Дело № 2-272/2020

Поступило в суд 02.07.2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 сентября 2020 года г.Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Комаровой Т.С.,

при секретаре Полянской Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выдал кредит ФИО1 в сумме 1 438 000 рублей на срок 60 месяцев под 23,55% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменен определением суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст.129 ГПК РФ.

Согласно п.4.1 кредитного договора, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п.4.2-4.2.2 кредитного договора, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.4.3 кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ФИО1 обязательств по своевременному погашению кредита процентов по нему не исполняет ненадлежащим образом, за ним по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 424 038 рублей 54 копейки.

ФИО1 неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ему были направлены письма с требованием о возврате всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование о возврате до настоящего момента не выполнено.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» сумму задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 424 038 рублей 54 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 214 921 рубль 85 копеек, просроченные проценты – 66381 рубль 38 копеек, неустойку за просроченный основной долг – 107 396 рублей 56 копеек, неустойку за просроченные проценты – 35 338 рублей 75 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 440 рублей 39 копеек (л.д.5-6).

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще (л.д.116 ), представили заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, исковые требования поддерживают в полном объеме (л.д. 6, 50, 120). 

В своем заявлении указали, что п.1.1 кредитного договора №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Сбербанк и ФИО1 предусмотрено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №. В заявлении заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ также указан счет №. Это заявление, как и кредитный договор, собственноручно подписаны заемщиком. Согласно тексту договора о вкладе от ДД.ММ.ГГГГ, указанный счет принадлежит заемщику. Реструктуризация по кредитному договору была проведена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49-50).

В предыдущем судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк» ФИО3 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила, что по спорному кредитному договору банк дважды проводил реструктуризацию задолженности ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ кредитор предоставил заемщику отсрочку сроком на 5 месяцев - льготный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем график погашения задолженности по кредиту был изменен, ежемесячные платежи стали значительно меньше. Следующая реструктуризация была ДД.ММ.ГГГГ, льготный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на 10 месяцев. Платежи вносились в соответствии с новым графиком по 4000 рублей. В связи с несвоевременным гашением по кредиту, банк обратился в суд за выдачей судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ мировой суд выдал судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору, но по заявлению ответчика приказ был отменен ДД.ММ.ГГГГ. Срок исковой давности в настоящий момент не истек, последний платеж по кредиту ФИО1 произвел ДД.ММ.ГГГГ. Неустойка исчисляется с даты первой просрочки платежа. ФИО1 неоднократно нарушал сроки погашения и не в полном объеме оплачивал кредит. С ДД.ММ.ГГГГ года регулярных платежей от ответчика не поступало, платежи совершались им в меньшем размере. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 424038 рублей 54 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 214921 рубль 85 копеек, просроченные проценты – 66381 рубль 38 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 107396 рублей 56 копеек, неустойка за просроченные проценты – 35338 рублей 75 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7440 рублей 39 копеек. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласен, пояснил, что между ним и ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ему кредит в сумме 1 438 000 рублей. На его банковский счет поступили деньги в указанной сумме. Он снимал деньги, пополнял счет, расходовал деньги по своему усмотрению. Кредит брал на потребительские цели. График погашения ему выдавали вместе с кредитом. 

Согласно графику ежемесячный платеж составлял по 40 000 рублей. Он вернул банку 2 376 000 рублей. Кредитный договора заключен до ДД.ММ.ГГГГ года, однако, банк продолжал начислял ему неустойку, вследствие чего образовалась огромная сумма задолженности. 

Платежи по кредиту он вносил не всегда своевременно, были задержки, иногда гасил в меньшем размере. После ДД.ММ.ГГГГ года у него возникли финансовые трудности, он стал платить по кредиту в меньшем размере. Затем перестал платить вообще, так как потерял работу. 

Банк дважды производил ему реструктуризацию задолженности. Последний платеж по кредиту он произвел ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000 рублей. Долг по кредиту он до настоящего времени не вернул.

Не согласен с суммой начисленных пеней и неустойки, полагает, что в связи со сложившейся у него сложной финансовой ситуацией, банк должен списать основной долг и не производить начисление пени и неустойки. Он дважды обращался в банк с просьбой снизить процентную ставку, перерасчета проценты по кредиту, но банк ему отказал. 

Расчет задолженности, представленный банком, он не оспаривает, но сумму основного долга в размере 214 921 рубль 85 копеек была бы погашена, если бы банк снизил ему процентную ставку по кредиту. Считает, что задолженности по договору не имеет. В случае удовлетворения иска, просит на основании ч.1 ст.333 ГК РФ уменьшить размер неустоек, начисленных в связи с нарушением сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, так как их размер велик и явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства в силу завышенного размера процента неустоек.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1,2 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Определением мирового судьи 1-го судебного участка, и.о. мирового судьи 2-го судебного участка Чулымского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный № от ДД.ММ.ГГГГ, которым с ФИО1 в пользу ОАО «Сбербанк России» взыскивалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 424038 рублей 54 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3720 рублей 19 копеек (л.д.7).

