Дело № 2-203/2024

УИД № 03RS0005-01-2023-008345-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2024 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Унанян А.В.,

с участием истца ФИО1, представителя истца-Идрисовой А.И., действующей на основании п. 6 ст. 53 ГПК РФ, представителя ответчика - ФИО6, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании события страховым случаем,

установил:

ФИО5 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании события страховым случаем, уточнив исковые требования, указала, что ДД.ММ.ГГГГ умер ее супруг ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается свидетельством о смерти. После его смерти у истца возникло право на наследство по закону на долю в общем имуществе супругов, в том числе на легковой автомобиль марки KIA SK3 (SOUL) 2019 года выпуска, цвет - серый, VIN №, приобретенный на основании договора купли-продажи транспортного средства № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и ООО «Урал - Авто». Вместе с имуществом у супруга также имелись долговые обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК (РОССИЯ)» с целью приобретения указанного автомобиля, на сумму 1 055 636 рублей 85 коп.

При заключении договора по настоянию Банка супруг подал заявление на страхование от несчастных случаев и болезней ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф», после чего был выдан полис № от ДД.ММ.ГГГГ При этом в момент подачи заявления на страхование и заключение кредитного договора супруг уведомил Банк и Страхователя о том, что является инвалидом III группы и страдает обструктивной легочной болезнью, представил справку из УПФР в Белорецком районе и городе Белорецк Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающую получение им ежемесячной денежной выплаты инвалидам. Однако этот факт не был принят во внимание Банком и Страховщиком, по их настоянию был заключен договор страхования, выдан страховой полис №.

После смерти супруга истцом в адрес Банка и Страховщика было направлено заявление о наступлении страхового случая, в котором истец указал, что Страховщик обязан произвести выплату для закрытия кредитного договора.

Однако в своем письме исх. № от ДД.ММ.ГГГГ Страховщик отказал в признании случая страховым, ссылаясь на заболевание мужа, о котором Страховщику было известно до момента заключения договора страхования.

Из-за плохого самочувствия и сильных переживаний у истца появились сильные головные боли и высокое давление, от чего была вынуждена закрыть бизнес, продать дом и переехать в Уфу под наблюдение врачей. На тот момент истец не могла работать и оплачивать долговые обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Банком.

ДД.ММ.ГГГГ истец получила досудебную претензию с предложением Банка о погашении задолженности ФИО3 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 932 208 руб. 57 коп. Истец продала автомобиль и погасила задолженность перед банком.

На основании изложенного, уточнив требования, просит признать событие - смерть ФИО3, произошедшую ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем по договору страхования, заключенному между ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать с ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в пользу ФИО5 сумму страхового возмещения в размере 1055636,85 руб., неустойку (пеню) за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты в размере 50670,57 руб., в счет компенсации причиненного морального вреда сумму в размере 50000 руб., сумму, уплаченную за юридическую помощь в размере 79000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законного требования в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО7 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО6 в судебном заседании в удовлетворении уточненных исковых требований просила отказать, по доводам, изложенным в письменном возражении на исковое заявление.

Третье лицо АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явилось, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в том числе путем размещения информации на официальном сайте суда в системе интернет.

Согласно ст. 167 ГПК РФ суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания. 

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату при наступлении предусмотренного в договоре события выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.9 3акона РФ №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в тексте договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором.

В соответствии со ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения: военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, за убытки возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В соответствии с п. 1. ст. 1110 ГК РФ, при наследовании, имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе наследственные права и обязанности.

Из материалов дела следует, чтоДД.ММ.ГГГГ у истца умер супруг - ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 

<

адрес> и 

<

адрес> 

<

адрес>.

После его смерти у истца возникло право на наследство по закону на долю в общем имуществе супругов, в том числе на легковой автомобиль марки KIA SK3 (SOUL) 2019 года выпуска, цвет - серый, VIN №, приобретенный на основании договора купли- продажи транспортного средства № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО3 и ООО «Урал - Авто». 

Вместе с имуществом у супруга также имелись долговые обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК (РОССИЯ)» с целью приобретения указанного автомобиля, на сумму 1 055 636 рублей 85 коп.

Одновременно заемщиком ФИО3 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и оформлен полис № от ДД.ММ.ГГГГ

Указанный договор страхования заключен на основании правил страхования от несчастных случаев, болезней, утвержденных 30.09.2016 г., являющихся неотъемлемой частью договора страхования на основании ст. 943 ГК РФ.

