 397 руб. 43 коп. в срок до 13 числа каждого месяца (п.6 договора). Оплата происходила путем списания денежных средств со счета заемщика, который был открыт в банке кредитора. Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный взнос для погашения задолженности по кредиту, который включает в себя как сумму основного долга, так и сумму начисленных процентов за кредит. Особенность данного платежа в том, что в начале выплат процентная часть очень большая, а погашение основного долга (тела кредита) - маленькая. Так, по условиям кредитного договора (графика платежей) сумма переплаты за все 60 месяцев составила бы 681 927,78 руб. ДД.ММ.ГГГГ он обязательства перед банком полностью выполнил, кредит был выплачен досрочно, о чем была выдана справка от ДД.ММ.ГГГГ. Фактическое время пользования кредитом составило 677 дней/22,6 мес./22 мес. 18 дней (для удобства расчетов округлил до 23 мес.). По условиям кредитного договора стоимость пользования кредитом за 60 мес. составляет 681 927,75 руб., а фактически взятая банком сумма по процентам за пользование кредитом составила 383 507,19 руб., то есть меньше чем за 23 мес. было взято банком более 50% суммы переплаты по процентам по кредиту. По факту, при досрочном погашении кредита, получилась ситуация, когда банк необоснованно обогатился, то есть взята была плата за то время пользования заемными средствами, которое не использовалось истцом. Так, фактическое время пользования кредитом составило 23 месяца, следовательно, стоимость пользования кредитом должна составлять 261 405,62 руб. (681 927,78 руб./60х23). Сумма переплаты по кредиту составила 124 101,57 руб. (385 507,19 руб.-261 405,62 руб.). По данному факту он обратился к ответчику с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ и претензией от ДД.ММ.ГГГГ, на что был получен отказ в удовлетворении требований. Излишне уплаченные денежные средства - 124 101,57 руб. являются убытками, подлежащими взысканию с банка. Действия банка - экономически защищенной стороны в возникшем споре, по необоснованному взысканию с него денежных средств и уклонению от их возврата крайне негативно сказываются на его финансовом положении, особенно в свете сложившейся экономической ситуации в стране, что доставляет ему моральные и нравственные страдания. В связи с изложенным полагает, что банк в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязан возместить причиненный ему моральный вред, который оценивается с учетом всех изложенных выше доводов в размере 50 000 руб. В соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как ответчик отказался в добровольном порядке возместить ущерб, на ответчика налагается неустойка в размере 3% от суммы ущерба в результате оказания некачественных услуг за каждый день просрочки удовлетворения требования потребителя о возмещении ущерба, заявленном потребителем, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. (дата истечения 10 дней удовлетворения требования истца от ДД.ММ.ГГГГ) по день вынесения решения. На момент подачи данного искового заявления размер неустойки составляет 124 101,57 руб./100*3*556 (кол-во дней просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)=2 070 014,19 руб. Принимая во внимание, что закон не допускает превышение суммы неустойки по отношению к сумме основного требования, сумма неустойки составляет 124 101,57 руб. Сумма процентов по правилам статьи 395 ГК РФ составляет 13 610 руб. 02 коп. Сумма процентов по денежному обязательству по ст.317.1 ГК РФ составляет 13 577 руб. 75 коп.

Просил взыскать с ответчика 124 101 руб. 57 коп. - сумму неосновательного обогащения/ущерба, 121 101 руб. 57 коп. - сумму неустойки с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», 50 000 руб. - компенсацию морального вреда, 13 610 руб. 02 коп. - сумму процентов по ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 13 577 руб. 75 коп. - сумму процентов по ст.317.1 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, проценты по ст.395 и 317.1 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической оплаты суммы, 50% штраф.