Как следует из материалов дела, объяснений сторон, ДД.ММ.ГГГГ Между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязуется предоставить ФИО1 потребительский кредит в сумме 1438000 рублей под 23,55% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Дата фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредиты на банковский счет ФИО1 №, открытый в филиале кредитора. ФИО1 обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1).

Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по договору согласно п.2.4 договора (п.3.1.1); оформления графика платежей (3.1.2).

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.4.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.4.2). 

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.4.2.1). 

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п.4.2.2). Заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору (п.4.11). 

Кредитор обязуется произвести выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления суммы кредита на счет….(п.5.1). 

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользовании кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору (п.5.2.3).

Заемщик обязуется по требованию кредитора досрочно, не позднее 15 рабочих дней с даты получения заемщиком уведомления кредитора, включая дату получения уведомления, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.5.2.3 договора (п.5.3.6) (л.д. 14-16, 108-113, 108-113). 

Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита…..(п.2.1). Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п.2.2). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита…(п.3.1.).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/ созаемщик уплачивает кредитору неустойку …(п.3.4). Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и\или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.4.2.3 Общих условий кредитования) (л.д.26-28).

Согласно графику платежей, ФИО1 должен ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производить платежи в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом в сумме 40993 рубля 59 копеек, в последний месяц 43295 рублей 70 копеек (л.д.17-18, 51).

Заемщиком ФИО1 ОАО «Сбербанку России» было предоставлено заявление и распорядительная надпись филиала, на зачисление денег в счет предоставления кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на его счет по вкладу/ счет дебетовой банковской карты № в сумме 1 438 000 рублей (л.д. 19, 19 об, 86).

В соответствии с договором № о вкладе «универсальный сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 вносит во вклад, а банк принимает денежные средства в сумме 1438000 рублей, согласно договору, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить причитающиеся проценты (л.д.52).

Из дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом и ответчиком, следует, задолженность по кредитному договору, которую обязуется погасить ФИО1, определена сторонами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день проведение реструктуризации) составляет 253900 рублей 60 копеек, в том числе остаток основного долга – 227772 рубля 67 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 5988 рублей 39 копеек, сумма неустоек – 20139 рублей 54 копейки. ФИО1 признает суммы задолженности. 

Кредитор предоставляет ФИО1 отсрочку в погашение основного долга сроком на 5 (льготный период) месяцев на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита производится ФИО1 ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.2.1).

Кредитор предоставляет ФИО1 отсрочку в погашение платежей по начисляемым процентам сроком на 5 (льготный период) месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 2,355% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.2.2). Срок возврата кредита увеличен и составляет 69 месяцев, начиная с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой карты ФИО1 (п.1.3). ФИО1 признает начисленные в соответствии с условиями кредитного договора на дату заключения соглашения неустойки в размере 20139 рублей 54 копейки (п.2) (л.д.53-56, 101-102).

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставляется льготный период по погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.103).

Из дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ПАО Сбербанк и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, следует, задолженность по кредитному договору, которую обязуется погасить ФИО1, определена сторонами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день проведение реструктуризации) составляет 283017 рублей 60 копеек, в том числе остаток основного долга – 214921 рубль 85 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 28522 рубля 88 копеек, сумма неустоек – 39572 рубля 97 копеек. ФИО1 признает суммы задолженности. 

Кредитор предоставляет ФИО1 отсрочку в погашение основного долга сроком на 10 (льготный период) месяцев на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита производится ФИО1 ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитор предоставляет ФИО1 отсрочку в погашение платежей по начисляемым процентам сроком на 10 (льготный период) месяцев на период начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Накопленная за льготный период задолженность по ранее начисленным процентам по окончании льготного периода распределяется равными частями на весь оставшийся срок кредитования и погашение производится в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.2); срок возврата кредита увеличен и составляет 79 месяцев, начиная с даты зачисления суммы кредита на счет банковского вклада/счет дебетовой карты ФИО1 (п.1.3). ФИО1 признает начисленные в соответствии с условиями кредитного договора на дату заключения соглашения неустойки в размере 39572 рубля 97 копейки (п.2) (л.д.104-105).

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставляется льготный период по погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.106).

В соответствии с поручение на перечисление денежных средств со счета, вклада, дебетовой банковской карты…., ФИО1 поручает ПАО Сбербанк перечислять с его счетов, денежные средства в размере, необходимо для осуществления всех текущих платежей для погашения срочной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сроки, установленные кредитным договором (л.д.57-58). 

Как следует из отчета обо всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчете задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, истории по кредитному договору, с датой формирования ДД.ММ.ГГГГ, кредит ФИО1 выдан ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1438000 рублей путем зачисления денег на его банковский счет. Ответчик в установленные сроки и в установленном размере не вносил платежи в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом, в связи с чем задолженность по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составила 424038 рублей 54 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 214921 рубль 85 копеек, просроченные проценты – 66381 рубль 38 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 107396 рублей 56 копеек, неустойка за просроченные проценты – 35338 рублей 75 копеек. Последний платеж в погашение кредита осуществлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10, 11-13, 20-22, 87, 88-91, 92-96, 97-100).

