Дело № 2-2833/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2017 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Жуковой Е.М.,

при секретаре Лесовой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, убытков, компенсации морального вреда и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования № 129577-62500510494395 от 15.08.2017 г., заключенного между ООО СК «Страхование» и ФИО1, взыскании с ВТБ 24 (ПАО) уплаченной страховой премии в размере 148352 руб., взыскании с ВТБ 24 (ПАО) процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 15.08.2017 г. по 15.10.2017 г. в размере 3887 руб., убытков в размере 2039,84 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы.

В обоснование иска указано, что 15.08.2017 г. между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 1648352 руб. сроком на 60 мес. При подписании договора истцу было предоставлено заявление об участии в программе коллективного страхования, фактически заемщику было предоставлено 1434915,28 руб. Денежные средства в размере 148352 руб. были перечислены ООО СК «ВТБ Страхование» 15.08.2017 г. по договору страхования № 129577-62500510494395 от 15.08.2017 г., при этом истец не был ознакомлен с договором страхования № 129577-62500510494395 от 15.08.2017 г. и не получал страхового полиса. 16.08.2017 г. истец обратился с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования и расторжении договора страхования. 31.08.2017 г. им был получен ответ об отказе в удовлетворении заявления.

Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовал, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Его представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в рассмотрении дела не участвовал, направил в суд возражения на исковое заявление, в соответствии с которыми ООО СК «ВТБ Страхование» не является надлежащим ответчиком по настоящему иску, возврат страховой премии, уплаченной ФИО1, возможен только страхователю при наличии соответствующих правовых оснований, указал, что в данном случае правовых оснований для возврата страховой премии не имеется, банк с заявлением о возврате страховой премии не обращался. В случае удовлетворения исковых требований просил применить ст. 333 ГК РФ к штрафу, указал, что заявленный истцом размер компенсации морального вреда является завышенным. 

Представитель ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Дело рассмотрено судом при имеющейся явке. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 161 Гражданского кодекса (далее – ГК) РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

На основании п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом, 15.08.2017 г. ФИО1 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о страховании по договору коллективного страхования, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» . Страховая сумма 1648352 руб., страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма – по страховому продукту «Финансовый резерв «Лайф», смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в случае несчастного случая и болезни, утрата работы – по страховому продукту «Финансовый резерв «Профи». Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 148352 руб., из которых вознаграждение банка – 29670,4 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 118681,6 руб. Период страхования: с 00-00 час. 16.08.2017 г. по 24-00 час. 15.08.2022 г.

Подписью в заявлении ФИО1 подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования своей волей и в своем интересе, ознакомлен и согласен с условиями страхования.

Факт оплаты ФИО1 страховой премии по договору страхования 

<

***> от 15.08.2017 г. в размере 148352 руб. подтверждается выпиской по лицевому счету № 40817-810-0-1468-4005951 от 15.09.2017 г. 

16.08.2017 г. ФИО1 обратился в «ВТБ 24» (ПАО) с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии .

Из ответа ВТБ 24 (ПАО) от 31.08.2017 г. следует, что, согласно Условиям страхового продукта «Финансовый резерв» страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является банк, оснований для удовлетворения требований в части возврата страховой премии по договору страхования не имеется. 

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) настоящее Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2 Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Как следует из материалов дела, истец в письменной форме, на следующий день после заключения отказался от договора добровольного страхования, заключенного с ООО "СК "ВТБ Страхование". Доказательства того, что в период с 15.08.2017 года до отказа истца от договора добровольного страхования (16.08.2017 года) имели место страховые случаи, в материалах дела отсутствуют.

Учитывая изложенное, суд полагает, что у ООО "СК "ВТБ Страхование" отсутствовали основания для отказа истцу в расторжении договора добровольного страхования и отказа в возврате страховой премии.

При таких обстоятельствах суд полагает, исковые требования ФИО1 о расторжении договора страхования № 129577-62500510494395 от 15.08.2017 г. в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также суд полагает обоснованными требования истца о взыскании с ВТБ 24 (ПАО) страховой премии, оплаченной по договору страхования № 129577-62500510494395 от 15.08.2017 г. в размере 148352 руб.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд полагает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами и полагает взыскать с ВТБ 24 (ПАО) проценты за пользование чужими денежными средствами в пределах заявленных истцом исковых требований в размере 3887 руб. Расчет истцом выполнен, суд с ним соглашается. 

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Поскольку сумма в размере 148352 руб. вошла в общую сумму кредитования, на указанную сумму за период с 15.08.2017 г. по 15.10.2017 г. начислены проценты за пользование кредитом в размере 2039,84 руб. Суд взыскивает указанную сумму с ответчика ВТБ 24 (ПАО) в качестве убытков. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая, что судом установлено нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика ВТБ 24 (ПАО), судебная коллегия полагает взыскать с ответчика ВТБ 24 (ПАО) в счет компенсации морального вреда с учетом принципа разумности и справедливости 5000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку требования истца ответчиком ВТБ 24 (ПАО) не были удовлетворены в досудебном порядке, подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы, что составляет 79639,42 руб.

По мнению суда, размер штрафа соответствует всем обстоятельствам дела, степени вины ответчика, является соразмерным допущенному нарушению, соответствует общим принципам юридической ответственности (таким, как справедливость, равенство, соразмерность, законность, вина, гуманизм) в связи с чем не подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ. 

В соответствии с п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст.ст. 94, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны признанные судом необходимыми расходы, расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В доказательство несения расходов на оплату услуг представителя ФИО2. представлены договор оказания юридических услуг №ЮА-3/08/2017 от 16.08.2017 г., расписка о получении денежных средств на сумму 15000 руб. С учетом объема выполненной представителем работы, степени сложности дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, расходы в общей сумме 10000 рублей представляются суду разумными. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

С ВТБ 24 (ПАО) в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4585,56 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от 15.08.2017 г. между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» за № 129577 – 62500510494395.

Взыскать с ВТБ 24 (ПАО) страховую премию 148352 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 3887 руб., убытки 2039,84 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., расходы по оплате услуг представителя 10000 руб., штраф 79639,42 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в бюджет госпошлину в размере 4585,56 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.М.Жукова