Истец ФИО1 в судебном заседании на иске настаивал, просил иск удовлетворить. В обоснование привел доводы и факты аналогичные указанным в иске.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании и в письменных возражениях на исковое заявление просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указав, что они являются незаконными. Доказательства, свидетельствующие о неосновательном обогащении ответчика отсутствуют, истец неверно трактует понятие аннуитетного платежа. Основной обязанностью заемщика по кредитному договору является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре. Согласно п.4 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочной суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. В ежемесячный платеж не входят проценты за не наступивший период времени. Расчет процентов производится из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, что полностью соответствует требованиям закона и не нарушает установленные законом права потребителя. Иными словами, заемщик кредитора не авансирует, а платит только за фактическое пользование кредитными денежными средствами. На основании договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. В соответствии с условиями кредитного договора аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входящие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. При использовании аннуитетного порядка платежей заемщик возвращает заем путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитета), размер которой является одинаковым для всех платежей в течение срока займа. Этот ежемесячный фиксированный платеж включает две суммы: возврат части займа (кредита) и проценты за пользование суммой займа. По мере погашения займа (кредита) доля процентов в фиксированном платеже постоянно уменьшается, а доля платежа, приходящаяся на возврат основного долга, напротив, увеличивается - вплоть до полного погашения кредита (займа). Заемщик в соответствии с условиями кредитного договора обязан оплачивать проценты ежемесячно за период пользования кредитными средствами на остаток ссудной задолженности и сумма процентов не является фиксированной суммой. Согласно материалам дела, истцом оплачивались проценты в соответствии с графиком платежей, в связи с чем переплата по процентам отсутствует. Расчет, представленный истцом, не учитывает ни условия кредитного договора, ни фактических обстоятельств пользования кредитом. В соответствии с условиями кредитного договора и методикой, определенной Банком России, банк начислил, а заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. В связи с чем основания для перерасчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа по данному делу отсутствуют, а также отсутствует неосновательное обогащение со стороны банка. Согласно материалам дела, нарушений Закона о защите прав потребителей со стороны банка нет, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания с него штрафа. Если суд посчитает иск удовлетворить, ответчик просит применить положения ст.333 ГК РФ и уменьшить размер штрафа. Истцом не представлены справки, выписки из истории болезни, заключения врачей о том, что он перенес какое-либо заболевание, связанное с перенесенными «нравственными страданиями» по вине банка. Вина и противоправные действия со стороны банка отсутствуют. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. В результате досрочного погашения кредита банк получил исключительно понесенные им расходы, состоящие в сумме предоставленных денежных средств в размере 1 500 000 руб., а также процентов, начисленных за период пользования соответствующей суммой денежных с учетом произведенных погашений в каждый из расчетных периодов.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Сторонам была разъяснена норма, содержащаяся в ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» обязался предоставить истцу на личные цели потребительский кредит в сумме 1 500 000 руб. под 15,90% годовых сроком на 60 месяцев, а ФИО1 взял на себя обязательства погасить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, произведя 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 36 397 руб. 43 коп. в платежную дату - 13 числа месяца.

ДД.ММ.ГГГГ банк фактически предоставил ФИО1 кредит в размере 1 500 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с письменным заявлением о досрочном погашении кредита, в котором просил 21.12.2018 в целях полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору перечислить со счета №, открытого в ПАО Сбербанк, сумму в размере полной задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик составил и выдал График платежей от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредита, Справку о задолженностях заемщика по состоянию за ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которой ФИО1 не имеет задолженностей по указанному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал ответчику заявление о производстве перерасчета процентов на срок 1 год 10 месяцев в связи с досрочным погашением им кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и о перечислении переплаченных процентов на его лицевой счет.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письменно уведомил ФИО1 об отсутствии у банка оснований для пересчета процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику письменную претензию с просьбой о возврате ему суммы неосновательного обогащения в размере 124 101 руб. 57 коп. путем безналичного платежа на его лицевой счет, которую банк оставил без удовлетворения.

Разрешая заявленные ФИО1 требование о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения, суд, оценив представленные в материалы дела стороной истца и стороной ответчика доказательства, считает его не подлежащим удовлетворению, поскольку факт неосновательного обогащения ПАО «Сбербанк» при исполнении им заключенного с истцом кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не нашел своего подтверждения в материалах дела.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

В силу п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно абзацу 2 пункта 2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно.

В соответствии с п.4 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочной суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

На основании п.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

По смыслу п.1 ст. 317.1 ГК РФ в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу п.5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 31.07.2020) «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

На основании ст. 15 вышеуказанного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), заключенного между сторонами в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее - Общие условия кредитования), ФИО1 взял на себя обязанность произвести 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 36 397 руб. 43 коп.

Понятие «аннуитетный платеж» определено в пункте 2.2. постановления Правительства Российской Федерации №28 от 11.01.2000 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования», согласно которому аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были одинаковыми на весь кредитный период.

Формула и методика расчета аннуитетных платежей определяется самим банком. 

Общими условиями кредитования, действующими в ПАО «Сбербанк», размещенными в общем доступе на официальном сайте ПАО «Сбербанк», определено, что: 

договор - кредитный договор, заключенный между заемщиком/созаемщиками и кредитором, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства заемщику/созаемщикам в размере и на условиях, предусмотренных договором, при этом Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора;

кредит - денежные средства, предоставляемые кредитором заемщику/созаемщикам в размере и на условиях (в том числе платности, срочности, возвратности), предусмотренных договором; 

проценты за пользование кредитом – проценты, начисляемые кредитором на задолженность по кредиту, в размере, в порядке и в сроки, предусмотренные договором. Они включают в себя: срочные проценты за пользование кредитом - проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых в соответствии с условиями договора не наступил, в том числе проценты за пользование кредитом, начисленные за срочную задолженность по кредиту, и проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную задолженность по кредиту; просроченные проценты за пользование кредитом - проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, не выплаченные в сроки, установленные договором;

платежная дата - календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита;

аннуитетные платежи – это денежные суммы, ежемесячно направляемые в счет погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделен общий срок кредитования. Размер заключительного платежа (в том числе в рамках каждого из временных интервалов) является корректирующим и может отличаться от размера всех предшествующих платежей в большую или меньшую сторону. Размер платежа на последнюю платежную дату определяется как остаток задолженности по кредиту и начисленных процентов за пользование кредитом на указанную дату (включительно);

неустойка – денежная сумма, которую заемщик/созаемщики обязан(ы) уплатить кредитору в случаях, предусмотренных договором.

В разделе 3 Общих условий кредитования определен порядок пользования кредитом и его возврата. 

Так, в соответствии с пунктом 3.1., погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется одним из двух указанных в Общих условиях кредитования способов (способ определяется в соответствии с договором): подпункт 3.1.2.: в соответствии с графиком платежей (при прогнозируемом снижении доходов заемщика/созаемщика(ов) при вступлении в пенсионный возраст в период действия договора; подпункт 3.1.1.: по формуле (за исключением случая, указанного в п.3.1.2. Общих условий кредитования): Пл = S * П годовая 12*100, 1- 1+ П годовая -Т 12*100, где: Пл – ежемесячный аннуитетный платеж, П годовая – годовая процентная ставка (в процентах годовых), S – сумма предоставляемого кредита/остатка задолженности по кредиту, T – количество процентных периодов, оставшихся до фактического окончательного возврата кредита, которое равно количеству платежей по погашению задолженности из графика платежей. Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится с точностью до двух знаков после запятой. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по вышеуказанной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщику/любому из созаемщиков. График платежей предоставляется путем его направления заемщику/любому из созаемщиков на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика/любого из созаемщиков.

Согласно пункту 3.2., уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Согласно пункту 3.2.1., проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

В соответствии с пунктом 3.3.2., периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца. 

Согласно пункту 3.3. при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В силу пункта 3.4., при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Согласно пункту 3.5., погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета(ов) в соответствии с условиями счета(ов) (отсутствие денежных средств на указанном(ых) счете(ах) не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком/созаемщиками обязательств по погашению задолженности по договору). Счет/иной счет может быть пополнен путем внесения денежных средств через устройства самообслуживания или кассу кредитора, а также переводом с других банковских счетов, в том числе, открытых в сторонних банках. 

Пунктом 3.8. Общих условий кредитования предусмотрено, что заемщик/созаемщики вправе досрочно погасить кредит или его часть. Для досрочного погашения кредита или его части заемщику/созаемщику необходимо не позднее дня осуществления досрочного погашения обратиться посредством личной явки в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение кредитора с заявлением о досрочном погашении кредита или его части с указанием даты досрочного погашения, суммы и счета, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств в досрочное погашение кредита или его части, а также обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для осуществления досрочного погашения кредита или его части. Дата досрочного погашения, предусмотренная заявлением о досрочном погашении, должна приходиться исключительно на рабочий день.

