Производство № 2-3474/2024

УИД 28RS0004-01-2024-004468-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 июля 2024 года г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

Председательствующего судьи Майданкиной Т.Н.,

При секретаре судебного заседания Назаровой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «Центр ЮСБ ЮФО» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО ПКО «Центр ЮСБ ЮФО» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 17.12.2009 года в порядке пункта 2 статьи 432 ГК РФ заключен договор о предоставлении кредита 

<

***> путем акцепта банком предложения (оферты) содержащегося в заявлении заемщика на получение кредитной банковской карты и потребительского кредита на получение денежных средств. В соответствии с заявкой клиента на кредит 

<

***> (выпуск кредитной карты) на имя ФИО1 была выпущена кредитная карта с лимитом кредитования 300 000 рублей. В соответствии с пунктом 2 тарифного плана 5.0 процентная ставка по кредиту составляет 24,9% по операциям на покупки, 36,9% годовых – по операциям по получению наличных и прочие операции. В соответствии с пунктом 6 тарифного плана 5.0 установлен минимальный платеж 6% от задолженности, минимум 600 рублей. В соответствии с пунктом 11 тарифного плана 5.0 установлен штраф за неоплату минимального платежа: первый раз 590 рублей, второй раз – 590 руб. + 1% от задолженности, третий раз и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. В соответствии с пунктом 14 тарифного плана 1.0 установлена плата за превышение лимита задолженности в размере 390 руб. Заемщик в одностороннем порядке перестал производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов в предусмотренные договором сроки, чем нарушил общие условия договора. В соответствии с расчетом общая задолженность ответчика по договору 

<

***> составляет 5 832 рубля 13 копеек, из них: 00 рублей 00 копеек - основной долг, 00 рублей 00 копеек - проценты по кредиту, 5 832 рубля 13 копеек - иные платы и штрафы. Заемщику направлялось уведомление с требованием полностью оплатить задолженность по договору о предоставлении кредита, однако до настоящего времени долг не погашен. 29.08.2023 года между АО «Тинькофф Банк» (Цедент) и ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» (Цессионарий) заключен договор № 182/ТКС уступки прав требования (цессии). В соответствии с условиями данного договора, 29.08.2023 года цедент передал, а цессионарий принял право требования к физическим лицам, возникшие у цессионария по кредитным договорам, в том числе право требования долга с заемщика ФИО1 по договору кредитной карты 

<

***> от 07.12.2009 в сумме 5 832 рубля 13 копеек. ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» 18.01.2024 года сменило наименование на ООО «Профессиональная коллекторская организация «Центр ЮСБ ЮФО». 14.04.2023 года в адрес ФИО1 ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» направило уведомление о состоявшейся уступке права требования (цессии). ФИО1 умерла 12.12.2021 года. ФИО1 являлся участником программы страхования, условия которой определяются договором коллективного страхования заемщиков банка, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование», общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев, правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы. Выгодоприобретателем в случае смерти заемщика являются наследники застрахованного лица, которые имеют право обратиться в АО «Тинькофф Страхование» в целях получения страхового возмещения. Поскольку задолженность не погашена, просит, с учетом уточнения исковых требований, взыскать с привлеченного ответчика(ов) - наследника(ов) имущества умершей ФИО1 задолженность по кредитному договору в пользу ООО ПКО « Центр ЮСБ ЮФО» в сумме 5 832 руб. 13 коп., взыскать с привлеченного ответчика (ов) - наследника(ов) имущества умершей ФИО1 в пользу ООО ПКО «Центр ЮСБ ЮФО» сумму государственной пошлины в размере 400 руб..

Определением суда от 14.05.2024 года к участию в деле, в качестве соответчика, привлечен ФИО2

В судебное заседание представитель истца - ООО ПКО «Центр ЮСБ ЮФО» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, уточнив исковые требования, просил взыскать с привлеченного ответчика – наследника имущества умершей ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 5 832 руб. 13 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей 00 коп.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела уведомлен надлежащим образом.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу пунктов 1 и 2 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224). 

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 названного Кодекса (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (пункт 3), т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. 

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ). 

По смыслу статей 809, 810 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. 

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Положения по договору займа на основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ применяются и к кредитному договору. 

