Гр.дело № 2-700/2019

24RS0059-01-2019-000761-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Шушенское 12 августа 2019г.

Шушенский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Филимоновой А.Л.,

при секретаре Немцевой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору потребительского кредитования 

<

***> от 29.08.2016г. по состоянию на 12.04.2019 года в размере 296285,97 рублей, из которых: 197607,64 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 47858,84 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 30.08.2016 по 11.04.2019г., 50819,49 руб. – задолженность по начисленной неустойке за период с 28.03.2017 по 11.04.2019г., проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 12.04.2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что между Банком и ФИО1 29.08.2016 года был заключен договор о потребительском кредитовании 

<

***>, в рамках которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в размере 220475,01 рублей сроком на 36 месяцев до 23.08.2019 года под 43,71% годовых в период с 30.08.2016г. по 25.01.2017г., на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10% годовых. Банк свои обязательства по договору потребительского кредитования выполнил, что подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Ответчик свои обязательства по договору не исполнил, что привело к возникновению просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на 12.04.2019г. размер задолженности составил 296285,97 рублей. Условиями договора предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита уплачивается неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. С целью возврата кредита Банк направил ответчику письмо 14.12.2017г. с требованием осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования 

<

***>, до настоящего времени требование Банка не исполнено.

Представитель истца Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в заявлении от 25.06.2019г. просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, удовлетворению заявленных требований не возражала, просила проверить правильность начисленных процентов.

Представитель третьего лица ООО МФО «ХКА» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статье 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 29.08.2016 года между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 220475,01 руб. на срок 36 месяцев до 23.08.2019г. (дата последнего планового платежа по договору), с постоянной процентной ставкой 43,17% годовых с даты предоставления кредита по 25.01.2017г., а с 26.01.2017г. по 23.08.2019г. ставка 19,10 % годовых. Вид кредита – Потребительский кредит с поручительством юридического лица (не целевой). 

ФИО1 обязалась погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно, в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора. В соответствии с п.6 индивидуальных условий договора количество платежей - 36, в размер платежа включены проценты за фактическое количество дней пользования кредитом и часть от суммы кредита. В соответствии с Графиком платежей погашение кредита производится 25-27 числа каждого месяца в размере 8841,85 рублей (последний платеж 23.08.2019 года в размере 8843,77 рублей), начиная с сентября 2016 года.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом, проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, при подписании договора стороны согласовали все его условия, что не противоречит принципу свободы договора, закрепленному ст.421 ГК РФ, тем самым, ответчик согласился на кредитование у истца на указанных условиях.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1 в размере 220475,01 рублей исполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика и ответчиком ФИО1 не оспаривается. 

Из выписки по счету заемщика следует, что ФИО1 свои обязательства по своевременной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. 

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года по делу № А46-6974/2017, Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Представителем конкурсного управляющего Банка «СИБЭС» 12.12.2017 года в адрес ФИО1 направлено требование о погашении просроченной задолженности по кредитному договору 

<

***> от 29.08.2016г. в размере 222470,85 рублей в 10-тидневный срок с момента получения требования. 

До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

В письменном заявлении от 25.06.2019 года ФИО1 удовлетворению заявленных банком требований не возражала, просила проверить правильность начисления процентов.

Согласно представленному истцом расчету, общая сумма задолженности по договору потребительского кредитования №00360309001461 от 29.08.2016г. по состоянию на 12.04.2019г. составляет 296285,97 рублей, из которых: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 197607,64 руб., сумма просроченной задолженности по процентам за период с 30.08.2016 по 11.04.2019 – 47858,84 руб., задолженность по начисленной неустойке за период с 28.03.2017 по 11.04.2019 – 50819,49 руб.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, сумма оплаченного кредита составила 22867,37 рублей, остаток задолженности по основному долгу 197607,64 рубля (220475,01 – 22867,37).

При таких обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 197607,64 рубля.

Проверив расчет долга по процентам, суд не соглашается с начислением процентов за пользование кредитом за период с 30.08.2016 по 25.01.2017, исходя из процентной ставки 43,71% годовых, по следующим основаниям. 

Статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа). 

Согласно ч. 8 ст. 6 вышеуказанного закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Положениями ч. 11 указанной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита 

<

***> от 29.08.2016г. стороны согласовали процентную ставку с даты предоставления кредита по 25.01.2017г. – 43,71% годовых.

Однако, на момент заключения договора (3 квартал 2016 года), для нецелевых потребительских кредитов со сроком кредитования свыше года и суммой кредитования от 100 тыс. рублей до 300 тыс. рублей действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) – 22,187%, а предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) 29,583% (22,187+ 1/3 от 22,187). 

Таким образом, процентная ставка по кредитному договору с даты предоставления кредита по 25.01.2017г. в размере 43,71% годовых за пользование кредитом превысила ограничения, установленные указанными выше положениями частей 8 и 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, условие заключённого сторонами кредитного договора, предусматривающее процентную ставку за вышеуказанный период в размере 43,71%, является недействительным на основании статей 168, 180 ГК РФ, предусматривающими основания недействительности сделки или отдельных её частей. 

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым произвести расчет процентов с даты предоставления кредита по 25.01.2017г., исходя из процентной ставки 29,583%, что не будет превышать одну треть рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале на момент заключения договора потребительского кредита (займа).

Расчет процентов за пользование займом за период с 30.08.2016г. по 25.01.2017г.