Заявление о досрочном погашении может быть исполнено только после погашения просроченной задолженности по договору (пункт 3.8.3.).

Пункт 3.8.4. устанавливает, что при осуществлении досрочного погашения части кредита не в платежную дату денежные средства, направленные заемщиком/созаемщиком на досрочное погашение части кредита, в соответствии с очередностью платежей, установленной в п.3.11. Общих условий кредитования, засчитываются в счет аннуитетного платежа, подлежащего уплате в ближайшую платежную дату. При этом заемщик/созаемщики обязан(ы) в ближайшую платежную дату произвести уплату процентов, начисленных на остаток задолженности по кредиту за период со дня, следующего за датой досрочного погашения, по платежную дату (включительно), и остатка платежа в погашение кредита (в случае его неполной оплаты при досрочном погашении части кредита). Начиная с платежной даты в следующем платежном периоде погашение кредита производится заемщиком/созаемщиками: подпункт 3.8.4.1.: в случае погашения аннутитетными платежами в соответствии с п.3.1.1. Общих условий кредитования — в размере аннуитетного платежа, рассчитанного по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования, исходя из остатка задолженности по кредиту; подпункт 3.8.4.2.: при прогнозируемом снижении доходов заемщика/созаемщика(ов) при вступлении в пенсионный возраст в период действия договора (п.3.1.2. Общих условий кредитования) — в соответствии с новым Графиком платежей, в котором платежные даты изменению не подлежат, оформленным и предоставленным кредитором заемщику/любому из созаемщиков при его/их личной явке в подразделение кредитора по месту получения кредита или иное подразделение кредитора в дату подачи заявления о досрочном погашении.

При досрочном погашении части кредита кредитор предоставляет заемщику/любому из созаемщиков информацию о новом размере полной стоимости кредита в подразделении кредитора по месту получения кредита (пункт 3.8.6.).

В соответствии с пунктом 3.9., датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата перечисления денежных средств со счета(ов) /иного счета(ов), а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты/текущего счета заемщика/любого из созаемщиков, третьего лица (в случае предоставления кредита в рублях; для кредитов в иностранной валюте – только поручителя (при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)), открытого у кредитора, в погашение обязательств по договору (с учетом положений п. 3.12.1. Общих условий кредитования).

Таким образом, из условий заключенного между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (п.3.2.1. Общих условий кредитования).

В соответствии с пунктом 3.1. Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами — то есть равными друг другу денежными платежами, выплачиваемыми через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом. Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита), и суммы процентов за пользование кредитными денежными средствами, начисляемых ежедневно на остаток основного долга за истекший расчетный период. При этом формула размера аннуитетного платежа определяет лишь сумму ежемесячного платежа, подлежащего выплате, и не рассчитывает размер начисляемых процентов за пользование денежными средствами.

Определенные сторонами условия кредитования соответствуют правилам начисления процентов, установленным Положением Банка России №446-П от 22.12.2014 «О порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций».

Так, пунктом 1.6. данного Положения предусмотрено, что процентными доходами (процентными расходами) признаются доходы (расходы), начисленные в виде процента, купона, дисконта (премии) по операциям, приносящим процентные доходы (процентные расходы). Процентные доходы по размещенным денежным средствам и драгоценным ценным металлам, долговым ценным бумагам, а также процентные расходы по привлеченным денежным средствам и драгоценным металлам, выпущенным долговым ценным бумагам начисляются с учетом следующего. Процентные доходы и процентные расходы по размещенным и привлеченным средствам начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня. При начислении процентных доходов и процентных расходов в расчет принимается фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году - 365 или 366 дней соответственно, если иное не предусмотрено соглашением сторон.

В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период (п. 2.2 Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденной Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 N 28).

Согласно утвержденному сторонами 13.02.2017 графику платежей, истец должен был погасить проценты за пользование кредитом за 60 месяцев (при внесении ежемесячного платежа в размере 36 397 руб. 43 коп.) в сумме 681 927 руб. 78 коп. При этом проценты за пользование кредитными средствами должны оплачиваться ежемесячно и начисляются на остаток основного долга по кредиту. 

За фактическое пользование заемными денежными средствами (677 дней, округленно истцом - 23 месяца) как указывается истцом, им фактически было выплачено 383 507 руб. 19 коп. процентов.

Анализ приведенных норм указывает на то, что переплата процентов может иметь место в случае начисления процентов на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо за период, когда пользование займом или соответствующей его частью прекратилось вследствие их возврата. Однако фактов того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая находилась в пользовании заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование займом или соответствующей его частью прекратилось, судом не установлено, соответствующие доказательства и расчеты не приведены. 

В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными на весь период кредитования. Сумма кредита уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая была погашена в предыдущий платеж. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку они начисляются на остаток долга. Таким образом, размер уплачиваемых ежемесячно процентов с каждым платежом уменьшается, размер возврата основного долга растет. Аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка уплаты процентов. Они начисляются на остаток долга на дату внесения платежей. При этом остаток долга умножается на ставку кредитования, делится на количество дней в году и умножается на количество дней пользования кредитом. Такой расчет процентов соответствует закону. Таким образом, ответчиком произведен расчет процентов за период фактического пользования кредитом.

В обоснование своих исковых требований ФИО1 сослался на то, что проценты необходимо рассчитывать следующим образом: 681 927 руб. 78 коп. (сумма процентов на весь период кредитования) : 60 мес. (срок кредитования) = 11 365 руб. 46 коп. (% за один месяц). Следовательно, по мнению истца, расчет процентов: 11 365 руб. 46 коп. (% за один месяц) х 23 мес. (период фактического пользования кредитными средствами) = 261 405 руб. 58 коп.

Однако, судом установлено, что представленный истцом расчет излишне уплаченных процентов противоречит условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства, поскольку не учитывает порядок ежедневного начисления процентов, фактическое количество календарных дней, в течение которого заемщик имеет обязательства по погашению кредита, а также то обстоятельство, что проценты начисляются на остаток долга, который уменьшается за счет аннуитетного платежа. Кроме того, приведенный истцом расчет подлежащих оплате за пользование кредитом процентов основан только на фактическом сроке пользовании истцом кредита, общей суммы заимствованных средств и процентов по кредитному договору и не связан с фактическим пользованием кредитными денежными средствами, противоречит графику платежей.

Как указал ответчик, проценты, подлежащие оплате, рассчитываются по формуле: (S х 15,9% : 365(366) дн.) х на количество дней в периоде, где S – остаток ссудной задолженности на начало периода, 15,9% - процент за пользование кредитными средствами в соответствии с кредитным договором, 365(366) — количество дней в году.

Доказательств обратного, в том числе неправомерности применения данной формулы, истцом не представлено.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, неотъемлемой частью которого являются «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», ФИО1 была предоставлена полная информация о кредитном продукте, условиях предоставления кредита и его возврата; с условиями кредитования он был согласен, что подтвердил своими подписями на кредитном договоре. Все документы, составленные при заключении договора между сторонами, подписанные истцом, изложены в простой, ясной и доступной форме, при этом один экземпляр договора был предоставлен истцу на руки.

Исходя из положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 по условиям данного договора обязан был оплачивать проценты ежемесячно за период пользования кредитными средствами на остаток ссудной задолженности, сумма процентов не являлась фиксированной суммой.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 проценты за пользование кредитом оплачивались в соответствии с графиком платежей, переплата по процентам отсутствует, проценты истцом оплачены только за фактически период пользования кредитом, в связи с чем, оснований для перерасчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа не имеется. Фактов неосновательного обогащения со стороны ответчика судом не установлено.

В этой связи, с учетом отсутствия нарушения прав истца ответчиком, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика процентов, предусмотренных ст.ст. 395, 317.1 ГК РФ, компенсации морального вреда, штрафа и неустойки, исчисленной в соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194, 197, 198, 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

отказать в удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Саенко