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 от 12.10.2009 года, поступившего в АО «Тинькофф банк» с заявкой о заключении с ним договора кредитной карты, условий комплексного банковского обслуживания, тарифного плата ТП 5,0, в акцептно - офертной форме путем совершения сторонами фактических действий, направленных на совершение сделки в порядке, предусмотренном пунктами 2, 3 статьи 434, статьи 435, пункта 3 статьи 438 ГК РФ, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор по кредитной карте 

<

***> по тарифному плану 5.0 с лимитом кредитования 300 000 рублей. 

Согласно пункту 1 условий комплексного банковского обслуживания договор кредитной карты - заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. Кредитный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащийся в заявлении-анкете и заявке клиента, акцепт осуществляется путем зачисления банком суммы кредита на счет (пункт 2.3). 

В соответствии с тарифным планом 5.0 процентная ставка по кредиту составляет 24,9% годовых по операциям покупок (пункт 2.1), 36,9% годовых – по операциям получения наличных денежных средств (пункт 2.2); годовая плата за обслуживание кредитной карты составляет 890 рублей (пункт 3); плата за предоставление услуги «SMS-банк» 39 рублей (пункт 9); минимальный платеж - 6% от задолженности, минимум 600 рублей (пункт 10); штраф за неоплату минимального платежа первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей (пункт 11); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% (пункт 12); плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности (пункт 13); комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 руб.(пункт 7); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей (пункт 15). 

Заемщик подтвердила, что ознакомилась и полностью согласна со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует ее подпись. 

Выпиской по договору 

<

***>, детальным расчетом задолженности по договору кредитной линии, содержащим сведения об операциях по совершению покупок, снятия наличных денежных средств, пополнения счета, платы процентов по кредиту, за оповещение подтверждается предоставление АО «Тинькофф банк» заемщику ФИО1 кредитных денежных средств, ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по внесению минимального платежа, что явилось основанием для начисления штрафных санкций и образования задолженности в размере 5 832 рубля 13 коп. 

12.12.2021 года ФИО1 умерла (запись акта о смерти № *** от 14.12.2021 года, свидетельство о смерти I-ОТ ***), причина смерти согласно сведениям записи акта о смерти – ***

Статьей 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 данного кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

29.03.2023 года АО «Тинькофф Банк» (Цедент) заключило договор уступки прав требования (Цессии) № 174/ТКС с ООО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» (Цессионарий), предметом которого в соответствии с пунктом 1.1 является передача права требования к физическим лицам, возникшие у цессионария но кредитным договорам, в том числе право требования долга с заемщика ФИО1 по договору кредитной карты 

<

***> от 17.12.2009 года в сумме 5 832 рубля 13 коп., под задолженностью должников в отношении требования которой цедент уступил цессионарию права понимается задолженность по основному долгу, по уплате процентов за пользование должником денежными средствами, задолженность по уплате штрафов. 

18.01.2024 года наименование общества с ограниченной ответственностью «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ ЮФО» изменено на общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Центр ЮСБ ЮФО». 

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

В соответствии со статьей 1113 данного кодекса наследство открывается со смертью гражданина. 

Статьей 1114 названного кодекса установлено, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина (пункт 1). 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. 

На основании пункта 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (абзац первый пункта 1 статьи 1154 ГК РФ). 

В силу пункта 1 статьи 1175 этого же кодекса наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 58 постановления от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

Из разъяснений, содержащихся в абзаце втором пункта 61 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9, следует, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. 

Из положений приведенных выше норм права и разъяснений по их применению следует, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору и его наследники при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При этом, учитывая правовую природу неустойки (штрафа) по смыслу вышеприведенных положений норм права в период времени, необходимый для принятия наследства, не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору.

Из материалов наследственного дела № 172/2022, открытого 09.09.2022 года к имуществу ФИО1, следует, что к нотариусу с заявлением о принятии наследства обратился супруг ФИО2 (свидетельство о заключении брака от 05.09.1981 года). 

Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: ***, площадью 60 кв.м.

Согласно выписки из ЕГРН от 09.09.2022 года кадастровая стоимость жилого помещения – квартиры № *** по адресу: ***, составляет 4036803 рубля.

По сообщению УМВД России по Амурской области по состоянию на 26.04.2024 года за ФИО1 автотранспортные средства на территории России не зарегистрированы и ранее не регистрировались.

26.01.2024 года ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону и о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, на имущество, состоящее из: квартиры № *** по адресу: ***.

