61RS0023-01-2023-003143-66

дело №2-3384/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2023 года г. Шахты, Ростовской области

Шахтинский городской суд в составе судьи Сухова О.А., при секретаре Ефимовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», третьи лица - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций; Публичное акционерное общество «Сбербанк России», о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований ФИО1 сослалась на следующие обстоятельства: 04.04.2018 при заключении кредитного договора ею подписано заявление о согласии быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, срок страхования 60 мес. с даты заполнения данного заявления, страховая сумма составляет 160 000 руб. (п. 5.1 заявления). 

В соответствии с пунктом 7 заявления, выгодоприобретателем указано ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк». В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, то есть ФИО1

В период действия кредитного договора и договора страхования, начиная с 31.01.2022 по 18.10.2022 ФИО1 была временно нетрудоспособна, находилась на амбулаторном лечении и ей выписывались листки нетрудоспособности с диагнозом - остеохондроз шейного отдела позвоночника, остеохондроз пояснично-крестцового отдела позвоночника и т.п.

24.10.2022 после выписки из лечебного учреждения истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая - временной нетрудоспособности, так как временно была нетрудоспособной 263 дн. 

27.10.2022 от ответчика поступило письмо о предоставлении дополнительных документов, истец выполнила все условия ответчика, предоставив все необходимые документы.

Однако, письмом от 24.11.2022 истцу было отказано в выплате страхового возмещения, поскольку ответчиком заболевание истца не было признано страховым случаем и, по мнению ответчика, данное заболевание наступило до начала срока страхования.

С отказом ФИО1 не согласна, поскольку заболевание наступило с 31.01.2022 и на дату заключения договора заболевание у нее отсутствовало, а, следовательно, ответчик в одностороннем порядке уклонился от выполнения обязательств.

Полагает, что с ответчика подлежит взысканию страховое возмещение в размере 97 600 руб., исходя из расчета: 160 000 руб. (страховая сумма по п.5.1 заявления) х 0,5% ( за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности) = 800 руб.(один день оплачиваемого периода) х 122 дн.( из 263 дней больничного листа оплачивается не более 122 дн.).

В соответствии с законодательством, 22.03.2023 истец обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей и 04.05.2023 последним отказано в удовлетворении ее требований. 

На основании изложенного, истец просит суд взыскать в свою пользу с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещение в размере 97 600 руб., неустойку в размере 16 720 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы. 

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д.24), в судебное заседание явились, исковые требования поддержали.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, в представленных письменных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать; в случае удовлетворения требований применить ст. 333 ГК РФ к неустойке, штрафу, снизить размер компенсации морального вреда (л.д.224-226).

Представитель Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, в представленных письменных возражениях на иск просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.44-46).

Представитель Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, в представленном письменном отзыве на иск в удовлетворении исковых требований ФИО1 просил отказать (л.д.242).

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как следует из материалов дела, 04.04.2018 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен потребительский кредит на сумму 160 000 руб. на срок 60 мес. под 18,35 % годовых (л.д.11-15).

Реализуя волеизъявление на включение в программу страховой защиты, одновременно с заключением указанного договора ФИО1 в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.16-19), просила ПАО «Сбербанк» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно пункту 1 заявления вышеуказанного заявления страховыми рисками (с учетом исключения из страхового покрытия), являются:

Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2 настоящего заявления: «смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «инвалидность 2 группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность», «дистанционная медицинская консультация».

Базовое страховое покрытие - для лиц, относящимся к категориям, указанным в п. 2 настоящего заявления: «смерть от несчастного случая», «дистанционная медицинская консультация».

Если у застрахованного лица до даты подписания заявления были диагностированы заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени или застрахованное лицо уже являлось инвалидами 1, 2 или 3 группы либо имело действующее направление на медико-социальную экспертизу, договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия.

Датой начала страхования является дата подписания настоящего Заявления (п. 3.1.1). Датой окончания страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты заполнения заявления. Страховая сумма для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию, - 160 000 руб.

В пункте 7.2 Заявления указан выгодоприобретатель по риску «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.

Факт того, что ФИО1 была застрахована ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на указанных условиях подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц, в которой указаны: дата начала срока страхования – 04.04.2018, дата окончания срока страхования – 03.04.2023, срок страхования - 60, страховая сумма – 160 000 руб. (л.д.55 оборотная сторона)

Согласно листкам нетрудоспособности, ФИО1 в период с 31.01.2022 по 09.08.2022 (191 дн.) и с 17.08.2022 по 18.10.2022 (63 дн.) находилась на амбулаторном и стационарном лечении по поводу 

<

данные изъяты> (л.д.21-23).

24.10.2022 ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением в период страхования временной нетрудоспособности.

В ответ на указанное заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в письме 27.10.2022 было предложено ФИО1 представить оригиналы или надлежащим образом заверенные работодателем либо выдавшим учреждением копии закрытых листков нетрудоспособности; выписки из амбулаторной карты с указанием установленного диагноза и сроков лечения, а также с указанием даты установления диагноза от 31.01.2022 и от 17.08.2022, заверенной оригинальной печатью, выдавшего медицинского учреждения; медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние 5 лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдавшего учреждения и подписью уполномоченного лица (л.д.25). 

24.11.2022 ФИО1 получен отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от произведения страховой выплатой со ссылкой на то, что событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования по риску «временная нетрудоспособность», в связи с чем заявленное событие не может быть признано страховым случаем (л.д.26).

04.05.2023 финансовым уполномоченным ФИО3, по результатам рассмотрения заявления ФИО1, решением №У-23-35448/5010-007 в удовлетворения требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказано (л.д.30-41).

При этом, финансовый уполномоченный принял во внимание экспертное заключение ООО «Ф1 Ассистанс» № У-23-35448/3020-004 от 24.04.2023, составленное по заданию уполномоченного (л.д.191-202), а также исходил из того, что согласно представленным медицинским документам, заболевание, в связи с которым возникла временная нетрудоспособность ФИО1 (с 31.01.2022 по 09.08.2022 и с 17.08.2022 по 18.10.2022), впервые было диагностировано 08.12.2015 (выписка из АК 2013-2018), то есть до начала срока страхования – 04.06.2018.

Учитывая, что временная нетрудоспособность, наступившая у истца в заявленный период возникла в результате заболевания - 

<

данные изъяты>, которое было диагностировано 08.12.2015 (л.д. 228 оборотная сторона), то есть до начала срока страхования – 04.06.2018, в то время как условиями договора (п. 3.2.1.5 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика л.д.140 оборотная сторона - л.д. 151 оборотная сторона) предусмотрено в качестве страхового случая наступление непрерывной временной утраты общей трудоспособности в результате заболевания, диагностированного в течение срока страхования, суд, приходит к выводу, что заявленное событие не является страховым случаем, и у страховой компании не возникли обязательства по выплате страхового возмещения.

На основании изложенного, суд полагает отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения в размере 160 000 руб., и производных от основного требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. 

Оценивая полученные судом доказательства, суд полагает, что в совокупности они достоверны, соответствуют признакам относимости и допустимости доказательств, установленным ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, и, вследствие изложенного, содержат доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливает обстоятельства, которые могут быть подтверждены только данными средствами доказывания. Помимо изложенного, все собранные по настоящему делу доказательства обеспечивают достаточность и взаимную связь в их совокупности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца, начиная с 13.10.2023. 

Судья: