дело № 2-4289/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«19» октября 2017 года город Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Черняковой К.Н.,

при секретаре Кондрашовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее – ФИО1, истец, заемщик) обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк» (далее – ответчик, АО «Кредит Европа Банк», Банк) о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что ... г. между ней и Банком заключен кредитный договор о выпуске и использовании расчетной карты с разрешенным овердрафтом Ашан, с у установленным кредитным лимитом в размер 36000 руб. Исходя из графика платежей и информации о полной стоимости кредита истица обязалась выплатить сумму основного долга в размере 36000 руб., сумму процентов в размере 22413,80 руб., а всего 59283,80 руб. внесенные истцом суммы денежных средств значительно превышали ежемесячные суммы, остаток по договору составил 5886,92 руб. На дату ... г. Банком выставлена задолженность в размере 15000,45 руб., что не соответствует действительности. Обращение к ответчику о перерасчете остатка задолженности по кредитному договору оставлено без ответа и удовлетворения. В связи с чем, с ученом уточненных исковых требований, просила обязать АО «Кредит Европа Банк» осуществись перерасчет остатка задолженности по кредитному договору от ... г. о выпуске и использовании расчетной карты с разрешенным овердрафтом Ашан с установленным кредитным лимитом в размере 36 000 руб., согласно произведенных платежей, установив остаток к выплате и полного погашения кредита на дату ... г. в размере 3123,77 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, ходатайствовала о приобщении к материалам дела возражений на отзыв ответчика, поддержала уточненные исковые требования, просила удовлетворить их в полном объеме, привела суду доводы, изложенные в исковом заявлении, письменных уточненных исковых требованиях, ходатайствовала о допуске в качестве представителя ФИО2, удовлетворенное судом.

Представитель истца ФИО2, поддержала уточненные исковые требования, просила удовлетворить их в полном объеме, привела суду доводы, изложенные в исковом заявлении, письменных уточненных исковых требованиях.

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд отзыв, в котором просил в иске ФИО1 отказать, так как ... г. истец обратилась в ЗАО «Кредит Европа Банк» с заявлением на выпуск карты Ашан (VisaClassic), в рамках которого выпустить на её имя расчетную карту с разрешенным овердрафтом. В заявлении истец подтвердил, что с Правилами и Тарифами она ознакомлена, полностью согласна и обязуется исполнять. Поскольку при заключении кредитного договора на выпуск и обслуживание кредитной карты невозможно определить в каком размере и порядке заемщик будет использовать кредитный лимит, составить график погашения кредита на дату заключения кредитного договора невозможно. График платежей составлен лишь для информирования заемщика о размере полной стоимости кредита как это требует Указание Банка России от ... г. №-У. Предоставленный истцом расчет задолженности по кредитному договору не содержит даты начала и окончания платежного периода, за который начисляются проценты, сведения о размере задолженности по кредитному договору на начало и окончание платежного периода, сведения о сумме начисленных процентов за каждый период, сведения о списании денежных средств в счет погашения основного долга и начисленных процентов за каждый период и т.д. 

Выслушав сторону, изучив материалы дела, исследовав и оценив доказательства, суд приходит к следующему.

Конституция Российской Федерации гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст. 46) в соответствии с положением ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 60 ГПК РФ предусмотрено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В процессе состязательности суд не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле. 

В силу п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из положений ст. 9 Федерального закона 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Судом установлено, что ... г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Кредит Европа Банк» (АО «Кредит Европа Банк») с заявлением на выпуск карты Ашан (VisaClassic), в рамках которого просила выпустить на её имя расчетную карту с разрешенным овердрафтом, открыть текущий счет, для осуществления операций по карте, осуществлять кредитование счета, с этой целью установить лимит по карте. В заявлении истец подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Правила выпуска и обслуживание кредитных карт, предоплаченных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом ЗАО «Кредит Европа Банк» и Тарифы, с которыми она ознакомлена, полностью согласна и обязуется исполнять (л.д. 92).

В Графике погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, и информации о полной стоимости кредита (далее - ПСК) ФИО1 личной подписью подтвердила, что ознакомлена с расчетами ПСК и понимает их, подтвердила факт предоставления ей информации о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий Договора (л.д. 98).

Как следует из Разрешения на активацию от ... г., ФИО1 своей подписью подтвердила получение на руки Карты, согласие с размером Кредитного лимита, установленного Банком. С Тарифами по выпуску и обслуживанию расчетных карт с разрешенным овердрафтом Ашан VisaClassic», «Правилами выпуска и обслуживания кредитных карт, предоплаченных карт и расчетных карт с разрешенным овердрафтом ЗАО «Кредит Европа Банк» ознакомлена, обязуется их выполнять, подтвердила получение на руки по одному экземпляру Правил и Тарифов (л.д. 96, 97).

Таким образом, судом установлено, что между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО1 заключен договор путем акцепта оферты, что соответствует требованиям п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ. Все существенные условия договора содержались в Заявлении ФИО1, Графике погашения полной суммы, Правилах и Тарифах, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна.

В силу п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с ч.ч. 8, 12 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. 