Поскольку смерть ФИО1 не влечет прекращения обязательств по заключенному ей кредитному договору, к ответчику в порядке универсального правопреемства перешли все права и обязанности наследодателя, в том числе долги наследодателя, в пределах стоимости наследственного имущества, ответчик ФИО2, как наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору 

<

***> от 17.12.2009 года, учитывая, что стоимость перешедшего в данном случае к наследнику наследственного имущества (4036803 рубля 00 коп.) превышает размер долгового обязательства. 

Согласно материалам дела при заключении договора кредитной карты ФИО1 изъявила желание и была присоединена к программе страхования заемщиком банка от несчастных случаев и болезней, условия которой определялись договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между акционерным обществом «Тинькофф Страхование» (ранее открытое акционерное общество «Страховая компания «Москва») и акционерным обществом «Тинькофф Банк» (до переименования «Тинькофф Кредитные Системы» (закрытое акционерное общество). По условиям страхования страховщиком выступило АО «Тинькофф Страхование», страхователем - АО «Тинькофф Банк», выгодоприобретателем указано застрахованное лицо, в случае его смерти - наследники застрахованного лица; к страховым рискам относятся: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, болезни, инвалидность первой, второй группы в результате несчастного случая. При наступлении страхового события застрахованному лицу или его родственникам необходимо сообщить страхователю (банку) о таком событии течение 30 дней со дня когда стало известно о наступлении страхового события; предоставить страхователю (банку) документы, необходимые для страховой выплаты. В случае смерти застрахованного лица в результате болезни должны быть предоставлены: нотариально заверенная копия свидетельства о смерти, копия справки о смерти, копия посмертного/патологоанатомического эпикриза, копия выписки из амбулаторной карты застрахованного лица за три года или копия справки с первичной диагностикой заболевания, документ, удостоверяющий личность и полномочия выгодоприобретателя или его представителя. 

Суд отмечает, что наличие договора страхования основанием для освобождения наследника ФИО2 от обязанности по возврату задолженности наследодателя по кредитному договору не является. В связи с непредставлением ФИО2 документов, необходимых для решения вопроса о признании события - смерти заемщика страховым случае и осуществления страховой выплаты и невозможностью получения банком документов в медицинских учреждениях по причине врачебной тайны банк вправе защитить нарушенное право путем предъявления требований к наследнику заемщика как правопреемнику по обязательствам последнего, реализовав свое право на обращение к наследнику в рамках Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом не предусмотрены императивные нормы, предписывающие использование кредитором при наступлении страхового случая возможности использования лишь одного способа защиты права - путем обращения к страховщику. Ответчик, в свою очередь, не лишен права представив необходимые документы с заявлением по поводу страховой выплаты обратиться к страховщику, при отказе в выплате - поставить вопрос о взыскании страховой выплаты с АО «Тинькофф Страхование» в отдельном исковом производстве. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 15.12.2021 года составляет 5 832 рубля 13 копеек, в том числе: основной долг в размере 00 рублей 00 копеек, проценты по кредиту - 00 рублей 00 копеек, иные платы и штрафы – 5 832 рубля 13 копеек. 

Поскольку действие кредитного договора 0005872478 от 17.12.2009 года со смертью ФИО1 не прекратилось, на момент смерти наследодателя обязательства по кредитному договору надлежащим образом исполнены не были, при этом стоимость наследственного имущества превышает размер неисполненных обязательств, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее, которые продолжают начисляться и после открытия наследства, в этой связи ФИО2, являясь наследником, должен нести ответственность перед кредитором по обязательствам в рамках кредитного договора. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в пользу ООО ПКО «Центр ЮСБ ЮФО» задолженности по кредитному договору 

<

***> от 17.12.2009 года в размере 5 832 рубля 13 копеек. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в названной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

ООО ПКО «Центр ЮСБ ЮФО» при подаче иска по платежному поручению № 172 от 25.03.2024 года оплачена государственная пошлина в размере 400 рублей 00 копеек, 

Учитывая удовлетворение исковых требований, на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (иск удовлетворен на 100%) подлежит взысканию 400 рублей 00 копеек. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд, 

решил:

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО ПКО «Центр ЮСБ ЮФО» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 17 декабря 2009 года заключенному между АО «Тинькоффф Банк» и ФИО1, умершей 12 декабря 2021 года, в размере 5832 рубля 13 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Майданкина Т.Н.

Решение в окончательной форме составлено 18 июля 2024 года.