Согласно требованию от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Сбербанк» предлагал ФИО1 исполнить свои обязательства по кредитному договору в полном объеме в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и погасить задолженность по кредитному договору (л.д.25).

Таким образом, ПАО «Сбербанк» надлежащим образом выполнило условия кредитного договора, выдав ФИО1 кредит в сумме 1438000 рублей. Из представленных письменных материалов: кредитного договора, графика платежей, выписки по ссудному счету, расчету задолженности следует, что ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнял, нарушил сроки погашения кредита и процентов, что привело к образованию задолженности. Не исполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, дает право банку на основании кредитного договора потребовать от заемщика возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. 

Из представленных истцом доказательств, пояснений самого ФИО1 следует, что он обязательства по возврату кредита и выплате процентов исполнял ненадлежащим образом, с ДД.ММ.ГГГГ года платежи вносил не регулярно, последний платеж по кредиту произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Изложенное дает основание заключить, что ненадлежащее неисполнение ответчиком обязанности по погашению кредита и выплате процентов является существенным нарушением условий договора и поводом для обращения в суд с заявлением о взыскании долга по кредитному договору.

Кредитный договор с установленным размером процентов за пользование кредитом 23,55 % годовых был заключен по желанию ФИО1. Указанный размер процентов является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате по правилам об основном долге.

В связи с несвоевременным погашением кредита и уплатой процентов за пользование кредитом ПАО «Сбербанк» заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов. 

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки за просроченный основной долг в размере 107396 рублей 56 копеек и неустойки за просроченные проценты в размере 35338 рублей 75 копеек, суд исходит из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.4.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (л.д.14об).

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что подтвержден факт нарушения ФИО1 обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованы. Разрешая вопрос о размере неустоек, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, суд учитывает следующее.

Ответчик в судебном заседании просит снизить размер неустоек, подлежащих взысканию с него в пользу истца, в связи с их несоразмерностью последствиям нарушения обязательств.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Оценивая степень соразмерности неустоек при разрешении спора, суд исходит из действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору, учитывая при этом, что сумма кредита не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки.

Разрешая заявление ответчика об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, процентов за пользование кредитом; длительность неисполнения обязательства.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что ставка рефинансирования является единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, и по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. 

Согласно кредитному договору и расчету задолженности, неустойки за просроченную задолженность и просроченные проценты начислены из расчета 0,5% за день просрочки - 182,5 % годовых.

Таким образом, неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга, предъявленные истцом, явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств, т.к. более чем в двадцать раз превышают ставку рефинансирования ЦБ РФ, установленную в период образования просрочки исполнения обязательства по кредитному договору, и более чем в десять раз ключевую ставку.

Суд исходит также из того, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения. 

Таким образом, суд находит требования истца в части взыскания неустоек обоснованными и подлежащими удовлетворению, но с учетом того, что заявленный истцом размер неустойки по просроченному основному долгу в размере 107396 рублей 56 копеек и неустойки по просроченным процентам в размере 35338 рублей 75 копеек является явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства, суммам основного долга и процентам за пользование кредитом, их размер подлежит уменьшению: по просроченному основному долгу до 36 000 рублей, по просроченным процентам до 12 000 рублей. 

Оснований для уменьшения неустоек на большую сумму суд не находит с учетом длительности допущенного нарушения обязательств по кредитному договору. 

Ответчик ФИО1 не доказал, что при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось по характеру обязательств и условиям оборота, он принял все меры для своевременного возврата суммы кредита. Зная о наличии у него кредита, не принимал мер для его погашения, что привело к образованию задолженности перед банком. Простая ссылка на обстоятельства – финансовые трудности, не означают их доказанность.

Согласно ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, в материалах дела не имеется. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется, доказательств недействительности или незаключенности кредитного договора, как и доказательств иного размера задолженности, ответчиком не представлено. 

Сведений о погашении задолженности ответчиком ФИО1 на момент рассмотрения дела суду не представлено. Оснований для освобождения его от ответственности, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом не установлено.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8), № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9), истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 7440 рублей 39 копеек. Указанные расходы по уплате госпошлины подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 329 303 рублей 23 копейки, в том числе:

-просроченный основной долг – 214 921 рубль 85 копеек, 

-просроченные проценты – 66 381 рубль 38 копеек,

-неустойку за просроченный основной долг – 36 000 рублей, 

-неустойку за просроченные проценты- 12 000 рублей,

а также расходы по уплате госпошлины в сумме 7 440 рублей 39 копеек, всего 336 743 (триста тридцать шесть тысяч семьсот сорок три) рубля 62 копейки. 

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Т.С.Комарова

Решение в окончательной форме изготовлено 10 сентября 2020 года

Председательствующий: подпись Т.С.Комарова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-272/2020 Чулымского районного суда Новосибирской области.

УИД 54RS0042-01-2020-000458-63