Период начисления процентов 

Сумма остатка основного долга 

Формула расчета начисления процентов 

Начислено процентов 

30.08.2016 

22.09.2016 

220475,01 

(220475,01 х 29,583% : 366) х 24 

4276,92 

23.09.2016 

24.10.2016 

217944,33 

(217944,33 х 29,583% : 366) х 32 

5637,11 

25.10.2016 

25.11.2016 

217423,38 

(217423,38 х 29,583% : 366) х 32 

5623,63 

26.11.2016 

21.12.2016 

216968,49 

(216968,49 х 29,583% : 366) х 26 

4559,64 

22.12.2016 

31.12.2016 

214495,86 

(214495,86 х 29,583% : 366) х 10 

1733,72 

01.01.2017 

24.01.2017 

214495,86 

(214495,86 х 29,583% : 365) х 24 

4172,33 

25.01.2017 

25.01.2017 

214222,29 

(214222,29 х 29,583% : 365) х 1 

173,62 

Итого 

26176,97 

Расчет процентов за период с 26.01.2017 года по 11.04.2019, исчисленный из процентной ставки 19,10% годовых, соответствует условиям договора и не противоречит требованиям ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно выписке по счету, ответчик внесла в уплату кредита 70963,5 руб. (22867,37 руб. распределенных на основной долг + 48096,13 руб. распределенных в уплату процентов) в период с сентября 2016 года по апрель 2017г. включительно. Анализируя график платежей, установленный договором, суд усматривает, что внесенной суммы по уплате основного долга было достаточно для надлежащего исполнения обязательства по погашению основного долга по графику вплоть до июня 2017 года, а суммы внесенных процентов вплоть до июля 2017 года по погашению процентов, рассчитанных судом на основании закона, ограничивающего возможный к начислению процент по кредиту.

С учетом фактически оплаченной ФИО1 суммы процентов, расчета процентов за период с 30.08.2016г. по 25.01.2017г. по ставке 29,583%, а с 26.01.2017г. по ставке 19,10%, суд находит полностью погашенными проценты за пользование кредитом за период с 30.08.2016г. по 26.07.2017г.. Недоимка по уплате законно начисленных процентов по кредиту возникла в период с 26.07.2017г. по 25.08.2017г., при этом о наличии недоимки банк узнал или должен был узнать не позднее 26.08.2017г. 

Учитывая, что заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнялись ненадлежащим образом, у банка возникло право требовать уплаты штрафных санкций.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрен размер неустойки 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку по условиям заключенного сторонами договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, исчисление неустойки в размере 0,1 процента от суммы просроченного основного долга соответствует вышеприведенным требованиям закона.

Истцом заявлены требования о взыскании просроченной задолженности по процентам за период с 30.08.2016г. по 11.04.2019г. и о взыскании неустойки за период с 28.03.2017г. по 11.04.2019г.

Учитывая законный размер начисляемых процентов, приведенный судом, и размер фактически уплаченных ответчиком сумм процентов, суд находит обоснованным требование о взыскании неустойки с ответчика, начиная с 26.08.2017г. в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства начиная с 26.08.2017 года, при этом проценты за пользование кредитом с указанной даты (26.08.2017) начислению не подлежат по условиям договора.

Из представленного истцом расчета следует, что размер неустойки за период с 26.08.2017г. по 11.04.2019г. составляет 49846,54 рубля, из которых 10,21 руб. оплачено. 

С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с 26.08.2017г. по 11.04.2019г. в размере 49836,33 рубля.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика, начиная с 12.04.2019г. по день фактической уплаты взыскателю: процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент возникших правоотношений, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из Индивидуальных условий кредитного договора (п.12) и Общих условий договора следует, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу в течение всего срока пользования заемными средствами, разделенного по периодам для начисления процентов в соответствии с датами плановых платежей, указанными в Графике платежей (пункт 4.5 Общих условий). При этом, при нарушении сроков оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает кредитору штрафную неустойку в размере, определенном в пункте 12 индивидуальных условий (0,1% в день). С даты начисления штрафной неустойки, предусмотренной договором, на неуплаченную сумму кредита – просроченного основного долга текущие проценты не начисляются (п.7.1 Общих условий).

А значит требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом с 12.04.2019г. по ставке 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день их фактической уплаты взыскателю, удовлетворению не подлежат. 

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика, начиная с 12.04.2019г. по день фактической уплаты взыскателю неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, суд полагает данное требование законным и обоснованным.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями.

Учитывая, что доказательств гашения задолженности ответчиком не представлено, суд приходит к выводу о том, что в силу ст. 330 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу, начиная с 12.04.2019г. и по день её фактической оплаты. 

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6163 рубля, что подтверждается платежными документами.

Поскольку суд частично удовлетворяет заявленные исковые требования на сумму 247443,97 рублей, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 5147,04 рублей (6163 руб. х 247443,97 руб./ 296285,97 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) по Договору о потребительском кредитовании №00360309001461 от 29.08.2016г. сумму 252591 руб. 01 коп., в том числе:

- задолженность по основному долгу в размере 197607 руб. 64 коп.,

- неустойка за период с 25.08.2017г. по 11.04.2019г. в размере 49836 руб. 33 коп, 

- расходы по уплате государственной пошлины 5147 руб. 04 коп..

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (АО) по Договору о потребительском кредитовании № 00360309001500 от 10.10.2016г. неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу, начиная с 12.04.2019 года и по день её фактической уплаты. 

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Шушенский районный суд Красноярского края.

Председательствующий А.Л.Филимонова 

Мотивированное решение составлено 16 августа 2019 года.