Согласно пункту 4 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней №3 страховыми рисками признаются следующие события в жизни Застрахованного: а) постоянная полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, наступившая в течение срока страхования (I группа инвалидности с 3-ей степенью ограничения способности к труду); б) смерть в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования; в) первичное диагностирование у застрахованного лица смертельной опасной болезни, а именно: 

1) Болезни, требующей по жизненным показаниям трансплантации основных органов, что означает подтвержденную специалистом необходимость проведения операции по пересадке органа от человека к человеку, то есть по пересадке от донора к Застрахованному одного или нескольких из следующих органов: почки, печени, сердца, легкого, поджелудочной железы, или трансплантации костного мозга. Трансплантация любых других органов, частей органов, тканей или клеток не покрывается Договором, при этом Болезнь, требующая такой пересадки, не признается страховым случаем.

2) Паралича, что означает постоянную и полную потерю функции двух и более конечностей в результате травмы или заболевания спинного мозга, при этом под конечностью понимается целиком вся рука или вся нога человека. Лечение этого состояния должно наблюдаться специалистом на протяжение, по меньшей мере, трех месяцев и быть подтверждено соответствующей медицинской документацией. 

Действие Договора не распространяется на паралич при синдроме Гийена-Барре, диагностирование у Застрахованного указанной Болезни не признается страховым случаем.

3) Терминальной стадии почечной недостаточности, что означает хроническое необратимое нарушение функции обеих почек, в результате которого был начат регулярный гемодиализ или проведена трансплантация почки. Диагноз должен быть подтвержден специалистом.

Реализация каждого страхового риска должна быть подтверждена документами. выданными уполномоченными органами, при необходимости - врачами соответствующей квалификации и (или) медицинскими учреждениями, имеющими соответствующую лицензию.

г) временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни. По данному риску устанавливается временная франшиза 22 календарных дней

С правилами и условиями страхования страхователь- ФИО2 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись на договоре и заявлении на страховании, а также уведомил страховщика, что не страдает любыми заболеваниями, которые когда-либо проявлялись или требовали амбулаторного лечения или госпитализации и которые напрямую или косвенно могут привести к смерти, не страдает алкоголизмом и/или болезнями, вызванными им. 

Страховая сумма договора составляет- 1055636,85 руб. Срок действия договора составляет- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из ответа на запрос ГБУЗ РБ Белорецкая ЦКРБ причина смерти –легочный отек в результате хроническая обструктивной легочной болезни продолжительности которой было- 8 лет.

Договор страхования был заключен на условиях, содержащихся в тексте Полисных условий №4 и Правил страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно п. 4.1. Полисных условий, Страховыми рисками признаются следующие события в жизни Застрахованного:- Смерть в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования.

Согласно п. 4.3. Правил страхования, программы страхования, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате болезни, которая была вызвана: всеми болезнями Застрахованного лица, имевшимися до начала действие страхования, которые когда-либо требовали госпитализации, амбулаторного лечения или были диагностированы до наступления первого дня срока действия Договора страхования.

Согласно п. 7.7. Правил страхования сообщение Страховщику заведомо ложных или недостоверных сведений, указанных в заявлении (анкете), о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового случая, предусмотренного в Договоре страхования, а также предоставление фиктивных документов является основанием для требования Страховщиком признания Договора страхования недействительным и отказа в страховой выплате по Договору страхования.

Доводы о том, что ответчик не проверил документы не могут быть принято судом, проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья, предусмотренное пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, является правом, а не обязанностью страховщика и не лишает его возможности оценивать риски, полагаясь на добросовестность контрагента в правоотношении и правдивость сообщенных им при заключении договора сведений. 

При этом истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о сообщении ответчику сведений о наличии заболевания до заключения договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 3 статьи 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

ФИО8, зная о наличии у него заболеваний, не сообщил страховщику эти сведения, несмотря на то, что в анкете требовалось указать в том числе о наличии любых заболеваний, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования страхователь сообщил страховщику недостоверные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.

С учетом изложенного суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований о признании события страховым случаем и взыскании с ответчика в пользу истца суммы страхового возмещения.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении основного требования, то производные от него требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на юридические услуги не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о признании события страховым случаем — отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 29 января 2024 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 05 февраля 2024 года.

Судья: Баженова Е.Г.