Вся предусмотренная Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) информация была доведена до истца при заключении договора, такая информация является полной, достоверной и исчерпывающей, о чем ею проставлены подписи, и, заключив договор, она согласилась с этими условиями.

Довод истца о том, что она не согласна с размером задолженности по кредитному договору, в связи с тем, что она обязана согласно графика платежей выплатить сумму основного долга в размере 36000 руб. и сумму процентов за пользование кредитом в размере 22413,80 руб., а всего 59 283,80 руб., тогда как, на уже внесла в счет погашения кредита 56160,03 руб., тем самым её задолженность по кредитному договору ставила 3123,77 руб., по состоянию на ... г., основан на ошибочном толковании норм материального права так и положений кредитного договора. Как усматривается из материалов дела, истцу была выдана кредитная карта, а не кредит наличными.

Согласно п. 1.22. Правил карта — Кредитная карта или Расчетная карта с разрешенным овердрафтом, выпускаемая Банком в соответствии с Договором и являющаяся средством для составления расчетных и других документов. Кредитная карта – банковская карта, выпускаемая Банком как средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет Кредита, предоставленного Банком Клиенту (п. 1.28 Правил). Кредитный лимит – лимит, в пределах которого Клиенту может быть предоставлен Кредит, с учетом предварительной оценки платежеспособности Клиента (п. 1.29 Правил).

Согласно абз. 3 п. 1.5 «Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Соответственно истцу была предоставлена возможность осуществлять расходные операции с использованием банковской карты в пределах кредитного лимита, что означает совершение расходной операции размер кредитного лимита уменьшается на сумму расходной операции, а при внесении денежных средств, кредитный лимит восстанавливается, при этом давая возможность истцу вновь осуществлять операции в пределах кредитного лимита. 

Таким образом, такая услуга банка как выпуск кредитной карты отличается от услуги по предоставлению кредита наличными.

Поскольку при заключении кредитного договора на выпуск и обслуживание кредитной карты невозможно определить в каком размере и порядке заемщик будет использовать кредитный лимит, составить график погашения кредита на дату заключения кредитного договора невозможно.

Согласно п. 4 Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию. (П. 5 Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У).

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика. (П. 5 Указание Банка России от 13.05.2008 № 2008-У).

Таким образом, график платежей, который был подписан истцом, и составлен для информирования заемщика о размере полной стоимости кредита в соответствии с указанием, отраженным в Указании Банка России от 13.05.2008 № 2008-У.

Указанный график составлялся из того расчета, что ... г. ФИО1 использовала кредитный лимит в размере 36000 руб. сразу, и в полном объеме. Вместе с тем, на указанную сумму расходную операцию истец не совершал, так истец за период с ... г. по ... г. совершила расходные операции на сумму 14231,28 руб., при этом ... г. после поступления денежных средств на счет, в размере 653,59 руб., указанная сумма Банком была направлена на погашение основного долга по кредиту. Согласно выписки по счету ФИО1 усматривается, что она ежемесячно использовала кредитный лимит, совершая расходные операции. Размер предоставленного кредита в сумме 36000 руб. указан в графике платежей. Следует отметить, что истец в своем расчете указывает на то, что сняла со счета 50315,66 руб., то есть сумму, превышающую размер задолженности по графику платежей. 

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору, с учетом фактического использования истцом кредитной карты, не соответствует размеру задолженности, указанному в графике платежей, подписанным заемщиком.

Согласно п. 11.11 Правил, проценты начисляются за каждый день пользования Кредитом и рассчитываются исходя из суммы Основного долга Клиента, количества календарных дней пользования Кредитом и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что данный график составлялся лишь для информирования заемщика о полной стоимости кредита, предполагая, что заемщик воспользуется кредитным лимитом в полном объеме на дату заключение кредита на максимально возможный срок кредитования – 36 месяцев, и не совершит в последующем ни каких операций.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих утверждений.

Однако ответчик вопреки положению вышеприведенной нормы не представила расчет задолженности, соответствующий условиям заключенного договора, с учетом фактического использования кредитного лимита. Из предоставленного истцом расчета только усматривается, что истцом произведено суммирование сумм снятия денежных средств со счета, процентов, и полученную сумму истец сравнивает с платежами по графику, которые в свою очередь носят информационный характер, и применялись бы, только с условием единовременного использовании кредитных денежных средств на дату заключения договора. Более того, расчет задолженности не содержит даты начала и окончания платежного периода, за который начисляются проценты, сведения о размере задолженности по кредитному договору на начало и окончание платежного периода, сведения о списании денежных средств счет погашения основного долга и начисленных процентов за каждый день.

Таким образом, доказательств, подтверждающих факт неправомерного и неправильного начисления Банком сумм основной задолженности и процентов по кредитному договору, не предоставлено.

Поскольку к возникшим между истцом и ответчиком правоотношениям применяется Закон о защите прав потребителей, то истец в силу закона освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче иска, поэтому в соответствии с положениями ч. 4 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит возмещению за счет средств местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей, полностью.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 октября 2017 года.

Председательствующий: подпись

Копия верна

Судья К.Н. Чернякова